Кредитная система РФ

 

 

 

 

Содержание:

Введение 3 

Глава I. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РФ 5

1.1 Центральный Банк РФ 5

1.2 Коммерческие банки 8

Глава II. ПАРАБАНКОВСКИЙ СЕКТОР РФ 13

2.1 Страховые компании, пенсионные  фонды 13

2.2 Прочие небанковские кредитно-финансовые институты 18

Глава III. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ РФ  24

3.1 Проблемы кредитной системы  в России 24

3.2 Перспективы развития кредитной  системы России 26

Заключение 29

Список литературы 31

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

        

 В развитии любого государства значительное место занимает кредитная система, которая во многом определяет развитие экономики, рост потенциальных возможностей государства и рост благосостояния его населения. Вместе с этим само государство должно оказывать влияние на развитие кредитной системы, на ее формирование, деятельность и соответственно размещению на территорию государств

          На протяжении 10 лет рыночных реформ в России происходило формирование кредитной системы на основе новых принципов. Этот процесс довольно сложный и занимает длительный промежуток времени. При формировании кредитной системы в настоящее время невозможно не учитывать опыт прошлого.

          Кредитная  система России состоит из  трех уровней. Верхний уровень  кредитной системы занимает Центральный  Банк РФ (Банк России). Второй уровень кредитной системы — это коммерческие банки. И третий уровень занимает парабанковская система (страховые фонды, пенсионные фонды, инвестиционные фонды).

          В этой работе уделяется особое внимание самому понятию кредитной системы и её элементам. Определив структуру кредитной системы, можно будет говорить об эволюции отдельных её элементах и приоритетах.

         Актуальность темы. Переход России к рыночной экономике, повышение эффективности функционирования экономики, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без дальнейшего развития кредитных отношений, поэтому данная тема актуальна и требует более детального исследования.

Целью курсовой работы является изучение особенностей и проблем, а также путей совершенствования кредитной системы России.

 

 

Реализация поставленной цели предполагает решение следующих задач:

• Структура и механизм функционирования кредитной системы в рыночной экономике
• Общие тенденции развития современной кредитной и банковской системы России
• Основные проблемы кредитной системы на современном этапе
• Перспективы развития кредитной системы России
• Изучить функции ЦБ РФ
• Рассмотреть банковскую систему в РФ

          Предметом исследования является кредитные отношения.

         Объектом исследования является экономика России.

          Научная новизна. В курсовой работе на основе современной законодательной базы рассмотрена кредитная система Российской Федерации. Необходимо выработать стабильное и четкое законодательство, а также эффективную систему судебной защиты прав и интересов налогоплательщиков и государства.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава I. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РФ

 

1.1 Центральный Банк  РФ

 

Современна кредитная система - это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала.

Банковская система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Она включает Центральный банк, сеть коммерческих банков1.

В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы. Верхний уровень системы представлен центральным (эмиссионным) банком, на нижнем уровне действуют коммерческие банки.

Центральный банк является эмиссионным банком и банкиром правительства. Выполняя первую функцию, он монопольно осуществляет эмиссию банкнот. Как банкир правительства этот банк имеет тесные связи с ним, консультирует его, проводит определенную денежно-кредитную политику, увязанную с экономической политикой государства. Центральный банк является банком всех остальных банков страны.

Деятельность любых центральных банков, как следует из анализа их исторического развития и современного положения в рыночной системе, подчинена следующим основным целям: обеспечению стабильности покупательной способности и валютного курса национальной денежной единицы, ликвидности банковской системы, созданию эффективного и бесперебойного ведения расчетов, включая расчеты наличными деньгами.

Центральный банк выступает эмиссионным центром страны, является «банком банков», банкиром правительства, а также перед ним стоит задача осуществления денежно-кредитного регулирования экономики страны.

Для решения перечисленных задач центральный банк выполняет ряд функций.

Эмиссионная функция. Старейшая функция центрального банка — функция монопольной эмиссии банкнот. Центральный банк, будучи представителем государства, выполняет законодательно закрепленную за ним эмиссионную монополию в отношении денег. Под эмиссией центрального банка понимается выпуск в обращение денег исключительно в наличной форме. Для выполнения эмиссионной функции в каждом центральном банке есть специализированные подразделения, осуществляющие эмиссионно-кассовую работу. В их ведении находится типография, печатающая банкноты.

Банкноты центрального банка являются неограниченно законным платежным средством, и нет других структур, которые бы заменили его в этом качестве и выпускали банкноты как безусловное средство платежа и погашения любых долговых обязательств внутри страны. Что касается монет, то в некоторых странах центральный банк также имеет монополию на их эмиссию, но обычно их чеканкой занимается министерство финансов (казначейство). В таких случаях центральный банк покупает у последнего монеты по номиналу, а разница между номиналом и их себестоимостью идет в доход госбюджета. Функция управления золотовалютными резервами. По традиции центральный банк является их хранителем в стране, выполняет функцию управления золотовалютными резервами. В настоящее время официальный золотой резерв служит в качестве резервного актива и гарантийно - страхового фонда в международных расчетах. Центральные банки сосредоточивают у себя большие запасы золота. В ряде стран ими распоряжается министерство финансов, при этом банк осуществляет технические операции с золотом. Кроме золота, в центральных банках сосредоточены и запасы валюты. Золотовалютные резервы используются для проведения международных расчетов, покрытия дефицита платежного баланса, поддержания курса национальной валюты и других целей.

Функция «банка банков»- Центральный банк непосредственно не работает с юридическими и физическими лицами. Его клиенты — коммерческие банки. Являясь –«банком банков», центральный банк хранит свободные денежные резервы коммерческих банков, служит расчетным центром банковской системы и предоставляет ей кредиты, в некоторых странах выступает органом банковского регулирования и надзора. Как расчетный центр банковской системы центральный банк выполняет функции регулирующего органа платежной системы страны, он координирует организацию расчетных систем. Центральный банк осуществляет надзор и контроль над банками, чтобы поддержать надежность и стабильность банковской системы, защитить интересы вкладчиков и кредиторов.

Надзор центрального банка за коммерческими банками осуществляется путем выдачи лицензий на осуществление банковской деятельности и проведение отдельных видов операций (например валютных, с ценными бумагами и т.д.), а также проверки и анализа финансовой отчетности коммерческих банков, ревизии их деятельности, установления различных нормативов и контроля за их выполнением. Надзор чаще всего регламентируется специальными законодательными и нормативными актами.

Функция банкира правительства. Центральные банки тесно связаны с государством. Центральный банк выступает как кассир правительства, его кредитор, финансовый консультант. Счета правительства и правительственных ведомств открыты в центральном банке..

Функция денежно-кредитного регулирования. Центральный банк совместно с правительством разрабатывают и реализуют единую денежно-кредитную политику, направленную на обеспечение стабильного экономического роста, снижение инфляции и безработицы, нормализацию платежного баланса. Денежно-кредитное регулирование экономики осуществляется центральным банком путем воздействия на объем денежной массы, уровень ставок процента и состояние ликвидности банковской системы. Объектом данного регулирования является также валютный курс национальной денежной единицы. Это воздействие может оказываться как административным путем, так и экономическими методами2.

Административное воздействие осуществляется через установление прямых ограничений на деятельность банков, лимитов кредитования, «потолков» ставок процента и т.п., а также путем жесткого законодательного разделения функций между различными видами банков.

Экономическими методами денежно-кредитного регулирования считаются изменение ставок процента (учетная политика), регулирование норм обязательных резервов, операции на открытом рынке. В рамках денежно-кредитного регулирования центральный банк осуществляет государственную валютную политику. Он поддерживает режим обменного курса национальной валюты, регулирует его, проводит валютные интервенции.

Внешнеэкономическая функция. В процессе своей деятельности центральный банк проводит всю работу по международным расчетам, платежному балансу, движению валютных ценностей, сотрудничает с центральными банками других стран, международными валютно-кредитными организациями, т.е. выполняет внешнеэкономическую функцию.

 

1.2 Коммерческие банки

 

Коммерческие банки – основное звено двухуровневой банковской системы.

Главным их отличием от центральных банков является отсутствие права эмиссии банкнот. Среди коммерческих банков различают два типа – универсальные и специализированные.

Универсальный банк осуществляет все или почти все виды банковских операций: предоставление как краткосрочных, так и долгосрочных кредитов; операции с ценными бумагами; прием вкладов всех видов; оказание всевозможных услуг и т. п.

Специализированный банк, напротив, специализируется на одном или нескольких видах банковской деятельности. В отдельных странах банковское законодательство препятствует или просто запрещает банкам осуществлять широкий круг операций. К специализированным банкам относятся: инвестиционные, ипотечные, сберегательные и другие банки.

Коммерческие банки можно классифицировать по ряду признаков: по характеру собственности (государственные, акционерные, кооперативные, частные, муниципальные и смешанные); по видам операций (универсальные и специализированные); по территориальному признаку (международные, республиканские, региональные и обслуживающие несколько регионов страны); по отраслевой ориентации (промышленные, сельскохозяйственные, строительные, торговые).

Принципы деятельности коммерческого банка.

Первым и основополагающим принципом деятельности коммерческого банка является работа в пределах реально имеющихся ресурсов. Это означает, что коммерческий банк должен обеспечивать не только количественное соответствие между своими ресурсами и кредитными вложениями, но и добиваться соответствия характера банковских активов специфике мобилизованных им ресурсам. Прежде всего, это относится к срокам тех и других. Если банк привлекает средства главным образом на короткие сроки, а вкладывает их преимущественно в долгосрочные ссуды, то его ликвидность оказывается под угрозой.

Вторым принципом является экономическая самостоятельность, подразумевающая и экономическую ответственность банка за результаты своей деятельности. Это предполагает свободу распоряжения собственными средствами банка и привлеченными ресурсами, свободный выбор клиентов и вкладчиков, распоряжение доходами банка. По своим обязательствам коммерческий банк отвечает всеми принадлежащими ему средствами и имуществом, на которые может быть наложено взыскание. Весь риск от своих операций коммерческий банк берет на себя.

Третий принцип заключается в том, что взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами строятся как обычные рыночные отношения. Предоставляя ссуды, коммерческий банк исходит, прежде всего, из рыночных критериев прибыльности, риска и ликвидности.

Четвертый принцип работы коммерческого банка заключается в том, что регулирование его деятельности может осуществляться только косвенными экономическими (а не административными методами). Государство определяет лишь "правила игры" для коммерческих банков, но не может давать им приказов.