Структура банковской системы Российской Федерации

Степень обеспеченности населения банковскими услугами в столице в 2,5 - 3 раза выше, чем в среднем по регионам. Правда, филиальная сеть распределена по территории России значительно более равномерно.

Банковская статистика показывает сложность и неоднозначность  процессов в региональной структуре  банковской системы, которые обусловлены как общеэкономическими факторами, так и региональными особенностями развития. Основные причины уменьшения количества банков - преобразование мелких банков в филиалы более крупных и отзыв лицензий из-за неспособности банка выполнять операции.

Поэтому региональные банки  нуждаются в повышенном внимании со стороны Правительства РФ и  Банка России и требуют необходимой  разработки эффективной государственной  программы поддержки региональных банков.

Заметим, что нет общепринятой концепции развития банковской системы в масштабах страны, хотя попытки ее создания предпринимались учеными не раз. Отсутствие четкого представления о том, какую банковскую систему необходимо формировать и иметь в перспективе, неизбежно порождает высокий риск для всех структурных звеньев системы. Основные направления реформирования банковской системы страны нашли свое отражение в Программе "О мерах по реструктуризации банковской системы Российской Федерации", одобренной Советом директоров ЦБР и Президиумом Правительства РФ 17 и 21 ноября 1998 года.

2. Методы государственного регулирования  банковской деятельности

 

Центральный банк РФ (ЦБ РФ) является юридическим лицом, осуществляет свои расходы за счет собственных доходов  и не регистрируется в налоговых  органах. Уставный капитал и иное имущество ЦБ РФ являются федеральной собственностью.

Основными целями деятельности ЦБ РФ являются:

1.  Защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам.

2.  Развитие и укрепление банковской системы РФ.

3.  Обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.

ЦБ РФ подотчетен Государственной  Думе Федерального собрания РФ.

Подотчетность означает:

• назначение на должность и освобождение от должности Государственной Думой по представлению Президента РФ председателя ЦБ;

• назначение на должность и освобождение от должности Государственной Думой членов Совета директоров ЦБ;

• представление ЦБ Государственной Думе на рассмотрение годового отчета, а также аудиторского заключения;

• определение Государственной Думой аудиторской фирмы для проведения аудиторской проверки ЦБ;

• доклад председателя ЦБ Государственной Думе о деятельности ЦБ, проведение парламентских слушаний о деятельности ЦБ с участием его представителей.

Центральный банк в пределах полномочий, представленных ему Конституцией РФ и федеральными законами, независим  в своей деятельности.

Высшим органом ЦБ является Совет  директоров - коллегиальный орган, определяющий основные направления деятельности ЦБ и осуществляющий руководство и управление ЦБ.

В Совет директоров входят председатель ЦБ и двенадцать членов Совета директоров.

ЦБ участвует в разработке экономической  политики Правительства РФ. Председатель ЦБ или по его поручению один из его заместителей участвует в заседаниях Правительства РФ.

ЦБ и Правительство РФ информируют  друг друга о предполагаемых действиях, имеющих общегосударственное значение; координируют свою политику, проводят регулярные консультации.

Главная цель банковского  регулирования и надзора - поддержание  стабильности банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов.

ЦБ, являясь органом  банковского регулирования и  надзора:

1.  Не вмешивается в оперативную деятельность кредитных организаций, но устанавливает обязательные для кредитных организаций правила:

• проведения банковских операций;

• ведения бухгалтерского учета;

• составления и предоставления бухгалтерской и статистической отчетности.

2. Имеет право запрашивать и получать у кредитных организаций необходимую информацию об их деятельности.

3. Регистрирует кредитные организации в Книге государственной регистрации кредитных организаций, выдает им лицензии на осуществление банковских операций и отзывает.

4. Вправе предъявлять квалификационные требования к руководителям исполнительных органов, а также к главному бухгалтеру кредитной организации.

5. Вправе запрашивать и получать информацию о финансовом положении и деловой репутации участников (акционеров, кредитной организации в случае приобретения ими более 20% акций кредитной организации) и в случае неудовлетворительного положения приобретателям отказать.

6. В целях обеспечения устойчивости кредитных организаций может устанавливать им обязательные нормативы.

7. Устанавливает методики определения: собственных средств, активов, пассивов и размеров риска для каждого из нормативов с учетом международных стандартов и консультаций с банками и банковскими ассоциациями.

8. Устанавливает минимальный размер резервов, создаваемых под высоко рисковые активы и размер валютного, процентного и иных рисков.

9. Регулирует размеры и порядок учета открытой позиции банков по валютным операциям и операциям с драгоценными металлами.

ЦБ имеет право проводить  проверки кредитных организаций, направлять им обязательные для исполнения предписания об устранении выявленных в их деятельности нарушений, применять санкции к нарушителям, предусмотренные законом, получать и проверять отчетность и другие документы кредитных организаций.

При территориальных  учреждениях ЦБ создаются Надзорные органы, основной задачей которых является регулирование деятельности кредитных организаций в целях ее приведения в соответствие с нормами и требованиями, предъявляемыми действующим банковским законодательством и ЦБ.

Надзорные органы применяют к кредитным организациям меры воздействия двух типов: предупредительные и принудительные.

 

 

 

3. Банковское обслуживание  физических и юридических лиц

 

Банковская деятельность - банковские операции, а также другие сделки, разрешенные действующим законодательством, для проведения кредитными организациями помимо банковских операций.

Банковские операции - сделки, являющиеся в соответствии с законодательством исключительным предметом деятельности кредитной организации, на основании выданной им лицензии, к ним относятся:

1. Привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады.

2. Размещение этих привлеченных средств от своего имени и за свой счет.

3. Открытие и ведение счетов физических и юридических лиц.

4. Осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.

5. Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц.

6. Купля - продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах.

7. Привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов.

8. Выдача банковских гарантий.

Осуществление переводов  иностранной валюты по поручению  физических лиц без открытия счета.

Помимо перечисленных, кредитная организация вправе осуществлять следующие сделки:

1. Выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме.

2. Приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме.

3. Доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами.

4. Предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или нахождение в них сейфов для хранения документов и ценностей.

5. Лизинговые операции.

6. Оказание консультационных и информационных услуг и т.д.

Кредитной организации  запрещается заниматься производственной, торговой и страховой (кроме рисков) деятельностью.

Для реализации своих  функций банк:

1. осуществляет разнообразные операции и сделки, разрешенные банковским законодательством;

2. использует различные финансовые инструменты, отличающиеся друг от друга условиями, формой, сферой применения и т.д.

Все многообразие банковских операций и сделок можно разделить  на следующие основные группы в зависимости от их содержания и ресурсов, задействованных при их осуществлении:

- Пассивные операции - операции, посредством которых банки формируют и аккумулируют собственные и привлеченные финансовые ресурсы.

- Активные операции - операции банка по размещению от своего имени за свой счет привлеченных и собственных средств с целью получения дохода.

- Комиссионно-посреднические операции - операции, выполняемые банками по поручению клиентов, за их счет и за определенную плату (комиссионные), т.е. операции, дающие возможность банку получать доход без использования собственных и привлеченных ресурсов.

Этапы выдачи кредита

Заявка и интервью с клиентом.

Клиент, обращающийся в  банк за получением кредита, представляет заявку, где содержатся исходные данные о требуемой ссуде: цель, размер кредита, вид и срок ссуды, предполагаемое обеспечение. Банк требует, чтобы к заявке были приложены документы и финансовые отчеты, служащие обоснованием просьбы о предоставлении ссуды и объясняющие причины обращения в банк. В состав пакета сопроводительных документов входят: баланс, счет прибылей и убытков за последние 3 года, отчет о движении кассовых поступлений, прогноз финансирования, налоговые декларации, бизнес-планы. Заявка поступает к кредитному работнику, который проводит беседу с руководством предприятия. Он должен точно определить уровень руководства и порядок ведения дел, обговорить тонкости выполнения обязательств.

Изучение кредитоспособности и оценка риска.

Если после интервью решено продолжить работу с клиентом, то документы передаются в отдел по анализу кредитоспособности.

Подготовка к заключению договора.

Этот этап называется структурированием ссуды, на котором  определяются основные характеристики ссуды: вид кредита, сумма, срок, способ погашения, обеспечение, цена кредита.

Кредитный мониторинг.

Контроль над ходом  погашения ссуды и выплатой. Он заключается в периодическом  анализе кредитного досье заемщика, пересмотре кредитного портфеля банка, оценке состояния ссуд и проведении аудиторских проверок.

- депозитные операции с Банком России и коммерческими банками;

- факторинговые операции коммерческих банков (факторинг - это переуступка факторинговому отделу банка неоплаченных долговых обязательств, возникающих между контрагентами в процессе реализации товаров и услуг на условиях коммерческого кредита в сочетании с элементами бухгалтерского, информационного, страхового, юридического и другого обслуживания клиента):

• внутренний;
• внешний;
• открытый;
• закрытый;
• с правом регресса;
• без права регресса;
• без кредитования;
• с кредитованием;
• лизинговые операции коммерческих банков ( лизинг - это вид инвестиционной деятельности по приобретению имущества и передачи его на основании договора лизинга физическим или юридическим лицам за определенную плату, на определенный срок и на определенных условиях, обусловленных договором, с правом выкупа имущества лизингополучателем):
• оперативный лизинг (с неполной окупаемостью);
• финансовый лизинг (с полной окупаемостью);
• возвратный лизинг;

• прямой лизинг;
• лизинг по остаточной стоимости;
• чистый лизинг;
• мокрый лизинг;
• раздельный лизинг;
• фондовые активные операции банков.
• Основные операции комиссионно-посреднических операций:
• расчетно-кассовое обслуживание клиентов - операции, выполняемые банками при выдаче (внесении) денежных средств со счетов (на счета) клиентов из кассы банка;
• безналичные расчеты по поручению клиентов:
• расчеты платежными поручениями - поручение клиента своему банку о перечислении определенной суммы со своего счета на счет получателя;
• расчеты платежными требованиями-поручениями - требование поставщика к покупателю оплатить на основании направленных в его адрес расчетных и отгрузочных документов, стоимость поставляемой по договору продукции, выполняемых работ, услуг;
• расчеты аккредитивами (аккредитив - вид банковского счета, используемый для расчетов между предприятиями за счет специально забронированных ими средств) - покупатель поручает своему банку произвести за счет собственных средств, депонированных в банке, или ссуды банка оплату счетов за товары, услуги на условиях, предусмотренных в аккредитивном заявлении.