Лекции по "Финансы и кредит"

- в течении 2-3 дней  факторинговая компания перечисляет хозяйствующему субъекту примерно 70% суммы средств за отгруженную продукцию

- после получения платежа  по этим счетам банк перечисляет  хозяйствующему субъекту оставшиеся  процент, за вычетом процентов  по сделке и комиссионных вознаграждений.

Следует отметить, что если факторинг  осуществляет не факторинговая компания, а банк, тогда данный кредит будет  относится к банковскому.

6. Форфетирование - представляет собой форму кредитования экспорта финансовой компанией путем покупки ими без оборота на продавца векселей и других долговых требований по внешнеторговым операциям. Т. е. учет векселя без права регресса, при этом покупатель векселя принимает на себя весь риск неплатежа импортера.

Механизм форфетирования заключается  в следующем. Форфетор (фин. компания)

приобретает у экспортера вексель  с определенным дисконтом, т.е. за вычетом  всей суммы процентов. Форфетирование дороже для экспортера, чем банковский кредит, оно освобождает экспортеров  от кредитных рисков и сокращает  дебиторскую задолженность. Форфетирование так же может осуществляться банком.

ИПОТЕЧНЫЙ КРЕДИТ - это кредит под залог недвижимости. В настоящее время такие кредиты выдаются в основном узкоспециализированными ипотечными банками. Это долгосрочный кредит, который берется для покрытия капитальных затрат, особенно при кредитовании нового строительства. При этом объект строительства является предметом залога. Залог может оформляться поэтапно, т.е. по мере строительства объекта, тогда, соответственно, по частям выдается кредит. Ипотечный кредит берется и для приобретения недвижимости, в этом случае после оформления залого-кредитных отношений продавец сразу получает от банка деньги, а покупатель приобретает право собственности на объект покупки, который одновременно заложен в банке. Заемщик возвращает кредит и выплачивает проценты в соответствии с договором.

Основные положения  о залоге недвижимого имущества  предусматривают заключение договора об ипотеке в виде закладной, который  вступает в силу с момента его  гос. регистрации.

Обращение взыскания на предмет ипотеки производится путем продажи заложенного имущества с публичных торгов, проводимых специализированными организациями имеющими лицензию.

ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ - целевая форма кредитования физ. лиц. Кредиторы при этом - кредитные организации и различные предприятия и организации. Потребительский кредит выступает как в денежной, так и в товарной форме. В денежной - в виде банковской ссуды физ. лицу для приобретения недвижимости, оплаты лечения, в товарной - в процессе розничной продажи товаров с отсрочкой платежа.

Учреждения Сбербанка  предоставляют потребительские  кредиты населению на коммерческой основе при соблюдении принципов  кредитования: обеспеченности, срочности, возвратности, платности, но выдачи отдельным  категориям граждан беспроцентных кредитов.

Выдача кредитов производится на основании кредитных договоров, заключаемых м/у Сбербанком и  индивидуальным заемщиком по месту  его постоянного жительства, за исключением  кредитов на приобретение и строительство  индивидуального жилья, который выдается по месту его нахождения или застройки.

Сумма и срок кредита  обычно зависит от платежеспособности заемщика и цели кредита.

Кредитный договор заключается  на срок пользования кредитом и до полного его

погашения с причитающимися процентами.

Виды кредитов, предоставляемых населению:

1. Строительство индивидуального или кооперативного жилья (на срок до 10 лет)

2. Строительство садовых домиков и домов для сезонного проживания (на срок до 5 лет)

3. Приобретение дач и домов в сельской местности для сезонного проживания (до 5 лет)

4. Реконструкция и кап. ремонт индивидуального и кооперативного жилья (до 3 лет)

5. Строительство приусадебных построек и теплиц (до 3 лет)

6. Инженерное обустройство домов, присоединение индивидуальных жилых домов к инженерным коммуникациям (до 3 лет)

7. Приобретение средств малой механизации (до 3 лет)

8.Приобретение домашнего скота, птицы, пчелосемей, многолетних зеленых насаждений (до 3 лет)

9. Кредиты на неотложные нужды (до 3 лет), которые предоставляются на хоз. обзаведение предметов домашнего длительного пользования, приобретение транспортных средств и прочее.

В качестве обеспечения своевременного возврата кредита банк принимает поручительство, гарантию, залог, страховой полис и обязательства в других формах, принятых в банковской практике.

Поручительство может  быть одного или более граждан, имеющих  постоянный источник доходов с указанием  солидарной ответственности с заемщиков, а также от платежеспособных предприятий  и организаций.

Кредиты выдаются также  под залог ценных бумаг, движимого и недвижимого имущества, товарно-материальных ценностей. При этом оформляется договор залога.

Порядок погашения потребительского кредита:

1. Погашение зад-ти по кредитам и % по ним производится заемщиком в сроки, установленные графиком платежей в рамках условий кредитного договора

2. Погашать кредит можно как в рассрочку, так и единовременно

3. Первый срок платежа по долгосрочным кредитам устанавливается не позднее, чем через 3 месяца после получения кредита или его первой части, если кредит выдается частями

4. Сроки погашения по кредитам устанавливаются месячные в определенных договором суммах. Размер этой суммы (месячного платежа) определяется путем деления суммы кредита на срок его использования, исчисленный в месяцах

5. Для взыскания просроченных платежей банк в месячный срок оформляет исполнительную надпись на взыскание просроченной зад-ти. Банк также может применить по отношению к заемщику штрафные санкции:

-повышенной %-ной ставки  за каждый день просроченной  задолженности

-неустойки за каждый день несвоевременного погашения %-тов.