Мировая практика формирования гарантийного фонда защиты вкладов физических лиц

Обобщение международного опыта показывает следующее. Гарантирование вкладов в развивающихся странах может быть успешным, если соблюдаются следующие условия:

● наличие достаточно развитой и стабильной банковской системы;

● наличие эффективного контроля и регулирования банков со стороны центрального банка и других органов государства;

● готовность государства в известной мере участвовать в финансировании механизма гарантирования.

На основании этого можно сформулировать следующие принципы построения систем гарантирования вкладов в развивающихся государствах, применимые и для Беларуси:

● система должна быть государственной;

● обязательное участие банков в системе;

● ограничение страхования вкладов по сумме;

● система должна иметь достаточно крупные денежные средства и гарантию поддержки со стороны государства в случае кризиса;

● орган, управляющий страховым фондом, должен иметь возможности разрешать ситуации с проблемными банками не только посредством страховых выплат, но и другими, предусмотренными законодательством способами (например, участие в решении вопроса о присоединении проблемного банка к устойчивому банку и т. п.).

Таким образом, системы гарантирования вкладов, несмотря на отдельные недостатки, являются достаточно эффективным инструментом поддержания финансовой стабильности и противодействия внешним шокам, и Беларуси нужно это учитывать. Но если в периоды мировых финансовых потрясений полная гарантия средств населения вполне допустима, потому что она позволяет избежать серьезных последствий, то в остальное время такая гарантия будет являться избыточной. Одной из возможных оптимальных стратегий развития системы страхования вкладов является система страхования с лимитом ответственности по сумме вклада, зависящим от суммы страхового резерва. Это значит, что по мере роста страховых резервов можно увеличивать предельную сумму подлежащего страхованию вклада, а впоследствии переходить и на двухступенчатую систему страхования: с полным возмещением вкладов до определенной суммы и с частичным — сверх этой суммы. Это, во-первых, позволит обеспечить социальную защиту мелких вкладчиков от рисков, которые они не способны оценить и учесть в своих экономических решениях; во-вторых, будет содействовать образованию и мобилизации сбережений, что имеет важное значение для формирования достаточной общенациональной нормы накопления (реальных инвестиций); в-третьих, сможет способствовать устойчивости белорусской банковской системы, повышая тем самым ее защищенность от финансовых кризисов и сопутствующих им внешних шоков.