Виды и формы страхования

Виды  и формы страхования

Введение

 Как экономическая категория  страхование представляет собой  систему экономических отношений  по поводу образования центральных  денежных и материальных фондов, необходимых для покрытия непредвиденных  нужд общества и отдельных  его членов.

 Закон РФ от 27 ноября 1992 года  №4015-l «Об организации страхового дела в РФ» дает понятие страхования как отношений по защите интересов физических и юридических лиц РФ , ее субъектов и муниципальных образований при  наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных  страховых премий (страховых взносов) , а также за счет иных средств страховщиков.

 Основными целями страхования  являются :

• Гарантированное восстановление имущественных интересов в случае непредвиденных обстоятельств ( в случае страхового случая)
• Укрепление финансовой системы государства
• Обязательное условие общественного производство

 Деление договоров страхования  на виды производится в зависимости  от того, на защиту каких интересов  они направлены (ст. 4 Закона о  страховании).

Основная  часть

 Основными видами договоров страхования являются договоры имущественного и личного страхования. В основе имущественного страхования лежат имущественные интересы, в основе личного — личные.

Деление имущественного и личного  страхования на подвиды также производится в зависимости от тех интересов, на защиту которых они направлены .

Помимо видов и подвидов договоров  страхования в ГК выделены «специальные виды страхования». К их числу отнесены страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морское  страхование, медицинское страхование, страхование банковских вкладов и страхование пенсий (ст. 970).

Общие правила ГК о страховании применяются к специальным видам страхования, поскольку законами об этих видах страхования не установлено иное. В настоящее время подробно урегулированы только морское страхование (ст. 194—231 КТМ) и медицинское страхование (Закон о медицинском страховании и принятые в его развитие подзаконные акты).

 Страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах (п. 1 ст. 3 Закона о страховании). Деление страхования на формы производится в зависимости от его обязательности для страхователя (исходя из метода регулирования соответствующих отношений).

Добровольное страхование осуществляется по воле сторон. Условия договора страхования  стороны определяют самостоятельно. Ни страховщик, ни страхователь заключать  договоры добровольного страхования  не обязаны.

Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона (п. 3 ст. 3 Закона о страховании). Закон устанавливает  обязанность страхователя заключить  договор страхования на предусмотренных  в законе условиях (п. 2 ст. 927 ГК). Объекты, подлежащие обязательному страхованию, страховые риски и минимальные  размеры страховых сумм должны быть определены законом (п. 3 ст. 936 ГК). Однако в законе могут быть и не определены исчерпывающе все условия страхования. В таком случае эти условия  при заключении договора страхования  могут быть развиты и конкретизированы.

В добровольной и в обязательной формах может осуществляться как  имущественное, так и личное страхование.

Имущественное страхование. По договору имущественного страхования страховщик взамен уплаты страхователем страховой премии обязуется при наступлении страхового случая возместить страхователю или выгодоприобретателю причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах страховой суммы (п. 1 ст. 929 ГК).

Имущественное страхование является наиболее развитым и сложным видом  страхования. С него, собственно, и  начиналась история страхового дела.

Особенностями договора имущественного страхования являются:

 Наличие у страхователя или выгодоприобретателя особого имущественного интереса в заключении договора.

Согласно п. 2 ст. 929 ГК к таким  интересам относятся:

— риск утраты (гибели), недостачи  или повреждения определенного  имущества (ст. 930 ГК);

— риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу  других лиц.

— риск убытков от предпринимательской  деятельности из-за нарушения своих  обязательств контрагентами предпринимателя  или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя  обстоятельствам, в том числе  риск неполучения ожидаемых доходов  — предпринимательский риск (ст. 933 ГК).

Соответственно указанным интересам  можно выделить и разновидности  имущественного страхования — страхование  имущества, гражданской ответственности  и предпринимательских рисков.

  Имущественное страхование имеет целью компенсацию понесенных убытков, а не извлечение дополнительных доходов. Это главная его функция. Соответственно величина страхового возмещения не может превышать действительного размера понесенных убытков.

Страхователь (выгодоприобретатель) не может извлекать из договора имущественного страхования какой-либо доход, превышающий  сумму понесенных им убытков. Накопительные  договоры имущественного страхования ничтожны.

Согласно п. 2 ст. 947 ГК при страховании  имущества или предпринимательского риска, если договором страхования  не предусмотрено иное, страховая  сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость).

 

Такой стоимостью считается:

— для имущества — его действительная стоимость в месте нахождения имущества в день заключения договора страхования;

— для предпринимательского риска  — убытки от предпринимательской  деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при  наступлении страхового случая.

При одновременном страховании  различных рисков допускается превышение размера общей страховой суммы  по всем договорам над страховой  стоимостью. Но речь идет именно об общей  сумме, которая складывается за счет страхования от разных рисков, но никак  не одного и того же риска.

Если из двух или нескольких договоров, заключенных в соответствии с  п. 1 ст. 952 ГК, вытекает обязанность страховщиков выплатить страховое возмещение за одни и те же последствия одного и того же страхового случая, к таким  договорам в соответствующей  части применяются последствия  недействительности, предусмотренные  ст. 951 ГК.

Одной из важных особенностей имущественного страхования является суброгация. Под  ней понимается переход к страховщику, выплатившему страховое возмещение по договору имущественного страхования, права требования страхователя (выгодоприобретателя), которое тот имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования, в пределах выплаченной  суммы (абз. 1 п. 5 ст. 387; п. 1 ст. 965 ГК).

Страховщик приобретает право  требования только при условии выплаты  им страхового возмещения, причем в  пределах уплаченной суммы. Убытки, выходящие  за пределы уплаченного страховщиком возмещения, могут быть взысканы страхователем (выгодоприобретателем) самостоятельно.

Суброгация имеет место всякий раз, когда договором не предусмотрено  иное. Однако стороны не могут договориться о неприменении суброгации при умышленном причинении убытков. Условие договора, исключающее переход к страховщику  права требования, в данном случае будет ничтожным.

По требованиям, связанным  с имущественным страхованием, установлен сокращенный срок исковой давности в два года (ст. 966 ГК). Этот срок распространяется на требования сторон договора — страхователя и страховщика, а также застрахованного лица и выгодоприобретателя друг к другу. Суброгация не прерывает течение срока давности.

Особенность действия договора имущественного страхования состоит в том, что  он сохраняет силу в случае перехода прав на застрахованное имущество к  другому лицу (ст. 960 ГК). Имущественный  интерес в страховании, который  был у самого страхователя, утрачивается, поскольку имущество перестает  ему принадлежать. Поэтому договор  страхования для прежнего страхователя не может оставаться в силе. Договор  должен быть прекращен или, что практически  намного удобнее, переоформлен на нового хозяина вещи.

При переходе прав на застрахованное имущество от лица, в интересах  которого был заключен договор страхования, к другому лицу права и обязанности  по этому договору переходят к  лицу, к которому перешли права  на имущество, за исключением случаев  принудительного изъятия имущества  по основаниям, указанным в п. 2 ст. 235 ГК, и отказа от права собственности (ст. 236 ГК).

На вопрос о том, передача каких  прав на застрахованное имущество влечет за собой смену страхователя, в  ГК ответа нет. Представляется, что  это права, передача которых приводит к утрате страхового интереса. В  любом случае речь должна идти о  переходе всех прав на застрахованное имущество, а не какой-то их части. Причем такой переход должен быть окончательным. В противном случае придется допустить, что передача любого, даже самого незначительного  по объему права на имущество влечет за собой перемену лиц в договоре страхования.

К приобретателю прав на имущество  переходят как права страхователя, так и обязанности, причем на переход  последних не нужно получать согласие страховщика.

Лицо, к которому перешли права  на застрахованное имущество, должно незамедлительно  письменно уведомить об этом страховщика.

Виды имущественного страхования выделяются в ГК в зависимости от того, на защиту какого интереса направлены соответствующие договоры. Соответственно выделяются такие виды имущественного страхования, как страхование имущества (ст. 930 ГК), гражданской ответственности (ст. 931 и 932 ГК) и предпринимательских рисков (ст. 933 и 967 ГК).

Наиболее часто встречаются  на практике договоры страхования имущества.

Под имуществом, в отношении которого заключаются договоры страхования, понимаются прежде всего вещи, деньги, ценные бумаги и иные объекты, за исключением  ряда прав требования, принадлежащих  страхователю, а именно, тех, которые  выступают объектами страхования  ответственности и предпринимательских  рисков.

Имущество может быть застраховано только в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества (п. 1 ст. 930 ГК). Такой  интерес, как правило, возникает  у лица, которое имеет право  на соответствующее имущество (как  вещное, так и обязательственное), либо на которого возложена обязанность  по обеспечению сохранности имущества. Например, интерес в страховании  вещи, передаваемой на хранение, имеет  как хранитель, так и поклажедатель.

Договор страхования имущества, заключенный  при отсутствии у страхователя или  выгодоприобретателя интереса в  сохранении застрахованного имущества, недействителен (п. 2 ст. 930 ГК).

Вместе с тем договор страхования  имущества может быть заключен и  без указания имени (наименования) выгодоприобретателя (страхование «за счет кого следует»). В этом случае страхователю выдается страховой полис на предьявителя (п. 3 ст. 930 ГК).

Полис на предьявителя особенно удобен в случае страхования грузов (партий товаров), которые многократно переходят  из рук в руки. При смене собственника можно не перезаключать договор  страхования, а просто передавать полис.

Страхование гражданской ответственности  подразделяется на две разновидности  — страхование ответственности  за причинение вреда или внедоговорной  ответственности (ст. 931 ГК) и страхование  ответственности по договору или  договорной ответственности (ст. 932 ГК).

По договору страхования риска  ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу  других лиц, страхуется риск ответственности  самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность  может быть возложена (п. 1 ст. 931 ГК). Закон допускает страхование риска внедоговорной гражданской ответственности, возникающей по любым основаниям. Страхование риска административной или уголовной ответственности невозможно в силу п. 1 ст. 928 ГК

Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности  самого страхователя (п. 2 ст. 931 ГК). Таким  образом, при страховании внедоговорной  ответственности в отношениях могут  участвовать сразу четыре различных  участника — страхователь, страховщик, лицо, ответственность которого застрахована, и, наконец, выгодоприобретатель.

Договор страхования риска ответственности  за причинение вреда считается заключенным  в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных  за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен (п. 3 ст. 931 ГК). Следовательно, договор  страхования внедоговорной ответственности  всегда заключается в пользу третьего лица (выгодоприобретателя), никогда  не совпадающего со страхователем.

В случае, когда страхование ответственности  за причинение вреда обязательно, а  также в других случаях, предусмотренных  законом или договором страхования  такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным  договор страхования, вправе предъявить непосредственно к страховщику  требование о возмещении вреда в  пределах страховой суммы.

В остальных случаях выгодоприобретатель  может предъявить требование о возмещении вреда только к страхователю (лицу, ответственность которого застрахована), последний же вправе (но не обязан) привлечь к участию в деле страховщика.