Экономическая категория страхования

4.процесс страхования.  Страховой   рынок-особая   социально-экономическая   среда , сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает  страховая  защита, формируются спрос и предложение на нее.  
             Объективная основа его развития- необходимость обеспечения бесперебойности  процесса  воспроизводства путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств.  
  Страховой  рынок - это и форма организации денежных отношений по формированию и распределению  страхового  фонда для обеспечения  страховой  защиты общества; и совокупность  страховых  организаций, принимающих участие в оказании соответствующих услуг.  
             Обязательные условия существования  страхового  рынка:  
1) потребность общества в  страховых  услугах и наличие страховщиков, способных ее удовлетворить. В России  страховые  компании превратились в полноценных субъектов хозяйственной жизни;  
2) конкуренция  страховых  организаций (соперничество за привлечение страхователей, мобилизацию денежных средств в  страховые  фонды, выгодное инвестирование и достижение высоких конечных финансовых результатов) .

Функционирующий страховой рынок  представляет собой сложную, интегрированную  систему экономических, финансовых, информационных связей, включает различные  взаимодействующие структурные  звенья

Первичное   звено   страхового   рынка  – страховое общество или страховая компания. Здесь происходит процесс формирования и использования страхового фонда, складываются специфические экономические отношения и т. д. Страховая компания – это обособленная структура, осуществляющая заключение договоров страхования и их обслуживание. Экономическая особенность страховой компании заключается в том, что ее ресурсы полностью обособлены. Страховая компания функционирует в экономической системе в качестве самостоятельного экономического субъекта.

Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном и территориальном аспектах.

В институциональном аспекте она представлена акционерными, государственными и кооперативными страховыми компаниями, обществами взаимного страхования.

Акционерное страховое общество – форма организации страхового фонда на основе централизации денежных средств посредством продажи акций. Существуют закрытые акционерные страховые общества, акции которых распространяются среди их учредителей, и открытые акционерные страховые общества, акции которых свободно продаются и покупаются.

В территориальном аспекте можно выделить:

• местный (региональный) страховой  рынок;

• национальный (внутренний) страховой рынок;

• мировой (внешний) страховой  рынок.

Развитие рыночных отношений  уничтожает территориальные преграды, усиливает интеграционные процессы, ведет к включению национальных страховых рынков в мировой. Примером такой интеграции может служить создание общеевропейского страхового рынка стран – членов ЕС.

В зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги можно выделить страховые рынки:

• внутренний – местный рынок, в котором имеется непосредственный спрос на страховые услуги, тяготеющий к удовлетворению конкретными страховщиками;

• внешний – рынок, находящийся за пределами внутреннего рынка и тяготеющий к смежным страховым компаниям, как в данном регионе, так и за его пределами;

• международный страховой  рынок – это предложение и спрос на страховые услуги в масштабах мирового хозяйства. По отраслевому признаку выделяют рынки;

• личного страхования;

• имущественного страхования;

• страхования ответственности;

• страхования экономических  рисков.

Участниками страхового рынка выступают  продавцы, покупатели и посредники, а также их ассоциации. Категорию  продавцов составляют  страховые и перестраховочные компании.

В качестве покупателей выступают  страхователи - физические и юридические  лица, решившие оформить договор страхования  с тем или иным продавцом.

Посредниками между продавцами и покупателями являются  страховые агенты и страховые брокеры, своими усилиями содействующие заключению договора страхования.

Специфический товар, предлагаемый на страховом рынке, - страховая услуга. Ее потребительной стоимостью является обеспечение страховой защитой, приобретающей форму страхового покрытия. Цена страховой услуги выражается в страховом тарифе. Она складывается на конкурентной основе при сопоставлении спроса и предложения. Нижняя разница цены определяется принципом равенства между поступлениями платежей страхователя и выплатами страхового возмещения и страховых сумм; верхняя граница - потребностями страховщика. Если цена страховой услуги оказывается чрезмерно высокой, страховщик может оказаться в невыгодном положении по сравнению с конкурентами и потерять клиента. Цена услуги конкретного страховщика зависит от величины и структуры его страхового портфеля, качества инвестиционной деятельности, величины управленческих расходов, ожидаемой прибыли.

Страховая услуга может быть представлена на основе договора (в добровольном страховании) или закона (в обязательном страховании). Иначе говоря, в тех случаях, когда предоставление страховой защиты необходимо с позиций общественных интересов, страхование носит принудительный характер.

Купля-продажа страховой услуги оформляется заключением договора страхования, в подтверждение чего страхователю выдается страховое свидетельство (полис). Перечень видов страхования, которыми может воспользоваться страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка.

В   настоящее   время  в мировой  практике  страхования  усилились  две  тенденции :  специализация  и универсализация деятельности страховщиков. Первая непосредственно связана с углубляющимся общественным разделением труда - соответствующий процесс становится объективно необходимым и в страховом деле. В последние годы наряду со  специализацией  страховщиков  усиливаются   тенденции  к универсализации их деятельности. Традиционно занимавшиеся в большей степени теми или иными видами страхования страховщики вторгаются в смежные виды деятельности (например, приобретают биржевые маклерские фирмы, предприятия розничной торговли, гостиницы и т.д.).

Новая роль страховых компаний заключается  в том, что они все большевыполняют функции специализированных кредитных институтов. Они занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности. Страховые компании занимают ведущие после коммерческих банков позиции по величине активов и значению в качестве поставщиков ссудного капитала. Характер аккумулируемых ими ресурсов позволяет использовать их для долгосрочных производственных капиталовложений через рынок ценных бумаг. Такими возможностями коммерческие банки, опирающиеся на сравнительно краткосрочно привлекаемые средства, не располагают. Поэтому страховые компании занимают главенствующее положение на рынке капиталов.

Приток денежных средств в виде страховых премий и доходов от активных операций, как правило, намного превышает сумму ежегодных выплат держателям страховых полисов. Это позволяет страховым компаниям из года в год увеличивать инвестиции в высокодоходные долгосрочные ценные бумаги с фиксированными сроками погашения, главным образом в облигации промышленных корпораций, государственные облигации и закладные под недвижимость.

Государство может прямо  участвовать в рыночных отношениях как страховщик через государственные страховые организации и оказывать все возрастающее воздействие на функционирование страхового рынка различными правовыми установлениями.