Франшиза в страховании

Российская академия народного  хозяйства и государственной  службы

при Президенте РФ

Факультет «Институт менеджмента  и маркетинга»

бакалавриат

 

 

 

 

 

Эссе

по страховому праву на тему:

«Франшиза»

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Студентки 2 курса:

Евтуховой А.С.

 

 

 

 

 

Москва 2013

Термин "франшиза" происходит от французского слова franchise, что обозначает льгота, вольность.

Под франшизой понимается полное или частичное освобождение страховщика от страховой выплаты в пределах согласованной участниками страховой сделки величины. К сожалению, франшиза в страховании не очень популярна среди российских клиентов страховых компаний. По сути, франшиза является частью возможного ущерба, который может быть нанесен имущественным интересам страхователя и не подлежащей возмещению со стороны страховщика, ее конкретное значение оговаривается в договоре страхования на основании согласия сторон.

Если обратиться к законам, то понятие «франшиза» в российском законодательстве введено легальное закрепление этого института в ФЗ – 234 от 23.06.2013 г.

Пункт 9 ст. 10 ЗоОСД: «Франшиза - часть убытков, которая определена федеральным законом и (или) договором страхования, не подлежит возмещению страховщиком страхователю или иному лицу, интерес которого застрахован в соответствии с условиями договора страхования, и устанавливается в виде определенного процента от страховой суммы или в фиксированном размере»

В соответствии с условиями  страхования франшиза может быть условной. Страховщик освобождается от возмещения убытка, если его размер не превышает размер франшизы, однако возмещает его полностью в случае, если размер убытка превышает размер франшизы. И безусловной, то есть размер страховой выплаты определяется как разница между размером убытка и размером франшизы, но договором страхования могут быть предусмотрены иные виды франшизы.

Например,  чем выгодна франшиза для владельца автомобиля?  Франшиза будет максимально эффективной, если она будет использована для страхования автомобиля опытного и аккуратного водителя. Страховые компании начисляют таким владельцам, практикующим безаварийное вождение в течение нескольких лет, целую систему скидок.

Стоит помнить, что при  использовании франшизы последствия  мелких аварий, неаккуратной парковки и подобного нужно будет устранять самостоятельно. Франшиза не выгодна неопытным водителям, владельцам дорогих иностранных моделей автомобилей.

Для страховщика использование  франшизы – это возможность избавиться от частых обращений владельцев автомобилей за урегулированием убытков по мелким ДТП. Часть обязательств перекладывается на страхователя, однако не стоит забывать, что за это он получает существенную скидку по полису КАСКО. Из этого следует, что ни страхователю, ни страховой компании оформление мелких убытков не приносит никакой выгоды.

Главный момент при заключении договора страхования с использованием франшизы – установление такого размера  франшизы, который выгоден страхователю, то есть он сможет самостоятельно урегулировать собственные убытки, не прибегая к помощи страховой компании.

В страховании франшиза делится  на два вида: условная и безусловная.  Также существуют агрегатные, временные, оригинальные и неоригинальные франшизы.

При условной франшизе убыток меньше указанного размера франшизы не выплачивается в качестве страховой компенсации клиенту.

Безусловная франшиза употребляется страховщиками очень активно, так как смысл ее состоит в том, что определенная сумма вычитается из размера ущерба, нанесенного транспортному средству во время страхового случая. Безусловная франшиза может выражаться в конкретной сумме или же в процентах от суммы компенсации по КАСКО. Безусловная франшиза также называется вычитаемой. В случае если ущерб равен размеру вычитаемой франшизы, то он не выплачивается страховой.

Агрегатная франшиза — установленная договором страхования денежная сумма, которая вычитается из суммы понесенных убытков за весь период действия договора страхования. Данный вид франшизы представляет собой лимит франшиз по договору страхования или максимальный размер франшиз за одно событие.

При временной франшизе, страховое возмещение не выплачивается, если срок действия оговоренного обстоятельства, могущего привести к наступлению страхового случая, был менее установленного. Срабатывает, когда происходит страховой случай, применяется в тех видах страхования, когда подразумевается длительный страховой случай. 
Оригинальная франшиза – это франшиза, установленная основным договором страхования, а неоригинальная франшиза установлена перестраховочным договором страхования.

Страховая компания несёт расходы на организацию урегулирования каждого убытка. Для мелких убытков, суммы потраченные на их оформление могут быть больше, чем сами размеры убытков. В конечном итоге, все расходы страховой компании по своему договору оплачивает страхователь.

К тому же для оформления мелких убытков страхователю также  придется потратить немало своего времени и сил.

Страхователь получает возможность  не тратить силы для оформления мелких убытков (которые он может без  труда компенсировать сам) и при  этом получает скидку при заключении страхового договора. Но также, существуют неверные взгляды на функции франшизы. 
Например, уменьшение размера страховой суммы или уменьшение размера убытка, на самом же деле франшиза уменьшает только сумму страховой выплаты.

Обобщая всё сказанное выше, можно сказать, что франшиза это максимально снижающее стоимость страхования средство,  форма поощрения (бонус), также франшиза экономит время страховщика и страхователя.