Перестрахование

       Сострахование является одним из методов распределения  больших имущественных рисков, но редко применяется при страховании  ответственности. Способ реализации данного метода простой и подходит для большинства случаев. Хотя есть и проблемы. Во-первых, в случае больших убытков все страховщики будут присылать страхователям отдельные счета на уплату страховых взносов. Это может быть обременительным, если в состраховании участвует большое количество страховщиков. Во-вторых, посредник при размещении особо крупного риска должен будет связаться с большим количеством различных состраховщиков, каждый из которых готов представить покрытие только на часть риска в соответствии со своей емкостью.

       Для организации сострахования состраховщики  часто объединяются в пулы. По этому  виду сострахования участники (члены) пула передают по соглашению между  собой риски сверх сумм собственного удержания в общий фонд. Таким  образом, каждый участник пула как бы дважды отвечает за соответствующий риск: во-первых, как независимый страховщик и, во-вторых, как участник пула. Для управления пулом (рисками, находящимися в ответственности страхового пула) создается его участниками временное (на период действия договора) бюро, которое выступает в качестве представителя пула. Данное бюро не является, как правило, юридическим лицом.

       Таким образом, сострахование является одной  формой обеспечения устойчивой страховой  защиты, которая использует принцип  сотрудничества между страховщиками.

       Перестрахование не имеет важную юридическую особенность. Ответственность по страховому риску  перед страхователем несет полностью  первый страховщик, несмотря на то, что  договор перестрахован. Клиент, как  правило, даже может не знать об этом.

       Перестрахование решающим образом влияет на обеспечение  финансовой устойчивости страховщика. Во-первых, в каждом отдельном виде страхования неизбежно существует большое количество очень крупных  или особо крупных рисков, которые  одна страховая компания не может взять целиком на себя. В случае особо крупных рисков она может либо ограничить их принятие с учетом своих финансовых возможностей и пойти путем сострахования с другими страховыми компаниями, действующими на том же рынке или даже на различных рынках, либо принять большую долю риска с расчетом передачи его части другой страховой компании или компании, занимающейся перестрахованием.

       Во-вторых, с помощью перестрахования можно  выравнивать колебания в результатах  деятельности страховой компании на протяжении ряда лет. На результатах деятельности страховой компании в течение одного года могут неблагоприятно сказаться либо существенные потери от большого числа страховых выплат, вызванных наступлением одного страхового случая, либо очень плохие результаты по всему страховому портфелю в течение года. Перестрахование выравнивает такие колебания. Тем самым достигается стабильность результатов деятельности страховой компании на протяжении ряда лет, и это крайне важно для обеспечения финансовой устойчивости страховщика.

       Суммируя  вышеизложенное, можно сказать, что  страховая компания нуждается в  перестраховании, чтобы иметь возможность  покрывать потери по единичным крупным  рискам, потери в результате наступления  катастрофических случаев либо потери по рискам в случае наступления более высокого, чем в среднем, количества страховых случаев. Практически она делает это, принимая на страхование риски частично за счет средств своих перестраховщиков. Иначе говоря, перестраховщик оказывает финансовую поддержку страховой компании, чтобы она могла расширить свою деятельность. Это крайне важно для страховщика, заинтересованного в проникновении на рынок и расширении возможностей своей компании.

       Той же цели, что и перестрахование, служит сострахование, которое в определенных случаях бывает более оправданным. В практике страхования одни риски, как правило только перестраховываются, другие – только состраховываются.

       Крупные риски чаще состраховываются (промышленные, транспортные, авиационные). Но в массовых видах страхования (страхование автомобилей, страхование личного имущества, страхование несчастных случаев и т.п.) уместно только перестрахование.