Страхование как институт финансовой системы

При оценке риска выделяют следующие  его виды: риски, которые возможно застраховать, риски, которые невозможно застраховать, благоприятные и неблагоприятные  риски, а также технический риск страховщика.

Наибольшую группу составляют риски, которые возможно застраховать. Страховой риск – это тот, который может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров возможного ущерба. Основные критерии, которые позволяют считать риск страховым, сводятся к следующим:

• риск, который включается в объем ответственности страховщика, должен быть возможным;
• риск должен носить случайный характер. Объект, по отношению к которому возникает страховое правоотношение, характеризуется неустойчивым, временным типом связи и не должен подвергаться опасности, участвующим в договоре страхования, заранее не известны конкретное время страхового случая и возможный размер причиненного ущерба;
• случайность проявления данного риска следует соотносить с массой однородных объектов. С этой целью организуется соответствующее статистическое наблюдение, анализ данных которого позволяет установить адекватную прогнозу страховую премию. Данные статистики позволяют судить о закономерности проявления риска применительно к совокупности однородных объектов;
• наступление страхового случая, выраженное в реализации риска, не должно быть связано с волеизъявлением страхователя или иного заинтересованного лица. Нельзя принимать на страхование риски, которые связанны с умыслом страхователя (спекулятивные риски);
• факт наступления страхового случая не известен во времени и пространстве;
• страховое событие не должно иметь размеры катастрофического бедствия, т. е. охватывать массу объектов в рамках крупной страховой совокупности, причиняя массовый ущерб;
• вредоносные последствия реализации риска необходимо объективно измерить и оценить. Масштабы вредоносных последствий должны быть достаточно крупными и затрагивать интересы страхователя (страховые интересы). 

В зависимости от источника опасности  выделяются риски, связанные с проявлением стихийных сил природы и целенаправленным воздействием человека в процессе присвоения материальных благ. К рискам, связанным с проявлением стихийных сил природы, относятся землетрясения, наводнения, сели, цунами и другие явления. С целенаправленным воздействием человека связаны такие риски, как кража, ограбление, акты вандализма и другие противоправные действия.

По объёму ответственности страховщика  риски подразделяются  на индивидуальные и универсальные. Например, индивидуальный риск выражен в договоре страхования шедевра живописи во время перевозки и экспозиции на случай актов вандализма по отношению к нему. Универсальный риск-кража, который включается в объём ответственности страховщика по большинству договоров имущественного страхования.

Особую группу составляют специфические  риски: аномальные и катастрофические. К числу аномальных рисков относятся  те, где их величина не позволяет  отнести соответствующие объекты  к тем или иным группам страховой  совокупности. Аномальные риски бывают выше и ниже нормального. Риск ниже нормального благоприятен для страховщика и получает покрытие на обычных условиях договора страхования. Риск выше нормального не всегда благоприятен для страховщика и получает покрытие на особых условиях договора страхования. К числу таких особых условий относится процедура предварительного медицинского освидетельствования потенциального страхователя, если к этому есть веские основания (максимально возможная страховая сумма договора, генетическая предрасположенность к ряду серьёзных заболеваний и т.д.). С учётом результатов предварительного медицинского освидетельствования страховщик принимает окончательное решение относительно заключения договора страхования.

Катастрофические риски составляют значительную группу, которая охватывает большое число застрахованных объектов или страхователей, причиняя при этом значительный ущерб особо крупных размерах. К числу катастрофических рисков относятся землетрясения, цунами, ураганы и другие проявления стихийных сил природы. Причиной катастрофических рисков может быть преобразующая деятельность человека в процессе присвоения материальных благ (например, авария на энергоблоке АЭС).

По международной классификации  организации экономического сотрудничества и развития катастрофические риски подразделяются на эндемические (местные) риски (которые происходят под воздействием метеорологических факторов и условий) и риски, которые происходят под воздействием качества земли (например, эрозия почв). Особую группу в этой международной классификации составляют риски, которые связаны с преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ. Они имеют внутреннюю группировку на политические и военные.

По классификации Х. Майера, немецкого  ученого, естествоиспытателя, катастрофические риски, связанные с преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ, могут быть систематизированы в следующих группах:

• войны, гражданские волнения, революции;
• взрывы, в том числе, атомные и газовые;
• падение воздушного судна;
• отравления пищевыми продуктами, водой, химическими веществами.
• В отношении катастрофических рисков, связанных с проявлением стихийных сил природы, Х. Майер выделяет две группы классификации:
• землетрясения, смещения земли (оползни, трещины земной поверхности и т. д.), наводнения, бури;
• эпидемии, новые болезни человека, ослабляющее воздействие применения новых лекарственных препаратов на организм человека.

В специальной литературе получила призвание также классификация  катастрофических рисков, предложенная Е. Фреем, американским ученым. Согласно этой классификации катастрофические риски подразделяются на четыре группы:

• атмосферно обусловленные катастрофические риски (бури, градобития, снегопады, сход снежных лавин, обледенение и т. д.);
• геологически обусловленные катастрофические риски (землетрясения, извержения вулканов, смещение участков земной коры, наводнения, сели и т. д.);
• катастрофические риски, обусловленные преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ;
• катастрофические риски, обусловленные болезнями (эпидемия, эпизоотии, интоксикации и т. д.).

Исключительно важное значение в работе страховщика имеет определение  объективного и субъективного риска. Объективные риски выражают вредоносное  воздействие неконтролируемых сил природы и иных случайностей на объекты страхования. Объективные риски не зависят от воли и сознания человека. Субъективные риски основаны на отрицании или игнорировании объективного подхода к действительности. Они связаны с недостаточным познанием окружающего мира в объективной реальности и зависят от воли  и сознания человека.

В общей классификации рисков принято  различать экологические, транспортные, политические и специальные риски.

Экологические риски связаны с  загрязнением окружающей среды и  обусловлены преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ. Экологические риски обычно не включаются в объем ответственности страховщика. Вместе с тем определенные страховые интересы, обусловленные экологическими рисками, привели к созданию самостоятельного вида страхования, отвечающего этим интересам.

Транспортные риски имеют внутреннее подразделение на риски каско  и карго. Транспортные риски каско  подразумевают страхование воздушных, морских и речных судов, железнодорожного подвижного состава  и автомобилей во время движения, стоянки (простоя) и ремонта. Транспортные риски карго подразумевают страхование грузов, перевозимых воздушным, морским, речным, железнодорожным и автомобильным транспортом.

Политические (репрессивные) риски связаны с противоправными действиями с точки зрения норм международного права, мероприятиями или акциями правительства иностранных государств в отношении данного суверенного государства. Политические риски через систему оговорок или особых условий договора страхования могут быть включены в объём ответственности страховщика.

Специальные риски подразумевают  страхование перевозок особо  ценных грузов, например благородных  металлов, драгоценных камней, произведений искусства, денежной наличности. Содержание специальных рисков оговаривается в особых условиях договора страхования и может быть включено в объём ответственности страховщика.

Задача страховщика состоит  в том, чтобы быть готовым  в течение всего времени действия договора страхования предоставить средства из созданного страхового фонда в возмещение ущерба при наступлении страхового случая (реализация риска). Пока страхователь поставлен перед фактом неизвестности страхового случая во времени и пространстве, страховщик интересуется вероятностью наступления страхового случая по отношению ко всей страховой совокупности. Несбывшиеся предвидения страховщика относительно вероятности возможного ущерба и расходов по его возмещению будут заранее оплачены предвидением возможного риска со стороны страхователя. Следовательно, в теоретическом плане страховщик подвергает себя опасности только одного специфического риска, связанного с осуществлением страхового дела. Этот риск носит название технический риск - страховщика. Наличие технического риска  страховщика побуждает его активно участвовать в предупредительных мероприятиях по борьбе с пожарами, авариями на транспорте и т.д. с целью снижения его степени.

2.2. Рисковые обстоятельства и страховой случай

При заключении договора страхования  его объект находится в определённом состоянии, которое определяется страховщиком в зависимости от ряда признаков. Во внимание принимаются признаки, оказывающие существенное влияние на состояние объекта страхования. Они наблюдаются  и регистрируются страховщиком. Процесс наблюдения учёта носит название регистрация риска. Факторы, которыми определяется  регистрация риска для  данной  рисковой совокупности, называются рисковыми обстоятельствами. Они присущи данному объекту страхования и рассматриваются как компоненты,  или признаки риска. Любой риск можно рассматривать как совокупность рисковых обстоятельств.

Выделяют объективные и субъективные рисковые обстоятельства. Объективные  рисковые обстоятельства отражают объективный  подход к действительности и не зависят  от воли и сознания людей. Субъективные рисковые  обстоятельства отражают тип связи, игнорирующие объективный подход к действительности и связанные с волей и сознанием людей в процессе познания объективной реальности. При заключении договора страхования страховщик принимает во внимание  как объективные, так и субъективные рисковые обстоятельства. В ряде случаев при заключении договора страхования страховщик осуществляет подбор рисковых обстоятельств. Все рисковые обстоятельства, взятые в их единстве и взаимодействии, определяют состояние, которое называется ситуация риска. Ситуация риска характеризует естественное состояние объекта страхования и обстановку, в которой этот объект находится.

Рисковые обстоятельства являются условиями осуществления (реализации) риска. На основании рисковых обстоятельств исчисляется страховая премия, предъявляемая к уплате в страховой фонд. Задача страховщика состоит в сборе и анализе информации, характеризующей существенные рисковые обстоятельства. Полученные результаты учитываются через систему скидок и надбавок (накидок) в процентах или твёрдо фиксированных суммах к исчисленной страховой премии для базовой совокупности рисковых обстоятельств.

Рисковые обстоятельства позволяют  оценить возможность наступления  данного события в будущем. Но только одно или несколько рисковых   обстоятельств,  приводят к реализации риска, т.е. влекут наступление страхового случая. Каждое явление имеет взаимообусловленные причинно-следственные связи. Трудно выделить наиболее важные, адекватные и безусловные причины наступления того или иного страхового случая. Обычно страховой случай происходит под воздействием ряда причин. Реализация риска означает наступление страхового случая.

Страховой случай может иметь место  по отношению к одному или множеству  объектов страхования в рамках определённой страховой совокупности. Страховой случай по отношению к множеству объектов страхования приводит к кумуляции риска, т.е. вызывает катастрофический риск.

Следует различать страховой случай и страховое событие. Под страховым  событием  понимают потенциально возможное причинение ущерба объекту страхования. Реализованная гипотетическая возможность причинения ущерба объекту страхования будет означать страховой случай. Последствия страхового случая выражаются в полном уничтожении или частичном повреждении объекта страхования. Не относятся к страховым случаям события, которые хотя и причинили ущерб, но не противоречат нормальному технологическому циклу в процессе производства. В этой связи в условиях договора страхования следует формулировать точные определения событий, которые включаются в объём ответственности страховщика. Например, осуществляя страхование от простоев, следует точно указать, от каких именно простоев в производстве будет осуществляться страхование. Кроме того, условия договора страхования здесь должны учитывать имущественный вред, вызванный простоями, как реализацией риска.