Экономическое обоснование страховых тарифов

Содержание.

Введение.................................

Теоретическая часть:

1. Краткое описание вида страхования..............
2. Правила страхования..............
3. Договор страхования............

Практическая  часть:

2.1.    Экономическое обоснование страховых тарифов..............

2.2.    Расчет страховых тарифов.............

Заключение..............

Библиографический список...............

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение.

Потребность людей в страховании возникла у людей в древнейшие времена  как их реакция на стихийные бедствия, приносящие вред их жизни, ущерб имуществу.

Первоначально страхование было некоммерческим, т.е. эта отрасль человеческой деятельности осуществлялась через соглашения и  организации, которые не предусматривали  в качестве основной деятельности и  цели извлечение прибыли и распределения  ее между участниками соглашения, организации. Основной целью некоммерческого  страхования была защита имущественных  и личных (физических) интересов  участников соглашения, членов страховой  организации от оговоренных опасностей за счет совместных усилий.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.Теоретическая  часть.

1. Краткое описание вида страхования.

 

Под смешанным  страхованием жизни понимают страхование  жизни, объединяющее в одном договоре несколько видов страхования (видов  страховой ответственности). В России смешанное страхование охватывает страхование на дожитие в сочетании  со страхованием на случай смерти и  со страхованием от несчастных случаев, т.е. страховая ответственность по смешанному страхованию жизни в  нашей стране предусматривает выплаты  страховой суммы при: дожитии  застрахованного до окончания срока  страхования; потере здоровья от несчастного  случая; наступлении смерти застрахованного. Эти договоры составляют около половины страхового портфеля по страхованию  жизни. Большинство договоров смешанного страхования жизни заключаются  на пятилетний срок и только с физическими  лицами. При отборе контингента страхователей  страховщик руководствуется тремя  критериями: возрастом страхователя, состоянием его здоровья как главными факторами, определяющими уровень  смертности, гражданством.

Договор смешанного страхования жизни  заключаются с физическими лицами. При отборе страхователей, страховщик руководствуется тремя критериями: возрастом страхователя и состоянием его здоровья как главными факторами, определяющими уровень смертности, а также гражданством страхователя. Начальный возраст определяется получением страхователем установленной законом юридической дееспособности и наличием паспорта, удостоверяющего личность. Страхователями должны быть граждане РФ, однако на страхование принимаются также иностранные граждане и лица без гражданства, если они постоянно проживают в нашей стране. Объем страховой ответственности, определяемый смешанным страхованием жизни, предусматривает следующие страховые случаи.

2. Правила страхования.

Посредством этого вида страхования   страховщик обязуется:                             

- Выплатить страховую сумму немедленно после смерти застрахован, если она произойдет раньше  окончания  срока  действия  договора (временное страхование),

- Выплатить страховую сумму в момент  окончания  срока  действия договора, если  застрахованный  продолжает жить (замедленное страхование  капитала без возмещения премий)

Субъекты смешанного страхования  Страховщиками, согласно правилам, могут  быть только юридические лица, зарегистрированные по закону и имеющие лицензию Департамента страхового надзора Минфина РФ на проведение такого страхования.  Страхователями, согласно правилам могут быть:

1. Дееспособные граждане (физические лица) в возрасте от 18 до 75 лет;

2)Правоспособные юридические лица – предприятия всех организационно правовых           форм и всех форм собственности;

3. Иностранные граждане и лица без гражданства, если они постоянно проживают на территории РФ.

Застрахованными лицами могут быть сами страхователи и члены их семей, работники предприятий, организаций, учреждений и члены их семей. Выгодоприобретателями  могут быть физические и юридические  лица, указанные страхователем или  застрахованными в полисе, либо в  соответствии с

законодательством о наследовании. Исключаются из числа  субъектов смешанного страхования: Неработающие инвалиды 1 группы; Больные онкологическими заболеваниями.

Объектами смешанного страхования  жизни являются имущественные интересы застрахованных, связанные:

- С дожитием ими до окончания срока страхования;

- С временным или постоянным снижением их доходов и/или дополнительными расходами из-за утраты трудоспособности в результате несчастного случая, из-за смерти от любой причины.

Объем страховой ответственности, определяемый смешанным страхованием жизни, предусматривает следующие  страховые случаи:

1. В связи с дожитием до окончания срока договора страхования. Здесь страховым случаем, за последствия которого выплачивается страховая смумма, является дожитие застрахованного до последнего дня действия договора страхования. Это означает, что договор должен состоять в силе на день дожития, то есть быть оплаченным страховыми взносами полностью (месячными либо единовременными взносами). Право на получение страховой суммы по дожитию наступает на следующий день после окончания срока страхования. При этом выплата в размере полной страховой суммы производится независимо от того, что застрахованный в период действия договора получал страховую сумму за последствия произошедшего несчастного случая. Данное условие вытекает из нетто-ставок, заложенных в страховых тарифах.
2. В связи с потерей здоровья от несчастного случая. Если в период действия договора с застрахованным произойдет несчастный случай, повлекший за собой оговоренные последствия в результате травмы или иного повреждения организма, то выплачивается соответствующая потере здоровья часть или полная страховая сумма. Принципы выплаты страхового возмещения в результате несчастного случая те же самые, что и при страховании от несчастного случая.
3. В связи с наступлением смерти застрахованного. Наступление данного страхового случая предусматривает выплату страховой суммы назначенному при жизни страхователем посмертному получателю (то есть лицу, в пользу которого заключен договор на случай смерти застрахованного). Причиной смерти, как правило, может быть любая, за исключением специально оговоренных.

 

 

1.3. Договор страхования.

Поскольку договоры страхования заключаются  без предварительного врачебного освидетельствования  застрахованных и без медицинских  противопоказаний для приема на страхование, за исключением оговоренных в  правилах страхования, возникает необходимость  ограничения страховой ответственности  по случаям смерти от болезней в  начальный период страхования. Тем  самым обеспечивается удержание  смертности среди застрахованных на тарифном уровне. Например, правила  могут предусматривать, что если смерть застрахованного наступила  в течение первых шести месяцев  страхования от злокачественной  опухоли или сердечно-сосудистого  заболевания, то страховая сумма  не подлежит выплате. Ограничение страховой  ответственности в этот период распространяется и на самоубийство, хотя последняя  санкция вряд ли является обоснованной. Начиная с седьмого месяца наступает  полная страховая ответственность  по случаю смерти от болезни. В течение  всего срока страхования действуют  санкции, связанные со смертью в  результате совершения застрахованным умышленного преступления и ряда других оговоренных правонарушений. По всем указанным санкциям вместо страховой суммы подлежит выплате  выкупная сумма за оплаченный по день смерти период страхования.

Таким образом, по смешанному страхованию  жизни действует страховая ответственность  на случай смерти по любой причине. Договоры смешанного страхования жизни  могут заключаться на различные  сроки. Подавляющее большинство  страхователей предпочитают срок страхования, который позволяет оптимально сочетать их сберегательные и рисковые интересы.

В соответствии с условиями страхования страхователи могут уплачивать месячные страховые  взносы, как правило, за один месяц  вперед (например, в октябре за ноябрь и т.д.). Взносы могут уплачиваться безналичным порядком путем удержания  их из заработной платы или путем  перечисления с вклада страхователя в сберегательном банке; наличными деньгами страховому агенту (инспектору) под квитанцию установленной формы; по расчетной книжке самим страхователем в сберегательный банк. Разрешается в отдельных случаях переводить взносы по почте.

Процедура заключения договора может состоять в следующем: страхователь при подаче заявления о страховании установленной  формы уплачивает первый (или единовременный) взнос, если в этом заявлении указано  о его оплате наличными деньгами. После оформления лицевого счета  страхователю вручается страховое свидетельство, удостоверяющее оформление договора. Если же в соответствии с заявлением о страховании взносы уплачиваются в безналичном порядке, то первый и последующие взносы удерживаются из зарплаты страхователя и перечисляются на расчетный счет страховой компании. После перечисления первого взноса страхователю вручается страховое свидетельство. Неуплата очередного страхового взноса влечет за собой прекращение действия договора через определяемый правилами страхования срок (например, через три месяца после уплаты последнего взноса). Указанный срок (три месяца), не оплаченный взносами, в течение которого сохраняется действие договора, необходим для того, чтобы дать возможность страхователю сохранить договор в связи с возникновением временных обстоятельств, повлекших за собой неуплату взносов (материальные затруднения, командировка, перемена места жительства или работы и т.п.).

В связи  с образованием по смешанному страхованию  жизни резерва взносов страхователь приобретает право на получение  выкупной суммы, накопившейся к моменту  прекращения уплаты взносов. Однако в целях обеспечения стабильности страхового портфеля и создания страхователю условий для привыкания к уплате взносов в начальный период страхования  условия договора могут предусматривать  выплату выкупной суммы по договору, который действовал определенный срок (например, не менее 6 месяцев). Выкупная сумма выдается в течение трех лет со дня прекращения договора. Если застрахованный при жизни не получил причитающейся ему суммы, она выплачивается его законным наследникам.

Изменение условий страхования. В тех случаях, когда страхователю обременительно уплачивать страховые взносы с той  страховой суммы, на которую заключен договор, ему может быть предоставлено  право на уменьшение размера страховой  суммы. С разницы между прежней  и новой страховой суммой за период, оплаченный взносами, исчисляется выкупная сумма и по желанию страхователя выдается ему на руки или зачисляется  в уплату будущих уменьшенных  взносов. Если страхователь считает  недостаточным размер страховой  суммы по договору, он может заключить  второй договор или несколько  договоров, действующих одновременно, так как по договорам личного  страхования страховая сумма  не ограничивается.

2. Практическая часть.

2.1. Экономическое обоснование страховых тарифов обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО)

Государственное регулирование страховых тарифов осуществляется посредством установления в соответствии с настоящим Федеральным законом экономически обоснованных страховых тарифов или их предельных уровней, а также структуры страховых тарифов и порядка их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования.

Страховые тарифы по обязательному страхованию (их предельные уровни), структура страховых  тарифов и порядок их применения страховщиками при определении  страховой премии по договору обязательного  страхования, за исключением страховых  тарифов (их предельных уровней), структуры  страховых тарифов и порядка  их применения страховщиками при  определении страховой премии в  рамках международных систем страхования, устанавливаются Правительством Российской Федерации в соответствии с настоящим  Федеральным законом.

При этом доля страховой премии, применяемая  при расчете страховых тарифов  и непосредственно предназначенная  для осуществления страховых  и компенсационных выплат потерпевшим, не может быть менее чем 80 процентов  от страховой премии.

Срок  действия установленных страховых  тарифов не может быть менее чем шесть месяцев.

Изменение страховых тарифов не влечет за собой  изменение страховой премии по договору обязательного страхования в  течение срока его действия, оплаченной страхователем по действовавшим  на момент уплаты страховым тарифам.

Полные  или частичные компенсации отдельным  категориям страхователей уплаченных ими страховых премий за счет повышения  страховых премий для других категорий  страхователей не допускаются.

Ежегодные статистические данные об обязательном страховании подлежат официальному опубликованию федеральным органом  исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

2.2. Расчет страховых тарифов

Формула для расчета страховой премии ОСАГО для легковых автомобилей  физических лиц:

 T = Тб × Кт × КБМ × Квс × Ко × Км × Кс × Кн

Т_б  — Базовый страховой тариф, определяемый типом ТС

К_т  — Коэффициент территории преимущественного использования ТС

КБМ  — Коэффициент срока действия договора

К_о  — Коэффициент списка допущенных к управлению водителей

К_м  — Коэффициент мощности двигателя (для ТС категории B)

К_вс  — Коэффициент возраста и стажа водителей, допущенных к управлению ТС

К_с  — Период использования ТС

К_н  — Коэффициент наличия нарушений

 Для  примера рассчитаем стоимость  полиса Осаго для Ford Mustang Mach

 

Т_б - базовая ставка страхового тарифа для физического лица автомобиля категории В;

К_т - коэффициент территории использования ТС в Нижневартовске = 1,8;

КБМ - на первом году страхования, присваивается третий класс, которому соответствует коэффициент 1;

К_вс - возраст водителя свыше 22 лет, стаж вождения свыше трех лет = 1;

К_о - коэффициент списка допущенных к управлению водителей =1, так как предусматривается ограничение количества лиц, допущенных к управлению ТС;

К_м = 3, поскольку мощность ТС 305 л.с.;

К_с = 1, поскольку период использования ТС от 10 до12 месяцев;

К_н = 1, поскольку нарушений не было.

 

 

 

Заключение.

В последнее  время в деле страхования произошли  радикальные изменения, вызванные  реформами в экономике. Потребности  экономики обусловили не только формирование независимых страховых обществ, их союзов, ассоциаций и других форм объединений страховых организаций, но и развития таких новых, ранее  не применявшихся в нашей стране нетрадиционных видов страхования, как страхование предпринимательского риска, страхование ответственности  за загрязнение окружающей среды (воздуха, воды, почвы), приватизационное страхование. Основная цель последнего - создание необходимых  и достаточных условий для  эффективной приватизации.