Кредитные правоотношения

Тема:  КРЕДИТНЫЕ ПРАВООТНОШЕНИЯ

 

1. Понятие кредитных правоотношений
2. Основные принципы и черты кредитования
3. Порядок и способы предоставления и погашения кредитов
4. Этапы экономической работы с клиентом
5. Договоры займа и кредита
6. Обязанности и ответственность кредитора и заёмщика
7. Обеспечение кредитных обязательств

 

 

1. Понятие кредитных  правоотношений

В основе кредитных правоотношений лежат экономические отношения  по предоставлению временно свободных  денежных средств взаймы. Их сущность заключается в движении заемного капитала. В экономической теории заемный капитал рассматривается как совокупность денежных средств, на возвратной основе передаваемых во временное пользование за плату в виде процента.

Источники заемного капитала — денежные средства, высвободившиеся в процессе кругооборота промышленного и товарного  капитала.

Высвобождение денежных средств обусловлено следующими факторами:

• характером оборота основного капитала. Основные фонды постепенно изнашиваются, в связи с чем формируются амортизационные фонды как резерв денежных средств, в последующем используемых для финансирования восстановления физического и морального их износа;
• характером оборота постоянной части оборотного капитала. Между продажей готовых товаров и покупкой сырья, и материалов для производства новых товаров, как правило, проходит некоторое время. Поэтому часть денежной выручки, полученной после реализации готовых товаров, высвобождается в виде временно свободных денежных средств;
• наличием временного разрыва от момента реализации товаров до момента выплаты заработной платы;
• необходимостью накопления прибавочной стоимости в денежной форме до размеров, требующихся для расширения воспроизводства.

Таким образом, возникновение временно свободного денежного капитала является объективной необходимостью. Но праздно  лежащие деньги не приносят прибавочной  стоимости, вступая в противоречие с природой капитала, как стоимости, находящейся в непрерывном движении.

Это противоречие разрешается посредством  предоставления кредитов, т. е. временно высвободившегося денежного капитала.

Кредитные правоотношения не тождественны финансовым по содержанию: кредитные правоотношения базируются на обязанности возвратить полученную сумму денег, тогда как в финансовых правоотношениях такой обязанности не содержится. Кредитные правоотношения всегда являются имущественными, чего нельзя сказать об административных, поскольку административное право регулирует управленческие отношения, не имеющие, как правило, имущественного содержания и имущественные отношения, не обусловленные товарно-денежными отношениями.

Обусловленность кредитных отношений  товарными, функционирование в них  денег, роль банковского кредита  и безналичных расчетов, связанных  непосредственно с процессом  хозяйствования, позволяют сделать  вывод о том, что правовое регулирование  отношений по банковскому кредитованию не может быть принципиально отличным и разнородным в сравнении  с правовым регулированием товарных отношений между хозяйствующими субъектами.

Исходя из вышеизложенного, можно  определить кредитные правоотношения следующим образом — это урегулированные  нормами гражданского права отношения, состоящие в передаче кредитором должнику денег или вещей, определяемых родовыми признаками взаймы, на платной  основе с условиями возврата в  определенный срок эквивалентного количества денег или таких же вещей либо в предоставлении одной стороной другой стороне отсрочки исполнения какой-либо обязанности по договору (уплатить деньги, передать имущество, выполнить работы, оказать услуги).

 

 

 

 

2. Основные принципы и черты кредитования

 

1. Кредитование базируется на ресурсах каждого конкретного банка (собственных и привлеченных).
2. Кредитование осуществляется на договорной основе. Отношения между банком-кредитором и заёмщиком регулируются кредитным договором.
3. Кроме традиционных принципов кредитования (срочность, платность, возвратность) должны соблюдаться следующие: целевой характер кредита; обеспеченность кредита, которая определяется наличием рынка сбыта продукции, высоким качеством продукции, т.е. наличием постоянной выручки; использование дополнительных форм обеспечения возвратности кредита (залога, поручительств, гарантий, страхования кредита, цессии); оценка кредитоспособности клиента.
4. При недостатке кредитных ресурсов коммерческий банк может получить кредит в ЦБ РФ, другом коммерческом банке или договориться о выдаче консорциального кредита.

 

 

3. Порядок и способы предоставления и погашения кредитов

 

Метод кредитования - это способ выдачи и погашения кредита в соответствии с принципами кредитования. Кредит предоставляется в следующем порядке:

а) юридическим лицам – только в безналичном порядке, т.е. зачислением денежных средств на расчётный или корреспондентский счёт.

б) физическим лицам - в безналичном порядке (зачислением денежных средств на банковский счёт клиента); наличными денежными средствами через кассу банка.

Предоставление кредита в иностранной валюте (юридическим и физическим лицам) – уполномоченными банками в безналичном порядке.

В зависимости от характера деятельности и потребностей клиента кредиты  могут предоставляться следующими способами:

1)Целевой разовый кредит: разовое зачисление суммы кредита на счёт заёмщика или разовая выдача наличных денег заёмщику-физическому лицу;

2)Открытие кредитной линии, т.е. заключение соглашения (договора), по которому заёмщик имеет право получать и использовать в течение обусловленного срока денежные средства в пределах лимита. Лимит кредитования рассчитывается исходя из потребностей заёмщика и его финансового положения. Кредитная линия открывается надёжным клиентам и, как правило, под обеспечение ликвидного имущества заёмщика, гарантии или поручительства;

3)Кредитование банковского счёта заёмщика (расчётного, корреспондентского) т.е. овердрафт. Овердрафт – вид краткосрочного кредита, который предоставляется заёмщику для осуществления платежей при недостатке или отсутствии средств на его счёте, т.е. для оплаты расчётных документов на сумму, превышающую остаток средств на его счёте. Возможность овердрафта оговаривается при открытии счёта; овердрафт допускается по счетам юридических и физических лиц. Банк устанавливает предельный размер овердрафта, срок и размер платы за него. При овердрафте в погашение задолженности банку направляются все суммы, зачисляемые на счёт клиента;

4)Консорциальный (синдицированный кредит)- предоставляется несколькими банками одному заемщику;

5)Кредиты для финансирования долговых обязательств: учёт векселей; факторинг.

Кредит выдаётся на основании распоряжения. Заёмщику открывается ссудный счёт. Все документы подшиваются в кредитное дело (досье). Банк – кредитор обязан создавать резервы на возможные потери по ссудам (РВПС). РВПС формируется за счёт отчислений по установленным нормативам, в зависимости от группы риска, к которой относится выданный кредит. За счёт РВПС списываются потери по нереальным для взыскания ссудам. РВПС относится на расходы банка.

Порядок погашения кредитов:

1)Юридическими лицами (только в безналичном порядке): а) списанием денежных средств со счёта заёмщика по его платёжному поручению; б) списанием денежных средств со счёта заёмщика (безакцептным) на основании платёжного требования банка – кредитора, в очередности, установленной законодательством, если в договоре предусмотрена возможность безакцептного списания.

2)Физическими лицами (в безналичном порядке или наличными деньгами):

а) перечислением средств со счёта заёмщика на основании письменного распоряжения;

б) переводом денежных средств заёмщиков через органы связи или другие кредитные организации;

в) взносом наличными в кассу банка – кредитора на основании приходного кассового ордера;

г) удержанием из заработной платы (если заёмщик – работник банка, выдавшего кредит) на основании заявления или договора.

Порядок погашения кредита и  уплаты процентов указывается в  кредитном договоре.

Проценты начисляются на остаток  задолженности по основному долгу на начало операционного дня. В первую очередь со счёта списывается сумма процентов, а затем сумма основного долга. Погашение кредита в иностранной валюте – только в безналичном порядке. При отсутствии средств у заёмщика сумма долга и процентов переносится на соответствующие счета по учёту просроченной задолженности по кредиту и процентам. Задолженность, признанная безнадёжной и/или нереальной для взыскания списывается за счёт созданного резерва на возможные потери по ссудам, а при его недостатке относится на убытки отчётного года. Списанная непогашенная задолженность отражается за балансом (т.е. не аннулируется) в течение не менее 5 лет с целью наблюдения за возможностью взыскания.

 

 

 

4. Этапы экономической работы с клиентом

 

1 ЭТАП: Рассмотрение кредитных  заявок и представленных документов.

2 ЭТАП: Оценка кредитоспособности  заёмщика и принятие решения  о возможности предоставления  кредита. 

Результат 1 и 2 этапов – составление специалистом кредитного отдела заключения о целесообразности выдачи кредита. Работа кредитного отдела тесно связана с другими подразделениями банка: юридическим, бухгалтерией, службой безопасности, отделом методологии кредитных операций и др.

3 ЭТАП: Подготовка и заключение  Кредитного договора, документов  по обеспечению кредита, выдача  кредита.

4 ЭТАП: Кредитный мониторинг. В процессе индивидуального контроля работник банка должен оценить: качество кредита (изменение финансового положения клиента и его способности погасить кредит), соблюдение условий кредитного договора, состояние залога, гарантий, поручительств (изменились ли условия, влияющие на стоимость залога или возможность поручителя выполнить взятые на себя обязательства), прибыльность (продолжает ли кредитная операция давать достаточную прибыль). В результате контроля должны выявляться проблемные кредиты, т.е. кредиты, по которым вероятно возникновение проблем с выплатой процентов и основной суммы долга.

 

 

Проблемные кредиты это основная головная боль большинства банков. С какого момента они считаются  проблемными сказать сложно, каждый банк определяет индивидуальный срок, в течение которого происходит задержка очередного платежа со стороны заемщика.

Стратегия возвращения проблемных кредитов строится индивидуально по отношению к каждому клиенту, происходит взвешивание всех рисков, которые может понести банк, осуществляются переговоры, а так же выезд групп  по месту проживания должника, для  выяснения дальнейших действий. Самым  не приятным решением в борьбе с  проблемными кредитами является принятие банком постановления о  досрочном погашении кредита.

При уже имеющемся проблемном кредите, который не выплачивается на протяжении нескольких месяцев многие банки  стали прибегать к услугам коллекторов, которые в дальнейшем занимаются возвратом денежных средств, правда уже не в такой мягкой форме, как сам банк.

При налаживании контакта непосредственно  с самим банком, который выдавал  кредит, поможет решить многие проблемы. А самое главное это возможность  избежать судебных разбирательств. И  если в данный момент действительно  имеются проблемы с деньгами, то банк пойдет на встречу и вполне возможно согласится на реструктуризацию имеющейся задолженности.

 

 

 

Коллекторы и долги, взыскание долгов.

 

В том случае, если заемщик не погашает кредит, всё развивается таким  образом: уже со второго дня просрочки платежа будут начислены штрафы и пеня (за каждый день). Если в течение трех месяцев должник не выплатит все задержанные платежи плюс штрафы, банк обращается в суд и требует возврата кредита (либо за счет залогового имущества, либо за счет продажи движимого и недвижимого имущества заемщика).

Чаще всего этим занимается не банк, а так называемые коллекторы. Дело в том, что у банка есть право  передать право взимания долга другим лицам. Вот только даже в законе «О банках и банковской деятельности»  ничего подобного нет. По словам юристов, работающих на банк, обычно в кредитном  договоре есть пункт, в котором отмечено согласие заемщика на передачу личной информации третьим лицам, с целью  получения задолженности по кредиту. Именно этим и занимаются коллекторы.

Помните, что если при изучении кредитного договора вы не нашли подобного  пункта, банк не имеет права передачи информации о вас третьим лицам (в данном случае – коллекторам). Вся информация о клиенте должна быть конфиденциальной, даже просрочка по кредиту.

Решать вам, стоит ли подписывать  кредитный договор, в котором  есть пункт, что вам при невыплате  кредита «светит» встреча с третьими лицами. Банк может передать коллектору долги двумя способами: за комиссию или продать (комиссия может составлять от 15 до 40%). Если банк решит продать  ваш долг, вам придется иметь дело уже с другим кредитором. И никто  не будет спрашивать, согласны ли вы. Вам придется извещение, что дело по невыплате кредита передается коллекторскому бюро. Конечно, чаще всего коллекторы работают за комиссионные.