Банковская система и регулирование рынка

Обязательные  резервы - часть ресурсов банков, внесенных по требованию властей на беспроцентный счет в ЦБ.

Операции  на открытом рынке - операции ЦБ по купле-продаже коммерческих и казначейских векселей, государственных облигаций и прочих ценных бумаг, а также краткосрочные операции с ценными бумагами с совершением позднее обратной сделки.

Моральное воздействие - рекомендации, заявления, собеседования традиционно играют важную роль в денежно-кредитной политике многих развитых стран.

Разумный  банковский надзор - различные методы контроля за функционированием банков с точки зрения обеспечения их безопасности на основе сбора информации, требования соблюдения определенных балансовых коэффициентов.

Контроль  за рынком капиталов - порядок выпуска акций и облигаций, включая стандартные правила-требования, очередность эмиссии, официальный предел внешних заимствований относительно самофинансирования, квоты выпуска облигаций и др.

Допуск  к рынкам - регулирование открытия новых банков, разрешение операций иностранным банковским учреждениям.

Специальные депозиты - часть прироста депозитов или кредитов коммерческих банков, изъятая на беспроцентные счета в ЦБ.

Количественные  ограничения - потолки ставок, прямое ограничение кредитования, периодическое “замораживание” процентных ставок.

Валютные  интервенции - купля-продажа валюты для воздействия на курс и, следовательно, на спрос и предложение денежной единицы.

Управление  госдолгом. Эмиссия гособлигаций нейтрализует ликвидность банков, связывает их средства, и поэтому масштабы госдолга, техника его эмиссии, форма размещения имеют большое значение для контроля за денежным обращением.

Таргетирование - установление целевых ориентиров роста одного или нескольких показателей денежной массы.

Регулирование фондовых и фьючерских операций путем  установления обязательной маржи.

Нормы обязательного  инвестирования в государственные  ценные бумаги для банков и инвестиционных институтов.

Эти инструменты  денежно-кредитной политики могут  быть эффективными только в условиях тесной увязки с фискальной политикой  и законодательством.  

2.1.8. Банковское регулирование

Под банковским регулированием понимают систему мер, с помощью которых государство  через ЦБ занимается обеспечением стабильного, безопасного функционирования банков, предотвращением дестабилизирующих  тенденций. В современных условиях банковское регулирование сводится прежде всего к надзору за операциями банков в интересах стабильности всей экономики. В основе банковского  регулирования и надзора лежит  принцип так называемого “верблюда”. Английский акроним “CAMEL” (верблюд) составлен по заглавным буквам основных критериев банковского надзора:

• достаточность капитала (отношение собственных средств к суммарным активам);
• качество активов с точки зрения риска, ликвидности и т.д.;
• качество менеджмента (квалификация управляющих);
• ликвидность: способность быстро и безболезненно выполнять обязательства (соотношение ликвидных и прочих активов);
• доходность;

ЦБ или другое государственное учреждение (в некоторых  странах действуют специальные  банковские комиссии) следит прежде всего  за указанными показателями деятельности банков, даже если официально установленные  нормативы не существуют. Регулирующие органы требуют от банков представления  значительной по объему статистической информации для того, чтобы быть в состоянии защитить общественные интересы, вовремя отреагировать  на негативные тенденции.  

Регулирование может заключаться в требовании соблюдения правила “четырех глаз”, т.е. руководство банком должно осуществляться как минимум двумя людьми. Важным считается также принцип “китайских стен”, т.е. различные подразделения  банка во избежание конфликта  интересов и злоупотреблений  должны действовать как абсолютно  независимые компании. В ряде стран  в случае необходимости ЦБ может  потребовать увольнения управляющего коммерческого банка и даже назначить  временно своего комиссара.

Государство может  официально требовать от банков поддержания  определенного уровня наличности, ликвидности  активов, соотношения акционерного капитала с заемным.

Принципиальное  значение имеет определение капитала банков, используемое в регулировании, так как стремительное расширение круга новых финансовых инструментов затрудняет регулирование. Важным элементом  регулирования во многих странах  является система обязательного  страхования депозитов, обеспечивающая возмещение убытков вкладчиков банков до определенного уровня.

Перед системой регулирования равны все банки, независимо от того, чем они занимаются или кому принадлежат, т.е. государственные  банки не имеют каких-либо преимуществ. Вместе с тем во всех странах есть банки разных типов - коммерческие, инвестиционные, сберегательные, кооперативные  и акционерные, публичные и частные, и это требует внесения в систему  регулирования определенных поправок.

Законодательное регулирование банковской деятельности и денежно-кредитной политики в  развитых странах обычно основывается на большом числе специальных  законодательных актов, среди которых  выделяются закон о ЦБ (обоснование  его функций и полномочий) и  общий банковский закон.

Закон о ЦБ, как  правило, первичен по отношению к  другому банковскому законодательству и имеет принципиальное значение, так как закладывает юридическую  базу под государственную денежно-кредитную  политику. В большинстве стран  такие законы приняты сравнительно давно (США - 1913 г., Японии - 1942 г., Великобритании - 1946 г., Финляндии - 1925 г. и т.д.), что  отражает стабильность функций ЦБ.

Банковский закон  чаще всего дает определение банковскому  учреждению, устанавливает порядок  создания и закрытия банков, защиту клиентов и т.д. Такой закон носит  в основном общий характер, а денежно-кредитная  политика основывается, как правило, на законе о ЦБ или каком-либо специальном  законе.

В конечном итоге  вся деятельность ЦБ, система контроля за денежной эмиссией, инструментарий денежно-кредитной политики, банковское регулирование и законодательство предназначены для создания нормальных условий для функционирования экономики  через нейтрализацию дестабилизирующих  тенденций, различного рода злоупотреблений. Значительная часть деятельности государства  в данной области имеет технический  характер, не зависящий от типа экономики. Вместе с тем денежно-кредитное  регулирование объективно направлено на максимизацию эффективности рынка в интересах отдельных экономических агентов и всего государства. Опыт развитых капиталистических государств в условиях перестройки российской финансово-кредитной системы и всего народного хозяйства имеет огромное значение.  

2.2 Коммерческие банки: сущность и функции

Коммерческие  банки составляют основу современной  банковской системы, которая согласно действующему законодательству включает в себя Банк России, кредитные организации, филиалы и представительства  иностранных банков.

Банк  России  является Центральным банком РФ. Его уставный капитал (в размере 3 млрд руб.) и иное имущество находится в федеральной собственности. Банк России осуществляется полномочиями по владению, пользованию и распоряжению имуществом Банка России. Он выполняет функции денежно – кредитного регулирования, банковского регулирования и надзора и одновременно является центром банковской системы.

Кредитная организация – это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) ЦБ РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законом.  Все кредитные организации, имеющие лицензию Банка России, включается в состав банковской системы. Согласно Закону «О банках и банковской деятельности» в Российской Федерации возможно создание кредитных организаций двух видов: банков и небанковских кредитных организаций.⁴

Небанковская  кредитная организация – кредитная  организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные  законом. При этом определено, что  допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций  должен устанавливать Банк России.  Пользуясь предоставленными ему  полномочиями, Банк России в настоящее  время выделил три типа  кредитных  организаций:

• расчетные;
• депозитно-кредитные;
• небанковские кредитные организации инкассации.

Для каждого  типа небанковских кредитных организаций  Банк России установил перечень допустимых операций, которые они могут совершать.⁵

Расчетные небанковские кредитные  организации  (РНКО) могут иметь различное функциональное назначение – обслуживание юридических лиц, в том числе кредитных организаций, на межбанковских, валютных рынках, на рынке ценных бумаг; проведение расчетов по пластиковым картам; инкассирование денежных средств, платежных и расчетных документов; кассовое обслуживание юридических лиц,  операции по купле-продаже иностранной валюте в безналичной форме, а также другие  сделки, предусмотренные их уставами. Банком России установлено, что расчетные небанковские кредитные организации могут осуществлять следующие банковские операции:

• открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;
• осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков – корреспондентов, по их банковским счетам;
• размещение временно свободных денежных средств, которое может происходить либо в виде вложений в ценные бумаги федерального правительства, отнесенных Банком России к вложениям с нулевым риском, либо в форме остатков на корреспондентских счетах в Банке России и в кредитных организациях, осуществляющих деятельность по проведение расчетов;
• предоставление кредитов клиентам – участникам расчетов на завершение расчетов по завершенным сделкам.⁶

Расчетные небанковские кредитные организации представляют отчетность и регулируются Банком России как банки, учет всех своих операций они также осуществляют как банковские кредитные организации.

Небанковские  депозитно-кредитные  организации на основании лицензии Банка России имеют право привлекать денежные средства юридических лиц во вклады (на определенный срок), размещать их от  своего имени и за свой счет, покупать и продавать иностранную валюту в безналичной форме, выдавать банковские гарантии, а также осуществлять иные сделки, не отнесенные законодательством к банковским операциям, в том числе выдавать поручительства за третьих лиц, осуществлять доверительное управление денежными средствами и иным имуществом клиентов, проводить лизинговые операции. На любой лицензии небанковской депозитно-кредитной организации запрещено осуществлять следующие банковские операции:

• привлечение денежных средств физических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) и юридических лиц во вклады до востребования;
• открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
• осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
• инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
• куплю-продажу иностранной валютой в наличной форме;
• привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
• осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.

Небанковским депозитно-кредитным организациям не разрешается открывать филиалы и создавать дочерние организации за рубежом. Банк России осуществляет надзор за деятельностью этих кредитных организаций, устанавливает для них обязательные экономические нормативы и требования по созданию резервов и ограничению рисков.

Небанковские  кредитные организации  инкассации на основании лицензии, выданной Банком России вправе осуществлять только инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов. В настоящее время в РФ насчитывается две небанковские кредитные организации инкассации.

Исключительное  значение банков определяется прежде всего их функциями в экономике.

1. Создание денег. Кредитный механизм способствуют созданию безналичных денег в экономике. ЦБР в прямом смысле имеет право создания денег в наличной форме посредством их эмиссии.
2. Распределительная. Банки посредством депозитных  и ссудных операций способствуют перераспределению ресурсов между субъектами экономических отношений.
3. Расчетная. Банки не просто обеспечивают расчеты, но и осуществляют это максимально удобным и безопасным способом для клиентов, предлагая различные формы и методы расчетов (аккредитивы, инкассо и т.д.)
4. Контрольная. Банки выполняют ряд важных функций, связанных с регулированием экономических процессов и контролем за хозяйственными операциями. Через банковскую систему происходит регулирование рыночной экономики посредством проведения определенной денежно-кредитной политики, совершение эмиссионных операций, а также при помощи специальных методов банковского регулирования: учетной политики, обязательного резервирования, валютного регулирования и т.п.
5. Финансовое посредничество. Банки выступают посредниками между экономическими субъектами и помогают им сориентироваться в огромном  спектре сложнейших финансовых услуг, представленных на современных рынках.