Правовое регулирование кредитного договора

ВВЕДЕНИЕ

 

Практически все физические и юридические лица в своей  повседневной хозяйственной деятельности и жизни сталкиваются с одной  из самых распространенных форм договоров  – договором кредита.

Гражданский оборот немыслим без кредитных отношений. Кредитный договор является особой, самостоятельной разновидностью договора займа. Однако в отличие от договора займа, сфера применения кредитного договора ограничена. Во-первых, сторонами кредитного договора являются заемщик, т.е. физическое или юридическое лицо, и кредитор, которым может быть только банк или небанковская кредитно-финансовая организация; во-вторых, кредитный договор может устанавливать лишь сугубо денежное обязательство.

Отличаясь от займа как  договор, обязывающий кредитора  предоставить деньги взаймы, кредитный  договор вместе с тем включает типичные для любого заемного обязательства  условия. После того как деньги по кредитному договору получены заемщиком, на него возлагаются обязанности  возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок, сроки и  другие условия исполнения таких  обязанностей урегулированы правилами  о займе. Исходя из этого определено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами  о кредитном договоре или не вытекает из его существа.

Большинство участников имущественного оборота испытывают постоянную потребность  в денежном кредите. Ее удовлетворение в рамках договора займа невозможно, так как он носит реальный характер и не может создать у заемщика уверенности в получении денег  в нужный ему момент, поскольку  заимодавца невозможно принудить к  выдаче займа. Поэтому финансовый рынок, в рамках которого, по сути, осуществляется «торговля деньгами», нуждается  в другом договоре консенсуального  характера. Данное обстоятельство и  предопределило появление относительно самостоятельного кредитного договора.

Целью работы является раскрытие  не только самого понятия кредитный  договор, но и порядка функционирования отношений, связанных с кредитным  договором; выявление имеющихся  правовых пробелов и формулирование предложений по совершенствованию  исполнения обязательств по кредитному договору.

Для достижения поставленной цели следует решить ряд задач:

1) охарактеризовать правовую  природу кредитного договора;

2) изучить содержание  и структуру кредитного договора;

3) проанализировать способы  обеспечения исполнения обязательств  по кредитному договору;

4) определить ответственность за нарушение обязательств по кредитному договору.

Правовое регулирование  кредита определяется исходя из его  правовой природы.

Предоставление кредита  является гражданско-правовой сделкой. Поэтому вопросы заключения кредитного договора регулируются гражданским  законодательством, а именно ст. 771 Гражданского Кодекса Республики Беларусь предусматривает понятие кредитного договора. Данная правовая норма имеет отсылочный характер.

Однако предоставление кредита  является банковской операцией, а именно размещение привлеченных денежных средств  на условиях возвратности, платности  и срочности, которую в Республике Беларусь могут осуществлять только банк или небанковская кредитно-финансовая организация, причем последняя только за счет собственных средств. Поэтому  порядок предоставления кредита  регулируются банковским законодательством, а именно Банковским кодексом Республики Беларусь.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 1.ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА

 

Кредит выступает неотъемлемым спутником, атрибутом товарного  производства. Он возникает из-за потребности  купить товар при отсутствии денег. Эту ситуацию можно решить двояко: или товар дается покупателю с  отсрочкой платежа, и тогда возникает  товарная форма кредита; или для  приобретения товара используются деньги, которые предоставляются в долг теми, у кого есть временно свободные  деньги, на условиях срочности, платности  и возврата.

Отношения в области кредитования регулируются Гражданским кодексом Республики Беларусь (далее ГК) (гл. 42 «Заем и кредит»), Банковским кодексом Республики Беларусь (далее БК) (гл. 18 «Банковский кредит»), а также  Инструкцией о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств  в форме кредита и их возврата (далее – Инструкция о банковском кредитовании)[10].

В соответствии с гражданским  и банковским законодательством  Республики Беларусь под кредитом понимаются денежные средства, которые предоставляются  по кредитному договору кредитодателем (банком или небанковской кредитно-финансовой организацией) кредитополучателю в  размере и на условиях, предусмотренных  договором, при этом кредитополучатель  обязуется возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им. Следует отметить, что категория «кредит» в законодательстве Российской Федерации трактуется гораздо шире и включает в себя три понятия: банковский кредит, товарный кредит и коммерческий кредит (ст. 819, 822, 823 Гражданского Кодекса Российской Федерации).

Основная форма кредита  – банковский кредит, при которой  денежные средства предоставляются  банками во временное пользование  и за определенную плату. Используются и другие формы кредитования: государственный, льготный, товарный, контокоррентный (итал. conto corrento – текущий счет), овердрафтный, онкольный кредит (англ. on call – до звонка, до предупреждения), бюджетный и коммерческий кредит.

Государственный кредит –  это институт финансового права, объединяющий финансово-правовые нормы, регулирующие общественные отношения, складывающиеся в процессе привлечения  государством временно свободных денежных средств юридических и физических лиц на условиях добровольности, возвратности, срочности и возмездности в целях  финансирования бюджетных расходов, покрытия бюджетного дефицита и регулирования  денежного обращения, а также  предоставления государством денежных средств в кредит зарубежным странам и иным субъектом международного права [11, с. 97].

Государственный кредит имеет  ряд существенных отличий от банковского  кредита. Если в отношениях по банковскому  кредиту кредитор и заемщик –  равные стороны, то в отношениях по государственному кредиту такого равенства  нет. Несмотря на то, что государство  является заемщиком, оно определяет условия займов. Государственный кредит отличается от банковского также непроизводительным использованием капитала (средства, взятые взаймы государством, как правило, не имеют инвестиционного характера, т. е. не направляются на обеспечение процесса воспроизводства и создание новой стоимости, а трансформируются в дополнительные финансовые ресурсы). Характерной же чертой банковского кредита является производительное использование средств.

От банковского кредита  государственный отличается и тем, что не имеет ярко выраженной целевой  направленности. Это означает, что  средства, аккумулируемые в бюджет посредством использования государственного кредита, не привязываются к финансированию конкретных социально-экономических  мероприятий и программ, а направляются на покрытие всей совокупности государственных  расходов. Основополагающим же принципом  банковского кредита является строго целевое использование предоставляемых  кредитных ресурсов [11, с. 97].

Следующей формой кредитования является льготный кредит. Он предоставляется  определенному кругу лиц на основании  нормативных правовых актов или  в пределах свободы кредитного договора (льготные условия кредитования, неполное обеспечение кредита, снижение процентной ставки, более длительный срок возврата кредита и др.). Например, в соответствии с постановлением Совета Министров  Республики Беларусь № 504 «О мерах по экономическому стимулированию деятельности субъектов хозяйствования, направленной на сокращение потребления топливно-энергетических ресурсов и освоение энерго- и ресурсосберегающих технологий» от 31 марта 1998 г. процент за пользование кредитами установлен не более половины ставки рефинансирования Национального банка [6].

Законодательство Республики Беларусь наряду с денежным кредитом предусматривает выделение товарного  кредита (например, постановление Совета Министров № 1108 «0 выделении сельскохозяйственным организациям нефтепродуктов для обеспечения  проведения уборки урожая в 2001 году»  от 26 июля 2001 г.) [7].

Кредит может быть краткосрочным  или долгосрочным. Под краткосрочным  кредитом понимается кредит, предоставленный  на срок до 12 месяцев для целей, связанных  с созданием и движением текущих  активов, если иное не предусмотрено законодательством Республики Беларусь. Под долгосрочным кредитом понимается кредит, предоставленный на срок от одного года до пяти лет для целей, связанных с созданием и движением долгосрочных активов, включая кредиты на приобретение объектов для последующей передачи их в финансовую аренду (лизинг), срок которых ограничивается сроком действия договора финансовой аренды (договора лизинга) [5]. Они предоставляются, как правило, на реализацию проектов, связанных с созданием и увеличением производственных основных средств, если окупаемость проекта составляет не более пяти лет и погашение кредита обеспечивается в течение шести лет со дня выдачи первой суммы кредита, если иное не предусмотрено законодательством Республики Беларусь.

Однако независимо от того, к какому виду относится кредит, для получения его предоставляются  сведения, необходимые для вынесения  обоснованного решения о выдаче кредита, и уже на основе предоставленных  документов и иной информации специалисты  банка изучают правоспособность потенциального кредитополучателя, его  кредитоспособность и деловую репутацию. После этого составляется письменное заключение о возможности кредитования данного объекта (сделки) и заключается  кредитный договор.

Кредитный договор, являясь  разновидностью договора займа, представляет собой соглашение, в соответствии с которым банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуется предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, предусмотренных  договором, а кредитополучатель  обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 771 ГК; ч.1 ст. 138 БК).

К кредитному договору применяются  правила о договоре займа с  учетом особенностей, установленных  специальным законодательством [2]. Среди актов специального законодательства в первую очередь необходимо назвать Банковский Кодекс Республики Беларусь (далее - БК) [4]. С введением ГК законодатель определил, что заемные и кредитные отношения хоть и являются едиными по своей экономической природе, но они оформляются самостоятельными договорными обязательствами: договором займа и кредитным договором.

Вопросы, о том, является ли кредитный договор реальным или  консенсуальным, относится ли он к  числу односторонне обязывающих или двусторонне обязывающих договоров, остаются спорными в правовой литературе. То или иное решение этих вопросов имеет не только теоретический, но и большой практический смысл: признание договора реальным и односторонне обязывающим привело бы к признанию того, что банк не имеет обязанности перед хозяйствующим органом по выдаче, что автоматически вызвало бы умаление прав хозяйствующего органа. Разница точек зрения объяснялась разным подходом при анализе процедуры договора банковской ссуды. Ранее он заключался путем предоставления клиентом в банк заявления о предоставлении ссуды вместе с документами, обосновывающими потребность в кредите. Управляющий учреждением банка совершал надпись о выдаче кредита на самом заявлении. Сторонники «реальности» кредитного договора рассматривали надпись о предоставлении кредита не как акцепт предложения, сделанного клиентом, а как распоряжение внутреннего характера, обязательное только для конкретного работника банка, который был обязан зачислить ее на счет клиента.

Таким образом, договор считался заключенным с момента зачисления денег на счет клиента и рассматривался как реальный. Обязанность банка  предоставить кредит выводилась не из договора банковского кредита, а  из кредитного лимита, который рассматривался как плановое основание для заключения договора банковского кредита.

Сторонники «консенсуальности» договора банковского кредита рассматривали  разрешительную надпись управляющего кредитным учреждением как акцепт, а сам договор, соответственно «консенсуальным» и двусторонне обязывающим, так  как право требовать выдачи кредита  возникало у клиента до реального  получения денег непосредственно  с момента совершения надписи [12, с. 99].

Что касается действующего законодательства, то из п. 1 ст. 771 ГК кредитный  договор можно охарактеризовать как консенсуальный, а из этого следует его двусторонне обязывающий характер. Консенсуальность кредитного договора имеет свою специфику, что обусловлено тем, что кредитный договор трансформировался из договора займа. В частности, обязанность кредитополучателя возвратить кредит наступает не только в силу самого факта заключения кредитного договора, а лишь после предоставления кредит кредитодателем. Без предоставления кредита нет обязанности его вернуть [13, с. 997].

Необходимо отметить и  то, что кредитный договор является возмездным, так как он не может  исключать условие о процентах. Плата за пользование кредитом выражается в процентах, которые определяются кредитодателем самостоятельно применительно  к каждому конкретному кредитополучателю. Однако в случаях, когда кредит предоставляется  за счет бюджетных средств или  за счет других централизованных ресурсов, размер процентов за пользование  кредитом определяет распорядитель  указанных средств. По соглашению сторон проценты за пользование кредитом могут  уплачиваться полностью в день возврата кредита либо равномерными взносами в период его погашения. При этом законодательством запрещено взыскание процентов за пользование кредитом в момент выдачи кредита .