Экономическая сущность страхования и её роль в финансовой системе

Наименее  концентрированными сегментами страхового рынка в 2012 году продолжают оставаться личное страхование (на ТОП-10 страховщиков приходится 56,26% премий), а также страхование грузов (43,92%) и ответственности (59,59%).

Заметно усилились  рыночные позиции компаний, связанных с банками. В 2012 году завершились сделки по покупке крупными банками страховых компаний (Сбербанк, Россельхозбанк), и эти страховщики придерживаются агрессивной стратегии. Активное развитие банкострахования, особенно в секторе страхования жизни и страхования от несчастных случаев, в сочетании с очень высоким размером комиссионных и низкой убыточностью, позволяет повысить прибыльность всей группы компаний. При этом центр прибыли смещается в сторону банков.

Расширение  финансовой ответственности страховых  компаний.

Произошедшие в 2012 году изменения  в части распространения Закона о защите прав потребителей на страховые взаимоотношения, решения Высшего Арбитражного суда о необходимости возмещения утраты товарной стоимости уже в краткосрочной перспективе приведут к увеличению объема выплат. Давление на автостраховщиков оказывают резкий рост количества обращений в суды, открытие информации о количестве жалоб страхователей. При этом в условиях высокой конкуренции возможность повышения тарифов ограничена, поэтому комбинированный коэффициент убыточности превысит 100%-ный порог.

Переход от экстенсивного роста к финансовому  результату. В развитием рынка более значимой становится проблема повышения рентабельности страхового бизнеса. Существует определенный конфликт интересов между собственниками и топменеджерами. С одной стороны, компания должна увеличивать объем премий, с другой – быть прибыльной. Если в течение нескольких предшествующих лет страховое общество было ориентировано на модель экстенсивного роста, что сопровождалось высоким уровнем РВД и «пограничной» достаточностью страховых резервов, то для перехода на экономически более эффективный путь достижения максимальной рентабельности придется изменять основные подходы к ведению бизнеса. Резервами повышения рентабельности могут стать снижение расходов на привлечение клиентов (кросс-продажи, повышение уровня пролонгации), расходов на урегулирование убытков через их централизацию, частичная передача на аутсорсинг операционной

деятельности, внедрение электронного документооборота и ИТ-решений, новые  подходы к оценке рисков (например, переход от «страхования автомобиля» к «страхованию водителя» на основе использования данных о вождении). В сегодняшних условиях размеры комиссионного вознаграждения во многом определяются не актуарными расчетами, а реалиями рынка с очень высокой зависимостью от посредников. В итоге с недорезервированием сталкиваются не только мелкие компании, но и страховщики среднего и высокого размерного класса. Незначительное снижение комиссионного вознаграждения возможно за счет улучшения сервиса для страховых агентов.

 

3.2. Перспективы  развития рынка страхования

 

Значительное  влияние на российский страховой  рынок в уходящем году оказало  увеличение требований к минимальному размеру уставного капитала, введение нового вида обязательного страхования, распространение Закона о защите прав потребителей на сферу страхования.

 Событиями 2012 года, которые будут оказывать влияние на страховой рынок в средне- и долгосрочной перспективе, стали вступление России в ВТО, решение о создании мегарегулятора рынка финансовых услуг, появление нескольких вариантов стратегии развития рынка страхования на период до 2020 года,

По стратегии  Минфина объем премий должен увеличиться  к 2020 году до 3,65 трлн рублей, выплат – 1,84 трлн рублей, доля страхования в ВВП – до 3,5%. Стратегия предусматривает увеличение доли добровольных видов страхования. Предлагается изменить систему оценки платежеспособности и формирования резервов страховых компаний, согласно которой будут учитываться не только виды страхования и принимаемые риски, но и длительность работы страховщика. Также предлагается вместо стабилизационных резервов ввести обязательное формирование резерва неистекшего риска. При этом регулятор может корректировать методы расчета или тарифы компаний.

Вариант Всероссийского Союза Страховщиков подготовлен  международной консалтинговой компанией Oliver Wyman. Уровень проникновения страхования к 2020 году оценивается в 4-5% от ВВП. Основными целями развития страховой отрасли на среднесрочную перспективу авторы данного варианта стратегии считают необходимость ухода от андеррайтинга на основе движения денежных средств, при котором роста премии должен превышать рост выплат, введение жесткого контроля за качеством активов, регулирование деятельности посредников, переход к лицензированию класса страховых продуктов, введение возможности электронного документооборота по простым страховым продуктам, введение налоговых стимулов для долгосрочны продуктов страхования жизни с гарантированной доходностью, создание гарантийного фонда и специализированного депозитария в страховании жизни. Также предлагается усилить институты регулирования, в долгосрочной перспективе – передать эти функции единому союзу страховщиков, ввести институт страхового омбудсмена, создать страховые третейские суды.

Таким образом, итоги 2012 года нельзя назвать однозначными. С одной стороны, рынок вырос, но основным фактором роста стало кредитное страхование – достаточно дорогой канал продаж. В то же время классические виды имущественного страхования продемонстрировали темп роста ниже среднерыночного. Анализ поквартального распределения премий свидетельствует о замедлении страхового рынка.

 В 2013 году ожидается увеличение доли обязательного страхования ответственности (ОПО государственного и муниципального имущества, лифтов в многоквартирных домах; обязательное страхование гражданской ответственности перевозчиков), а также рост рынка сельскохозяйственного страхования в связи с распространением государственной поддержки на страхование сельскохозяйственных животных. В сегменте страхования средств наземного транспорта будет расти доля страхования подержанных автомобилей.

Негативные  ожидания страховщиков ОСАГО связаны  с предполагаемыми изменениями в законодательстве, связанными с увеличением лимитов и сумм выплат по европротоколу (а в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области – с отменой ограничения по суммам), а также введением новой системы расчетов с пострадавшими.

Расширение  финансовой ответственности страховых  компаний может привести к увеличению количества регионов с отрицательной рентабельностью по ОСАГО, что скажется на качестве предоставления услуг: надежные компании с развитой системой рискменеджмента уйдут из убыточного бизнеса, а их место займут мелкие игроки, строящие «пирамиду». В результате возрастет нагрузка на компенсационные фонды РСА.

Замедление  темпа роста экономики, снижение объема инвестиционных ресурсов в 2013 году приведут к снижению темпов роста объема премий по имущественному страхованию, уменьшение объемов кредитования – к аналогичной ситуации в секторе банковского страхования. Сохранится тенденция увеличения расходов на ведение дела, обусловленная низким уровнем развития прямых каналов продаж, а также дополнительными затратами компаний на составление отчетности по международным стандартам, ведение автоматизированной информационной системы по ОСАГО. В сочетании с ужесточением позиции судов по вопросам страховых выплат, влиянием приведут к росту комбинированного коэффициента убыточности.

Возможное повышение  лимитов по ОСАГО может привести к увеличению рентабельности по каско, так как увеличатся суммы взыскания со страховщика виновника ДТП.

Дальнейшее  развитие рынка страхования жизни  будет связано с ростом пенсионного и инвестиционного страхования. Предполагаемые темпы роста премий – 30-40%. Со следующего года дополнительный инвестиционный доход граждан по накопительным полисам страхования жизни не будет облагаться НДФЛ, что позволит продуктам по страхованию жизни реально конкурировать с вложениями в банковские депозиты. Однако полноценного эффекта от нововведений следует ждать не раньше 2014 года.

В целом темп роста рынка замедлится, концентрация бизнеса будет усиливаться, комбинированный коэффициент убыточности увеличится.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Страховой рынок — это особая социально-экономическая  среда, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи  выступает страховая защита, формируется  спрос и предложение на нее.

Объективная необходимость развития страхового рынка — необходимость обеспечения  бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств.

Страхование делится на имущественное, личное страхование, страхование ответственности, социальное страхование и может быть обязательным или добровольным.

Имущественное страхование — вид страхования, объектом которого выступают материальные ценности (строения, транспортные средства, продукция, материалы и др.) Оно  осуществляется на случай: пожара, аварий, хищений, порчи и пр.

Личное  страхование — вид страхования, в котором объектом страховых  отношений выступают имущественные  интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или другого  застрахованного лица.

Личное  страхование выступает формой социальной защиты и укрепления материального  благосостояния населения. Его объекты  — жизнь, здоровье, трудоспособность граждан.

Показатели  личного страхования отличны  от показателей имущественного страхования, поскольку жизнь или смерть не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить  те материальные трудности, с которыми сталкивается в случае смерти или  инвалидности.

Тарифная  ставка определяет, сколько денег  каждый из страхователей должен внести в общий страховой фонд с единицы  страховой суммы. Поэтому тарифы должны быть рассчитаны так, чтобы сумма  собранных взносов оказалась  достаточной для выплат, предусмотренных  условиями страхования. Таким образом, тарифная ставка — это цена услуги, оказываемой страховщиком населению, т. е. своеобразная цена страховой защиты.

Землетрясения, наводнения, ураганы, ливни, сход снежных  лавин, оползни, засуха, мороз, пожары, взрывы, похищения, вандализм, военные  действия и т.п. наносят ущерб  собственности физического или  юридического лица. Для того чтобы  защититься, мы должны заранее предусмотреть  возможность наступления неблагоприятных  событий, размер потерь и постараться  накопить достаточно средств для  возмещения утраченного, т.е. застраховаться.

Ценой таких  гарантий являются сравнительно небольшие  выплаты страхователей страховым  организациям. Суть расчета величины страховых взносов определяется тем, что события, в результате которых  уменьшается стоимость имущества  в процессе его уничтожения или  повреждения, имеют вероятностный  характер. Страховые платежи каждого  субъекта, вносимые в страховой фонд, имеют только одно значение – возмещение вероятной суммы ущерба в определенном территориальном масштабе и в течение определенного периода. Поэтому сумма страховых платежей не подлежит возврату в случае отсутствия непредвиденных и неблагоприятных событий.

Мы рассмотрели  страхование как самостоятельную  экономическую категорию, а также  значение, сущность, функции и виды страхования. Наиболее проблемной частью в чисто теоретических вопросах является отношение страхования  к экономической категории финансов или выделение ее как самостоятельной  категории. Существуют многочисленные точки зрения по поводу решения данного  вопроса, и все же я пришел к  выводу что, несмотря на общие функции  с категориями финансов и кредитов страхование является самостоятельной  экономической категорией.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

 

1. Андреева  Б.М., Вишневский А.Г. Страховой  рынок: анализ, моделирование, М.: «Статистика», 2008.

2. Александров  А. А. Страхование. М., Издательство  «Приор», 2007. – 192 с.

3. Боярский  А.Я., Громыко Г.Л. Страхование  жизни. М.: «Московские университеты», 2005.

4. Гусаров  В. М. Теория страхования. М.: ЮНИТИ, 2009. – 463 с.

5. Добрынин  В.А. Основы страховой деятельности. – М.: Агропромиздат, 2005.

6. Ефимова  М.Р., Рябцев О.Р. Страхование жизни  – М.: Финансы и статистика, 2010.

7. Введение  в страхование: Учебник для  вузов / Под ред. проф. М. Г.  Назарова. – М.: Финстатреформ, ЮНИТИ_ДАНА, 2006.

8. Кузнецова  В. К. Построение рейтингов  страховых организаций. М., Юнити, 2011.

9. Лаврова  К. В. Курс страхования. М., Спарк, 2009.

10. Россия  в цифрах: краткий статистический  сборник. Госкомстат России. М. Финансы и статистика, 2012.

11. Страхование:  Учебник под ред. Проф. В. Н.  Салина М., Финансы и статистика, 2010. – 816 с.

12. Социально-экономическое  положение страхового рынка Краснодарского  края // Ежегодный статистический журнал, Краснодар, 2008.

13. Теория  страхования под ред. Проф. Шмойловой  Р.А. - М.: "Финансы и статистика", 2009.

14. Шахов  В. В. Введение в страхование:  Учебное пособие: 2-е изд., перераб.  И доп. М., Финансы и статистика, 2010. – 288 с.

15.Доклад  ФССН о развитии страхового  рынка РФ в 2010-1 полуг.2011 гг.

16. Доклад  ФССН о развитии страхового рынка РФ в 2011-1 полуг.2012 гг.

17. Развития страхового рынка РФ в 2011-2012 гг. от РОСГОССТРАХ.

18.http://allinsurance.ru/biser.nsf/AllDocs/OMIN7PNGC2270209964?OpenDocument  «Страховой рынок РФ в 2009 году покинут порядка 100 компаний» .

19. http://www.insur-info.ru/interviews/627 «2010 – год испытаний» http://www.insur-info.ru/press/47573/ «Вводимые требования к уставным капиталам СК оставят на рынке половину компаний - мнение эксперта».

20. http://allinsurance.ru/statistics Аналитика по страховому рынку.

21. http://fssn.ru Официальный сайт ФССН.