Межбанковское кредитование

 

Содержание

Введение 3

Глава 1. Понятие  и сущность межбанковского кредита  в РФ 5

1.1 Понятие  межбанковского кредита 5

1.2 Виды и  функции межбанковского кредита 15

1.3 Определения  контрагента на рынке межбанковских  кредитов 19

Глава 2. Анализ структуры межбанковских кредитов 23

2.1 Межбанковский  кредитный рынок РФ 23

2.2 Оформление  межбанковского кредита 26

Заключение 31

Список литературы 33

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Межбанковскому кредитованию принадлежит важная роль в повышении  уровня ликвидности и платежеспособности коммерческих банков, в обеспечении  стабильности функционирования всей банковской системы.

Вместе с тем, межбанковское  кредитование имеет специфические  особенности, характеризуется, как  правило, краткосрочностью, отсутствием  обеспечения и использованием ликвидных  финансовых активов при кредитовании, что приводит к генерированию  повышенного кредитного риска и  вызывает необходимость создания в  рыночных условиях особой системы управления им.

95% оборотов на рынке  межбанковского кредитования приходится  на "короткие" кредиты, а в  качестве нетто-кредиторов выступают  10 крупных банков.

Рынок межбанковского кредитования в России пострадал от международного кризиса ликвидности сравнительно несильно. Банки на какое-то время  испытали дефицит средств, на два-три  месяца затянули пояса, закрыли лимиты друг на друга, создали для себя "подушки  безопасности" из избыточной ликвидности  и улеглись на них. Теперь, как считают  аналитики, худшее позади. Однако события  осени прошлого года еще раз продемонстрировали: рынок межбанковского кредитования в России остается не столько инструментом рефинансирования, сколько спекулятивной "поляной". "Поляной", где  правят бал несколько крупных  банков, способных полностью парализовать рынок в минуту жизни трудную.

Предметом курсовой работы является рынок межбанковского кредитования РФ, его значение в развитии экономики  страны.

Объектом исследования является межбанковский кредит.

Цель данной курсовой работы является подробное раскрытие темы межбанковского кредита как одной  из основополагающих операций на Российском межбанковском рынке между банковскими экономическими системами.

Методологической основой  данной курсовой работы являются диалектические методы и подходы, предполагающие, что  изучение всех явлений и процессов  осуществляется в развитии, взаимосвязи  и взаимообусловленности, а обоснование  теоретических положений работы базируется на важнейших законах  экономического развития современного общества.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1. Понятие  и сущность межбанковского кредита  в РФ

1.1 Понятие межбанковского  кредита

Свои кредитные ресурсы  коммерческие банки могут пополнять  за счет ресурсов других банков, т.е. за счет межбанковского кредита.

Практически все банки, время  от времени могут иметь излишек  кредитных ресурсов или же, наоборот, их временный недостаток. Это противоречие разрешается на рынке межбанковских  кредитов. Чтобы временно свободные  ресурсы приносили доход, банки  – кредиторы стремятся разместить их в других банка – заемщика.

Условия и сроки размещения кредитных ресурсов различны. В международной  практике наиболее популярны межбанковские  депозиты сроком на 1, 3 и 6 месяцев, предельные сроки варируются от 1 дня до нескольких лет.

Привлечение межбанковских  кредитов осуществляется двумя способами:

1. самостоятельно, путем  прямых переговоров;

2. через посредников (брокерские  конторы, финансовые дома, фондовые  биржи).

Межбанковский кредит оформляется  договором, как в срочной форме, так и бессрочной.

Бессрочная форма предусматривает  предоставление межбанковского кредита  на минимальный срок, установленный  договором, по истечении которого кредит переходит в разряд бессрочных, т. е. может быть востребован в любое время по предварительному уведомлению.

Процентная ставка устанавливается  исходя из уровня, складывающего на рынке в день заключения договора.

Кроме срока, уровня процентной ставки и объема кредитных ресурсов, договором о межбанковском кредите  предусматриваются обязанности, права  сторон, ответственность, порядок разрешения споров.Исходя из проведённых исследований руководство банка (обычно правление банка) принимает меморандум кредитной политики на конкретный период (обычно на год). В этом документе излагаются:

1) Основные направления  кредитной работы банка на  предстоящий период, конкретные  показатели кредитной деятельности (нормативы и лимиты), обеспечивающие  необходимый уровень рентабельности  и защищённости от кредитных  рисков, например, соотношения кредитов  и депозитов, соотношения собственного  капитала и активов, клиентские  активы и т.д..

2) Следующим внутрибанковским  нормативным документом по кредитной  работе является Положение о  порядке выдачи кредитов, где  отражается:

- организация кредитного  процесса;

- перечень требуемых документов  от заёмщика и стандарты подготовки  проектов кредитных договоров;

- правила проведения оценки  обеспечения.

Только после принятия этих документов, регламентирующих кредитный  процесс, можно говорить о внутренней готовности банка к второй основной стадии кредитования.

Вторая стадия – предоставление банковской ссуды.

В соответствии с разработанными и принятыми у каждого банка  направлениями отбора сотрудники (инспекторы) кредитного подразделения осуществляют приём заявок на получение ссуды. В зависимости от видов кредитования к заявке на кредит идёт получение  и подбор необходимой документации. Здесь сотрудник кредитного подразделения  обязан провести экономический анализ представленной документации, сделать  выводы о рыночной возможности и  привлекательности проведения кредитуемой  операции. При проведении такой работы от сотрудника кредитного подразделения  требуются навыки и умения экономиста, специалиста по маркетингу, знания макроэкономики, отраслевых и региональных тенденций развития народного хозяйства. Во избежание ошибок, допущенных в анализе сторон и элементов деятельности ссудополучателя практика подсказывает использование максимально формализованного документа, заполнение (ответы на вопросы) которого позволяет составить полную картину кредитуемой сделки.

На основе проведённого анализа  требуется выбрать наиболее оптимальный  метод кредитования, вид ссудного счёта, срок кредитования, провести переговоры о величине и виде ссудной ставки, о способе погашения ссуды.

Отдельным вопросом в современной  российской банковской практике проходит решение проблемы обеспечения. Гипертрофированное этого вопроса объясняется отсутствием практически действующего механизма обращения судебного взыскания на недобросовестного заёмщика. Пока в России кредитор не будет видеть реальной возможности взыскать свои средства через арбитраж, до тех пор одним из показателей профессионализма кредитных работников будет являться наличие навыков работы с обеспечением. Кризис ликвидности и банкротство многих российских банков впрямую зависело от рисковой кредитной политики руководства банков и неумение работать с обеспечением сотрудников кредитных подразделений.

Основными видами обеспечения  обязательств являются:

- залог;

- банковская гарантия;

- поручительство.

Необходимо подчеркнуть, что ссуда должна выдаваться на осуществление  определённой хозяйственной операции, а не в обмен на обеспечение  как таковое. Обеспечение – это  последняя линия обороны для  банка и решение предоставить кредит всегда должно базироваться на достоинствах самого финансируемого проекта, а не на привлекательности обеспечения. Если сама основа кредитной сделки связана с повышенным риском, было бы большой ошибкой выдать кредит под хорошее обеспечение, использовав его как источник погашения долга. Поэтому вопрос обеспечения должен решаться уже после того, как кредитная сделка сочтена приемлемой для банка.

Именно второе место вопроса  с обеспечением после экономического анализа отличает банковское кредитование от ссудных операций небанковских кредитных  учреждений, например, от ломбардов. Правда, в существующей российской банковской практике надо отметить, что вопрос обеспечения выходит зачастую на первое место. Это происходит, вероятно, из-за повышенной рискованности кредитуемых  банками операций, наличия большого количества рисков в околобанковском рыночном пространстве, отсутствием качественных, высоко надежных с длительной кредитной историей заёмщиков.

Желательно для банка  наличие тесных контактов с наиболее профессиональными участниками  рынка, товары которого принимаются  банком в качестве обеспечения. Профессионалы  окажут содействие в проведении качественной экспертизы товара, возможно, предоставят  информацию о заёмщике и его рыночной позиции в тот или иной период, составят оптимальную схему возможной  реализации в случае невозврата.

Важнейшей завершающей процедурой стадии предоставления кредита является подготовка и заключение кредитного договора.

Третья стадия кредитного процесса- контроль за использованием кредита.

Использование ссуды означает направление выделенных банком средств  на совершение платежей по обязательствам хозяйственно-финансовой деятельности. Важнейшее условие использования  ссуд – эффективность кредитного мероприятия, позволяющая обеспечить поступление денежной выручки и  прибыли для погашения долга  банку и уплаты процентных денег.

Главная цель этой стадии кредитного процесса – обеспечение регулярной выплаты процентов по долгу и погашение ссуды.

Разумеется, по каждой ссуде  существует риск непогашения из-за непредвиденного развития событий. Банк может проводить политику выдачи кредитов только абсолютно надёжным заёмщикам, но тогда он упустит много  прибыльных возможностей. В то же время, если возникнут трудности с погашением кредита, это обойдётся банку  очень дорого. Поэтому разумная кредитная  политика направлена на обеспечение  баланса между осторожностью  и максимальным использованием всех потенциальных возможностей доходного  размещения ресурсов.

Трудности с погашением ссуд чаще всего возникают не случайно и не сразу. Это процесс, который  развивается в течение определённого  времени. Опытный работник банка  может ещё на ранней стадии заметить признаки зарождающегося процесса финансовых трудностей, испытываемых клиентом, и  принять меры к исправлению ситуации и защите интересов банка. Эти  меры следует принять как можно  раньше, прежде чем ситуация выйдет из-под контроля и потери станут необратимыми. При этом следует учесть, что убытки банка не ограничиваются лишь неуплатой долга и процентов. Ущерб, наносимый банку, значительно  больше, и он может быть связан с  другими обстоятельствами, которые  тоже приходится учитывать:

1. подрывается репутация  банка, так как большое число  просроченных и непогашенных  кредитов приведёт к падению  доверия вкладчиков, инвесторов  и т.д.;

2. увеличатся административные  расходы, поскольку проблемные  ссуды требуют особого внимания  кредитного персонала и непроизводительного  расходования рабочего времени;

3. повысится угроза ухода  квалифицированных кадров из-за  снижения возможностей их стимулирования  в условиях падения прибыльности  операций;

4. средства будут заморожены  в непродуктивных активах;

5. возникает опасность  встречного иска должника к  банку, который может доказать, что требование банка об отзыве  ссуды привели его на грань  банкротства.

Все эти потери могут дорого обойтись банку и намного превысить  прямой убыток от непогашения долга.

Четвертая стадия кредитного процесса- возврат банковской ссуды.

Возврат ссуд означает обратный приток денежных средств в банки и уплату соответствующей суммы процентов. Возврат ссуд является венцом всей проведённой работы всего кредитного подразделения и ответом на вопрос, насколько качественно и профессионально сработали сотрудники на всех предшествующих стадиях кредитного процесса.

Если должник без проблем  возвращает ссуду и уплачивает проценты по ней, то остаётся только закрыть  кредитное дело (досье) и иметь  в виду на будущее этого заёмщика как перспективного и уже имеющего положительную кредитную историю  в этом банке.

Если происходит невозврат  ссуды и неуплата процентов, то тогда  всем сотрудникам кредитного подразделения  банка предстоит провести колоссальную работу по ликвидации этого проблемного  кредита, а затем должен обязательно  пройти анализ совершённых ошибок в  процессе принятия решения о выдаче кредита и проверке использования  его. А вот в случае принятия качественного  обеспечения кредита, позволяющего быстро провести его реализацию и  погашение суммы основного долга, процентов по нему, штрафов и пени за просрочку, можно говорить о закрытии проблемного кредита при возникновении  любой кризисной ситуации.

Вот здесь и проходит проверка квалификации оценщиков, удобства выбранной  схемы принятия обеспечения в  банк.

Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования, которые  представляют собой требования к  организации кредитного процесса. В  зависимости от конкретной стадии процесса кредитования принципы кредитования необходимо увязывать со спецификой каждого этапа. Например, на стадии программирования последние необходимо увязывать с бизнес-планом предприятий; на стадии предоставления – с целевым характером ссуд; на стадии контроля за использованием – с эффективностью проводимой заёмщиком работы; на стадии возврата – с поступлением выручки, погашением задолженности и уплатой процентных денег. Изолированность в применении принципов кредитования даёт однобокость в оценке кредитного процесса, что может вызвать ошибки в принятии решений и возникновении проблемных ссуд.