Банковские услуги

Также необходимо отметить, что в последнее время происходило  неуклонное снижение доли вкладов до востребования в общем объеме вкладов населения. По всей видимости, это обусловлено в большей степени двумя причинами: предпочтение вложения в наличность и стремление получить большую доходность, вкладывая в срочные депозиты. В подтверждение последнего можно привести тот факт, что объем срочных вкладов с начала текущего года увеличился в более чем 1,5 раза (прирост составил 64,4%).

Прирост срочных  вкладов населения с начала года (64,4%) был достигнут в основном за счет значительного, почти в 2 раза, увеличения вложений на валютные вклады (рост составил 192,2%) против роста тенговых вкладов в 115,2%.

Таким образом, подводя итоги анализа депозитного  рынка Республики Казахстан можно сделать выводы о том, что этот рынок развивается в русле ряда противоречивых тенденций. С одной стороны - это повышение доверия населения к банковской системе, что было достигнуто благодаря целенаправленной денежно-кредитной политики Национального банка (стабилизация курса тенге, умеренные темпы инфляции, внедрение системы обязательного гарантирования депозитов населения), проведению более агрессивной депозитной политики со стороны банков второго уровня, усилению конкуренции среди них, увеличение банковских продуктов в депозитном секторе как для корпоративных клиентов, так и для населения (виды депозитов для частных вкладчиков в крупнейших банках Казахстана смотрите в Приложении 4), а также в целом благодаря благоприятной экономической ситуации в стране. С другой стороны - это процесс усиления долларизации экономики в целом и банковского сектора в частности. Это объясняется тем, что наученных на собственном опыте вкладчиков не могут переубедить в надежности национальной валюты ни относительно устойчивый курс тенге в последнее время, ни внушительное положительное сальдо внешнеторгового оборота, вызванного в первую очередь благоприятной конъюнктурой на рынке углеводородов, ни растущие резервы Национального банка страны, ни более низкая ставка вознаграждения по депозитам в иностранной валюте.

В течение девяти месяцев 2001 года сохранялись высокие темпы экономического роста . За январь-август 2001 года рост ВВП составил 12,7% по сравнению с соответствующим периодом прошлого года (в 2000 г-10,5%) Объем промышленного производства за девять месяцев вырос по отношению к соответствующему периоду прошлого года на 13,8% и составил 1493,6 млрд тенге .Наибольший рост наблюдался в горнодобывающей промышленности -на 18,5%.Обьем производства в обрабатывающей промышленности увеличился на 14,2% при этом свыше 40% его объема приходится на металлургию и обработку металлов.

Объем валовой продукции  сельского хозяйства за январь -сентябрь текущего года увеличился на 7,6% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года и составил 402,5 млрд, тенге .

Социальные  индикаторы . Уровень официальной  безработицы составил на конец августа 3% от экономического активного населения (7,4% в августе 2000 года ).Номинальные денежные доходы на душу населения в январе-мае текущего года составили 48346 тенге, увеличившись на 17% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Реальные денежные доходы выросли на 7,2%.

Сохраняются высокие показатели вложений в основной капитал. По итогам девяти месяцев текущего года объем инвестиции в основной капитал увеличился на 26,4% от объема января-сентября прошлого года и составил 512,4 млрд. тенге.

Государственный бюджет страны на 1 сентября 2001 года исполнен с профицитом в 50,5 млрд. тенге, что составляет 2,4% от объема ВВП на этот период.

Положительный сальдо внешнеторгового  баланса страны за восемь месяцев составило 1,597 млрд. долларов США на 39,1 % меньше аналогичного периода прошлого года. При это внешнеторговый оборот (по данным таможенной статистики без учета неорганизованной торговли) возрос на 15,3% составив 10,06 млрд долларов США. Экспорт увеличился на 2,7 % достигнув 5,83 млрд долларов США .Импорт с учетом расходов на транспортировку и страхование вырос на 38,5% до 4,23 млрд долларов США.

Сохраняется устойчивая тенденция к снижению уровня инфляции. За девять месяцев текущего года инфляция составила 3,8% ,против 5,6 в 2000г.

На валютном рынке  на протяжении девяти месяцев текущего года существенные изменения в конъюнктуре рынка доллара США не наблюдались. Динамика биржевого курса доллара США характеризовалась устойчивым ,но пологим ростом и на конец сентября этого года составил 147,8 тенге за доллар США. Уровень девальвации тенге по отношению к доллару по официальному курсу на конец сентября составил 2,2% (против 3,29% в 2000 году ) Объем валютных операции на КАSЕ млрд. долларов США, что примерно соответствует уровню девяти месяцев прошлого года.

Учитывая  сложившиеся устойчивые сезонные колебания в динамике валютных курсов, следует предположить ускорение темпов роста курса доллара к концу гола. По имеющимся прогнозам правительственных экспертов курс доллара к концу года может достичь 150,5 тенге за доллар США.

Депозиты клиентов в  банках второго уровня за восемь месяцев текущего года выросли на 34,6% и составили 395,6 млрд.тенге. В основном рост происходил за счет увеличения остатков на счетах населения (на 84,4%),в то время как депозиты юридических лиц увеличились лишь на 12,1 %. На начало сентября депозиты населения составили 168,9 млрд.тенге или более 1,14 млрд. долларов США.

На рост депозитов  населения в июле повлияла акция  по легализации капиталов,по завершению которой владельцы спецсчетов перевели на депозиты более 55% легализированных денег. За месяц объем вкладов населения возрос на 20%-до 163,9 млрд тенге .Открывались в основном валютные счета которые выросли на 28,8%-до 121 млрд тенге, в то время как вклады в тенге увеличились лишь на 0,7%-до 42,9 млрд.тенге. Рост депозитов юридических лиц в некоторой степени обусловлен ростом депозитов накопительных пенсионных фондов.

В результате опережающего роста срочных депозитов  их удельный вес за восемь месяцев текущего года поднялся в структуре депозитов населения с 70% до 75% и в структуре депозитов юридических лиц с 45% до 46%.

В целом средние  ставки на депозитном рынке продолжали снижаться. По тенговым срочным вкладам  населения они снизились за восемь месяцев с 15,6% до 14,4% по валютным с 8,6%-до 6,1 %.По тенговым срочным депозитам юридических лиц-с 6,1%до 4,8%.

Общий объем  государственных ценных бумаг, включая  Ноты Национального банка, размещенных на первичном рынке, составил за восемь месяцев 100,7 млрд. тенге, при этом до августа этого года Министерство Финансов РК последовательно снижало объемы заимствовании через ГКО с уровня 1,9 млрд. тенге в январе до 461 млн. тенге в июле. Соответственно Национальному банку приходилось увеличивать оборот нот. В августе обозначилась обратная тенденция. Размер эмиссии ценных бумаг Министерство Финансов увеличился по сравнению с июлем месяцем в 2,2 раза -до 1,26 млрд. тенге. Доля инструментов со сроком обращения 12 и более месяцев увеличилась с 82,2% до 92,1% в августе. В то же время объем выпуска краткосрочных нот Национального банка уменьшился в 2,3 раза до 3,2 млрд. тенге. В целом за восемь месяцев 2001 года объем краткосрочных инструментов, размещенных на первичном рынке ,остался на уровне прошлого года доставив 82,9 млрд. тенге (рос на 1,6% к показателю прошлого года.)

По состоянию  на 1 сентября 2001 года общее количество действующих в Казахстане банков составило 44 (на начало 2001 года 48,на начало 2000года -55),в том числе 1 банк со 100% участием государства,! межгосударственный банк ,16 банков с иностранным участием ,в том числе 12 дочерних банков иностранных банков.

Анализ депозитных операции ОАО  «Народный банк РК»

Народный  банк РК совершает операции по депозитам, принимаемым от физических лиц и  юридических лиц, резидентов и нерезидентов Республики Казахстан в соответствии с действующим законодательством Республики Казахстан. Банк гарантирует, принадлежащим ему имуществом, сохранность депозитов, принимаемых от клиентов.

За девять месяцев текущего года остатки на счетах клиентов выросли на 16,7%, составив 91 млрд. тенге на конец сентября. Рост средств и депозитов клиентов произошел, главным образом, за счет срочных депозитов населения, которые увеличились на 47,8% от начала года.

Но в целом  за январь-август текущего года доля Банка  на рынке клиентских депозитов снизилась с 26,5% до 22,0%. Произошло усиление позиций на депозитном рынке банков-конкурентов: ОАО «БанкТуранАлем» - с 15,6% до 20,7%, ОАО «Казкоммерцбанк» - с 17,9% до 24,1%.

Ставки вознаграждения (интереса) по привлекаемым депозитам  в зависимости от вида депозита и сроков, утверждаются Наблюдательным Советом банка по предложениям Правления банка.

Банк пересматривает ставки вознаграждения в зависимости  от экономической ситуации, как на внутреннем рынке, так и зарубежных рынках, но не реже чем раз в месяц.

Ставка расходов по счетам частных лиц за девять месяцев снизилась с 7,18% до 5,86% годовых. По срочным вкладам населения в тенге ставка расходов снизилась с 13,57% до 12,89% (соответствующие средние ставки привлечения БВУ с 15,6% до 14,4%), в валюте с 9,51% до 7 66% (с 8,6% до 6,1% соответственно). Однако следует отметить, что рост вкладов населения в банках второго уровня в целом был выше, чем в Народном Банке, что привело к снижению доли Банка на рынке депозитов населения на конец августа до 27,1% (на конец 2000 года - 39,0%, на конец августа 2000 года - 40,3%). Ставка расходов по срочным счетам юридических лиц в тенге за девять месяцев снизилась с 13,95% до 9,59%. Однако, в течение отчетного периода ставки Банка были выше, чем в среднем по рынку на 2-3 пункта.

При установлении ставок вознаграждения Банк исходит из анализа:

•     общей экономической ситуации Казахстана

•     рынка государственных ценных бумаг  Казахстана

•     межбанковского рынка Казахстана

•     аналогичных ставок банков конкурентов

•     официальных ставок Национального  Банка Республики Казахстан

•    тенденции валютных курсов

Ставки вознаграждения (интерес) пересматриваются банком в  одностороннем порядке - Новые ставки действуют с момента их утверждения. Банк уведомляет депозиторов о новых ставках вознаграждения (интереса) через средства массовой информации либо сообщениями на именных информационных стендах, как внутри так и за пределами здания банка.

Депозитная  деятельность банка унифицирована  по всем филиалам банка:

•     единые ставки вознаграждения

•     единые депозитные услуги

Банк предоставляет  услуги последующим видам депозитов:

•     депозиты до востребования

•   срочные  депозиты

•   срочные депозиты с дополнительными вкладами

•   накопительные (сберегательные) депозиты.

Депозиты могут приниматься  с ограничением минимальных и максимальных сумм вкладов. Счет по депозиту может быть открыт при условии внесения первого вклада, определенного банком.

Деньги на депозит вносятся наличными либо перечислением. По каждому виду депозитов существует отдельные положения, которые раскрывают детали того или иного вида депозита. По некоторым видам депозитов Банк выдает депозитору - физическому лицу депозитную (вкладную) книжку, которая является документом, подтверждающим права депозитора и ее предъявление - обязательное условие для осуществления любой операции по депозиту.

Банк удерживает сумму  налога в соответствии с Указом Президента РК "О налогах и других обязательных платежах в бюджет",

Клиент имеет право:

•     на получение  информации по движению депозитного  счета

•    на передачу управления депозитным счетом другому лицу

•     на снятие депозита раннее обусловленного срока

•     на перевод  депозита в другой банк

•     использовать депозит в качестве обеспечения  для погашения кредита

•     на передачу депозита (денег) третьим лицам Банк имеет право:

•        требовать от депозитора предоставления удостоверении   личности и РНН и других необходимых сведений.

•     самостоятельно устанавливать ставки вознаграждения

• к депозитору, не выполняющему свои обязательства применять 
санкции, предусмотренные депозитным договором.

Банковская тайна вклада.

Сведения о наличии  владельцах и номерах счетов депозиторов, об остатках и движений денег на этих счетах составляют банковскую тайну. Банк гарантирует тайну по операциям и депозитам своих депозиторов.

Банковская тайна может  быть раскрыта только владельцу счета, любому третьему лицу на основании письменного заявления владельца счета, данного в момент его личного присутствия в банке, а также организациям (органам) в порядке и по основаниям, предусмотренным законодательством.

Порядок начисления и выплаты  вознаграждения.

Начисление  вознаграждения производится согласно "Учетной политике в ОАО "Народный банк РК ". Выплата начисленного вознаграждения осуществляется в соответствии условиям депозитного договора.

При досрочном  расторжении Договора депозитором: до истечения одного месяца со дня зачисления денег, вознаграждение не начисляется; по истечении более одного месяца вознаграждение начисляется по ставке "до востребования", действующей на момент расторжения договора.