Экономическая природа страхования

     Уровень доходов определяет потребности  в защите определенного перечня  объектов страхования, появляющегося  по мере роста благосостояния. Как правило, по мере увеличения доходов семья последовательно приобретает относительно постоянный набор, включающий квартиру, машину, бытовую технику, загородный дом, вторую машину и т.д. Уровень доходов также дает возможность определить, в какой степени потребитель способен выплатить страховую премию.

     Образовательный уровень также связан с уровнем  доходов: верхняя часть среднего класса в основном сформирована из высокооплачиваемых служащих коммерческих фирм, как правило, имеющих высшее образование.

     Чем выше социальный статус, тем выше заработная плата страхователя или иные предпринимательские  доходы. Такая зависимость характерна как для государственных предприятий, так и для коммерческих фирм.

     Уровень доходов, как правило, повышается с возрастом, с возрастом растет и склонность к страхованию.

     Рыночный  способ мышления также более свойственен  высокопоставленным состоятельным  менеджерам и иным представителям верхней  части среднего класса.

     Несмотря  на это, сегментацию рынка страхования населения лучше все же проводить не по одному признаку (уровню доходов), а по комплексу социально-экономических, демографических и географических параметров. Основным признаком является уровень доходов, а дополнительные критерии помогают определить поведенческий профиль потребителя. Высокопоставленный и образованный сотрудник коммерческой фирмы, расположенной в крупном финансовом или промышленном центре, скорее всего, в защите собственных интересов будет больше полагаться на страхование, чем на взаимопомощь в семье или соблюдение примет.

     Сегментация страхового рынка юридических лиц  несколько проще. Она в основном может осуществляться по следующим  признакам:

     1. географическое положение;

     2. отраслевая принадлежность,

     3. тип основных страхуемых рисков,

     4. размеры предприятия;

     5. финансовое состояние предприятия.

     Важнейшими  факторами сегментации здесь  являются финансовое состояние предприятия, от которого зависит его способность  уплатить премию страховщику, а также  его размер - чем больше фирма, тем выше заинтересованность в страховой защите. По этим параметрам весь комплекс предприятий необходимо делить на убыточные и прибыльные, а также крупные и мелкие. По мере разрастания фирмы она все в большей степени воспринимается как самостоятельное образование, отделенное от личной собственности предпринимателя, растет стабильность бизнеса, более значимыми становятся традиционные, страхуемые риски. Между владельцем и фирмой появляются наемные менеджеры, в большей степени открытые для сотрудничества со страховой компанией. По мере роста производства растет масштаб рисков, угрожающих ему. Все это делает страховые услуги более востребованными. Поэтому наиболее интересным является сегмент крупных платежеспособных предприятий. Кроме того, страхование крупных предприятий более эффективно: повышается выработка на одного сотрудника и, соответственно, снижается доля расходов на ведение дела в получаемой премии. Здесь, однако, есть ограничение. Чем крупнее предприятие, тем вероятнее его вхождение в ту или иную финансово-промышленную группу со своей страховой компанией, или же его подчинение политическим интересам, определяющим выбор страховщика. Поэтому особо крупные предприятия не входят в традиционную сферу деятельности страховщиков, работающих на свободном рынке.

     При сегментации страхового рынка предприятий также учитывается фактор, как личная заинтересованность лица, принимающего решение о страховании. Если это хозяин фирмы, то внеэкономическое стимулирование теряет смысл: владелец не заинтересован, как правило, в получении каких-либо личных преимуществ в ущерб интересам собственной компании. Поэтому здесь основным критерием принятия решения о страховании является экономическая обоснованность. Если же решение о страховании принимает наемный служащий, то сам факт страхования или выбор страховщика может быть следствием симпатий, личного интереса, политического давления. С одной стороны, это допускает элемент субъективизма в принятии решений. С другой стороны, не секрет, что страхование в России изначально развивалось во многом за счет личной заинтересованности руководителей предприятий. Для значительной части клиентов по мере роста страховой культуры и углубления понимания сути страхового механизма оно превратилось в осознанную потребность. 
 
 
 
 
 

     Задача.

     Администрация предприятия А, где работает г-н Б, заключила за свой счет в компании В договор страхования от несчастных случаев своих работников. По этому договору компания В при наступлении указанных в договоре событий (нетрудоспособность или смерть г-на Б) обязуется произвести выплату страхового обеспечения г-же Г. Выгодоприобретатель по договору был назначен Страхователем с письменного разрешения Застрахованного.

Г-жа Д (жена г-на Б) застраховала свою гражданскую  ответственность за вред, причиненный  при эксплуатации автомобиля, принадлежавшего ее мужу, в компании Е.

Необходимо, учитывая правовые требования, отдельно по каждому договору указать (если они имеются) Страхователя, Страховщика, застрахованного, Выгодоприобретателя, Посредников.

Решение:

Страхователь  – предприятие А

Страховщик – компания В

Застрахованный  – господин Б

Выгодоприобретатель – предприятие А

Посредник – госпожа Д

     Тест:

  Вариант №1

/1. Страхование – это совокупность общественных отношений, связанное с образованием страхового фонда за счет взносов, вносимых его участниками с централизацией его в организациях, осуществляющих проведение страхования и использование на покрытие ущерба или осуществление страховых выплат.

/2. Страховщик – это физическое или юридическое лицо, принимающее на себя за определенные вознаграждения возместить страхователю или другому лицу убытки, которые возникли в результате наступления страхового случая.

/3. Страхователь – это организация любой организационно-правовой формы, органы исполнительной власти или органы местного самоуправления, а так же граждане, обязанные в соответствии с федеральным законом уплачивать страховые взносы.

/4. Застрахованный – это физическое лицо, на имя которого заключен договор личного страхования, либо физическое или юридическое лицо по договору страхования ответственности, ответственность которого застрахована этим договором.

/5. Выгодоприобретатель – это физическое или юридическое лицо, которому предназначен денежный платеж, получатель денег.

/6. Документ, удостоверяющий заключения договора страхования – это страховой полис.

/7. Виды страхования, относящиеся к отрасли «личное страхование» 

• жизни

/8. Разновидность личного страхования, при котором страховщик несет ответственность по случаю смерти в течение всей жизни застрахованного – это пожизненное страхование.

/9. Контроль за соотношением собственных средств страховой компании и ее обязательств проводиться с целью:

• обеспечения платежеспособности страховой компании

 

/10. Контроль за деятельностью страховых компаний со стороны специально уполномоченных государственных органов – страховой надзор.

/11. После даты заключения договора имущественного страхования выяснилось, что страховая сумма превышает страховую стоимость. Такой договор:

• недействителен в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость

 

/12. Страховая премия – это

• установленная плата за страхование

 

/13. Статистическая таблица, в которой содержаться расчетные показатели, характеризующие смертность населения в отдельных возрастах и доживаемость при переходе от одного возраста к последующему – это таблица смертности

/14. Франшиза – это

• лимит ответственности страховщика

 

/15. Условия страхования, определяющие права и обязанности сторон договора страхования, перечень страховых случаев и исключений, при которых страховщик освобождается от ответственности – это правила страхования.

/16. Собственными средствами страховщика являются:

• Уставный капитал
• Прибыль
• Страховые резервы

 

/17. Система международных договоров об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств – это зеленая карта.

/18. Соответствие названия и описание элементов страхового тарифа: ответ

 

/19. Ответственность производителя услуги означает ответственность…

• Профессиональную

 

/20. Отраслями страхования, выделенными в законе «Об организации страхового дела в РФ» являются страхование…

• Личное
• Ответственности
• Имущественное

/21. Объектом страхования предпринимательских рисков является:

• Производственная деятельность

 

/22. Понятие несчастного случая – это непредвиденное стечение обстоятельств и условий, при котором причиняется вред здоровью человека или наступает его смерть.

/23. От чего зависит страховой взнос по страхованию от несчастных случаев:

• От выбора пакетов страховых рисков

 

/24. Назовите законодательную базу страховой деятельности в РФ:

Гражданское право, регламентирующее заключение, действие и прекращение договора страхования, а также создание и ликвидацию страховщиков, страховых посредников, общие и специальные вопросы действительности сделок по страхованию, основано на следующих основных источниках права различной юридической силы:

• Гражданский Кодекс Российской Федерации, гл.48
• Закон Российской Федерации “Об организации страхового дела в Российской Федерации”
• Кодекс торгового мореплавания
• Основы гражданского законодательства Союза ССР и союзных республик , 1991г.
• Закон “О несостоятельности (банкротстве)” от 8 января 1998 г.
• Указ Президента Российской Федерации “Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования” от 6 апреля 1994г.
• Примерные правила добровольного медицинского страхования
• Примерные правила добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев
• Примерные правила страхования жизни с условием выплаты страховой ренты.

Административное  право, являясь важнейшим инструментом надзора за деятельностью страховых  организаций и регулирующее отношения  между страховщиками, страховыми брокерами и государством, основывается на следующих основных источниках права, (главным образом, ведомственных нормативных актах, изданных Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью):

• Закон “Об организации страхового дела в Российской Федерации” от 27 декабря 1997г.
• Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации от 19 мая 1994 г.
• Правила формирования страховых резервов по видам страхования иным, чем страхование жизни от 18 марта 1994 г.
• Правила размещения страховых резервов от 14 марта 1995 г.
• Положение о порядке дачи предписания, ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности от 19 июня 1995 г.
• Инструкция о порядке расчета нормативного соотношения активов и обязательств страховщиков от 30 октября 1995 г.
• Временное положение о порядке ведения реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории Российской Федерации от 9 февраля 1995 г.
• План счетов бухгалтерского учета финансово-хозяйственной деятельности страховых организаций и инструкция по его применению
• Положение о страховом пуле от 18 мая 1995 г.
• Положение о государственной регистрации объединений страховщиков на территории Российской Федерации от 26 апреля 1993 г.