Банковская система рф

       Беспрецедентные (по сравнению со странами Западной Европы) темпы роста розничного кредитования, прогнозируемые экспертами для России, тем не менее, будут сдерживаться рядом факторов, ограничивающих возможности этого роста. То, в какую сторону сместится баланс сил этих разнонаправленных факторов, в конечном итоге определит, какой из двух сценариев развития будет реализован с наибольшей вероятностью. Отсутствие оптимистичного сценария развития обусловлено тем, что в течение последних двух лет уже начали проявляться тенденция замедления темпов роста потребительских кредитов и структурные изменения в розничном кредитовании. Так что говорить об оптимистичном сценарии ничем не сдерживаемого роста розничного портфеля в перспективе пяти лет вряд ли приходится.

       В пользу реализации пессимистичного прогноза свидетельствуют следующие факторы.

       Замедление  темпов прироста розничного портфеля, которое наблюдается в последние два года, говорит о том, что рынок приближается к своему насыщению. Эффект насыщения рынка розничных кредитов возникает вследствие того, что стабилизируется степень удовлетворения спроса на товары, которые приобретаются в кредит. Ведь бум экспресс-кредитования во многом объяснялся отложенным неудовлетворенным спросом на качественные импортные предметы бытовой техники и электроники.

       Одновременно  снижаются доли банковского товарного  кредитования и кредитов наличными, уступая место таким кредитным  продуктам, как кредитные карты, ипотека и автокредиты. Именно эти три продукта будут лидерами роста в предстоящие пять лет, в то время как традиционные кредиты на неотложные нужды отойдут на второй план, а доля экспресс-кредитов наличными будет стремительно сокращаться.

       Вместе  с тем недостаточная развитость рынка недвижимости (с точки зрения разнообразия и доступности инструментов удовлетворения спроса на нее со стороны как физических лиц так и корпоративных покупателей) и достаточно высокий процент населения, для которого использование кредитных карт представляется пока нецелесообразным или невозможным, несмотря на быстрые темпы роста ипотеки и кредитных карт, не дадут возможности наращивать весь розничный портфель по реалистичному сценарию, хотя оба названных кредитных продукта получили сейчас поддержку на государственном и муниципальном уровнях.

       Дополнительным  фактором, сдерживающим развитие розничного кредитования, может стать новый вариант закона «О потребительском кредитовании», предложенный Минфином РФ, принятие которого, возможно, спровоцирует появление в стране альтернативной системы кредитования населения, действующей не через банки, куда в первую очередь устремятся те, кого банки сегодня считают неблагонадежными заемщиками. Однако нельзя отрицать возможности ухода в эту систему и хороших заемщиков, поскольку более либеральные схемы кредитования, которые могут быть им предложены, несомненно, будут более привлекательны, чем жесткие требования банков.

       Говоря  о жестких требованиях банков, нельзя не упомянуть о таком ограничивающем факторе, как ужесточение кредитной политики многих крупных игроков по отношению к заемщикам - физическим лицам. С одной стороны, это ужесточение вызвано все более активным вмешательством регулирующих и надзорных органов, включая ЦБ РФ, в сферу розничного кредитования в интересах защиты заемщиков. С другой - более взвешенной политикой управления рисками которую начинают проводить сами банки в борьбе за запас ликвидности.

       Перечисленные выше сдерживающие факторы будут  преобладать в предстоящие пять лет, что приведет к более низким, пессимистичным темпам развития розничного кредитования.

         В 2011 - 2013 годах деятельность Банка России в сфере совершенствования банковской системы и банковского надзора будет сосредоточена на реализации предусмотренных законодательством целей развития и поддержания стабильности банковского сектора Российской Федерации, защиты интересов вкладчиков и кредиторов. Указанную деятельность Банк России будет вести с учетом уроков мирового финансового кризиса и опыта, извлеченного в ходе преодоления кризиса и его последствий в российском банковском секторе, а также с учетом разрабатываемых международными организациями подходов к усилению банковского регулирования.

       По  мере преодоления последствий финансового  кризиса банковский сектор будет  развиваться в условиях обострения конкуренции на наиболее доходных сегментах рынка банковских услуг. В этой ситуации ожидается определенная активизация процессов консолидации в банковском секторе с формированием более крупных банковских структур, контролирующих значительную долю рынка банковских услуг. Одновременно, в частности в связи с совершенствованием систем управления банковскими рисками и банковского регулирования, получат развитие тенденции к диверсификации банковского бизнеса, включая как снижение концентрации рисков на заемщика (группу связанных заемщиков), объект вложений, вид деятельности, отрасль, так и расширение перечня предоставляемых банками банковских продуктов и услуг, базирующихся преимущественно на возможностях, предоставляемых информационными технологиями.

       Банк  России продолжит работу по совершенствованию  процедур слияния и присоединения, предусматривающих возможность участия юридических лиц (в том числе кредитных организаций) различных организационно-правовых форм в реорганизации. Данная работа направлена на улучшение правовой среды, а также повышение капитализации кредитных организаций.

       Усиление  конкуренции в банковском секторе и повышение требований к устойчивости потребует изменения модели развития банков: модель агрессивного и преимущественно экстенсивного развития, дающая проциклический эффект и продуцирующая дисбалансы, должна уступить место модели более сбалансированного интенсивного развития, предполагающей в том числе более широкое использование инноваций в банковской деятельности, в управлении банками и возникающими в их деятельности рисками. Фактором указанных процессов должна выступать и тенденция к консолидации банковского бизнеса.

       Основным  инструментом выполнения задач в  сфере банковского регулирования и банковского надзора будет развитие риск-ориентированного надзора. Соответствующая работа в сфере банковского регулирования и банковского надзора будет проводиться с учетом уроков финансового кризиса, а также в русле выполнения принятых Российской Федерацией на высшем уровне обязательств по реализации решений "Группы 20", направленных на укрепление устойчивости банковского сектора и снижение системных рисков. Предполагается также перевести в режим постоянного действия отдельные антикризисные меры, показавшие свою эффективность в плане укрепления стабильности банковской системы.

       Целесообразно расширить, исходя из международно признанных подходов, возможности использования мотивированного (содержательного) суждения в надзорном процессе, прежде всего при оценке устойчивости кредитных организаций, включая оценку уровня принятых рисков, а также качества систем управления и внутреннего контроля.

       Будет уделено особое внимание организации надзора за деятельностью кредитных организаций, основанного на содержательных принципах (принцип "содержание выше формы"), с целью выявления проблем в деятельности кредитных организаций на ранних стадиях их возникновения и своевременного и адекватного применения корректирующих мер.

       В целях повышения оперативности  и качества надзорного реагирования на уровень рисков кредитных организаций, на проведение ими операций, требующих повышенного внимания, будет обеспечено развитие "второго контура" надзора, то есть осуществление дополнительного контроля со стороны центрального аппарата Банка России за развитием ситуации в системно значимых кредитных организациях, а также развитие института кураторов банков. Указанные меры будут осуществляться в комплексе с иными мерами по всем направлениям надзорной деятельности (дистанционный надзор, инспектирование, лицензирование, работа с проблемными банками).

       В целях получения дополнительной информации о деятельности системно значимых кредитных организаций и учитывая позитивный результат работы уполномоченных представителей в банках, получивших средства государственной поддержки, предлагается использовать данный подход для осуществления функций "стандартного" надзора, что потребует внесения изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".

       Совершенствование риск-ориентированного надзора, включая  его составляющую, связанную с консолидированным надзором, предполагает развитие правовых условий осуществления банковского надзора. Предстоит внести следующие изменения с целью:

       - определения полномочий Банка  России по установлению требований  к системам управления рисками  в кредитных организациях;

       - обеспечения, с учетом законодательных  возможностей, развития надзора на консолидированной основе, направленного на повышение качества надзорной оценки экономического положения банков, а также банковских групп и банковских холдингов. При этом консолидированный надзор не заменяет, а существенно дополняет индивидуальный надзор за банками;

       - усиления регулятивных требований  по оценке рисков по банковским  операциям, особенно по операциям  (сделкам), наиболее уязвимым с  точки зрения их подверженности риску.

       В рамках надзора за деятельностью  кредитных организаций предстоит  обеспечить дальнейшее совершенствование отчетности кредитных организаций, в том числе на консолидированной основе, в целях получения всей полноты информации о характере и размерах принимаемых рисков и процедурах управления ими, позволяющей осуществлять постоянный мониторинг основных рисков (кредитного, операционного, рыночного, ликвидности, странового и др.).

       Кроме того, изменение законодательных  условий банковского регулирования и банковского надзора предусматривает:

       - создание механизма оценки деловой  репутации руководителей и владельцев кредитных организаций, расширение надзорных полномочий Банка России по сбору информации и ведению баз данных о лицах, деятельность которых привела к нарушениям законодательства Российской Федерации и нанесению ущерба финансовому положению кредитной организации;

       - упрощение эмиссии ценных бумаг,  приведение в соответствие с  международными подходами требований законодательства Российской Федерации и нормативных актов Банка России в части мер контроля за приобретателями акций (долей) кредитных организаций;

       - установление единой системы  требований к финансовой устойчивости  банков (в целях текущего надзора  и в целях признания финансовой  устойчивости, достаточной для участия в системе страхования вкладов) и мер надзорного реагирования в связи с их несоблюдением.

       Будет продолжена работа по реализации положений, предусмотренных документами Базельского  комитета по банковскому надзору (далее - БКБН). В частности:

       - в рамках реализации положений  Первого компонента Базеля II в  области применения усовершенствованных подходов к оценке кредитного риска, основанного на внутрибанковских оценках (Internal Ratings-Based Approach, IRB-подход), в 2011-2013 годах будет проводиться работа по формированию нормативной базы, регламентирующей методологию расчета достаточности собственных средств (капитала) с использованием IRB-подхода, а также требований к внутрибанковским рейтинговым системам;

       - в рамках реализации положений  Второго компонента "Надзорный  процесс" Базеля II предстоит разработать нормативные акты Банка России, определяющие минимальные требования по организации внутренних процедур кредитных организаций по оценке достаточности собственных средств (капитала)*(8) с учетом всех существующих рисков. Необходимые правовые условия для решения данной задачи потребуют внесения изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".

       С учетом разработки международных подходов, содержащихся в том числе в  документах БКБН "Повышение устойчивости банковского сектора" и "Международные подходы по измерению, стандартам и мониторингу риска ликвидности", подготовленных в связи с инициативами "Группы 20" и Совета финансовой стабильности (далее - СФС), будет проводиться работа по реализации соответствующих подходов с учетом международных договоренностей и национальной специфики.

       В связи с международными рекомендациями по соблюдению принципов и стандартов СФС в сфере вознаграждений (материального  стимулирования сотрудников) будет проводиться работа по реализации указанных рекомендаций с учетом специфики российского законодательства.

       Банк  России уделит особое внимание изучению подходов к осуществлению макропруденциального надзора, ориентированного на обеспечение стабильности банковской системы. Будет продолжена работа по совершенствованию инструментов макропруденциального анализа, в том числе на основе расчета показателей финансовой устойчивости банковского сектора и их публикации на сайте МВФ в сети Интернет, а также оценки системных рисков методами стресс-тестирования.