Депозитные операции

9. Вкладная книжка и  расходный кассовый ордер передаются  кассиру.

КАССИР

10. Проверяет представленные  документы и  в подтверждение  правильности ставит свою подпись.

11. Уточняет сумму к  выдаче у клиента, выдает деньги  клиенту и погашает вкладную  книжку.

12. Вкладная книжка и  расходный кассовый ордер погашаются  и подшиваются в документы  дня.

 

 

3.2  Содержание депозитного договора, права и ответственность сторон.

 

Внесение средств на срочный депозит оформляется специальным договором банковского вклада (депозита), который обязательно должен составляться в письменной форме. Банки самостоятельно разрабатывают форму депозитного договора, которая по каждому отдельному виду вклада (депозита) носит типовой характер.

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

В договоре предусматриваются: сумма депозита, срок его действия, проценты, которые вкладчик получит после окончания срока действия договора, порядок их начисления и выплаты, обязанности и права вкладчика, обязанности и права банка, ответственность сторон за соблюдение условий договора, порядок разрешения споров.

Многие банки устанавливают минимальный размер срочного депозита (вклада), величина которого зависит от ориентации банка на мелкого, среднего или крупного клиента. Со своей стороны банк обязуется своевременно исполнять все условия договора и нести ответственность за их нарушение, что может выражаться в установлении пеней или штрафов за несвоевременную выдачу средств владельцам депозитов или выплату процентов. Споры, возникающие между банком и вкладчиком, должны решаться в арбитражном или судебном порядке (если вкладчиком является физическое лицо).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ПРИЛОЖЕНИЕ № 1

ДОГОВОР О СБЕРЕГАТЕЛЬНОМ  ДЕПОЗИТЕ №

с юридическим лицом в национальной валюте Республики Казахстан.

I. Предмет договора

1.1. Депозитор  размещает деньги в сумме в Банке на депозитном счете   на срок депозита месяцев, исчисляемый со дня поступления суммы депозита, а Банк по истечении указанного срока возвращает Депозитору на его банковский счет в национальной валюте Республики Казахстан всю сумму депозита и выплачивает вознаграждение по ней. При внесении на депозит суммы в иностранной валюте Банк производит в соответствии с поручением Депозитора конверсию иностранной валюты в тенге по курсу, установленному Банком на день внесения депозита.

1.2. В течение срока размещения депозита Банк начисляет на остаток де 
нег на депозите вознаграждение в размере процентов годовых. При расчете процентов год принимается равным 360 дням. Проценты на размещенный   депозит начисляются со дня поступления указанной в п.

1.1. настоящего Договора суммы депозита. При начислении процентов день зачисления денег на депозит и день их возврата в Банке принимают за один день.

1.3.  При увеличении суммы депозита путем внесения Депозитором в без наличном порядке дополнительных денежных сумм на депозитный счет, либо уменьшении суммы депозита при списании с депозитного 
счета согласно распоряжениям Депозитора, или третьих лиц, уполномоченных на списание денег без согласия Депозитора, а также исполнении требований Банка в соответствии с условиями других договоров, заключенных Депозитором с Банком, Банк начисляет проценты на увеличенную, либо уменьшенную сумму депозита, начиная со дня поступления/с писания денег, с учетом изменения тарифной ставки в зависимости от изменения суммы депозита.

2.Права и обязанности  сторон

Депозитор обязуется:

1. Перечислить Банку сумму депозита, указанную в п. 1.1. настоящего Договора, в течение 3-х банковских дней со дня заключения Договора.
2. В течение срока размещения депозита не изымать денег со своего депозитного счета более 3-х раз при общей сумме списания более 50 процентов от суммы первоначально размещенного депозита.
3. Неукоснительно соблюдать условия настоящего Договора.

Депозитор вправе:

4. Увеличить сумму за счет дополнительных денежных сумм на депозитный счет либо давать Банку письменное поручение о списании всей суммы или части депозита, письменно уведомив Банк о своем 
   намерении, о снятии за один банковский день со дня списания денег.
5. Досрочно   расторгнуть   настоящий   Договор,   предоставить   в   банк письменное заключение о расторжении настоящего Договора и возврате Банком суммы денег, находящихся на депозитном счете и выплачивать вознаграждение за три банковских дня до дня изъятия. В случае расторжения, по письменному заявлению Депозитора, настоящего договора до истечения тридцати календарных дней со дня заключения Договора вознаграждение не выплачивается.

Банк обязуется:

6. Зачислить на депозитный счет сумму депозита.
7. Зачислить  на депозитный  счет сумму дополнительных денежных взносов,
8. Выполнять поручение Депозитора о списании денег, находящихся на депозитном счете на условиях настоящего Договора,
9. В случае расторжения настоящего Договора возвратить сумму депозита и начисленное на нее вознаграждение на условиях настоящего Договора; сохранять тайну депозита. Сведения о депозите и Депозиторе предоставляются Банком уполномоченным лицам только в случаях, специально предусмотренных законом.

Банк вправе:

2.10. Распоряжаться по своему усмотрению суммой депозита в течение всего срока размещен.  Производить списание со счета депозита, без согласия Депозитора, суммы денег по распоряжению третьих лиц, уполномоченных законом на такое списание.

11. Проводить списание, без согласия Депозитора, со счета депозита суммы денег в соответствии с условиями других договоров, заключенных Депозитором с Банком.
12. Отказать Депозитору в проведении операций по изъятию денег со счета депозита,  когда расходные операции  по счету  приостановлены уполномоченными государственными органами, либо когда на деньги, находящиеся на депозитном счете, наложен арест на основании решений судов и органов дознания, и предварительного следствия.
13. Отказать Депозитору в проведении операций по изъятию денег со счета депозита в том случае, если число списаний превышает три раза (исключая списания по распоряжениям третьих лиц, уполномоченных законом на такое списание, а также списания в соответствии 
    с условиями других договоров, заключенных Депозитором с Банком)при общей сумме списания более 50 процентов от суммы первоначально размещенного депозита.
14. Изменять в течение срока размещения депозита годовую процентную ставку по депозиту на условиях настоящего Договора.
15. Досрочно расторгнуть настоящий Договор, уведомив об этом Депозитора за три банковских дня и выплатить сумму денег, находящихся на депозитном счете, а также начисленное на нее вознаграждение, исходя из фактического количества дней хранения депозита на условиях, предусмотренных п. 1,2. и п. 1.3. настоящего Договора.
16. По истечении срока размещения депозита оставить сумму депозита и начисленное на нее вознаграждение на указанном в Договоре депозитном счете в случае отсутствия в банке текущего счета Депозитора в тенге до подачи письменного заявления Депозитора с указанием 
    банковских реквизитов, по которым необходимо перечислить сумму депозита и начисленное на нее вознаграждение. При этом вознаграждение на сумму денег, находящихся на депозитном счете после истечения срока размещения депозита, не начисляется.

3. Порядок расчетов

1. Депозитор размещает указанную в п. 1.1. настоящего Договора сумму депозита   путем перечисления платежным поручением со своего текущего счета на депозитный счет, открытый в Банке.
2. При необходимости изменения Банком в течение срока размещения депозита годовой процентной ставки по депозитам вследствие изменения тарифной ставки по депозитам в национальной валюте, Банк уведомляет Депозитора о таком изменении путем вывешивания соответствующего объявления в Банке за десять календарных дней до введения новых процентных ставок.
3. Начисление процентов по депозиту производится Банком ежемесячно на среднемесячный остаток денег на депозитном счете, а их выплата Депозитору осуществляется при возврате депозита.
4. Сумма денег, находящихся на депозитном счете, и начисленное вознаграждение выплачиваются Банком с учетом удержаний сумм налогов и других обязательных платежей в бюджет, предусмотренных действующим законодательством, и произведенных списаний по сче 
   ту согласно распоряжениям третьих лиц, уполномоченных законом на списание денег со счета без согласия Депозитора, а также исполнения распоряжений Банка в соответствии с условиями других договоров, заключенных Депозитором с Банком, на указанный в настоящем До 
   говоре текущий валютный счет Депозитора. При приостановлении операций по счету уполномоченными государственными органами, наложении ареста на основании решений судов и органов дознания и предварительного следствия на деньги, находящиеся на депозите, вознаграждение Банком не начисляется с момента приостановления операций по счету, наложения ареста на деньги до момента изъятия денег со счета либо отмены решения о приостановлении операций, аресте, и в последующем Банком не выплачивается.

3.5. По соглашению Сторон выплата Депозитору суммы денег, находящихся на депозитном счете, и начисленного на нее вознаграждения может быть произведена Банком и после расторжения настоящего Договора. В этом случае Стороны заключают дополнительное соглашение к настоящему Договору, являющееся неотъемлемой частью Договора,

4. Ответственность  сторон

4.1. За причинение  ущерба виновная Сторона несет  ответственность в соответствии с действующим законодательством Республики Казахстан.

 

 

 

Заключение

 

Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Следует учитывать, что далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного банковского учреждения (например, выполнение международных расчетов или трастовые операции). Но есть определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать. Среди них не последнее место занимают привлечение и размещение временно свободных средств во вклады.

Депозиты являются важным источником ресурсов коммерческих банков. Депозитные счета могут быть самыми разнообразными и в основном их классификации могут быть положены такие критерии, как источники вкладов, их целевое назначение, степень доходности и т.д.

 

Структура их в банке подвижна и зависит от конъюнктуры денежного рынка. Этому источнику формирования банковских ресурсов присущи некоторые недостатки. Речь идет о значительных материальных и денежных затратах банка при привлечении средств во вклады, ограниченности свободных денежных средств в рамках отдельного региона. Кроме того, мобилизация средств во вклады, зависит в значительной степени от клиентов, а не от самого банка. И, тем не менее, конкурентная борьба межу банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов. Для этих целей коммерческим банкам важно разработать стратегию депозитной политики, исходя из целей и задач коммерческого банка, закрепленных в его Уставе и из необходимости сохранения банковской ликвидности.

Фундаментом быстрого роста вкладов населения является тенденция к увеличению его реальных доходов, которая носит устойчивый характер. Для устойчивого развития банковской системы необходимо защитить банки от риска досрочного изъятия вкладов и создать эффективную систему гарантирования вкладов.

Укрепление депозитной базы очень важно для банков. За счет увеличения общего объема вкладов и расширения круга вкладчиков юридических лиц и физических лиц, можно улучшить организацию депозитных операций и систему стимулирования привлечения вкладов. Это можно достигнуть путем расширения депозитных счетов юридических и физических лиц до востребования, что позволит полнее удовлетворить потребности клиентов, улучшить обслуживание, повысить заинтересованность в размещении средств в банках.

В целом же можно отметить, что в нашей стране наблюдается тенденция к увеличению средств на депозитах, предназначенных для расчета с помощью пластиковых карт, растет также доля банков, увеличивающих свои ресурсы за счет привлечения средств физических лиц, а в целом наблюдается улучшение ситуации в банковской сфере. 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

 

1.  Лаврушин О.И. «Банковское дело» // М., Изд. «Финансы и статистика», 1999г.

2. Дробозина Л.А. Финансы. Денежное обращение. Кредит. – М.: ЮНИТИ «Финансы» 1997 г.

3. Ефимова Л.Г. Сборник  образцов банковских документов  – М.: Кодекс 1995 г.

4. Козлова Е.П., Галапина Е.Н. Бухгалтерский учет в коммерческих банках.  М.: Финансы и статистика, 1996 г.

5. Колесников В.И. Банковское  дело  М: Финансы и статистика, 1999 г.

6. Маркова О.М., Сахарова  Л.С., Сидоров В.П. Коммерческие банки  и их операции – М.: ЮНИТИ  «Банки и биржи» 1995 г.

7.  Усоскин В.М. Современный  коммерческий банк. Управление и  операции –М.: Все для Вас, 1993 г.

8. Уткин Э.А. Справочник  банкира. – М.: ЭКМОС, 1998 г.

9. Сейткасимов Г.С. Банковское дело. Алматы: Қаржы-Қаражат, 1998 г.

10. Лаврушин О.И.  «Деньги, кредит, банки» // М., Изд. «Финансы и статистика», 2000г.