Кредитный договор

Согласно действующему законодательству кредитный договор  независимо от суммы должен быть заключен в письменной форме, за исключением межбанковских кредитов. При этом если в кредитный договор включены условия о залоге недвижимости, такой договор должен быть нотариально удостоверен и зарегистрирован в установленном законодательством порядке. Несоблюдение письменной формы кредитного договора влечет его недействительность.

Таким образом, кредитный  договор-это договор, по которому банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуется  предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателя)в  размере и на условиях, предусмотренных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

 

                       2. Содержание кредитного договора

 

Республика Беларусь обусловливает построение и развитие кредитных отношений с субъектами хозяйствования на основе полноценных, юридически правомочных кредитных договоров, ориентируясь на рыночные условия хозяйствования. Ввиду этого не мало важным является вопрос, касающийся содержания кредитного договора.

Содержание кредитного договора составляют следующие основные права и обязанности:

1. обязанность банка  предоставить кредит, чему корреспондирует  право кредитополучателя потребовать  предоставления кредита

2. обязанность кредитополучателя  принять кредит;

3. обязанность кредитополучателя вернуть кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, чему корреспондирует право банка-кредитора потребовать от заемщика исполнения этих обязанностей.

При невозврате кредита  в срок и на условиях, предусмотренных  договором, у банка возникает также право потребовать от кредитополучателя выполнения действий, предусмотренных положениями договора об обеспечении возврата кредита, и уплаты процентов (например, уплаты неустойки, повышенных процентов и т.п.).

Перечисленные выше права  и обязанности являются основными, характерными для всех кредитных договоров. Кроме того, каждый конкретный кредитный договор может предусматривать другие права и обязанности сторон (например, использовать кредит по целевому назначению, право банка проверять документы, свидетельствующие о финансовом состоянии заемщика и т.п.).

 

                    Обязанность банка предоставить кредит

 

Обязанность банка предоставить кредит считается исполненной, когда  кредит предоставлен в точном соответствии с условиями, указанными в договоре. Договор может предусматривать различные формы предоставления кредита: перечисление предоставляемой в кредит денежной суммы на расчетный счет заемщика, на иной банковский счет заемщика, на банковский счет третьего лица, открытие кредитной линии, кредитование счета и т.п. Исполнение банком этой обязанности должно (при умолчании об этом в договоре) определяться по общим правилам о месте исполнения денежного обязательства.

 

                Обязанность кредитополучателя принять кредит

 

Практически для принятия кредита от кредитополучатель не требуется совершения каких-либо специальных действий — например, зачисление суммы кредита на счет кредитополучателя. Т.е. фактически исполнение банком обязанности по предоставлению кредита при воздержании кредитополучателя от каких-либо действий, свидетельствующих об отказе, само по себе уже достаточно для принятия кредита, если только договор не содержит каких-либо специальных условий на этот счет.

Наличие обязанности  кредитополучателя принять кредит служит таким же необходимым условием стабильности коммерческого оборота, как и обязанность банка предоставить кредит; как кредитополучатель должен иметь уверенность в том, что согласованный кредит будет предоставлен, так и банк должен иметь аналогичную уверенность в том, что денежные средства будут использованы согласованным способом, и он не окажется перед необходимостью искать иное вложение данных средств в зависимости от произвола кредитополучателя.

Наряду с этим законодательством  предусмотрено как право кредитодателя на отказ от заключения кредитного договора, так и право кредитополучателя на отказ от получения кредита по заключенному договору. В частности, кредитодатель вправе отказаться от заключения кредитного договора при наличии оснований, свидетельствующих о том, что предоставленная кредитополучателю сумма кредита не будет возвращена в срок, при непредоставлении кредитополучателем обеспечения погашения кредита, при возбуждении процедуры признания кредитополучателя экономически несостоятельным (банкротом). Что касается кредитополучателя, то по заключенному кредитному договору он вправе полностью или частично отказаться от получения кредита, уведомив об этом кредитодателя до установленного в договоре срока предоставления кредита, если иное не предусмотрено законодательством или кредитным договором.

 

              Обязанность кредитополучателя вернуть кредит

 

Обязанность кредитополучателя  вернуть кредит считается должным  образом исполненной, если кредит возвращен  в сроки и в соответствии с  условиями, предусмотренными договором. Исполнение этой обязанности также определяется по правилам, предусмотренным гражданским законодательством в отношении места исполнения денежного обязательства.

В случае неисполнения кредитополучателем обязанности вернуть кредит в  срок и в соответствия с условиями, указанными в договоре, наступают предусмотренные договором и законом последствия неисполнения договорной обязанности.

Нередко кредитные договоры предусматривали, что в случае несвоевременного возврата кредита кредитополучатель уплачивает повышенные проценты и неустойку.

В связи с данной проблемой  появилось по крайней мере две  точки зрения. Согласно одной из них повышенные проценты действительно  по своей природе являются неустойкой, поэтому при несвоевременном  возврате кредита банк-кредитор вправе требовать уплаты либо повышенных процентов, либо неустойки. Согласно же другой - повышенные проценты являются по своей природе такой же платой за пользование денежными средствами, как и обычные проценты, а их повышенный размер обусловлен наступлением отлагательного условия (невозврат кредита в установленный срок), что одновременно рассматривается как увеличение риска невозврата кредита.

В судебной практике повышенные проценты рассматриваются в качестве меры гражданско-правовой ответственности. При этом можно сделать вывод о том, что, с одной стороны, этот вид ответственности не идентичен неустойке, но, с другой стороны, взыскание и неустойки, и повышенных процентов по одному и тому же договору представляется затруднительным.

Досрочное погашение кредита по инициативе кредитополучателя возможно лишь в случаях, предусмотренных кредитным договором, либо с согласия кредитодателя. Досрочное погашение кредита и (или) прекращение дальнейшего кредитования кредитополучателя возможны по инициативе кредитодателя в тех случаях, когда кредитополучатель не исполняет свои обязательства по кредитному договору, а также нарушил свои обязанности по обеспечению кредитодателю возможности осуществления контроля за целевым использованием кредита. Гражданский оборот немыслим без кредитных отношений, а регулятивные возможности, которые содержатся в кредитном обязательстве, используются многими гражданско-правовыми институтами, оформляющими денежное обязательство.

 

                           3. Структура кредитного договора

 

Как уже отмечалось, согласно действующему законодательству кредитный  договор должен быть заключен в письменной форме, в противном случае он будет  признан недействительным. Кредитный  договор (как и любой документ) требует должного оформления с тем, чтобы избежать всякого рода осложнений при его реализации, рассмотрении в суде или даже возможной фальсификации. Для этого существует ряд правил, которые следует неукоснительно соблюдать:

1. договор, текст которого  можно уместить на двух страницах,  следует делать с оборотом на одном листе;

2. если у договора  более двух страниц, то каждую  из них следует парафировать, то есть подписать инициалами  лиц, уполномоченных на его  заключение; все страницы следует  пронумеровать, прошнуровать и  скрепить печатями обеих сторон на обороте последней страницы;

3. любые сделанные  в тексте исправления следует  оговорить, удостоверив эти оговорки  подписями и печатями сторон.

Исходя из того, что  кредитный договор – это письменный документ, необходимо, на наш взгляд, остановиться на таком вопросе как структура договора.

Структура кредитного договора законом не регламентируется, но на практике он, как правило, имеет следующие  разделы:

· вводная часть;

· общие положения;

· предмет договора;

· условия предоставления кредита;

· условия и порядок расчетов;

· права и обязанности  сторон;

· прочие условия;

· юридические адреса, реквизиты и подписи сторон.

Зарубежный и российский опыт свидетельствуют о необходимости самого ответственного отношения партнеров к разработке и заключению договора. Именно от умения грамотно составить договор зависит успех сделки, в данном случае операции по предоставлению кредита, его использованию и погашению. Все кредитные договоры имеют более или менее схожую структуру. Кредитный договор открывается вводной частью, в которой зафиксированы дата и место подписания сделки. Пространственно-временные координаты отношений сторон устанавливаются по фактическому времени и месту заключения договора. Однако решающее значение правового акта имеет не дата его подписания, а дата фактического исполнения кредитором своих договорных обязательств. Во вводной части также говорится о сторонах сделки: кредитодателе и кредитополучателе. Здесь следует обратить внимание на правильное написание этих понятий и отказаться от каких-либо сокращений. Критерием в этом случае должны служить официальные наименования сторон, указанные в свидетельствах о регистрации и выдаче лицензии. К тому же знакомство с подобными документами позволит кредитодателю убедиться в том, что кредитополучатель действительно является юридическим лицом и осуществляет свою деятельность на законном основании.

При заключении кредитного договора стороны должны внимательно  следить за тем, чтобы этот документ был подписан со стороны партнера лицом, имеющим на то законное право.

Итак, в разделе кредитного договора «Свидетельство и гарантии»  отмечается, что заемщик имеет  право и полномочия на заключение договора, имеет свидетельство о  регистрации и лицензию; не имеет  задолженности по налогам, заложенных активов, кроме известных банку; не нарушает каких-либо других кредитных договоров, заключенных ранее, и представил полную достоверную информацию о своем финансовом положении.

В разделе «Ограничивающие  условия» формулируются правила, которых  должен придерживаться кредитополучатель в течение всего периода кредитования: поддерживать определенный уровень оборотного капитала и соблюдать установленную величину балансовых коэффициентов (ликвидности и т.д.); регулярно представлять финансовые отчеты банку-кредитору; обеспечить необходимое страхование; содержать в порядке и обеспечивать необходимый ремонт зданий и оборудования; сообщать банку-кредитору о предпринятом против компании-заемщика или намечаемом судебном расследовании.

В разделе «Запрещающие условия» указаны действия, которые  не должны осуществляться кредитополучателем: не продавать или закладывать активы; не покупать акции или облигации (за исключением обязательств федерального правительства); не выдавать гарантий по долгам других предприятий и не участвовать в слияниях и соглашениях.

В разделе «Санкции при  нарушении условий погашения» находят  отражение следующие положения: требование немедленного погашения  всей остающейся суммы долга и  процентов по ней; предоставление дополнительного  обеспечения или гарантий и право  банка-кредитора погасить оставшийся долг за счет средств, имеющихся у кредитополучателя на текущем счете.

Не все кредитные  договоры содержат указанные разделы  и пункты. Но некоторые положения - характеристика кредита, обязанности  кредитора и заемщика, что понимается под нарушением обязательств - непременно присутствуют в договорах, подписанных в странах Запада.

В заключительной части  кредитного договора, как показывает практика, целесообразно перечислить  следующие реквизиты банка-кредитора  и кредитополучателя: полное наименование сторон (как и во вводной части), юридический адрес (местонахождение), почтовый адрес, телефон (факс, телефакс). Кроме того, весьма желательно отметить: помещение сведений о банковских реквизитах сторон (расчетные и валютные счета), идентификационный номер налогоплательщика, регистрационные реквизиты (где, когда, как юридическое лицо было зарегистрировано, серия и номер документа о регистрации) - все, что приобретает особо важное значение при предъявлении исков к контрагенту. Если нет юридического адреса (или он не указан точно), то неизвестно, куда направлять исполнительные листы.

Все вышеперечисленные  данные следует обязательно проверять, запросив у кредитополучателя необходимые  документы. Иными словами, подготовка и заключение кредитного договора требуют напряженной, квалифицированной работы кредитодателя и кредитополучателя. В этом важном деле нет мелочей, которыми можно было бы пренебречь.