Банковская система как ключевое звено

 

Содержание:

Введение ………………………………………………………………………3

1.Понятие кредитной  системы, ее структура и банковские  системы других стран ……………………………………………………………………….4

1.1 Понятие кредитной системы  …………………………………………4

1.2 Характеристика  структуры кредитной системы  ……………………8

1.3 Банковские  системы отдельных стран ………………………………11

2. Банковская система как ключевое звено ……………………………..18

2.1 Понятие банковской  системы ………………………………………..18

2.2 Центральный  Банк Российской Федерации …....................................21

2.3 Коммерческие банки ………………………………………………….25

2.4 Характеристика  банковской системы за 2008-2012 года  …..............28

Заключение ……………………………………………………………………33

Список использованной литературы ………………………………………..34

 

Введение

Кредитная система  страны это важный показатель роста экономики.

Эффективное функционирование экономики страны в значительной мере определяется уровнем развития банковской системы. В развитых странах  банковская система представляет собой  результат продолжительного и сложного исторического развития в условиях рыночной экономики.

Данная тема является наиболее актуальной, т.к. в  настоящее время кредитная система  имеет ряд проблем, одной из них является то, что большинство банков – мелкие и средние банки; так же существует проблема того, что крупные банки занимают монопольное положение; также в наше стране не развиты специализированные банки и отсутствует законодательная основа, регламентирующая деятельность специальных не банковских институтов.

В данной работе я раскрою понятия кредитной  системы, банковской системы, рассмотрю их структуру.

 

 

1.Понятие  кредитной системы и ее структура

1.1 Понятие  кредитной системы

Кредитная система  базируется на реализации сложных экономических  отношений.

По мнению ряда авторов, таких как Галицкая С.В. и Белоглазова Г.Н., кредитную систему можно рассматривать как:

1. Совокупность финансово-кредитных учреждений, организующих кредитные отношения. (Банк России, коммерческие банки, небанковские финансово-кредитные учреждения);
2. Совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования. (Формы кредита, методы кредитования, формы безналичных расчетов).

Совокупность  финансово-кредитных учреждений, организующих кредитные отношения, аккумулирует свободные денежные средства и предоставляет их в ссуду, а совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования, связана с движением ссудного капитала.

Таким образом  кредитная система – это совокупность кредитных отношений, форм и методов  кредитования, банков или других кредитных  учреждений, организующих такого рода отношения.

На развитие кредитной системы влияют политические, экономические, социальные факторы. При  этом факторы можно разделить  на эндогенные и экзогенные. 

К эндогенным факторам относится:

-характер и  направленность регулирующего воздействия  на деятельность коммерческих банков со стороны Банка России;

-направленность денежно-кредитной политики;

-территориальное  размещение банковских учреждений;

-доступность  банковского рынка страны для  зарубежных банков и др.

Экзогенные  факторы делятся на экономические, социальные и политические.

Экономические факторы:

- состояние  экономической системы;

- виды собственности;

- отраслевая  структура промышленности;

- финансовое  состояние промышленных предприятий; 

-состояние рынка  ценных бумаг;

- уровень и  дифференциация доходов населения;

- вовлеченность  экономической системы страны  и ее банковской системы в  международные экономические отношения;

- влияние международных  экономических организаций;

- влияние иностранных  инвестиций.

Социальные  факторы:

-склонность  населения к сбережениям, вложению денежных средств в банки, а также получение банковских кредитов;

- структура  населения;

-территориальное  распределение населения.

Политические  факторы:

- влияние органов  в государственной власти на  деятельность ЦБ;

- воздействие  государственных органов на банковскую систему;

- законодательное  регулирование банковской деятельности.

Рассмотрим, какое  влияние оказывают некоторые  факторы на развитие банковской системы, а следовательно и кредитной  системы. Развитие товарно-денежных отношений, торговли, денежного обращения предопределяет масштабы банковской деятельности. При развитии национальных рыков соответственно развивается и банковская система. Спрос на банковские услуги возрастает по мере увеличения масштабов производства и обмена между товаропроизводителями.

Банковская  система приобретает особый положительный  заряд в своем развитии в фазе экономического подъема, когда спрос  на банковский продукт и банковские услуги существенно возрастает. И  напротив, негативное влияние на банковскую систему могут оказать затяжные экономические кризисы. В условиях экономического кризиса, сопровождающегося инфляцией, дефицитом местных и федеральных финансов, развитие банков дестабилизируется. В то же время при общем поступательном развитии банковского хозяйства оно может также сдерживаться войнами, которые связаны с разрушением материальных благ и имущества.

Общественный  и экономический порядок неизбежно  затрагивает характер деятельности банковской системы. Если в обществе не поощряются сбережения, банки не могут мобилизовать свободные ресурсы; если вместо товарообмена вводятся обязательные изъятия продуктов, если в целом не поощряется деятельность банков, отдается предпочтение распределению, а не обмену продуктов, то кредитные учреждения не получают импульсов для развития, более того, банки могут быть свернуты, как это, например, было в нашей стране в период военного коммунизма.

Заметное влияние  на развитие банковской системы может  оказать законодательная база той  или иной страны. Так, в некоторых  странах банкам запрещается выполнять определенные операции с ценными бумагами, вкладывать свои капиталы в капиталы предприятий. В ряде стран банкам не разрешено заниматься страхованием. В соответствии с законодательством в некоторых странах центральные банки могут широко заниматься обслуживанием хозяйства, в других их основная функция сосредоточена на выпуске денег в обращение и укреплении их платежеспособности.

На развитие банковской системы огромное влияние  оказывают и общие представления  о сущности и роли банка в экономике. В распределительной системе банк воспринимается как часть государственного аппарата управления, как орган контроля, надзора за деятельностью предприятий. Иное положение занимают банки в условиях рыночной экономики. Банковская система приобретает двухуровневый характер, собственность на банки приобретает черты, адекватные многообразию форм собственности в хозяйстве, появляются частные, кооперативные и акционерные банки, такие специализированные кредитные учреждения, как ипотечные, муниципальные банки; система становится более многосторонней, приобретает более законченные черты, предлагает обществу более широкий спектр операций и услуг.

На состоянии  банковской системы и ее текущем  развитии отражаются и политические факторы. Здесь, прежде всего, оказывается важной общая политическая направленность государства. Если государство провозглашает цели развития частной собственности, рыночных отношений, то это содействует привлечению и росту частного банковского капитала, увеличению численности кредитных учреждений. Так, в РФ политика Правительства РФ и Банка России, направленная на повышение роли банковского сектора в экономике, расширение банковского кредитования, создание равных конкурентных условий для ведения бизнеса всеми кредитными организациями независимо от формы собственности, является позитивным стимулом развития кредитной системы. Неопределенность политических мотивов и ценностей государства, приводит к задержке развития банков; оттоку капиталов за границу.

Таким образом, кредитная система основывается на финансово-кредитных учреждениях, организующих кредитные отношения, формы и методы кредитования. Кредитная система развивается под действием различных факторов, таких как политические, экономические и социальные.

 

 

 

 

 

1.2 Характеристика  структуры кредитной системы

Структуру кредитной  системы можно наглядно рассмотреть на рис.1, она состоит из трех уровней.

Рис.1 Структура кредитной системы [4; стр.86]

Как видно из рисунка на первом уровне кредитной системы находится Центральный банк.

Он является управляющим органом кредитной системы, который осуществляет надзор за функционированием кредитных учреждений,  анализирует их деятельность и через рычаги воздействует и направляет их деятельность.

На втором уровне находится банковский сектор. Банковский сектор включает в себя: коммерческие банки, сберегательные банки, инвестиционные банки, ипотечные банки, специализированные отраслевые банки.

Первый и  второй уровень образуют банковскую систему, которая является ключевым звеном кредитной системы.

 

Взаимоотношения между этими уровнями строятся на двух принципах: нормативно регулирующая деятельность Центрального банка не противоречит законодательству о банках; Центральный банк административно не вмешивается в текущую деятельность коммерческих банков.

Банковская  система имеет следующие признаки:

1) включает элементы, подчиненные определенному единству, отвечающие единым целям; 

2) имеет специфические  свойства;

3) способна к взаимозаменяемости элементов;

4) является динамической  системой;

5) выступает  как система "закрытого" типа;

6) обладает характером  саморегулирующейся системы; 

7) является управляемой  системой.[4; стр.88]

Третий уровень  кредитной системы – специализированные небанковские кредитно-финансовые учреждения. К таким учреждениям относятся: инвестиционные компании, страховые компании, благотворительные фонды, пенсионные фонды и др.

Задача специализированных небанковских кредитно-финансовых учреждений состоит в аккумулировании свободных денежных средств физических и юридических лиц и кредитовании отдельных сфер и отраслей народного хозяйства.

По мнению ряда авторов, данная структура кредитной системы отражает в большей степени потребности рыночного хозяйства и все больше приспосабливается к процессу новых экономических реформ. 
В тоже время процесс становления кредитной системы выявил определенные недостатки. Они выразились в нарушениях во всех звеньях: продолжают образовываться и существовать мелкие учреждения (банки, страховые компании, инвестиционные фонды), которые из-за слабой финансовой базы не могут справляться с потребностями клиентов; коммерческие банки и другие учреждения в основном проводят краткосрочные кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли.

Многие вновь  созданные кредитно-финансовые институты, страховые компании и инвестиционные фонды занимаются несвойственной им деятельностью: привлекают вклады населения, выполняя функции коммерческих и сберегательных банков. Ряд инвестиционных фондов, финансовых компаний и банков построили свою деятельность не на подлинной коммерческой основе, а по принципу пирамиды, что вызвало волну банкротств. Кроме того, высокие ставки на краткосрочные кредиты ведут к необоснованному росту прибылей, которые в последующем конвертируются в иностранную валюту, что обесценивает рубль и ведет к усилению инфляции. Поэтому многие стороны банковской системы РФ нуждаются в дальнейшем совершенствовании.

Таким образом, Российская кредитная система является трех уровневой. На первом уровне находится Центральный Банк, второй уровень это банковский сектор, вместе они образуют банковскую систему, третий уровень это специализированные небанковские кредитно-финансовые учреждения.

Основными проблемами кредитной системы России являются: большое количество мелких и средних банков, крупные банки занимают монопольное положение, не развиты специализированные банки, Отсутствует законодательная основа, регламентирующая деятельность специальных не банковских институтов.

 

 

 

1.3 Банковские  системы отдельных стран

Банковская  система США.

Ядром кредитной  системы США является Федеральная резервная система (ФРС), которая состоит из 12 федеральных резервных банков и большого числа банков-членов. Согласно федеральному резервному акту 1913 г. все банки — члены Федеральной резервной системы должны были:

• внести 6% собственных капиталов в качестве паевого взноса в основной капитал федеральных резервных банков;

• держать в  последних свои резервы в объеме 3% суммы срочных вкладов и от 7 до 13% суммы вкладов до востребования. [8; стр.600]

Функции ФРС:

• выполнение обязанностей центрального банка США
• поддержание баланса между интересами коммерческих банков и общенациональными интересами
• обеспечение надзора и регулирования банковских учреждений
• защита кредитных прав потребителей
• управление денежной эмиссией (с нередко конфликтующими целями: минимизация безработицы, поддержание стабильности цен, обеспечение умеренных процентных ставок)
• обеспечение стабильности финансовой системы, контроль системных рисков на финансовых рынках
• предоставление финансовых услуг депозитариям, в том числе правительству США и официальным международным учреждениям
• участие в функционировании системы международных и внутренних платежей
• устранение проблем с ликвидностью на местном уровне