Антимонопольное регулирование в страховой отрасли

Антимонопольное регулирование в страховой отрасли

Сужение конкуренции зачастую происходит за счет захвата рынков отдельными экономическими агентами. Доминирование на страховом рынке пресекается инструментами антимонопольного регулирования. Основу антимонопольного регулирования составляет комплекс институциональных норм и правил, создающих конкурентные условия на  страховом рынке. Правовое регулирование конкуренции на российском страховом рынке обеспечивается Законом «О защите конкуренции», постановлениями и распоряжениями Правительства Российской Федерации, нормативными правовыми актами, разъяснениями, письмами федерального органа антимонопольного надзора.

Основными направлениями этой деятельности выступают:

• предотвращение ограничивающих конкуренцию действий со стороны органов государственной власти и управления;
• недопущение злоупотребления хозяйствующим субъектом доминирующего положения;
• пресечение ограничивающих конкуренцию соглашений или согласованных действий хозяйствующих субъектов;
• запрещение недобросовестной конкуренции;
• контроль за экономической концентрацией.

Негативное воздействие на функционирование хозяйствующих субъектов органами исполнительной и государственной власти на федеральном и региональном уровнях, органами местного самоуправления, а также иными органами и организациями, осуществляющими функции органов государственной власти и управления, являются по существу «административными барьерами». В целом они сводятся к общему знаменателю – наличию препятствий со стороны органов власти и управления. Это необходимость  соблюдения установленных административными органами правил, ограничивающих деятельность субъектов на рынке. Подобное влияние вызывает существенное ограничение конкуренции. Законодатель запрещает «принимать акты и (или) осуществлять действия или (бездействия), которые приводят или могут привести к недопущению, ограничению, устранению конкуренции».[2] Исключена возможность соглашения или согласованных действий административных органов, ограничивающих конкуренцию, созданию дискриминационных условий на рынке. Установление  административными органами неравных условий конкуренции для субъектов страхового дела оказывает сильное отрицательное влияние на функционирование страхового рынка. Не допустимы факты предоставления преференций отдельным игрокам страхового рынка.

Негативное влияние на конкурентную среду оказывает использование хозяйствующими субъектами доминирующего положения на страховом рынке.  Законодатель определяет, что доминирующее положение субъект (группа лиц или субъекты) страхового дела  занимает, если  он обладает возможностью оказывать решающее влияние в определенном товарном сегменте  рынка и (или) устранять с этого рынка других субъектов, и (или) затруднять доступ на этот рынок другим субъектам. [2] Количественным критерием доминирующего положения страховой   организации установлена доля рынка  в 10 процентов на федеральном уровне и  20 процентов на региональных рынках.  Для расчета принимается доля собранных страховых взносов страховой организацией по отдельному виду страхования по отношению к совокупным страховым сборам по этому виду страхования. Само по себе доминирование на отдельно взятом рынке не признается нарушением, если только оно не связано с действиями по ограничению конкуренции. «Запрещаются действия (бездействие) занимающего доминирующее положение хозяйствующего субъекта, результатом которых является  или могут являться недопущение, ограничение, устранение конкуренции и (или) ущемление интересов других лиц.»  [2] Эти действия могут быть связаны с установлением монопольных и необоснованных цен, «давлением» на контрагентов, созданием дискриминационных условий и прочими действиями, приводящими к разрушению конкурентной среды на страховом рынке.

Следует заметить, что финансовым организациям, к которым относятся страховые организации, запрещено заключение соглашений, в том числе и «вертикальных». «Вертикальное» соглашение законодатель определил как соглашение между хозяйствующими субъектами, которые не конкурируют между собой, один из которых приобретает товар или является его потенциальным приобретателем, а другой представляет товар или является его потенциальным продавцом.

При исследовании под антимонопольным регулированием мы подразумевали формирование государством справедливых условий и правил  конкурентной борьбы на страховом рынке. Безусловно, прерогатива установления «правил игры» или институционализации принадлежит государству в лице уполномоченных органов. Однако определение правил – выработка норм – процесс объективно обусловленный. Ситуация, сложившаяся к определенному моменту на рынке, «вынуждает» разрабатывать и устанавливать тот порядок, который  создаст равные условия для всех игроков. Рынок как конкурентная среда «требует» современных (актуальных), адекватных правил.

В непосредственной связи с антимонопольным регулированием находится регулирование ценообразования. 

Доминирующее положение позволяет оказывать ценовое давление на рынке. Оно может проявляться в предложении клиентам несоразмерно низкой или высокой цены на страховую услугу. Контроль  установления необоснованно высоких и низких тарифов на страховых услуги как составной элемент входит в систему антимонопольного регулирования страховой деятельности. Законодатель под необоснованной высокой ценой финансовой услуги и необоснованно низкой ценой финансовой услуги понимает цену «финансовой услуги или финансовых услуг, которая установлена занимающей доминирующее положение финансовой организацией, существенно отличается от конкурентной цены финансовой услуги, и (или) затрудняет доступ на товарный рынок другим финансовым организациям, и (или) оказывает негативное влияние на конкуренцию». [2] На финансовые услуги, включая и страховые услуги, устанавливается конкурентная цена, по которой эта услуга может быть оказана в условиях конкуренции.

Вопросы ценообразования на страховом рынке не ограничиваются аспектами антимонопольного регулирования. Факты занижения страховых тарифов страховщиками в целях получения конкурентного преимущества выявляются и пресекаются органами страхового надзора. Запрет на установление заниженной цены на страховую услугу введен ввиду того, что такое предложение может привести к устранению со страхового рынка других субъектов и/или в создании им препятствий к доступу на него.

Итак, подводя итог изложенному выше, можно констатировать: система антимонопольного регулирования должна учитывать отраслевые аспекты. В страховании довольно остро востребован особый режим антимонопольного регулирования. Это касается вопросов регламентирования вертикальных и горизонтальных соглашений. Кроме того,  более дифференцированный подход необходим при оценке уровня концентрации капитала на страховом рынке.