Неполноценные деньги

     По  характеру возникновения векселя  бывают коммерческими или финансовыми. Коммерческий вексель основан на реальных торговых сделках, т.е. на основе продажи товара в кредит, и является основой развития коммерческой формы кредитования. Финансовый вексель не имеет реальной основы и часто рассматривается как денежный суррогат. Он применятся при предоставлении денег в долг. Одной из разновидностей финансового векселя являются казначейские векселя, выпускаемые государством для покрытия бюджетных расходов, должником выступает государство. Существуют дружеские векселя, которые выставляются друг на друга с целью последующего учёта их в банке. Бронзовые, или дутые, векселя – долговые обязательства, не имеющие реального обеспечения.

     Функции векселя:

     1) Кредитная. Вексель используется  для оформления долга. 2) Расчетная.  Вексель, не являясь деньгами, выполняет денежные функции, такие  как средство обращения и средство  платежа. 3) В качестве ценной бумаги  вексель служит объектом операций на рынке ценных бумаг.

     Особенности векселя:

1. Безусловный характер векселя. В тексте векселя не может быть никаких условий для его погашения.
2. Абстрактность. На векселе не указывается конкретный вид сделки, а вместе с ним источник формирования долга.
3. Срочность. Оплата по векселю осуществляется в определённый срок, указанный в векселе. Векселя, срок в которых не указан, подлежат уплате по предъявлению.
4. Обращаемость. Передача векселя как платёжного средства другим лицам с передаточной надписью на его обороте (жиро или индоссамент), что создаёт возможность взаимного зачёта вексельных обязательств.
5. Вексель это денежное доказательство. Погашаться может только в денежной форме.

     Существуют  простые и переводные векселя. В  простом векселе указывается место платежа, время, выдачи, сумма, срок, ФИО владельца векселя и подпись векселедателя. Переводной вексель – это приказ кредитора (трассанта) заемщику (трассату) об уплате денег 3-му лицу (ремитент) предъявителю.

     Банкнота

     Банкнота – кредитные деньги, выпускаемые и гарантируемые центральным банком при осуществлении кредитных операций в связи с различными хозяйственными процессами. Впервые банкноты были выпущены в конце XVII в. на основе переучёта частных коммерческих векселей.

     Основными признаками классической банкноты являются следующие: во-первых, она выпускается центральным банком взамен коммерческих векселей и, во-вторых, банкнота размена на золото по первому требованию. Можно сказать, что классическая банкнота имела двоякое обеспечение – вексельное (товарное) и золотое (золотой запас центрального банка).

     Не  смотря на то, что современные банкноты не размениваются на золото, они  в известной мере сохраняют товарную, или кредитную основу. Однако в  связи с их неразменностью на металл они подпадают под закономерности бумажно-денежного обращения.

     Необходимо  выделить 3 канала эмиссии современных  банкнот:

• банковское кредитование хозяйства, которое обеспечивает связь денежного обращения с динамикой воспроизводства общественного капитала;
• банковское кредитование государства, когда банкноты эмитируются взамен государственных долговых обязательств;
• прирост официальных золотовалютных резервов в странах с активным платежным балансом.

     Хотя  коммерческий вексель служит основой  банкноты, между ними имеются различия¹⁶:

     1) по виду должника - должником по  векселю является функционирующий     предприниматель – торговец или  промышленник, по банкноте - центральный  банк;

     2) по гарантии - вексель выпускается  в обращение отдельным предпринимателем  и имеет индивидуальную гарантию; банкнота выпускается в настоящее время центральным банком и имеет государственную гарантию;

     3) по срокам - банкнота – бессрочное  долговое обязательство. Вексель  представляет собой срочное долговое  обязательство (3-6 месяцев).

     Классическая  банкнота, т.е. разменная на металл, отличается от бумажных денег:

• по происхождению - бумажные деньги возникли из функции денег как средства обращения; банкнота - из функции денег как средства платежа;
• по методу эмиссии - бумажные деньги выпускает в обращение казначейство, банкноты - центральный банк;
• по возвратности - классические банкноты по истечении срока векселя, под который они выпущены, возвращаются в центральный банк; бумажные деньги не возвращаются, а «застревают» в каналах обращения;
• по разменности - классическая банкнота по возвращении в банк разменивалась на золото или серебро, бумажные деньги всегда были неразменными.

     Чек

     Чек как кредитное орудие обращения  появился позже, чем вексель и  банкнота, - с созданием коммерческих банков и сосредоточением свободных денежных средств на текущих счетах. Это – разновидность переводного векселя, который вкладчик выписывает на коммерческий или центральный банк.

     Чек – это письменный приказ владельца текущего счёта банку о выплате определённой суммы денег чекодержателю или о перечислении ее на другой текущий счёт. Чек появился в XIV веке в виде квитанции кассиров, взимавших проценты с вкладчика за хранение денег.

     Таким образом, чек служит средством получения наличных денег с текущего счёта банка, средством обращения и платежа за купленные товары, погашения долга, безналичных расчётов. Погашение долга чеком означает превращение задолженности частного лица в долг банковской системы.

     На  основе чеков возникла система безналичных расчетов, по которой большая часть взаимных претензий погашается, и платеж производится по сальдо, без участия наличных денег. Особенно это характерно для расчетов между клиентами одного банка. При расчетах между клиентами разных банков, чек выписывается (на сумму сальдо) на центральный банк или на расчетную палату.

     Выделяют  три основных функции чека:

     1) он служит для получения денег  в  банке с текущего счета; 2) выступает средством обращения   и платежа при приобретении  товаров и погашении долгов  во взаиморасчетах между физическими и юридическими лицами; 3) является инструментом безналичных расчетов, значительно сокращая объем наличных денег в обороте.

     Чеки  можно подразделить на: 1. именные (выписанные на определенное лицо без права передачи другому лицу), 2. ордерные (составленные на определенное лицо, но с правом передачи другому лицу по индоссаменту) и 3. предъявительские (выписанные без указателя получателя, а обозначенная на них сумма должна быть выплачена предъявителю чека)¹⁷.

     По способу оплаты чеков:

     1. Обычные – по чеку банк может  рассчитаться наличными и безналичными;

     2. Расчётные – банк расплачивается  по этому чеку безналичным  способом.

     Развитие  обращения чеков вызвало ряд  проблем, связанных с их оплатой  и множеством подписей на чековых книжках. Поэтому возникла тенденция к замене чеков другими средствами использования текущих счетов, в частности кредитными карточками.

     Кредитная карточка

     Кредитная карточка - форма расчетов за товары и услуги без использования наличных денег. В ходе развития карточных систем возникли разные виды пластиковых карточек, различающихся назначением, функциональными и техническими характеристиками.

     С точки зрения механизма расчётов, выделяют двусторонние и многосторонние карточные системы. Двусторонние карточки возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчётов, где владельцы карточек могут использовать их для покупки в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карточки. Многосторонние системы предоставляют возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые предлагают эти карточки в качестве платёжного средства.

     Другое  деление карточек определяется их функциональными  характеристиками. Здесь различают  кредитные и дебетовые карточки. Кредитные карточки связаны с открытием кредитной линии в банке, они дают возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке и получении кассовых ссуд. Средства с этих карточек можно использовать сверх остатка на счете в пределах лимита. Дебетовые карточки тоже предназначены для получения наличных или покупки товаров. Но деньги при этом списываются со счёта владельца карточки в банке, т.е. средства можно использовать только в пределах остатка на счете.

     В России банковские пластиковые карточки появились всего несколько лет назад. Сегодня имеется несколько сот банков, выпускающих собственные карточки. Часть из них выпускает карточки крупнейших международных ассоциаций (Visa, Master Card и др.).

     Механизация и автоматизация банковских операций, переход к широкому использованию ЭВМ обусловили возникновение новых методов погашения или передачи долга с применением электронных денег. Последние годы XX века ознаменовались новым этапом в развитии товарно-денежных отношений: появление новой формы кредитных денег – электронные деньги. Сущность электронных денег можно рассматривать с двух сторон: как предоплаченный финансовый продукт и как денежную стоимость, выраженную в валютных единицах и хранящуюся в электронном устройстве, находящемся во владении клиента. Электронные деньги не связаны с каким-либо счетом в финансовом учреждении и являются беспроцентным обязательством их эмитента, поэтому их не следует рассматривать как разновидность   депозитных денег¹⁸. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Заключение

     С достаточной степенью условности денежную эволюцию можно связать с изменением форм ведения хозяйства. Развитие товарно-обменных отношений повлекло за собой  усложнение видов и форм денег.

     В данной работе рассматривается одна из известных классификаций видов  денег, основой, которой  является деление  на действительные деньги и заместители действительных денег или знаки стоимости. Действительные (полноценные) деньги – это деньги, у которых номинальная (обозначенная на них) стоимость соответствует реальной стоимости, т.е. стоимости металла, из которого они изготовлены.  Заместители действительных денег или знаки стоимости (неполноценные деньги)  - деньги, номинальная стоимость которых выше реальной, то есть   больше затраченного на их производство общественного труда. К ним относятся: металлические знаки стоимости (билонная монета, стершиеся золотые монеты), бумажные знаки стоимости, кредитные деньги.

     Расширение  объемов товарного производства повлекло за собой рост обменных операций. Полноценные деньги не в состоянии  были обеспечить растущие потребности  хозяйства в денежном товаре из-за высоких издержек его производства и обращения. Поэтому возникла потребность их замены вначале бумажными деньгами, а затем – кредитными, как более высокой формой развития денежной системы.  В настоящее время развитые страны активно пользуются преимуществами использования электронных денег.

     Во  многих высокоразвитых странах денежные знаки доживают свои последние годы. Если в стране хорошо развита банковская система, правительство пользуется доверием у населения, нет никакой  необходимости носить с собой кучи бумажных денег и монет. Можно перейти на безналичный расчет. Это во много раз удобнее и практичнее.

     В России за последние годы наблюдается  тенденция подъёма экономики  и с развитием банковской системы  происходит постепенное внедрение  кредитных денег.

     Список  использованной литературы

1. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов/ Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Печникова и др.; Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. – М.: ЮНИТИ, 2001.
2. Деньги, кредит, банки / под ред. Белоглазовой Г.Н. – М.: Юрайт-издат., 2006. – 620с.

     3. Деньги. Кредит. Банки: учебник / Алпатов  Г.Е., Базулин Ю.В. – М.: ТК Велби,  Издательство Проспект, 2006. – 624с.