Обеспечение возвратности банковского кредита

а) право собственности на заложенное имущество принадлежит заемщику;

б) владение заемщиком заложенным имуществом может быть непосредственное и опосредствованное;

в) залог может сопровождаться правом пользования предметами залога в  соответствии с его назначением.

Предметом залога могут выступать вещи, ценные бумаги, иное имущество и имущественные права. В то же время это имущество для отнесения его к объекту залога должно отвечать двум критериям: приемлемости и достаточности.

В зависимости от материально-вещественного  содержания предметы залога подразделяются на следующие группы:

1. Залог  имущества клиента: ипотека, ценных  бумаг, валютных ценностей и  т.д.

2. Залог  имущественных прав: автора на  вознаграждение, арендатора и т.д.

Наиболее  реальной формой возвратности кредита  гарантией обладает заклад. Остальные  виды залога имеют условные гарантии возврата кредита. Поэтому в практике иностранных коммерческих банков эти  виды залога применяются по отношению  к клиентам, положительно себя зарекомендовавшим.

Кредитование  совокупного или укрупненного объекта  может потребовать использование смешанного залога, включающего товары на складе, ценные бумаги, векселя. В этом случае требования к составным элементам смешанного залога остаются теми же, что и описанные выше. Максимальная сумма кредита не должна была превышать 75% общей стоимости принятого в залог совокупного обеспечения.

Международная практика выработала по этому поводу следующие принципиальные положения:

1. Большинство  предметов залога оцениваются  по рыночной стоимости.

2. Принятое  обеспечение должно регулярно  переоцениваться с тем, чтобы  покрыть кредитный риск в любое  время.

3. Оценку  стоимости предметов залога должны  производить специалисты соответствующей  квалификации.

4. Подлинность  и ценность произведений искусства,  антиквариата и т.д. должны быть подтверждены.

5. В случае использования в  качестве залога товарно-материальных  ценностей стоимость его должна  включать расходы на проведение  периодических оценок залогового  обеспечения, особенно если к  ним привлечены независимые эксперты.

6. При  оценке залога следует обратить  особое внимание на правильное  определение ликвидационной стоимости  и затрат на реализацию имущества.

Таким образом, различные формы залога обладают неодинаковой степенью обеспеченности возврата кредита. Главным из которых, является возвратность банковского кредита при залоге –это достаточность.

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

В общем  виде сложившаяся система кредитования представляет собой обновленную  систему, при которой, однако, еще  сосуществуют как старые, так и  новые формы возвратности кредита, кладут основу для развития предпринимательства как в хозяйстве, так и в банковской сфере.

И всего рассмотренного и изученного можно сказать, что возвратность кредита представляет собой основополагающее свойство кредитных отношений, отличающее их от других видов экономических  отношений, и на практике находит  свое выражение в определенном механизме. Этот механизм базируется с одной  стороны, на экономических процессах, лежащих в основе возвратного движения кредита, с другой - на правовых отношениях кредитора и заемщика, вытекающих из их места в кредитной сделке. Кредитный механизм органически включающий данные формы, дает возможность банку укрепить свою независимость и тем самым снизить кредитный риск.

Кредитная сделка предполагает возникновение  обязательства кредитору вернуть  соответствующий долг. Конкретная практика показывает, что наличие обязательства (в разных формах) еще не означает гарантии и своевременного возврата.   Из выше изученного можно сказать, что  под формой обеспечения возвратности кредита следует понимать конкретный источник погашения имеющегося долга, юридическое оформление права кредитора  на его использование, организацию  контроля банка за достаточностью и  приемлемостью данного источника.

Признаком современной системы  кредитования предприятий служит переход  именно к таким формам, которые  в большей степени гарантируют  возврат банковского кредита. Сложившаяся  в настоящее время система  учитывает кредитоспособность клиента, снижающую риск несвоевременного возврата кредита. Залог, как мы выяснили, является одной из самых распространенных форм обеспечения возвратности банковского  кредита. Центральное место в правовом содержании залогового механизма принадлежит определению права собственности, владения, распоряжения и пользования заложенным имуществом. В России правовая основа залогового механизма определена Законом "О залоге", в соответствии с которым:

а) право  собственности на заложенное имущество  принадлежит заемщику;  б) владение заемщиком заложенным имуществом может  быть непосредственное и опосредственное;

в) залог  может сопровождаться правом пользования  предметами залога в соответствии с  его назначением;

Так же не мало важной формой обеспечения возвратности кредита являются также гарантии и поручительства. В этом случае имущественную ответственность несет за заемщика, как правило, третье лицо. Применительно к юридическим лицам поручительство в отличие от гарантии оформляется письменным договором между банком и поручителем. В соответствии с ним последний обязуется гасить кредитору задолженность заемщика в течение определенного времени.

Таким образом, кредиторы имеют в своем распоряжении самые различные способы обеспечения  возврата ведаемого банковского  кредита.

Какой способ следует применить на практике, зависит  от самых разнообразных факторов, в том числе от: правовой обеспеченности возможности применения конкретных форм; наличия предшествующего опыта  у кредитора в этой области; возможности  привлечения квалифицированных  юристов, специализирующихся на определенных формах обеспечения; реальных возможностей кредитора и заемщика и др.

Все законные способы обеспечения хороши, если они ведут к достижению конечной цели - погашению должником основной суммы банковского кредита с  процентами.

Можно сделать следующие  предложения по совершенствованию  качества работы банка:

Для привлечения  внимания клиентов Орловского филиала  «Россельхозбанк» можно предложить размещать  свои объявления не только в здании банка, но и а средствах массовой информации, общественных местах, путём рассылки брошюр в организации.

В целях совершенствования  депозитной политики, необходимо расширить  круг депозитных счетов физических и  юридических лиц. Для этого можно  осуществлять вклады для VIP-клиентов. Под такими вкладами подразумеваются универсальные продукты, которые можно настроить под конкретные нужды клиентов, гибко варьируя сроки, условия частичного снятия и пополнения, сумму и другие условия от которых, в конечном счёте, будет зависеть процентная ставка.

Так же необходимо расширить  круг эмитируемых банком ценных бумаг, а именно осуществлять выпуск сберегательных сертификатов.

Установка банкоматов рядом  с большими торговыми точками (рынок, торговые дома), что позволит увеличить  остатки средств на данных счетах.

Для улучшения информационного  процесса, необходимо внедрение новых  компьютерных технологий (обработки  информации, скорости передачи информации между уровнями банковской системы  и т.д.). 

Осуществление ОАО «Россельхозбанк» предложенных  выше мероприятий приведет к повышению эффективности пассивных операций, увеличению валюты баланса, росту рейтинга орловского филиала ОАО «Россельхозбанк» и его кредитоспособности.

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

 

1. Федеральный закон «О Центральных банках РФ» от 10.07.2002 №86-ФЗ (ред. от 12.06.2006).
2. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 №395-1 (с последующими изменениями и дополнениями).
3. Федеральный закон «О Центральных банках РФ» от 10.07.2002 №86-ФЗ (ред. от 12.06.2006).
4. Гражданский кодекс Российской Федерации от 30.11.1994 N 51-ФЗ
5. «Банк заинтересован в предоставлении кредита не меньше заемщика, Экономическое обозрение»- «Логос-Пресс», 2010 г., сентябрь, № 32, 4 с. 
6. «Залог недвижимости (ипотека) как способ обеспечения кредита», Информационно – аналитический журнал» Деньги и Кредит»,- М., 2010 г., №9, с. 30 - 32.
7. «Деньги. Кредит. Банки»- учебно-наглядное пособие,- Под общей редакцией В.П. Валейко – Кишинев: ULIM, 2010 г., 334 с.
8. Коробова Г.Г. «Банковское дело»: Учебник, - М.: Юристъ, 2011 г. - 751с.
9. Лаврушин О.И. «Банковское дело», - М.: Финансы и статистика, 2011 г. – 672 с.

      10. Лаврушин, О.И. «Деньги, кредит, банки»: Учебник. — 2-е изд., перераб. и доп.. — М.: Финансы и статистика, 2010 г. — 464 с.

      11.Ольшанный А.И. «Банковское кредитование»,- М.: Русская Деловая Литература, 2010 г. – 352 с.

      12.«Основы банковской деятельности (Банковское дело)» - Под ред. Тагирбекова К.Р. -М., Инфра-М, 2011 г., 718 с.

      13.Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. «Современный экономический словарь», — 5-е изд., перераб. и доп.. — М.: ИНФРА-М, 2009 г. — 495 с.

     14.Тавасиев А.М. «Банковское дело: управление и технологии»- Учеб. пособие для студентов вузов. – М.: Юнити-Дана, 2010. – 863с.

      15.Трошин А.Н., Фомкина В.И. «Финансы, денежное обращение и кредиты» - М., 2009 г. 879 с.

      16.«Финансы»: Учебник - Под ред. С.И. Лушина, В.А. Слепова. - М.: РЭА, 2010 г. 398 с.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ПРИЛОЖЕНИЯ

 

 

 

 

 

ПРИЛОЖЕНИ А

 

Договор о банковской гарантии

г. Орел «___»_______20__г.

______________________________________________________ в лице

(наименование банка гаранта)

________________________________________________ именуемый

(наименование должности, Ф.И.О.)

в дальнейшем «Гарант», и ______(наименование банка – кредитора)

в лице _________ именуемый в дальнейшем

(наименование должности, Ф.И.О.)

«Кредитор», с другой стороны, заключили  настоящий Договор о нижеследующем:

1. ___________________________________ принимает на  себя

(наименование банка – гаранта)

солидарную ответственность с  должником за выполнение последним

обязательства по кредитному договору с ______________________

(наименование банка - кредитора)

от «___» __________20__г. №______

2. В случае невозвращения должником ссуды в указанный в кредитном договоре срок Гарант обязуется не позднее 5 дней после наступления срока погашения кредита дать поручение Расчетно-кассовому центру на списание суммы задолженности (включая проценты по кредиту) со своего корреспондентского счета №___________ и перечисление средств на корреспондентский счет Кредитора.

При несвоевременном выставлении  такого платежного поручения Гарант уплачивает в пользу Кредитора _________________ процентов за каждый день задержки перечисления.

3. Действие настоящего Договора  прекращается после полного погашения  кредита, а также в случае, если  Кредитор в течение трех месяцев  со дня наступления срока погашения кредита, предусмотренного кредитным договором, не предъявит иска к Гаранту.

4. Все споры по настоящему  Договору рассматриваются в установленном  законом порядке.

5. Юридические адреса и подписи  сторон:

Гарант: _____________________________________________________ _____________________________________________________________

Кредитор _____________________________________________________ _____________________________________________________________

 

 

ПРИЛОЖЕНИЕ Б

 

Договор поручительства

г. Орел «___»__________20__г.

________________________________________________________

(наименование поручителя)

именуемый в дальнейшем «Поручитель», в лице ______

(наименование должности

____________________ действующего на основании  Устава,

руководителя, его фамилия, имя  и отчество)

с одной стороны, и Банк _______________

именуемый в дальнейшем «Кредитор», в лице _____________

(должность, фамилия,

______________________ действующего па основании  Устава,

имя и отчество руководителя банка)

с другой стороны, заключили настоящий  Договор о следующем:

1. Поручитель обязуется перед  Кредитором отвечать за исполнение  обязательств па возврату ссуды,  выданной Кредитором ______________

__________________________________________________

(наименование заемщика)

на _____________________________________

(назначение ссуды)

в сумме ___________________ (________) лей на срок до «___»__________20__г., а также причитающихся процентов за пользование ею в установленный срок в размере _________ % годовых, а при неуплате в этот срок в размере ______ % годовых, предусмотренных

кредитным договором от «___»__________20__г. № _________ между Кредитором и Заемщиком  в общей сумме _____________ лей.

2. Поручитель несет солидарную  ответственность с Заемщиком  перед Кредитором за исполнение  обязательств по кредитному договору, заключенному между Кредитором  и Заемщиком.

3. Ответственность Поручителя по  настоящему Договору ограничивается  указанной выше суммой кредита  и начисленными по ней процентами, предусмотренными кредитным договором  между Кредитором и Заемщиком.

4. Поручитель обязан по первому  требованию Кредитора представить  документы, необходимые Кредитору  для контроля за платежеспособностью Поручителя.