Банковская система РФ: проблемы и задачи ее развития

Просроченная задолженность  предприятий в 2008 г. увеличилась  в 3,1 раза (в 2007г. – на 22,7%). Особенно быстрыми темпами она росла в октябре (36%) и ноябре (26,8%). Таким образом, кредитные риски в реальном секторе экономики стремительно растут, что вынуждает банки уменьшить кредитную активность. Сумма просроченной задолженности предприятий увеличилась в феврале с 325,5 млрд. до 407 млрд. руб., а ее удельный вес в кредитах нефинансовым организациям – с 2,4 до 3,1%. Таким образом, качество кредитов банкам продолжает стремительно ухудшаться, причем быстрее, чем качество кредитного портфеля в целом. Метод экстраполяции позволяет оценить сумму просроченной ссудной задолженности в реальном секторе экономики к концу первого полугодия 2009 г. в 700–800 млрд руб., или в 6% от величины всех кредитов предприятиям.

Кредиты физическим лицам  в 2008 г. увеличились на 35,2% (в 2007 г. –  на 57,9%). При этом с ноября кредиты гражданам постепенно начали снижаться. В то же время просроченная задолженность увеличивается и в феврале увеличение составило 6,6%, и она достигла 174,5 млрд. руб. Удельный вес просроченных кредитов увеличился с 4,1 до 4,4%. Вместе с тем пока удельный вес проблемных и безнадежных кредитов в кредитном портфеле относительно невелик. Для сравнения: по итогам достаточно благополучного 2006 г. этот показатель в ряде развитых стран был выше. Например, в Германии он составил 3,4%, Греции – 5,4, Италии – 5,1%.

Вклады физических лиц  выросли в 2008 г. на 14,5% (в 2007 г. – на 35,4%). При этом в конце года наблюдался отток вкладов (в сентябре – 1,5%, в  октябре – 6%, в ноябре – 0,2%). В декабре вклады выросли на 6,9%, что является самым высоким месячным показателем прироста вкладов в 2008 г. В структуре вкладов доля долгосрочных депозитов (свыше 1 года) в 2008 г. увеличилась с 62,4 до 65,2%, а доля валютных депозитов – с 13 до 26,7%. В феврале структура осталось той же, что констатирует прекращение перемещение средств физических лиц из рублевых в валютные депозиты, что было характерно для последних месяцев 2008 г.

Реализуя антикризисную  программу, Банк России в IV квартале 2008 г. оказал финансовую поддержку российским банкам, в том числе в форме  рефинансирования. За IV квартал задолженность  российских банков по кредитам Банка  России увеличилась с 233 млрд. до 3370 млрд. руб., или в 14,5 раза. В результате ликвидность банковского сектора, несомненно, улучшилась. Заметно увеличились  в IV квартале ликвидные активы банковского  сектора. Например, денежные средства (касса, драгоценные металлы) российских банков выросли в 1,7 раза, счета в  Банке России – в 2, в банках-корреспондентах  – в 2,4 раза. В феврале ликвидные  активы банковского сектора сохранялись  на достаточно высоком уровне, хотя по сравнению с январем несколько  уменьшились.

Таблица 2.3

Динамика финансовых результатов  деятельности

Показатель	01.01.2008	01.07.2008	01.10.2008	01.01.2009	01.02.2009	01.03.2009
Прибыль банковского сектора, млрд руб.	508	285	355	409	67,4	66,1
Количество убыточных  кредитных организаций	11	49	65	56	201	197
Убытки кредитных организаций  всего, млрд руб.	0,9	1,2	13	37,8	22,7	34

 

По итогам 2008 г. банки получили прибыль в размере 409 млрд. руб. (по итогам 2007 г. она составила 508 млрд. руб.) В октябре 2008 г. текущие расходы  банковского сектора превышали  доходы на 40 млрд. руб., в результате чего банковская прибыль за 10 месяцев  сократилась с 355 млрд. до 315 млрд. руб. (см. Таблица 2.3).

По итогам февраля 2009 г. текущая  прибыль банковского сектора  – 66,4 млрд. руб. – была на 1,3 млрд. меньше, чем за январь. Таким образом, в  феврале расходы банковского  сектора превышали, пусть и незначительно, доходы. Очевидно, это связано с  ростом отчислений на формирование резервов на возможные потери и снижением  доходов по активным операциям (прежде всего по операциям на валютном рынке). В рассматриваемый период число  убыточных банков продолжало сохраняться  на очень высоком уровне (197), заметно  выросли отрицательные финансовые результаты убыточных банков.

 

Таким образом, в рассматриваемый  период впервые наблюдалось снижение активов банковского сектора (на 1,9%), вызванное уменьшением объемов  кредитования коммерческих банков со стороны Банка России и банков-нерезидентов, а также сжатием объема банковских векселей.

По итогам февраля расходы  банковского сектора превышали  его доходы, а число убыточных  банков продолжало сохраняться на очень  высоком уровне (197 кредитных организаций).

Таким образом, проанализировав тенденции развития российской банковской сферы в период с 2008 по 2009 гг., можно выделить основные проблемы современного банковского сектора:

• проблема просроченной задолженности или «плохих долгов»;
• слабая финансовой устойчивости кредитных организаций;
• высокий уровень процентных ставок по кредитам;
• кредитная поддержка производства;
• слабо развитый филиальный и региональный банковский сектор;
• неравномерность региональной концентрации активов кредитных организаций;
• низкая динамика развития региональной филиальной сети кредитных организаций;
• рост зависимости отечественных банков от внешних источников финансирования;
• сохранение низкого уровня капитализации банков.

Впрочем, эти негативные тенденции могут нивелироваться действиями монетарных властей, в частности  ослаблением регулятивных требований, выкупом «плохих» активов, предоставлением  субординированных кредитов и другими  мерами по увеличению капитала банков. Однако объективно проблема «плохих» кредитов все равно будет стоять на повестке дня, поскольку ослабление регулятивных правил лишь отсрочит ее реальное проявление, а предоставление субординированных кредитов и выкуп  «плохих» активов в любом случае охватят лишь часть банков.

 

2.  Основные направления совершенствования российской банковской системы

 

Как уже отмечалось, сегодня  в экономической жизни России происходят непростые явления, обусловленные  мировым финансовым кризисом. Глобальная финансовая система претерпевает принципиальные изменения. В условиях таких изменений  и качественно новых рисков простых  рецептов и решений уже не существует. В начале кризиса государство  предприняло своевременные экстренные меры по поддержанию стабильности финансово-кредитной системы. В конце 2008 г. была определена и сейчас разрабатывается большая среднесрочная программа, призванная минимизировать негативное воздействие внешних факторов на экономику страны. Итогом всех принятых мер должно стать проведение качественной и эффективной антикризисной политики в банковском секторе.

В рамках обеспечения устойчивости финансовой системы Правительство действует по трем основным направлениям:

• расширение ресурсной базы и повышение ликвидности всей финансовой системы;
• повышение доступности банковского кредитования для предприятий реального сектора;
• обеспечение поддержки банков, испытывающих трудности, но важных с точки зрения общей устойчивости банковской системы.

Правительство совместно  с Банком России реализует меры по рефинансированию банковской системы, например, такие как:

• реструктуризация всей банковской системы страны с целью увеличения банковского капитала, повышения качественной базы обслуживания клиентов;
• рекапитализация банков и принципиальный поворот в из взаимоотношениях со сферой материального производства, что создаст прочную экономическую среду для развития банковского бизнеса на здоровой основе;
• увеличить ресурсные базы банков России;
• увеличить сроки предоставления кредитов;
• усилить контроль над реализацией мероприятий по предупреждению банкротства и ходом процедур банкротства небанковских финансовых организаций в целях создания возможности для сохранения активов и максимизации удовлетворения требований кредиторов, включая физических лиц;
• продлить срок исполнения обязательств по биржевым облигациям;
• усилить контроль над работой органов управления банков, получивших средства государственной поддержки;
• упростить процедуру предоставления государственных гарантий;
• обеспечить доступность кредитов;
• стимулировать формирование крупных и финансово устойчивых банковских структур конкурентоспособных на международном уровне и способных обеспечивать «длинное» финансирование проектов

Однако сегодня необходимо продолжить разработку новых мер  поддержки банковской системы и  реального сектора экономики. Задача состоит не только в том, чтобы  не допустить дальнейшего обострения кризисной ситуации. Необходимо создать  условия для поступательного  развития отечественной банковской системы и принять меры к нейтрализации  возможных кризисных явлений  в будущем.

Пакет антикризисных мер  для укрепления банковского сектора  можно условно сгруппировать  по семи направлениям:

1. Монетарные меры

Установленный в январе 2009 г. коридор колебаний рубля к  бивалютной корзине соответствует  расчетному уровню поддержки и, вероятно, обеспечивает при текущих макроэкономических параметрах определенное равновесие. Основная задача государства сейчас – подтвердить твердые намерения по поддержанию адекватного курса рубля и обеспечить его стабильность.

2. Повышение капитализации банковской системы

Мерами в данном направлении  могут быть: введение нулевой ставки налога на прибыль в случае ее реинвестирования в собственный капитал банка, освобождение от налогообложения части  прибыли инвесторов, направляемой на формирование уставного капитала банков, законодательное упрощение регулирования  капитала банков.

3. Консолидация банковского сектора

Это направление призвано повысить устойчивость банковской системы  и ее способность решать задачи по финансовому обеспечению отечественных производителей.

4. Формирование базы пассивов банков за счет источников внутреннего рынка
5. Расширение спектра государственных гарантий

Государственные гарантии –  одно из важнейших направлений укрепления отечественной банковской системы. Объектами защиты с помощью государственных  гарантий должны быть не только предприятия, но и граждане. Эти меры должны способствовать повышению внутреннего спроса, снижению панических настроений и негативных социальных последствий.

6. Упорядочение рынка проблемных активов

В первую очередь, необходимо сформировать единую систему классификации  проблемных активов, а затем обеспечить вывод с помощью государства  проблемных активов с балансов банков и создать единую площадку для  торговли ими.

Для облегчения доступа банков к публичной финансовой информации было бы целесообразно создать Государственное бюро финансовой информации по банкам и корпоративным клиентам банков на базе Банка России.

Кроме того, необходимы меры в области учета и распоряжения имуществом: формирование единой системы  учета (регистрации) залога движимого  имущества, создание механизма обязательного  ареста имущества должников по искам  банков, ввод упрощенного порядка  судебного рассмотрения споров, связанных  со взысканием задолженности по кредитным  договорам и обращением взыскания  на заложенное имущество.

Также необходимо обеспечить возможность погашения требований банков за счет заложенного имущества, минуя процедуру банкротства.

7. Повышение прозрачности  и технологичности банковской  системы 

Открытость и высокая  эффективность российского банковского  сектора – обязательные условия  успешной работы в рамках глобальной экономики. К мерам, направленным на повышение инвестиционной привлекательности  и конкурентоспособности банковского  сектора, можно отнести:

• установление для 30 – 50 крупнейших банков обязательной подготовки отчетности в полном соответствии с МСФО на ежеквартальной основе;

• введение дифференцированной системы надзора за банками;

• передачу контрольных функций Роспотребнадзора в области потребительского кредитования Банку России;

• разработку Банком России специальных нормативных актов  для банков по риск-менеджменту;

• переход на электронный  формат подачи отчетности банков;

• совершенствование законодательства в области регулирования технологий дистанционно банковского обслуживания клиентов.

В частности, следует разрешить  банкам открывать новые счета (вклады) физических лиц без их личного  присутствия, с использованием технологий дистанционного банковского обслуживания.

Преимущества комплексной  реализации данных антикризисных мер  для реального сектора экономики  очевидны: они охватывают фактически все предприятия, стимулируют спрос  на продукцию большего количества участников рынка, снижают платежную нагрузку на предприятия и повышают их экономическую  активность, закладывают основу для  экономического роста после кризиса.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В данной работе проведен анализ структуры банковской системы РФ, ее функций, определены основные проблемы развития банковского сектора РФ в современном периоде, а также выработаны основные направления совершенствования российской банковской системы.