Влияние внешних и внутренних факторов на формирование кредитного потенциала

·     депозиты

          ·     другие привлеченные средства

 
Депозиты. 
         Основную часть привлеченных средств коммерческого банка составляют депозиты, то есть денежные средства, которые клиенты вносят в банк или которые в процессе осуществления банковских операций находятся определенное время на счетах в банке. 
Существуют различные и нередко противоположные точки зрения по вопросу депозитов и применению депозитных счетов в банковской практике. Под депозитом в мировой банковской практике понимаются денежные средства или ценные бумаги, отданные на хранение в финансово-кредитные или банковские учреждения. Наряду со вкладами в банках понятие “депозит” также означает взносы под оплату таможенных пошлин, сборов, налогов и т. д.

В российской банковской практике использовалось другое понятия термина “депозит”. Так, Л.С. Падалкина понимает под депозитами бессрочные вклады; Э.М.Родэ считает, что депозиты - все срочные и бессрочные вклады клиентов банка кроме сберегательных. M.П.Березина считает, что депозитным может быть любой открываемый клиенту в банке счет, на котором хранятся его денежные средства.

 Гражданский Кодекс РФ в статье 834 определяет депозит через договор банковского вклада (депозита), где банк, принявший от вкладчика денежную сумму, обязуется по договору возвратить сумму вклада и выплатить проценты.

Депозиты представляют собой определенные суммы денежных средств, которые субъекты депозитных операций - физические и юридические лица - вносят в банк на депозитный счет либо на конкретный срок, либо до востребования.

 
Существуют различные классификации депозитов:

 
1) В зависимости от вида вкладчика депозиты принято разделять на депозиты физических и юридических лиц.

2) В зависимости от срока и порядка изъятия депозиты принято подразделять на депозиты до востребования, срочные депозиты и специальные. 
Депозиты до востребования представлены средствами на различных банковских счетах, которые их владельцы (юридические и физические лица) могут получить по первому требованию путем выписки денежных и расчетных документов. (счета “on call” в мировой практике) К депозитам до востребования в отечественной практике относят:

·     средства, находящиеся на расчетных, текущих счетах предприятии и организаций

·     средства фондов различного назначения

·     средства в расчетах

·     остатки средств на корреспондентских счетах других банков

·     средства во вкладах до востребования физических лиц 
          ·       сберегательные вклады

            Срочные депозиты - это денежные средства, находящиеся на счетах и внесенные в банк на фиксированный срок. Банки требуют от вкладчика специального уведомления на изъятие средств и вводят ограничения по досрочному изъятию в виде штрафа или уменьшения выплачиваемого процента.

 К срочным депозитам относят:

·     депозиты юридических лиц

·     депозиты физических лиц

·     срочные депозитные сертификаты

·     сберегательные сертификаты

 
В отдельную группировку входят вклады называемые - специальные:     

- средства зарезервированные на  специальных счетах для расчетов (аккредитивами, лимитированными чековыми книжками и т.д.).        

- средства спецфондов и фондов  спецназначения        

- кредиторская задолженность

         - средства по расчетным операциям (средства в расчетах

                   между банками, средства для факторинговых операций) 
 
3) Депозиты классифицируют также по степени удорожания:

·     бесплатные  - (средства на расчетных, текущих счетах клиентов)

·       платные   - (средства на депозитных счетах)

·       дорогие   - (межбанковский кредит, кредит у ЦБ)

 

4) По способу оформления депозиты делят на:

·     оформленные договором (расчетные, текущие счета и депозиты юридических лиц)

·     оформленные сберегательной книжкой (счета до востребования со сберкнижкой)

·     оформленные ценными бумагами (депозитный и сберегательный сертификаты, облигации, векселя)

 

5)     Бухгалтерская классификация депозитов:

Межбанковские пассивные кредиты и депозиты:

- кредиты полученные от Банка  России;

- кредиты полученные от кредитных  организаций;

- кредиты полученные от банков-нерезидентов

- депозиты и иные привлеченные  средства банков

- депозиты и иные привлеченные  средства банков-нерезидентов

 

Собственно депозиты:

- депозиты Минфина России

- депозиты органов субъектов  РФ

- депозиты государственных внебюджетных  фондов

- депозиты внебюджетных фондов  субъектов РФ 

- депозиты предприятий и организаций, находящиеся в федеральной собственности

- депозиты негосударственных организаций

- депозиты физических лиц резидентов

- депозиты юридических лиц-нерезидентов

- депозиты физических лиц-нерезидентов

 
Другие привлеченные средства.

             В зарубежной банковской практике наряду с привлечением депозитов банки часто используют другие формы привлечения денежных средств. К наиболее распространенным формам недепозитных операций относят:

Евродолларовые займы - один из способов внешних заимствований характеризующийся следующими параметрами:

- местонахождение рынка – Европа

- размер рынка измеряется сотнями  миллиардов долларов

- сроки займов в среднем 3 -5 лет, что по российским меркам

является – сверхдолгосрочным

- данные заимствования едва  ли не самые дешевые из-за  большого объема предложения  на мировом рынке

- выпуск евродолларовых облигаций  не требует обеспечения

- выпуск облигаций в отличие  от акций не приводит к размыванию  капитала.

Выпуск ценных бумаг для резидентов - один из способов привлечения дополнительных ресурсов для коммерческих банков.

 
·     Выпуск облигаций

·     Выпуск векселей

·     Выпуск депозитных и сберегательных сертификатов

 

                                                                                                [1]

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 2.  СТРУКТУРА КРЕДИТНЫХ РЕСУРСОВ БАНКА

 
2.1.  Анализ динамики и структуры кредитных ресурсов

        Условия внешнего окружения Банка

Условия внешнего окружения (внешней среды) – показатели и факторы экономики, банковской системы и финансового рынка, на которые банк не может прямым образом влиять, но должен их учитывать при планировании своего развития.

На деятельность кредитных организаций в январе-октябре 2011 года оказывали влияние такие факторы как увеличение экономических показателей и улучшение финансового состояния предприятий, рост заработной платы и повышение доходов населения.

Собственные средства (капитал) кредитных организаций выросли на 4,4 % (за 10 месяцев 2010 г. сократились - на 0,2%) и на 01.11.2011 составили 4 941,0 млрд. рублей.

Количество кредитных организаций с капиталом свыше 180 млн. руб. (без учета кредитных организаций, по которым осуществляются меры по предупреждению банкротства) выросло на 62 - до 828 (83,9 % от числа действующих на 01.11.2011). Общее количество действующих кредитных организаций за 10 месяцев 2011 г. сократилось с 1012 до 987.

Активы российского банковского сектора за 10 месяцев 2011 г. выросли на 13,8 % — до 38 464,4 млрд. руб. (за 10 месяцев 2010 г. - рост составил 8,4 %).

На фоне расширения спроса на банковские услуги продолжился рост кредитования, как реального сектора экономики, так и физических лиц. Объем кредитов и прочих размещенных средств, предоставленных нефинансовым организациям, увеличился на 20,1 % — до 16 883,2 млрд. руб. (за январь-октябрь 2010 г. — на 9,2 %). Их доля в активах банковского сектора выросла с 41,6 до 43,9%.

В течение 10 месяцев 2011 года объем кредитов, предоставленных физическим лицам, вырос на 26,7 % и составил 5 176,6 млрд. руб. (за аналогичный период 2010 г. — на 10,2 %); доля этих кредитов в активах банковского сектора увеличилась с 12,1 до 13,5 %. Доля просроченной задолженности в кредитном портфеле за январь-октябрь 2011 г. стабилизировалась на уровне 4,3 %. Прирост объема просроченной задолженности по кредитному портфелю в рассматриваемом периоде составил 12,5 %, что превышает аналогичный показатель по итогам 10 месяцев 2010 года (прирост - 9,5 %).

В январе-октябре 2011 г. наблюдается тенденция к замедлению темпов прироста вложений кредитных организаций в ценные бумаги — за анализируемый период их объем вырос на 3,4 % и на начало ноября составил 6 028,3 млрд. руб. (за 10 месяцев 2010 г. отмечался прирост на 35,2 %). Доля ценных бумаг в активах банковского сектора сократилась с 17,2 до 15,7 %.

Объем предоставленных МБК за 10 месяцев 2011 г. вырос на 21,9 % — до 3 560,0 млрд. рублей (за 10 месяцев 2010 г. — на 8,4 %), а их доля в активах банковского сектора увеличилась с 8,6 до 9,3 %.

В течение 10 месяцев 2011 г. отмечалось расширение ресурсной базы кредитных организаций, в основном за счет роста средств на счетах клиентов: они увеличились на 14,4% — до 24 118,1 млрд. руб. (за январь – октябрь 2010 г. – на 13,1 %), а доля этого источника в пассивах банковского сектора выросла с 62,4 до 62,7%.

Объем вкладов физических лиц в банках за 10 месяцев 2011 г. увеличился на 10,8 % (за 10 месяцев 2010 г. — на 21,3 %) и на 01.11.2011 составил 10 876,1 млрд. рублей. На данный источник приходилось 28,3 % пассивов банковского сектора (на 01.01.2011 — 29,0%). За рассматриваемый период рублевые вклады выросли на 11,5 %, а вклады в иностранной валюте (в долларовом эквиваленте)  - на 7,7%. В результате опережающего роста вкладов физических лиц в национальной валюте доля валютных вкладов в общем объеме вкладов физических лиц за январь—октябрь 2011 г. сократилась с 19,3 до 18,8%.

Удельный вес вкладов на срок свыше 1 года в общем объеме привлеченных вкладов на 01.11.2011 составил 65,4%.

Суммарный объем средств, привлеченных от организаций, за 10 месяцев 2011 г. вырос на 17,1% (за 10 месяцев 2010 г. – на 6,3 % ) — до 13 027,0 млрд. руб.. Доля данной статьи в пассивах банковского сектора по сравнению с 01.01.2011г. увеличилась с 32,9 до 33,9 %. Прирост депозитов юридических лиц составил 29,5 % (за 10 месяцев 2010 г. прирост составил 2,3 %), а остатки средств организаций на расчетных и прочих счетах выросли на 0,3% (за 10 месяцев 2010 г. – 9,8 %).

По отношению к началу года объем средств, привлеченных от Банка России, вырос в 2,9 раз; в итоге их доля в пассивах банковского сектора увеличилась до 2,5 %.

Объем привлеченных МБК за 10 месяцев 2011 г. увеличился на 8,23 % — до 4 064,0 млрд. руб. (темп прироста МБК за 10 месяцев 2010 г. составлял 15,6 %), а их доля в пассивах банковского сектора за рассматриваемый период снизилась с 11,1 до 10,6 %.

Финансовый результат деятельности кредитных организаций за 10 месяцев 2011г. составил 676 млрд. руб., что в 1,5 раза выше соответствующего показателя на 01.11.2010 года. В рассматриваемый период прибыль в сумме 682,1 млрд. руб. получили 870 кредитных организаций (88,1 % от числа действовавших на 01.11.2011). Убытки в сумме 6,2 млрд. руб. понесли 117 кредитных организаций (11,9%). Для сравнения: за 11 месяцев 2010 г. прибыль в сумме 462,2 млрд. руб. получили 869 кредитные организации (84,8% от числа действовавших на 1.11.2010), убытки в сумме 21,1 млрд. руб. понесли 156 кредитные организации (15,2 %).

Более существенный рост прибыли за 10 месяцев 2011 г. по сравнению с аналогичным периодом 2010 г. был обусловлен в первую очередь ростом вложений в более доходные инструменты, а также продолжающимся замедлением формирования резервов на возможные потери по ссудам.

 

Кредиты Сбербанка России - кредитование физических лиц 19.02.11

В 2012 году в Сбербанке России продолжают действовать 2 программы с государственной поддержкой:

«Ипотека с государственной поддержкой». Кредиты по программе «Ипотека с государственной поддержкой» выдаются на цели приобретения строящихся или построенных жилых помещений у юридических лиц (застройщиков, инвесторов) под пониженную процентную ставку, которая составляет 11% годовых после оформления ипотеки жилого помещения.

«Образовательный кредит с государственным субсидированием». Кредиты по программе «Образовательный кредит с государственным субсидированием» выдаются по ставке равной ставке рефинансирования Банка России, действующей на дату заключения кредитного договора, увеличенной на три пункта, т.е. ¼ ставки рефинансирования Банка России, увеличенная на три пункта (5,06%1) — уплачивается заемщиком, а ¾ ставки рефинансирования Банка России (6,19%) — субсидируется государством.

Написав фразу о том, что кредиты Сбербанка физическим лицам стали доступными, я не имела в виду, что кредиты теперь будут выдаться бесконтрольно - без проверки платежеспособности и без оформления документов, конечно нет. Просто условия кредитования в Сбербанке приблизились к реальным возможностям населения, требования стали как бы более разумными и привлекательными. И, наконец-то, смягчились завышенные требования по обеспечению кредита.