Шпаргалока по "Страховому праву"

 

43. Страховой резерв и задачи  его формирования.

Страховые резервы – это совокупность денежных средств целевого назначения, формируемые за счет полученных страховщиком страховых премий и используемые им для обеспечения принятых на себя страховых обязательств.

Страховые резервы могут использоваться страховой организацией только по прямому  назначению.

Они не могут быть предметом залога, не могут служить источником уплаты кредитору денежных сумм по обязательствам гаранта.

Страховые резервы образуются по каждому  виду страхования, и в той валюте, в которой оно проводится.

Страховые резервы подразделяются по видам страхования:

1. резерв незаработанной премии – представляет собой страховую премию, поступившую по договорам страхования, действовавшим в отчетном периоде, но относящимся к периоду ее действия выходящему за пределы отчетного периода. Он образуется страховщиком для обеспечения выполнения принятых обязательств не истекшим в отчетном периоде.

2. резерв заявленных, но не урегулированных  убытков – образуется страховщиком  для обеспечения выполнения своих  обязательств по договорам, возникшим  в связи со страховыми случаями, которые имели место до отчетной даты, и о факте наступления которых было заявлено страховой организацией до отчетного периода, но страховые выплаты по которым, на отчетную дату, произведены не были. Величина данного резерва определяется по каждой неурегулированной претензии в сумме представленных страховых выплат.

3. резерв происшедших, но не  заявленных убытков – предназначен  для обеспечения выполнения страховщиком  своих обязательств по договорам  страхования, возникшим в связи  с произошедшими страховыми случаями  в течение отчетного периода, о факте наступления которых, страховой организации не было заявлено, в установленном законом или договором страхования порядке, на отчетную дату.

4. резерв колебаний убыточности  – предназначен для компенсации  расходов страховщика на осуществление страховых выплат в случаях, если фактическое значение убыточности страховой суммы в отчетном периоде превышает ожидаемый уровень убыточности, явившийся основой для расчета нетто-ставки страхового тарифа по виду страхования.

5. резерв катастроф – предназначен для покрытия чрезвычайного ущерба, явившегося следствием природных катастроф  или крупномасштабных аварий, повлекших за собой необходимость осуществления страховых выплат по большому числу договоров страхования.

6. резерв предупредительных мероприятий – предназначен для финансирования мероприятий по предупреждению несчастных случаев, утраты или повреждения застрахованного имущества, а также на цели, предусматриваемые страховщиками в положении о резерве предупредительных мероприятий. Резерв предупредительных мероприятий формируется путем отчисления от страховой брутто-премии поступившей по договорам страхования в отчетном периоде, но не более 15%.

7. резерв по страхованию жизни  – предназначен для выполнения  обязательств страховщика по  страховым выплатам по заключенным договорам страхования при дожитии застрахованного до определенного срока или возраста или до смерти.

Страховые резервы могут быть размещены  в:

1. государственных ценных бумагах

2. ценных бумагах выпущенных  органами государственной власти субъектов  и органов местного самоуправления

3. банковских депозитах

4.  ценных бумагах, кроме вышеуказанных

5. правах собственности на долю  участия в уставном капитале

6. недвижимом имуществе

7. валютных ценностях и денежной  наличности.

Запрещается вложение страховых резервов в:

1. инвестиции, не предусмотренные  настоящими правилами

2. для выдачи ссуд, кроме случаев  предусмотренных правилами

3. акции товарных и фондовых  бирж

4. интеллектуальную собственность

5. чеки, приватизационные ценные  бумаги

6. для оплаты труда и налогов, штрафных санкций

 

44. Классификация страхования ответственности.

Страхование ответственности представляет собой самостоятельную отрасль  страховой деятельности, где объектом страхования выступает ответственность  страхователя перед третьими лицами за причинение им ущерба (вреда). В соответствии с ГК РФ страхование ответственности относится к имущественному страхованию. В Федеральном законе «Об организации страхового дела в РФ» оно выделено в самостоятельную отрасль. СО охватывает широкий круг видов страхования, но наиболее важными являются:

страхование гражданской ответственности  владельцев средств транспорта

страхование ответственности заемщика за непогашенный кредит

страхование гражданской ответственности  перевозчика

страхование гражданской ответственности предприятий-источников повышенной опасности

страхование ответственности за качество продукции и услуг

страхование профессиональной ответственности

страхование экологических рисков.

Объектами страхования ответственности  могут быть имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда причиненному юридическому лицу. Страхование ответственности в Российской Федерации осуществляется в добровольной и обязательной формах. Например, действует закон «Об обязательном страховании автогражданской ответственности». В добровольной форме осуществляется страхование гражданской ответственности, страхование профессиональной ответственности, страхование ответственности предприятий-источников повышенной опасности, страхование ответственности за невыполнение обязательств, страхование автогражданской ответственности и другие виды.

 

45. Основные виды морского страхования.

Морское страхование имеет своим  назначением покрытие рисков, которым судно или товары подвергаются во время морских перевозок. В зависимости от страхуемого интереса различаются следующие виды морского страхования:

1. страхование каско - обеспечивает  страховым покрытием морские,  речные, строящиеся суда. Суда страхуются на согласованную сумму сроком на 1 год или на время рейса.

2. страхование карго – страховая  защита груза на всем протяжении  его перемещения по принципу  «от склада до склада», в  основном страхуется по стандартным  условиям.

3. страхование ответственности – часть рисков гражданской ответственности покрываются договорами страхования. Однако опасности, возникающие во время плавания, не всегда обеспечены страховой защитой, и не в полном  объеме  покрываются убытки от столкновения судов. В подобных случаях страховое покрытие обеспечивается клубами защиты и  возмещения.

4. страхование фрахта – страхуется  судовладелец от потери дохода, т.к. фрахт – плата за аренду  судна, подвержен риску утраты  так же, как судно и  груз. 

Риски моря: это настоящие классические происшествия. Судно садится на мель, затопление судна, столкновение с другими суднами, другие стихийные бедствия.

 

46. Организационная структура   процесса страхования.

Страхование как экономическая  категория включает следующие элементы: 1. рисковые обстоятельства; 2. ситуации риска; 3. стоимость объекта страхования; 4. страховое событие; 5. страховая  сумма; 6. страховой взнос; 7. страховой  случай; 8. ущерб страхователя; 9. страховая выплата. Взаимосвязь между этими элементами образует организационную структуру страхования. Страховщик перед заключением договора изучает и анализирует, наблюдает и учитывает различные существенные факторы объекта страхования. Определяет состояние и обстановку, в которой он находится.

 

47. Действия страховщика при  страховом случае.

Страховщик обязан:

при страховом случае произвести страховую  выплату в установленный договором  или законом срок. Если страховая  выплата не произведена в установленный срок, страховщик уплачивает страхователю штраф в размере одного процента от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки;

возместить расходы, произведенные  страхователем при страховом  случае для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если возмещение этих  расходов предусмотрено правилами страхования. При этом не полежат возмещению указанные расходы в части, превышающей размер причиненного ущерба;

не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении.

 

48. Страхование ренты.

Страхование временной ренты –  разновидность добровольного личного  страхования, когда регулярный доход, в отличие от пожизненной страховой  ренты, выплачивается застрахованному  лицу в течение определенного  числа лет из фонда, накопленного за счет страховых взносов. Договор заключается с юр. И физ.лицами от 16 лет и до возраста, который на момент окончания выплаты ренты не превысит 65 лет. Срок договора от 1 года до 5 лет. Объектом страхования являются имущ. интересы, связанные с пенсионным обеспечением страхователя (застрахованного). В РФ выплата временной ренты производится по договорам страхования, заключаемых в соответствии с правилами страхования пенсии. Страховым случаем признается смерть страхователя (застрахованного) в течение срока действия договора страхования. Помимо выплат по смерти страховщик принимает на себя обязательства по выплате ежемесячной ренты (часть страховой суммы) в сроки, предусмотренные договором страхования.

Страховой суммой является определенная договором страхования денежная сумма, исходя из которой, устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты. Может быть коллективным.

 

49. Пожизненное страхование и  его особенности, виды страхования  на случай смерти.

Договоры страхования на случай смерти подразделяются на пожизненное и срочное страхование.

При пожизненном страховании не устанавливается срок страхования. При срочном страховании, если в  течение договора смерть застрахованного  не наступила, никаких выплат не производится.  Основанием для заключения договора является письменное заявление установленной формы, которое подписывается страхователем. В заявлении содержатся вопросы, которые касаются здоровья (наличие инвалидности, онкологии, заключения кардиолога, невропатолога и др. заболевания и госпитализации более чем на 10 дней  за последние пять лет). На страхование принимаются инвалиды и тяжелобольные лица. В период действия договора страхователь с согласия застрахованного лица вправе изменить данные им ранее распоряжения и назначить другое лицо, подав об этом письменное заявление.   Размер страховых взносов зависит от пола, возраста, от профессии, состояния здоровья, вредных привычек, от занятий спортом и т.д., а также от периода уплаты страховой премии. 

При срочном страховании на случай смерти компания выплатить оговоренную сумму в случае смерти в период действия договора. Если страхователь дожил до окончания срока страхования, то никаких выплат не полагается. Такие договора заключаются на срок от одного до 20 лет, но не более чем на период, по истечении которого застрахованный достигнет 70-летнего возраста.

На практике существует много видов  срочного страхования на случай смерти, среди них: с постоянной страховой  суммой. Является самой простой и  дешевой формой. Страховая сумма  и взносы остаются неизменными, в течение всего срока страхования; с постоянно увеличивающейся страховой суммой. Сумма ежегодно увеличивается на обусловленный процент, что ведет к соответствующему росту взносов; с постоянно уменьшающейся страховой суммой. Сумма ежегодно уменьшается на предусмотренную величину, до тех пор пока эта сумма не будет равна нулю к концу срока страхования; с правом возобновления. Отличается тем, что страхователю предоставляется возможность в ограниченный период времени, закончившийся договор без медицинского освидетельствования возобновить (или сразу на 20 лет, но больше взносы, или четыре раза по 5, но меньше взносы) с правом его перевода в пожизненное страхование. Представляется страхователю возможность конвертировать весь или часть договора срочного страхования в договор пожизненного страхования. Этот вид предполагает уплату постоянных взносов, которые будут несколько выше. После перевод из договора срочного в договор пожизненного страхования, взносы будут исчисляться на основе тарифов по пожизненному страхованию. С возвратом страховых взносов. Для тех, кто при отсутствии страхового случая хотел бы получить сумму. Застрахованному, при дожитии его до окончания срока страхования выплачивается сумма близкая к величине уплаченных взносов за весь срок договора. Этот вид страхования значительно дороже, ранее перечисленных. Страхователь вправе назначить одного или нескольких выгодоприобретателей из числа родственников или близких людей.

 

50. Методы перестрахования.

1. Квотный метод 

Цедент обязуется передать перестраховщику долю во всех рисках данного вида, а  перестраховщик обязуется принять эти доли. Доля участия в перестраховании выражается в процентах от страховых сумм, иногда, участие перестраховщика может быть оговорено конкретной суммой. В договоре этого типа, по желанию перестраховщика, устанавливаются для разных классов рисков верхние границы ответственности перестраховщика.

2. Эксцедентный метод 

Эксцедентное перестрахование  может привести к полному выравниванию той части страхового портфеля, которая  осталась в качестве собственного участия цедента в покрытии риска. Приступая к заключению договора эксцедентного перестрахования, стороны определяют размер максимального собственного участия страховщика в покрытии определенных групп риска. Максимум собственного участи страховщика  называется  - эксцедентом.

3. Квотно-эксцедентный  (или смешанный) 

Квотно-эксцедентный договор применяется  редко. Он представляет сочетание двух перечисленных видов перестраховочных договоров. Портфель данного вида перестрахования  перестраховывается квотно, а превышенная сумма страхования рисков сверх установленной квоты, в свою очередь, подлежит перестрахованию на принципах эксцедентного договора.