Кредитование инновационного развития малого бизнеса

Удобно: Сроки кредитования до 5 лет. Погашение кредитов – аннуитетные платежи, позволяющие заранее планировать отвлечение средств на погашение кредита или индивидуальный график. Отсутствие требования перевода оборотов в банк при микрокредитовании.

Банк Москвы предлагает предприятием малого бизнеса следующие кредитные продукты.

 

Таблица 2.2.

Кредитные продукты	Сумма *	Срок**	Обеспечение	Срок рассмотрения заявки (дней)	Формы представления
«микрокредит»	150 000 – 3 000 000 руб.	От 6 до 36 месяцев	До 600 000 руб. – поручительство собственника; до 1 000 000 – поручительство собственника недостаточно; до 3 000 000 – поручительство собственника + залог ликвидного имущества.	2-5	Единоразовая выдача
«Кредит на развитие малого бизнеса»	От 600 001 до 25 000 000 руб или эквивалент в долларах США/евро	От 3 до 60 месяцев	поручительство собственника + залог ликвидного имущества	До 8	Единоразовая выдача
«Экспресс-овердрафт для малого предприятия»	От 50 000 до 3 000 000 рублей РФ	Не более 12 месяцев	Поручительство собственника	1-5	В режиме овердрафт по расчетному счету

 

• ВТБ 24.

Специально для владельцев малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей ВТБ 24 разработал нецелевые потребительские кредиты «Коммерсант». Линейка кредитов «Коммерсант предоставлена тремя продуктовыми предложениями:

- «Коммерсант- Эконом»;

- «Коммерсант- Экспресс»;

- «Коммерсант- Комфорт».

«Коммерсант- Эконом» - кредит для тех, кто умеет считать деньги. Преимущества: низкие процентные ставки, высокий лимит кредитования (до 1 миллиона рублей), отсутствие комиссией за выдачу и сопровождение.

«Коммерсант- Экспресс» - кредит для тех, кто дорожит своим временем. Преимущество: решение о выдаче кредита через 3 часа после заполнения анкеты и предоставления документов, отсутствие комиссии за сопровождение.

«Коммерсант- Комфорт» - кредит для тех, кому сложно предоставить отчетность по бизнесу. Преимущества: упрощенный комплект документов, гибка система подтверждения дохода, отсутствие комиссий за выдачу и сопровождение.

 

Таблица 2.3.

	«Коммерсант- Эконом»	«Коммерсант- Экспресс»	«Коммерсант- Комфорт»
Сумма кредита, руб.	30 000 – 1 000 000	30 00 – 750 000	30 000 – 750 000
Процентная ставка,%
6-12 мес.	18	20	22
13-24 мес.	22	24	26
25-60мес.	26	28	29
Пакет документов	Полный	Полный	Упрощенный
Время рассмотрения заявки	5 дней	3 часа	2 дня
Комиссия за выдачу	Не взимается	15 000 руб.	Не взимается
Комиссия за сопровождение	Не взимается	Не взимается	Не взимается

 

• Росбанк

Программа кредитования малого и среднего бизнеса, разработанная «Росбанком», предусматривает кредиты в сумме от 5 до 500 тыс. долл. Сроком до трех лет.

Плюсы: удобная система погашения кредита – ежемесячно равными долями или по индивидуально разработанному графику; есть возможность отсрочки первоначального платежа от 3 до6 месяцев; большая филиальная городская сеть, работа с персональным экспертом, минимальный объем документов.

Минусы: решение о кредите принимается по итогам поверки бизнеса; кредитуется только предприятия, работающие в сфере торговли, производства товаров и оказания услуг с годовым оборотом не менее 6 млн. долл.; залоговая система; высокие процентные ставки (от 16%).

• Банк Кредитования Малого Бизнеса

Кредитование малого бизнеса – основное направление деятельности «КМБ-Банка». Он кредитует предпринимателей без образования юридического лица (ПБОЮЛ), малые предприятия в 25 регионах России.

Плюсы: разветвленная сетка кредитов (от 600 тыс. рублей, до полумиллиона долларов); минимальный пакет документов.

Минусы: кредитуемое предприятие должно работать в одном из регионов присутствия «КМБ-Банка» больше 3-х месяцев и быть более чем на 50% российским или негосударственным; высокие процентные ставки (от 18%).

• Москоммерцбанк

Программа кредитования банка ориентированна на компании, испытывающие дефицит оборотных средств, желающие нарастить свои производственные мощности и расширить объемы продаж, сразу получить деньги за продукцию, отгруженную с отсрочкой платежа.

Плюсы: сроки кредитования – от 3 месяцев; широкая линейка объема кредитов; кредитование предпринимателей без образования юридического лица.

Минусы: залоговая система с поручительством третьих лиц; отсутствие задолженности по обязательным платежам в бюджет и внебюджетные фонды; ставки от 15%.

• Сбербанк России

Сберегательный банк совместно с Европейским Банком Реконструкции и Развития осуществляет кредитование предприятий малого бизнеса. Кредиты по данной программе предоставляются, как правило, в сумме от 100 до 200 тысяч (в рублях или долларах США) на срок до 2-х лет.

Плюсы: максимальная сумма кредита определяется исходя из платежеспособности заемщика и предоставленного и обеспечения возврата кредита; банк участвует в программах поддержки малого бизнеса, что позволяет каждому предпринимателю выбрать наиболее удобные для себя условия кредита.

Минусы: обеспечение кредита оформляются через залог недвижимости, автотранспорта, оборудования, товаров в обороте и на складах (в т.ч. приобретаемых на кредитные средства), личного имущества и поручительства третьих лиц; заемщиками являются производственные и торговые фирмы, предприятия сферы обслуживания с численностью работающих до 100 человек.

Кредитование МБ в ближайшие годы станет одним из наиболее быстрорастущих сегментов рынка банковских услуг. Работа с малым бизнесом открывает для банков возможность существенно нарастить объемы активно-пассивных операций. Это особенно актуально для крупных банков, которые сталкиваются со снижением спроса на кредиты со стороны крупных корпоративных заемщиков, получивших возможность кредитоваться под более низкий процент на западных рынках капитала, а также для региональных кредитных организаций, которые испытывают все большую конкуренцию со стороны "столичных" банков, проводящих региональную экспансию.

 

         2.4 Кредитование малого и среднего бизнеса в Сбербанке.

Со времен начала банковского дела кредитование малого бизнеса являлось одной из основных банковских функций, составлявшей значительную долю доходов банков и решающей одну из важнейших задач кредитных организаций – перераспределения финансирования в наиболее динамичные, доходные и надежные отрасли экономики.  Кредиты малому бизнесу анонсированы сейчас многими банками, но масштабы этого явления в России пока далеко не могут удовлетворить потребности малого бизнеса в финансировании. Малый бизнес в России традиционно финансируется за либо счет собственных средств владельца, либо за счет серых способов привлечения –  займов от знакомых, от частных лиц, занимающихся ростовщичеством (и часто вовлеченных в криминальные структуры). Такие способы заимствования часто являются следствием применения малым бизнесом схем уклонения от уплаты налогов, использованием обналичных и других серых схем ведения бизнеса. Последние несколько лет  малый и средний бизнес в России под влиянием государственных органов, а также в соответствии с неумолимой хозяйственной логикой все больше обеляется. Это дает неоспоримые преимущества привлекать банковское финансирование  не только под поручительство физических лиц-владельцев бизнеса и под залог их движимого и недвижимого имущества, но и брать кредиты под залог активов предприятия,  кредиты в виде возобновляемых кредитных линий, кредиты для покрытия кассовых разрывов и использовать другие банковские продукты, специализированные под нужды малого бизнеса.

Банк России уже несколько лет постепенными изменениями в регулировании банковской отрасли старается побудить коммерческие банки к кредитованию малого частного бизнеса. Флагман банковского сектора РФ и самый крупный банк с государственным участием – Сбербанк России также не остался в стороне, и поддерживает это направление регулярным выпуском новых кредитных продуктов для малого бизнеса. Многие кредитные продукты Сбербанка для малого бизнеса рассчитаны на предприятия (юридические лица и индивидуальных предпринимателей), осуществляющих расчетно-кассовое обслуживание в отделении Сбербанка. Кредитные лимиты и условия кредитования  в этом случае определяются на основании оборотов предприятия малого бизнеса. Большая группа кредитов для индивидуальных предпринимателей и малого бизнеса предоставляется на цели развития бизнеса, модернизации производства, закупки оборудования и товарных запасов. Кредиты в этом случае выдаются под залог приобретаемых ценностей и с поручительством собственников бизнеса. В некоторых регионах Сбербанком запущены пилотные проекты по кредитованию малых предприятий – например, в Москве и московской области действуют две новые кредитных программы по кредитованию малого бизнеса без залога (либо с частичным залогом) и с сокращенным сроком рассмотрения заявок. В 2010 году, после завершения острой фазы кризиса, Сбербанк провел работу по улучшению, смягчению условий реструктуризации кредитов для малого бизнеса и частных предпринимателей – снижены процентные ставки, смягчены требования к залогу.

Сбербанк развивает активное сотрудничество с фондами и организациями, содействующими развитию предпринимательства. Например, в Москве и московской области Сбербанк на постоянной основе сотрудничает с Московским областным гарантийным фондом содействия кредитованию малого и среднего предпринимательства. Сотрудничество с общественными организациями дает возможность выдавать кредиты малому бизнесу под поручительство таких организаций, выдавать кредиты без залога, кредиты на открытие предприятий  малого бизнеса с нуля, на развитие малого бизнеса. Предпринимателю, только планирующему открыть свое дело с самого начала, стоит обязательно заручиться поддержкой таких общественных и государственных организаций. Одной из особенностей кредитования малого бизнеса является обязательное требование банка по отсутствию задолженностей перед бюджетом – перед обращением в банк следует подготовить соответствующие справки. В настоящее время Сбербанком предлагаются следующие группы  кредитов для малого бизнеса:

1. Офердрафтные кредиты: Кредиты  для покрытия кассовых разрывов. Предоставляются без залога и обеспечения для предприятий, находящихся на рассчетно-кассовом обслуживании в Сбербанке.
2. Краткосрочные кредиты: Кредит на пополнение оборотных средств для производства, торговли или предоставления услуг малого бизнеса. Предоставляется под залог товарно-материальных запасов, транспортных средств, недвижимости, поручительство собственников бизнеса. Кредит на пополнение оборотных средств для выполнения госзаказа. Предоставляется под залог имущественных прав по госконтракту, поручительство собственников бизнеса.
3. Долгосрочные кредиты: Кредит на приобретение коммерческих и других видов автомобилей. Выдается под залог приобретаемого автомобиля, поручительство собственника бизнеса. Кредитные программы, спонсируемые производителями спецтехники и автомобилей – кредитование приобретения автомобилей «ГАЗ»,  техники белорусского производства.
4. Кредит на любые цели для индивидуальных предпринимателей и малых предприятий, занимающихся сдачей в аренду коммерческой недвижимости – под залог недвижимости.
5. Кредит на приобретение коммерческой недвижимости- под залог недвижимости и поручительство собственников бизнеса.
6. Кредиты на приобретение оборудования, вложение в основные средства, развитие бизнеса, модернизацию производства. Выдается под различные виды обеспечения – под залог оборудования, транспорта, поручительство собственников предприятия.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

Проблема кредитования малого и среднего бизнеса в нашей стране остаётся нерешённой на протяжении длительного периода времени. Необходимо отметить некоторое противоречие: с одной стороны предприниматели нуждаются в денежных средствах, а банки готовы их им предоставить, а с другой стороны, по данным опросов, проведённых среди представителей малого и среднего бизнеса лишь около 12% бизнесменов регулярно пользуются банковскими кредитами. Почему возникла такая ситуация? Банкиры дают на этот вопрос два ответа. Прежде всего, для получения кредита деятельность предприятия должна быть более или менее “прозрачной”. В среде малого и среднего бизнеса на этот шаг готовы решиться не многие предприятия. Зачастую “выход из тени” грозит потерей конкурентных преимуществ, по причине того, что конкуренты обеспечат себе более стабильное финансовое положение, продолжая работать по “серым” схемам. Таким образом, низкая легитимность бизнеса, фигурирующая в бухгалтерских отчётах, становится основанием для отказа в получении кредита. Однако более высокая прибыль сопряжена с увеличением налогового бремени. Это чревато для предприятия значительным снижением прибыли и потерей конкурентоспособности. Получается замкнутый круг. Тем бизнесменам, кто всё-таки хочет из него вырваться, банкиры приводят следующую закономерность. Чаще всего, повышение легитимности бизнеса на 25-30% даёт предприятиям возможность воспользоваться кредитными инструментами, выгода от которых уже через небольшой период времени покроет увеличившуюся налоговую нагрузку. По мнению банкиров, вторым фактором, который не позволяет бизнесменам в полной мере воспользоваться кредитом, это их низкая финансовая грамотность. То есть далеко не все предприниматели имеют представление о том, как именно использовать полученные денежные средства. Сами бизнесмены приводят несколько другие данные.

Согласно статистике, порядка 15% представителей малого и среднего бизнеса не берут кредит по причине высоких процентных ставок. На самом деле привести среднее значение ставки по кредитованию малого и среднего бизнеса достаточно сложно. Всё потому, что в зависимости от вида кредитного инструмента, суммы кредита, периода времени, на который он предоставляется, залогового обеспечения, а также валюты, в которой выдается кредит, процентная ставка может изменяться от 10 до 19% годовых.

Другой причиной не слишком высокой популярности кредитов в среде малого и среднего бизнеса, которую привели около 23% предпринимателей, являются требования банка по предоставлению поручителей. И, наконец, порядка четверти всех бизнесменов не прибегают к использованию кредитных инструментов из-за необходимости предоставления залога. Основная причина этого заключается в низкой стоимости активов предприятий малого бизнеса.