Имущественное страхование

      

Содержание.

Введение

Глава 1. Предметы и объекты, страховые риски и субъекты страхования

1.1 Основные группы имущества  юридических и физических лиц

1.2 Объем страховой ответственности  страховщика, страховая сумма и срок страхования имущества

1.3 Страховая премия и  страховые тарифы

1.4 Порядок действий страхователя  и страховщика при страховом случае  

Глава 2. Имущественное страхование

2.1 Общие положения имущественного  страхования

2.2 Виды договора имущественного  страхования

2.3 Системы расчета страхового  возмещения

2.4 Особенности договора  имущественного страхования

Заключение

Список использованной литературы

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

         Человеку всегда было присуще  желание как-то обезопасить себя  от вредоносных последствий жизни  или хотя бы попытаться свести  их к минимуму. Для одних это  связано с опасной работой, где  высока доля риска. Многие граждане  в преддверии старости и связанного  с ней снижения трудоспособности  хотели бы обеспечить себе  хотя бы прожиточный минимум. Предприниматели опасаются, что  при изменении рыночной конъюнктуры  могут не оправдаться расчеты  на получение прибыли. Любой человек  может оказаться жертвой ограбления  или катастрофы, что не так  и редко в наши дни, внезапно  заболеть - да мало ли какие  неприятности могут произойти  в жизни. Во всех указанных  случаях люди могут прибегнуть  к страхованию, при котором специализированные  организации (страховщики) собирают  взносы с граждан и организаций, заключивших с ними договоры  страхования. За счет таких взносов  у страховщика образуется особый  страховой фонд, из которого при  наступлении определенного, заранее  оговоренного в договоре, события (смерти, утраты трудоспособности, уничтожения  имущества, неполучения прибыли  и т.д.) страховщик уплачивает  застрахованному (или иному, указанному  в договоре) физическому или юридическому  лицу обусловленную сумму, как  правило превышающую размер вносимых взносов. Это, конечно, не предотвратит наступление неблагоприятного случая, но поможет преодолеть его.

         Считается, что саму идею страхования  придумали английские купцы, несущие  убытки из-за ушедших в плавание  и так и не вернувшихся кораблей. Купцы решили в случаях гибели  и пропажи кораблей распределять  понесенный ущерб поровну, а не  оставлять в беде одного. Для  этого производились отчисления  в общий фонд - какая-то часть  от участвующего в экспедиции  имущества. Из этого фонда и  оказывалась помощь.

         Но все же страхование - это прежде всего вид предпринимательской деятельности и невозможен без получения прибыли. Это достигается тем, что не по каждому договору наступает оговоренный случай и производится выплата. В нашей же стране вследствие событий последних лет появилось достаточно много страховых компаний - это может говорить только о том, что страховой бизнес - довольно прибыльное занятие. В условиях конкуренции страховые компании все более расширяют круг страховых рисков - событий, при наступлении которых страховщик выплачивает застрахованному лицу обусловленную сумму. По всем этим причинам значимость страхования в современном обществе, на мой взгляд, постоянно возрастает - этим мне и интересна данная тема.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1. Предметы и объекты, страховые риски и субъекты страхования

1.1 Основные группы имущества  юридических и физических лиц

Основные группы имущества юридических и физических лиц, принимаемого обычно на страхование, приведены в табл. 1.

Таблица 1

Наименование групп

 имущества юридических  лиц

Наименование групп имущества физических лиц

Собственные основные фонды и оборотные средства (кроме наличных денег, ценных бумаг и нематериальных

 активов) или принадлежащие  страхователю на праве хозяйственного  ведения, оперативного управления 

Жилые дома, квартиры, дачи, гаражи,  склады и другие строения  собственные  или арендованные, используемые

 по договору найма

Объекты    имущества, полученные в аренду, для переработки, перевозки, ремонта, на комиссию, хранение, для совместной деятельности 

Домашнее имущество, включая предметы быта, домашнего обихода и личного пользования

Имущество,  полученное на время экспериментальных работ или исследований, для экспонирования на выставках, в музеях 

Сельскохозяйственные культуры, многолетние кустарниковые и плодово-ягодные насаждения

Сельскохозяйственные культуры, многолетние кустарниковые, плодово-ягодные насаждения 

Сельскохозяйственные животные

Сельскохозяйственные животные 

По  специальным  договорам страхования отдельные страховщики (например, Росгосстрах) принимают на страхование:

 а) различные коллекции, картины, уникальные и антикварные  предметы, если у страхователя  имеется документ, подтверждающий  их оценку компетентной организацией;

 б) изделия из драгоценных  металлов, драгоценных, полудрагоценных  и поделочных камней;

 в) строительные материалы, в том числе находящиеся на  земельном (дачном) участке;

 г) мотоблоки, другая садово-огородная  техника, инвентарь, запчасти

Строительно-монтажные работы

Прочее, не учтенное в пп. 1—6, имущество

Как правило, не принимается на страхование следующее имущество юридических лиц:

Ø          документы и деловые книги;

Ø          наличные деньги и ценные бумаги;

Ø          нематериальные активы;

Ø          дамбы, плотины, мосты;

Ø          тротуары, асфальтовые и бетонные дороги, площадки;

Ø          ирригационные и мелиоративные сооружения;

Ø          имущество, находящееся в зоне, которой угрожает стихийное бедствие, о чем в установленном порядке объявлено населению, хозяйствующим субъектам, а также имущество в аварийных зданиях, строениях.

Некоторые виды имущества физических лиц также не принимаются страховщиками на страхование. К ним относят в частности, документы и деловые книги, наличные деньги и ценные бумаги, рукописи, чертежи, фотографии, слайды, модели, макеты, комнатные растения, семена, саженцы, кошки, собаки, комнатные птицы, аквариумы, имущество в зоне, которой угрожает стихийное бедствие, а также находящееся в местах общего пользования (в сараях, погребах, подвалах, коридорах, на лестничных площадках, на чердаках и т.п.).

Указанные группы имущества юридических, физических лиц, принимаемые на страхование, различаются по родовым признакам, функциональному назначению, жизненному (производственному) циклу, особенностям проявления рисковых событий. Поэтому их страхование проводится по отдельным правилам страхования, например, страхование домашнего и другого имущества физических лиц, жилых домов, дач, сельскохозяйственных культур, животных и других групп имущества. Однако организация страховых отношений, их экономические, правовые основы практически одинаковы при страховании разных видов имущества.

Страховые риски, которые в разных сочетаниях характерны для большинства указанных групп имущества юридических и физических лиц, включаются в соответствующие правила (договоры) страхования. Такими рисками, от которых проводится страхование имущества, являются повреждение, уничтожение (гибель), утрата имущества вследствие:

Ø          пожара;

Ø          стихийных бедствий (наводнений, засух, заморозков, землетрясений, бурь, ураганов, штормов, вихрей, смерчей, цунами, града, обвалов, оползней, оседаний грунта и др.)

Ø          противоправных действий третьих лиц включая кражи и грабежи;

Ø          падения летательных аппаратов или их обломков;

Ø          взрыва паровых котлов, топливо-, газохранилищ, топливо-, газопроводов;

Ø          аварии водопроводной, отопительной, канализационной систем;

Ø         подтопления грунтовыми водами;

Ø          наезда наземного транспортного средства;

Ø          непредвиденного отключения электроэнергии, водоснабжения, подачи тепла;

Ø          внутреннего возгорания машин, оборудования, электроаппаратов, электроприборов.

Не признаются страховыми случаями и не покрываются страхованием убытки от повреждения, уничтожения (гибели), утраты имущества в результате:

Ø          умысла или грубой неосторожности страхователя (выгодоприобретателя);

Ø          дефекта в имуществе, который был известен страхователю до заключения договора страхования, но о чем не уведомлен страховщик;

Ø          несоблюдения требований нормативных документов, правил, и инструкций по эксплуатации и обслуживанию объектов имущества;

Ø          использования объекта имущества не по назначению или в состоянии алкогольного, наркотического, токсического опьянения;

Ø          естественных процессов (коррозии, износа, брожения, гниения, порчи и т.п.), обусловленных внутренними свойствами объектов имущества.

Кроме того, не возмещается ущерб, нанесенный вследствие событий непреодолимой силы (форс-мажорных обстоятельств), если договором страхования не предусмотрено иное. К таким событиям относятся:

Ø          воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

Ø          военные действия, а также маневры или иные военные мероприятия;

Ø          гражданская война, народные волнения всякого рода или забастовки;

Ø          конфискация, реквизиция, арест или изъятие и уничтожение имущества по решению органов государственной власти, если договором страхования не предусмотрено иное.

Объектами страхования имущества являются имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с владением, распоряжением, пользованием имуществом и необходимостью возмещения ущерба при наступлении страховых случаев.

 Объектами страхования  являются страховщики, страхователи, выгодоприобретатели. Страхователями  имущества могут юридические  и дееспособные физические лица. Выгодоприобретателем является  лицо, в пользу которого заключен  договор страхования имущества. Им может быть юридическое или физическое лицо.

Договор страхования имущества может быть заключен в пользу самого страхователя или выгодоприобретателя, если у них имеется основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущecтвa (договор страхования, заключенный при отсутствии такого интереса, недействителен): (ч. 1 ст. 930 ГК РФ). Например, юридические и физические лица заинтересованы в сохранении имущества:

а) находящегося в их собственности, владении — на основании Конституции РФ, Закона «О собственности в РФ», ГК РФ;

б) принадлежащего государственным служащим — на основании соответствующих законов и норм об обязательном страховании их жизни и имущества;

в) используемого чужого имущества — на основании договоров аренды, финансового лизинга, имущественного найма, о совместной деятельности или эксплуатируемого по доверенности;

г) переданного (полученного) в залог — на основании договора, ст. 343 Гражданского кодекса РФ.

Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя. При этом страхователю выдается страховой полис «на предъявителя» (ч. 3 ст. 930 ГК РФ).

Договор страхования заключается на основании письменного или устного заявления и представления страхователем описи имущества, подлежащего страхованию, по установленной страховщиком форме. В описи имущества страховщики предусматривают необходимость представления страхователем следующих сведений в различных их сочетаниях: наименование объектов имущества; тип, марка или другие важные признаки имущества (например, строительного материала, из которого возведены стены жилого дома или здания иного назначения и год выпуска (сдачи объекта в эксплуатацию); количество единиц данного объекта имущества; страховая (действительная) стоимость единицы объекта и всего количества; страховая сумма единицы и всего количества; место нахождения имущества (территория страховой защиты).

До заключения договора страхования страховщик вправе проверить достоверность сведений, представленных в описи имущества, и иные данные об объектах, условиях их эксплуатации, а при необходимости назначить экспертизу для оценки состояния и действительной стоимости (ч. 1 ст. 945 ГК РФ). Страховщиком проверяются, в частности, наличие имущества в указанном в описи месте; принадлежность имущества на праве собственности, полного хозяйственного ведения, оперативного управления или иных правах; условия хранения имущества; квалификация обслуживающего персонала; подверженность имущества рискам убытков от пожара, стихийных бедствий, затопления, краж и других неблагоприятных событий; балансовая остаточная стоимость, цена покупки; срок эксплуатации и др.