Роль региональных банков в банковской системе РФ

Реферат : Роль региональных банков в банковской системе РФ

Важную роль в процессе экономического развития региона играет банковская система региона. Региональная банковская система - это совокупность действующих в регионе банков, кредитных учреждений и отдельных  финансовых организаций, выполняющих  банковские операции.

Тема, посвященная исследованию банковской системы региона, является актуальной, так как одной из важнейших задач в развитии экономики региона является создание условий , благоприятных для развития региональной банковской системы.

Цель дипломной работы: исследование банковского сектора  Алтайского края и разработка рекомендаций для совершенствования деятельности банковской системы региона.

Региональные банки в  Алтайском крае относятся к группе средних и малых банков, являются стабильно работающими со сформированным бизнесом, имеют свою рыночную нишу, активно решают задачу увеличения уставного  капитала.

Например, ООО КБ «Алтайкапиталбанк» — один из самостоятельных банков Алтайского края, успешно работающий с 1994 года. В настоящее время ООО  КБ «Алтайкапиталбанк» является высокотехнологичным  универсальным банком, предоставляющим  полный комплекс услуг корпоративным  и частным клиентам.

На 01.06.2012 г. насчитывается 16  внутренних структурных подразделений ООО КБ «Алтайкапиталбанк» на территории Алтайского края и 1 офис в Республике Алтай.

В офисах представлен практически  полный перечень банковских услуг: привлечение  денежных средств физических лиц  во вклады (до востребования и на определенный срок); открытие и ведение  банковских счетов физических лиц; осуществление  расчетов по поручению физических лиц  по их банковским счетам; переводы по системам «Western Union», «MIGOM»; кассовое обслуживание физических лиц; купля-продажа иностранной валюты; проведение операций с денежными средствами с использованием пластиковых карт.

Среди 7 самостоятельных  банковских организаций Алтайского края на 01.01.2012 г. занимает:

• 1-е место по финансовому результату;
• 2-е место по размеру собственного капитала;
• 3-е место по величине активов;
• 3-е место по объему ссудной задолженности;
• 4-е место по объему привлеченных средств.

Динамика основных финансовых показателей банка представлена в приложении 1.

Приложение 2. Чистая ссудная задолженность на 1 января 2011 г. составляет 1954,9 млн.руб. что на 21%  больше чем на 01.01.2010 г. Так вложения в ценные бумаги выросли  в 2 раза  с 16,8 млн. руб. до 40,0 млн.руб. Также  увеличились остатки денежных  средств на корсчетах в других банках, рост составил 188%  с 220,8 до 413,0 млн.руб.

На 01.01.2011 г. объем активов  банка составил 2628,5 млн. руб., рост за 2010 год  составил 29% или в абсолютно  выражении 584,1 млн. руб. Рост  отмечен  по всем статьям активов. Значительная часть активов (18%) находится, в виде высоколиквидных средств, в кассах и на корсчетах банка. Приложение 3.

Наибольшую долю в структуре пассивов занимают средства клиентов –физических и юридических лиц. (приложение 4).

Большинство вкладов в  банке принадлежат постоянным клиентам и носят краткосрочный характер. Диаграмма структуры вкладов по срокам привлечения  наглядно показывает, что наибольшим спросом пользуются вклады со сроком привлечения 93 и 186 дней (25,08 %) (Приложение 5).

На основании проведенного нами анализа было выявлено, что основная проблема присущая ООО «Алтайкапиталбанку» -  это ограниченные ресурсные возможности банка.

Вопросы укрепления устойчивости ресурсной базы и наращивания  инвестиционного потенциала банка  приобретают особую актуальность в  условиях заметного обострения конкурентной борьбы на отечественном межрегиональном  и региональном рынках финансовых услуг.

Банковский сектор в Алтайском  крае формируют  многопрофильные  инорегиональные  кредитные организации  и региональные банки. По состоянию  на 01.05.2012 года на территории края работало 7 региональных банков, 52 филиала и 876 внутренних структурных подразделений  кредитных организаций, в том  числе: 57 операционных офисов, 289 дополнительных офисов, 19 кредитно-кассовых офисов, 507 операционных касс, 3 передвижных пункта кассового обслуживания. 

В приложении 6 приведены  также данные для проведения анализа  рыночной концентрации. Коэффициент концентрации рассчитывается как доля совокупного объема реализации определенного числа крупнейших банков (3-х,4-х, 6-и, 8-и 10-и) к общему объему реализации на рынке кредитных услуг. Банки, использованные в выборке при расчетах коэффициента концентрации : Алтайское Отделение Сбербанка, Альфа-Банк, ВТБ-24 и т.д. (приведены в приложении 7).

В приложении 7 так же приведены данные для расчета индекса рыночной концентрации. Согласно расчетам в приложении 7 , индекс рыночной концентрации Герфиндаля-Гиршмана (HHI) на данном товарном рынке составляет 1556,6, что свидетельствует о сравнительно высокой концентрации рынка (аналогичный индекс по Новосибирской области -1489,7, по Омской области- 1471,2 и т.д. ).

На основе проведенного анализа, составим таблицу оценки состояния  конкурентной среды на рынке банковских услуг края (приложение 8). Можно говорить о наличии на рынке банковских продуктов Алтайского края олигополии, что подразумевает наличие на краевом рынке несколько крупных кредитных организаций (Алтайское Отделение Сбербанка РФ, ВТБ-24, Альфа-Банк),  занимающих доминирующее положение на рынке банковских услуг, при наличии более мелких конкурентов (ООО «Алтайкапиталбанк», «Сибсоцбанк» и т.д.).

Эффективная деятельность коммерческих банков является важнейшим условием дальнейшего экономического развития Алтайского края.

Развитие банковского  сектора, полностью отвечающее потребностям края, предполагает, прежде всего, укрепление региональных коммерческих банков. При этом наряду с развитием крупных многофилиальных банков, необходимо сохранение и развитие небольших и средних региональных банков.

Считаем, что для проведения скоординированной политики развития  региональной банковской системы в  крае, возможности кредитования крупных  клиентов, а, следовательно, и расчетно-кассового  обслуживания крупных корпоративных  клиентов на современном профессиональном уровне, возможно создание банковского  пула в Алтайском крае на основе ООО  «СИБСОЦБАНКА» с участием местных банков. 

Жизнедеятельность и длительность функционирования  пула зависит  от того, насколько четко в договоре об организации финансирования будут  определены основные моменты сделки - стоимостные параметры синдикации (комиссии и проценты), права и  обязанности банка-организатора, сроки  синдикации. Банковский пул может  быть создан в течении 1 года и может  успешно функционировать в дальнейшем. Создание пула, позволит не только успешно  конкурировать с крупными инорегиональными филиалами, но и унифицировать в  определенной мере тарифы и комиссии на продаваемые продукты и оказываемые  услуги.

Эффективность уровня использования  инвестиционного потенциала региональных банков зависит от доступности для  них  инвестиционных ресурсов. На рынке  банковских услуг  наиболее доступным  источником для региональных банков являются средства частных и корпоративных  клиентов. 

Анализ институциональных  и экономических показателей  банковской системы края позволяет  сделать вывод о том, что региональные коммерческие банки имеют ограниченные ресурсы для индивидуального инвестирования. В этих условиях важным инструментом инвестиционной деятельности является синдицированное кредитование.

Отличительными особенностями  синдицированного кредита являются: наличие двух и более кредиторов, оформление контракта синдикации, равные права и ответственность для  всех кредиторов; ответственность заемщика перед кредиторами; единство информации.

Для взаимосвязи интересов  инвестиционных подразделений банков и интересов региона необходимо использовать механизм синдицированного кредитования в рамках региона (Приложение 9).

На наш взгляд развитие системы синдицированного кредитования возможно посредством открытия регионального  центра синдицированного кредитования  на базе  одного из региональных коммерческих банков, который имеет опыт проведения крупномасштабных операций, обладает налаженными обширными связями, квалифицированными кадрами и пользуется высокой репутацией в банковской системе.

На основе программы развития региона в области привлечения  синдицированных кредитов для удовлетворения инвестиционных потребностей региональной экономики органами региональной власти производится отбор и направление  информации в региональный центр  синдицированного кредитования по проектам предприятий края, нуждающихся в  банковском финансировании.

На современном этапе  увеличения спроса населения на банковские услуги перспективными формами предложения  банковских продуктов становятся формирование розничного продуктового ряда и пакетирование  банковских и небанковских продуктов.

Наиболее востребованным и динамично развивающимся в  регионах розничным продуктовым  рядом является кредитная платежная  карта, совмещающая в себе функции  традиционного банковского кредита, депозитного счета, а также платежного и расчетного инструмента.

Пакетирование продуктов  предполагает банковское обслуживание по определенному тарифному плану, когда в предлагаемом клиенту  пакете содержится целый комплекс банковских продуктов.

Применительно к региональным коммерческим банкам на уровень поддерживающих продуктов, то есть таких, которые находятся в стадии зрелости и приносят стабильный доход, выходят различные проекты, сочетающие в себе зарплатные договоры банков со своими корпоративными клиентами.

Эффективность, конкурентоспособность  и устойчивость банковской системы  региона может быть обеспечена при  сочетании деятельности крупных  многофилиальных банков и региональных банков средней и малой величины.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение 1-Динамика основных финансовых показателей, млн.руб.

         

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение  2- Ссудная  задолженность по качеству вложения, в тыс.руб.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение 3- Структура активов банка.

 

 

Приложение 4- Структура пассивов банка.

 

 

 

 

 

 

 

Приложение 5- Структура вкладов по срокам привлечения на 01.01.2012 г., %

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение 6- Расчет коэффициентов рыночной концентрации за 2011 год.

Показатели	CR - 3	CR - 4	CR – 6	CR - 8	CR – 10
Объем реализации нескольких крупнейших банков (3,4,5 и т.д. приведены в приложении 7 ( с 1 по 10)), млрд.руб.	234,5	273,9	315,2	346,0	372,1
Объем реализации по банковской системе края в целом , млрд.руб.	395,2	395,2	395,2	395,2	395,2
Коэффициент концентрации (строка 1/ строка 2 *100 % ), %*	59,37	69,31	79,76	87,55	94,15

 

Приложение 7- Расчет индекса Герфиндаля-Гиршмана.

1.Перечень продавцов товара на рынке	2.Объем реализации услуг,  млрд.руб.	3.Доля хозяйствующего субъекта на товарном рынке, %	4.Квадрат долей (столбец № 3, возведенный в квадрат).
1.Алтайское Отделение Сбербанка РФ	72,4	18,32	335,62
2.ВТБ-24	21,3	5.39	29,05
3.Альфа-Банк	20,0	5,06	25,60
4.Россельхозбанк	16,8	4,25	18,06
5.Возрождение	14,0	3,54	12,53
6.Сибсоцбанк	13,4	3,39	11,49
7.Алтайкапиталбанк	12,0	3,04	9,24
8.МДМ-банк	11,1	2,81	7,89
9.Банк Интеза	10,5	2,65	7,05
10.Промсвязьбанк	11,1	2,8	7,88
Росбанк	10,3	2,6	6,79
Прочие	130,2	39,94	1085,4
Всего	395,2	100	1556,6