Межбанковское кредитование

       Вопрос 1. Межбанковское кредитование.

 

       Ответ: Межбанковский кредит — кредит, предоставляемый одним банком другому. Основным кредитором на рынке является Центральный Банк. Коммерческие банки выступают в роли заемщиков и кредиторов других коммерческих банков. Обычно заимствование средств осуществляется на основе разовых кредитных договоров или посредством размещения депозитов в других банках.

      Кредитная деятельность коммерческих банков неотделима от операций на рынке межбанковских кредитов. Получение кредитов в других банках дает возможность пополнять банковские кредитные ресурсы. При избытке ресурсов банк размещает их на межбанковском рынке, при нехватке ресурсов банк покупает их на рынке. Рынок межбанковских кредитов является важной составляющей рынка кредитных ресурсов.

      На практике используются следующие основные разновидности межбанковского кредита:

Овердрафт по корреспондентским счетам на соответствующем счете учитываются суммы дебетовых (кредитовых) остатков на корреспондентских счетах банков на конец операционного дня;

Кредиты овернайт, предоставленные (полученные) другим банкам: они предоставляются другим банкам на срок не более одного операционного дня. Этот вид межбанковского кредита используется для завершения расчетов текущего дня;

Средства, предоставленные (полученные) другим банкам по операциям РЕПО. Эти операции связаны с покупкой у них ценных бумаг на определенный период с условием их обратного выкупа по заранее обусловленной цене или с условием безотзывного гарантии погашения в случае, если срок операции РЕПО совпадает со сроком погашения ценных бумаг.

      Коммерческие банки как экономически независимые кредитные институты самостоятельно устанавливают уровень процентной ставки по межбанковским кредитам в зависимости от спроса и предложения на межбанковском рынке и уровня учетной ставки.

      Рынок кредитных ресурсов фактически разделился на две части: внутрибанковский и межбанковский. В этой ситуации крупные банки со значительным количеством филиалов стали создавать собственные внутрибанковские рынки с целью оптимального использования своих имеющихся кредитных ресурсов.

     С целью получения межбанковского кредита банк-должник подает банку-кредитору, как правило, такие документы: заявление; учредительный договор; копию устава, заверенную нотариально; копию лицензии на проведение банковских операций, заверенную нотариально; карточку с образцами подписей и оттиском гербовой печати , также заверенную нотариально; баланс на текущую отчетную дату; расчет экономических нормативов на текущую отчетную дату; показатели деятельности коммерческого банка; форму обеспечения и срочных обязательства. Основным источником информации для определения кредитоспособности заемщика о межбанковских кредитов является баланс банка.

     Договор межбанковского кредита должен включать следующие основные положения: 1) предмет договора - предоставление кредита в определенной сумме с определенным сроком погашения 2) права и обязательства банка-кредитора и банка-заемщика; 3) ответственность сторон; 4) порядок разрешения споров; 5) условия изменения договора; 6) особые условия; 7) срок действия договора.

     На рынке межбанковских кредитов могут использоваться также банковские векселя и депозитные сертификаты. Депозитный сертификат - это письменное свидетельство банка о депонировании денежных средств, который удостоверяет право вкладчика на получение депозита.

     Принятие банком оптимального решения о продаже и покупке ресурсов на межбанковском рынке возможно лишь при условии точного владение ситуацией на рынке кредитных ресурсов и научного прогнозирования динамики ее изменения.

 

 

     Вопрос 2. Целевые кредиты.

 

     Ответ. Целевой кредит выступает одним из основных видов банковского кредитования. Его основным отличием от прочих кредитных программ является конкретная направленность заемных средств. В процессе оформления клиент обязуется не только принять обязательства своевременно возвращать банку заемные средства путем ежемесячных платежей, но и истратить полученные деньги исключительно на указанные цели. Исполнение, которых отслеживаются банковским работником путем сбора подтверждающих документов по сделке (счет, договор, счет-фактура, накладная, акт выполненных работ, акт приема-передачи и тому подобное). В том числе работник банка отслеживает целевое использование кредита путем регулярного анализа движения денежных средств по счету на предмет возвратов по несостоявшимся сделкам.

     Целевое кредитование весьма разнообразно, ведь банки предлагают деньги в займы на самые разные нужды. Самая распространенная цель получения кредита – пополнение оборотных средств. Под пополнением оборотных средств понимаются затраты на закупку сырья и материалов для производства продукции, товаров для последующей перепродажи, выплата заработной платы, оплата текущих расходов, в том числе погашение текущей задолженности перед бюджетом, оплата коммунальных платежей, перечисление текущих платежей за аренду помещений. Кредитные средства не предоставляются на оплату просроченных платежей.

     Поэтому если вы имеете намерения потратить кредитные средства на четко определенные цели, то лучше использовать целевое кредитование, оно будет не только намного дешевле, но и более простым в получении.

     Цель кредитования отражена в кредитной документации, сроки, в которые необходимо отчитаться по целевому также могут быть четко оговорены в кредитном договоре. В противном случае документы предоставляются по факту их получения заемщиком от контрагентов. Перечень документов в подтверждение состоявшейся сделки, проведенного платежа, которые необходимо предоставить в банк, можно уточнить непосредственно у кредитного работника банка.

     Нарушение этих обязательств, грозит применением к заемщику предусмотренных в договоре санкций – это может быть как досрочный отзыв кредита, так и увеличение размера процентной ставки.

     По цели назначения целевые кредиты разделяют на:

Это могут быть кредиты, выданные с целью:

приобретение комплектующих, сырья, расходных материалов;

покупку оборудования (основных средств);

покупку автотранспорта (автокредитование);

покупку основных средств, которые необходимы для увеличения объемов производства, продаж и услуг;

строительство, приобретение и ремонт недвижимости (ипотека);

осуществление финансирования проектов по развитию новых направлений деятельности (проектный кредит);

увеличение оборотного капитала;

приобретение товаров;

обучение персонала.

осуществление финансирования инвестиционных затрат, в этом же числе кредиты на лизинговые и другие операции;

Кредиты на приобретение векселей, в этом же числе операции репо (приобретение с обязательством обратной продажи);

Эти виды целевых кредитов, банки предоставляют юридическим лицам и физическим лицам-предпринимателям.

     Следующие виды кредитов, могут предоставляться как физическим, так и юридическим лицам.

     Потребительские кредиты – к ним относят все остальные виды кредитов, которые банки выдают физическим лицам. В данной группе имеется своя классификация.

     Кредиты на образование – их особенность заключается в том, что на период учебы предоставляется отсрочка выплат по кредиту. Это довольно удобная «фишка» для будущих специалистов, которые получат высокооплачиваемые профессии.

     Кредиты на приобретение бытовой техники и электроники является одним из наиболее популярных вариантов кредитования, который население полюбило за оперативность и предъявление минимальных требований к пакету документов.

     Кредиты на приобретение катеров и яхт – это относительно новый, и весьма необычный вид кредитования, который стал очень популярным в последние годы. Этот целевой кредит особенно востребован в приморских городах.

     Целевые кредиты являются краткосрочными, спектр режимов кредитования в данном случае наиболее широк - от кредита, до кредитной линии (возобновляемой или не возобновляемой).

     В отличие от классического потребительского займа, целевой кредит сопровождается более низкой процентной ставкой. За ипотеку или автокредит в зависимости от выбранного вами банка вы переплатите 16-19% годовых, если оформите рублевый заем, и 10-14% - при валютном кредитовании. Правда, подсчитывая размер переплаты, стоит учесть и наличие дополнительных расходов. К таковым относятся банковские комиссии при кредитовании (1-2% от суммы займа), услуги страховой компании, которые будут стоить вам до 0,5% в год, а также услуги нотариуса и оценщика – это еще 0,1% от стоимости приобретения.

 

 

     Вопрос 3. Петр Сергеев и Леонид Иванов- старые клиенты банка, работающие в агенстве по найму рабочих для крупных промышленных предприятий. Сергеев и Иванов вошли в конфликт с руководством агенства и решили организовать свою собственную фирму.Многие сотрудники агенства и его клиенты заявили, что они предпочтут иметь дело с новой фирмой.

     Сергеев и Иванов приходят в ваш банк. У них накоплен первоначальный капитал в сумме 300 тыс. руб. Его должно хватить только на покупку лицензии, конторского оборудования, автомобилей, в том числе микроавтобусов для доставки рабочих на предприятия.

     Рабочие получают зарплату еженедельно, однако в агенстве было принято предоставлять клиентам- предприятиям коммерческие кредиты на месяц. Это означает, что возможность выплатить зарплату появится лишь через 6 недель после найма.

     Сергеев и Иванов просят содействия в обеспечении текущего крелитования, чтобы покрывать этот 6- недельный разрыв. Вы понимаете, что чем успешнее у их фирмы пойдут дела, тем больше заемного оборотного капитала ей потребуется. Вместе с тем фирма очень прибыльна, и ей важнее поддерживать непрерывное функционирование и иметь стабильное финансирование, пусть даже за счет некоторого снижения прибыльности.

     Сергеев и Иванов уверенны, что в 1- год оборот фирмы будет порядка 3,5млн. руб. Они отмечают также, что не все их клиенты предприятия отличаются безукоризненной платежной дисциплиной.

     1.Какой тип кредитования подходит здесь лучше всего? Обоснуйте свой вывод.

 

 

     Ответ:  При планируемом обороте в 3,5млн. руб., высокой рентабельности новой фирмы и не лучшем качестве дебиторов- предприятий очевидным решением является факторинг- переуступка задалженности третьему лицу- специальной фирме со значительным дисконтом (скидкой).

     Фирмы, занимающиеся  покупкой задолженности, обычно  хотят иметь дело с высокоприбыльными  компаниями, поэтому здесь необходима  рекомендация, а вожможно, и методическоя  помощь вашего банка.

     Преимущества факторинга:

     - финансирование наличными  до 80% суммы задолженности;

     - всеобъемлющий контроль  факторной фирмы за должниками (в условиях небольшого количества  постоянных сотрудников фирмы  Сергеева и Иванова данная  услуга будет очень ценной);

     - объем кредитования  будет расти вместе с оборотом;

     - гарантия немедленного  получения наличности;

     - можно регулировать  объем переуступаемой задолженности, не заключая специального кредитного  соглашения;

     - величина комиссии по факторингу сопоставима с величиной комиссии при других формах краткосрочного кредитования (от ½ до 2% оборота). Эта комиссия вполне оправданна, учитывая, что новой фирме не придется самой управлять задолженностью.

     Однако одного факторинга может оказаться недостаточно.

     Следует также рассмотреть:

     а) овердрафт - возможное  дополнение к факторингу. Например, не исключен вариант, когда, до  того, как будут выписаны счета  с текущего счета, будет выплачиваться  зарплата. При этом фирме будет установлен лимит дебетогого остатка на счете. Необходима гарантия, заверенная директорами фирмы.

     Б) лизинг - возможно  высвободить часть капитала фирмы  для пополнения собственных оборотных  средств  путем аренды части  основных фондов (в первую очередь автомобилей). В случае финансового лизинга фирма будет обязана в конце срока аренды (лизинга) выкупить арендуемые фонды по остаточной стоимости. Банк может выполнить для фирмы расчет выгодности / невыгодности лизинга, сравнив дисконтированные потоки наличности (которые понадобятся для внесения арендной платы и выкупа арендуемых фондов) с теми издержками, которые фирма понесет, приобретая за свой счет и покрывая недостаток собственных средств за счет переуступки дебиторских счетов, т. е. факторинга.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список литературы

 

 

1. Банковское дело: учебник / под  ред. Д-ра экон. Наук, проф. Г.Г. Коробовской. - изд. с изм. - М.: Экономист, 2006. - 766с.

 

2. Галицкая С.В. Деньги. Кредит. Финансы: учебник / С.В. Галицкая. - М.: ЭКСМО, 2005. - 495 с.

 

3. Деньги, кредит, банки: Учебник / Казимагомедов А.А. - М,: Экзамен, 2007. - 559 с.

 

4. Деньги, кредит, банки: Учеб. пособие - Ермасова Н.Б. - М.: Экзамен, 2007. -156 с.

 

5. Банковское дело: Учеб. пособие / Жарковская Е.П. -М.: Омега-Л, 2008. - 288 с.

 

6. Банковское дело: Современная система кредитования: Учеб. пособие / Лаврушин О.И. - М.: КноРус, 2008. - 264 с.