Договор банковского вклада

Введение……….…..…………………..……………………………………….3 

1. Правовая природа  договора банковского вклада………...…………………………………………………………………4 

2. Стороны договора  банковского вклада……………………………………………………………………………7 

3. Форма договора  банковского вклада……………………………………………………………………….…..12 

4. Содержание  договора и виды банковских  вкладов………………………........................................................................….16 

Заключение….………………………………………………………………….22 

Список  использованной литературы………………………………...………………….………..……….23 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     ВВЕДЕНИЕ 

     Одним из важнейших правовых институтов российского  гражданского законодательства является правовой институт, регулирующий правоотношения в сфере договора банковского  вклада. Данная работа посвящена исследованию данного правового института.

     Тема  этой работы очень актуальна, потому что:

     - Отношения в сфере банковских  вкладов всегда играли существенную  роль в жизни общества и  в гражданском обороте.

     - На сегодняшний день отношения  в сфере банковских вкладов  перешли в новую фазу в связи с развитием рыночных отношений в России;

     - Спектр банковских услуг по  привлечению денежных средств  организаций и физических лиц  постоянно расширяется;

     Цель  данной работы - исследовать договор банковского вклада, определить его сущность, его объектный и субъектный состав и присущие ему особенности.

     Поставленная  цель решается посредством следующих  задач:

     - исследовать основные направления  развития гражданского права  в сфере банковских вкладов  в Российской Федерации; 

     - рассмотреть содержание законодательной базы лежащей в основе договора банковского вклада;

     - проанализировать плюсы и минусы  данного договора;

     - выяснить тенденции развития  в этой сфере; 
 
 
 
 
 
 
 

     1. ПРАВОВАЯ ПРИРОДА ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА 

     По  договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п. 1 ст. 834 ГК).

     Договор банковского вклада является реальным, поскольку считается заключенным и порождает у сторон права и обязанности только с момента внесения вкладчиком в банк денежной суммы (вклада). Договор банковского вклада является односторонним и возмездным, так как порождает только право вкладчика требовать возврата внесенной во вклад денежной суммы, а также выплаты процентов и соответствующую ему обязанность банка. Кроме того, если вкладчиком выступает гражданин, данный договор признается публичным, т.е. на взаимоотношения граждан-вкладчиков и банков распространяется действие ст. 426 ГК.

     Это означает, что для банка законом  устанавливается обязанность по оказанию депозитных услуг гражданам, которые он по характеру своей  деятельности должен осуществлять в  отношении каждого, кто к нему обратится. В связи с этим, во-первых, банк не вправе оказывать предпочтение одному вкладчику перед другим в отношении заключения данного договора (кроме случаев, прямо установленных законом или иными правовыми актами); во-вторых, цена депозитных услуг (т.е. размер процентов на вклад), а также иные условия договора банковского вклада должны устанавливаться одинаковыми для всех вкладчиков (за исключением случаев, когда законом или иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных их категорий); в-третьих, отказ банка от заключения договора банковского вклада при наличии у него возможности предоставить гражданину-потребителю депозитные услуги не допускается.

     При необоснованном уклонении банка  от заключения данного договора применяются положения, установленные п. 4 ст. 445 ГК. При этом условие о размере процентов на вклад, а также иные условия договора банковского вклада, не соответствующие требованиям об установлении их одинаковыми для всех вкладчиков (за указанным выше исключением), являются ничтожными. Вместе с тем в связи с реальностью данного договора гражданин-вкладчик не вправе требовать принудительного заключения договора банковского вклада, а банк не может быть признан необоснованно уклоняющимся от его заключения при отсутствии доказательств внесения денежной суммы во вклад. Кроме того, этот договор не обладает свойствами публичности, когда в роли вкладчика выступает юридическое лицо.

     Договор банковского вклада по своей правовой природе весьма близок к договору банковского счета. Согласно п. 3 ст. 834 ГК к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (если иное не предусмотрено правилами гл. 44 ГК или не вытекает из существа договора банковского вклада).

     Исходя  из общности объектного состава обоих  договоров, а также смысла банковской деятельности по ведению счетов клиентов, можно прийти к заключению, что  поступающие в банк от вкладчика  наличные или безналичные денежные средства независимо от формы договора банковского вклада всегда учитываются (числятся) на определенных счетах в банке. Следовательно, казалось бы, вполне правомерно рассматривать договор банковского вклада в качестве особой разновидности договора банковского счета. Однако для договора банковского вклада нахождение безналичных денежных средств на определенном счете в банке является чисто технической характеристикой.

     Оценивая  правовую природу договора банковского  вклада, нельзя не заметить его отличий  от договора банковского счета. Договор  банковского вклада является реальным, т.е. считается заключенным только с момента внесения вкладчиком денежной суммы в банк. По депозитному счету не допускается наличие дебетового сальдо, а значит, невозможно и его кредитование банком. Как уже отмечалось ранее, договор банковского счета и договор банковского вклада имеют различные цели, не совпадают и их конечные договорные результаты.

     Наконец, немаловажным является и то, что  договор банковского вклада выделен  в отдельную главу части второй ГК. Это дает основания утверждать, что он рассматривается законодателем как самостоятельный вид гражданско-правового договора. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     2. СТОРОНЫ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА 

     Согласно  Закону «О банках и банковской деятельности»  и принятой в его исполнение Инструкцией ЦБ РФ от 23 июля 1998 г. № 75-И «О порядке применения федеральных законов, регламентирующих процедуру регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности» банк может получить лицензию на привлечение денежных средств во вклады в порядке расширения деятельности при соблюдении определенных условий.

     К их числу относятся:

     - финансовая устойчивость в течение  последних 6 месяцев;

     - выполнение установленных Банком  России требований к размеру  капитала;

     - выполнение обязательных резервных требований Банка России;

     - отсутствие задолженности перед  федеральным бюджетом, бюджетом  субъекта Российской Федерации,  местным бюджетом и государственными  внебюджетными фондами;

     - наличие соответствующей организационной  структуры, включающей службу  внутреннего контроля;

     - выполнение квалификационных требований  Банка России к сотрудникам  кредитной организации;

     - соблюдение технических требований, включая требования к оборудованию, необходимому для осуществления  банковских операций;

     - осуществление банковской деятельности в течение срока не менее 2 лет с даты государственной регистрации.

     ГК  РФ допускает возможность заключения договоров банковского вклада не только банками, но и другими кредитными организациями. Но ст. 1 и 13 Закона «О банках и банковской деятельности» предусматривают, что для этого необходимо иметь соответствующую лицензию ЦБ РФ. Однако правила выдачи лицензии на привлечение вкладов как от физических, так и от юридических лиц таковы, что исключают выдачу такой лицензии небанковским кредитным организациям (банкам с ограниченным кругом операций). Таким образом, в настоящее время небанковские кредитные организации вообще не имеют возможности привлекать вклады.

     Законодательство  иногда предусматривает возможность  замены стороны в договоре банковского вклада. Это может произойти по правилам уступки права требования или перевода долга. При этом представляется, что перевод долга на стороне банка может проводиться только в том случае, когда новый должник также является банком.

     Кроме того, в сложных финансовых ситуациях могут быть предусмотрены иные меры замены лиц в договоре банковского вклада. Так, решение Совета директоров Центрального банка России от 1 сентября 1998 г. «О мерах по защите вкладов населения в банках» предусмотрело перевод банковских вкладов из некоторых банков в Сберегательный банк РФ. Однако Верховный Суд РФ признал это решение незаконным в связи с несоблюдением ряда требований формального характера (регистрации акта в Министерстве юстиции РФ). Это решение Верховного Суда РФ снижает регулятивный потенциал решения Банка России. Но представляется, что проблема в данном случае не только и не столько в соблюдении формальных требований.

     Первое, на что необходимо обратить внимание, - круг и субъективный состав правоотношений. Совет директоров ЦБ РФ издал предписание, затрагивающее права и интересы на двух уровнях: правоотношения между банками и Банком России и правоотношения между коммерческими банками и их вкладчиками. Выделение этих двух видов правоотношений необходимо, так как их правовая природа совершенно разная: межбанковские правоотношения можно считать публичными и регулируемыми банковским законодательством, а отношения по договору банковского вклада являются частноправовыми и регулируемыми гражданским законодательством.

     В плане взаимодействия с коммерческими банками Банк России сослался на ст. 75 Федерального закона о Центральном банке Российской Федерации (Банке России), которая дает ему право вводить запрет на осуществление кредитной организацией отдельных банковских операций, предусмотренных выданной лицензией, на срок до одного года (п.4).

     Есть  только одна юридическая проблема. Она состоит в том, что п. 4 ст. 75 упомянутого Закона находится во второй части указанной статьи, которая рассчитана на случай невыполнения в установленный Банком России срок предписаний об устранении нарушения, а также если эти нарушения или совершаемые кредитной организацией операции создали реальную угрозу интересам кредиторов (вкладчиков). Говоря другими словами, Банк России должен был установить определенные нарушения либо обосновать вредоносность осуществляемых операций и только после этого применять соответствующие санкции.

     Правоотношения между коммерческими банками и их вкладчиками. Следует иметь в виду, что к данным правоотношениям как гражданско-правовым применяются все нормы части первой ГК.

     В случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права, или  с нарушением порядка, установленного законом или принятыми в соответствии с ним банковскими правилами, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов, предусмотренных ст. 395 ГК, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных вкладчику убытков.

     Если  таким лицом приняты на условиях договора банковского вклада денежные средства юридического лица, такой договор недействителен (ст.168).

     В первом случае вкладчик вправе (но не обязан) потребовать немедленного досрочного возврата суммы вклада, а также  уплаты процентов, предусмотренных  ст. 395 ГК, и возмещения сверх суммы  процентов всех причиненных ему убытков. Проценты, обусловленные договором, в этом случае не выплачиваются. Во втором случае депозитный договор, заключенный с лицом, не имеющим соответствующей лицензии, признается недействительным по ст. 168 ГК (ничтожная сделка) с применением последствий, предусмотренных п. 1 и 2 ст. 167 ГК. Лицо, принявшее депозит, обязано вернуть сумму вклада как неосновательно полученное имущество (ст. 1102 ГК), а также возместить вкладчику неполученные доходы (ст. 1107 ГК), в том числе проценты, установленные ст. 395 ГК.