Организация банковского кредитования физических лиц в торговых точках на примере автокредитования в ЗАО "Кридит Европа банк"

         Коллекторские агентства в настоящее время функционируют в рамках действующего законодательства, которое не обеспечивает полноту правовой базы для эффективного развития этих учреждений. Законодательством не закреплены параметры, которым должны соответствовать коллекторские агентства, порядок ведения их реестра; порядок передачи информации о гражданах в эти агентства, виды и способы мер воздействия, которые могут применяться агентствами при возврате долгов                                                                                                   

           К проблемам касающимися непосредственно организации банковского кредитования в автосалоне можно отнести следующее:

          Для выхода на данный рынок клиенту необходима очень серьезная подготовка как в части юридического оформления кредита так и приобретение принципиально нового дорогого программного обеспечения так как практически невозможно начать работать удаленно   с теми же формами кредитных договоров и на том же ПО что и в подразделениях банка все это требует серьезных материальных и временных затрат.

           Следующей проблемой является ограниченность рынка. Автосалоны готовы работать только с двумя тремя проверенными партнерами.

           Так же стоит отметить повышение рисков банка,  весь процесс оформления кредита сосредоточен в руках одного сотрудника хорошо знакомого с процедурой оценки заемщика, что увеличивает вероятность внутреннего мошенничества со стороны сотрудника банка: подтасовка данных заемщика, оформления кредита на третьих лиц, сговора с сотрудниками автосалона и т.д.  Но, несмотря на это данный сегмент весьма привлекателен для коммерческих банков,  в связи с обилием потенциальных клиентов и реализации одного из самых интересных продуктов банка

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

  Подводя итоги дипломной работы, необходимо сделать следующие выводы:

   В процессе становления банковской системы России и института потребительского кредитования кредиты на приобретение автомобиля получили широкое распространение и являются одним из перспективных направлений банковской деятельности. При этом риски в данном направлении кредитования ниже, чем в секторе кредитных карт и потребительских кредитов, что обусловлено залогом приобретаемого автомобиля. Данное обстоятельство обуславливает актуальность данной темы.

В результате проведенного исследования выявлены основные проблемы банковского кредитования физических лиц на покупку автомобиля, а также намечены пути  увеличение объемов выданных автокредитов

В современных  условиях, рынок кредитования населения  нуждается  в помощи со стороны  государства. Государство призвано защищать законные права и интересы участников рынка - кредиторов и заемщиков  как на уровне законодательно-нормотворческой, так и на уровне прямого контроля всех видов профессиональной деятельности на данном рынке. В настоящее время степень развития банковского кредитования во многих странах мира, а теперь и в России сложно переоценить. Рынок такого рода банковских услуг настолько обширен, что требует существенного правого регулирования. Имеющиеся нормативно-правовые акты не всегда полностью и точно отражают степень экономического развития данного сегмента деятельности кредитных организаций. Необходимость разработки подобного законопроекта обусловлена целым рядом факторов как экономического, так и сугубо правового свойства. В силу существенно возросших темпов развития рынка потребительского кредитования возникла насущная необходимость в разработке нового и в частичном совершенствовании действующего правового регулирования в данной сфере.

Перед рынком банковского кредитования физических лиц стоят две основные проблемы – не возврат кредитов и тарифная политика. В целом, видятся три  основных направления решения рассматриваемых  проблем в сфере кредитования населения: - пресечение фактов недобросовестной конкуренции в рамках рассмотрения административных дел о нарушениях антимонопольного законодательства и иных нормативно-правовых актов о защите конкуренции на рынке финансовых услуг; -выработка стандартов полного раскрытия информации о выдаваемых кредитах; -законодательное урегулирование вопросов, связанных с обеспечением надлежащего информирования кредитными организациями населения об условиях предоставления кредитов.

В условиях экономического кризиса банки  в сфере потребительского кредитования столкнулись с целым рядом  проблем. К ним, в частности, относятся:

- снижение  спроса населения на кредитные  продукты;

- рост  просроченной задолженности по  кредитам;

- возрастание  объемов работы с проблемными  заемщиками, не выполняющими в  срок обязательства по погашению  кредитов;

- сокращение  объемов портфелей розничных  кредитов, что вызывает необходимость  сокращения затрат в этой сфере.

Перед рынком банковского кредитования физических лиц на торговых точках  стоят  две основные проблемы – увеличение рисков банка при андеррайтинге заемщика и оформлении кредитной сделки одним лицом, и недостаточный контроль над предметом залога. В целом, видятся следующие основных направления решения рассматриваемых проблем в сфере кредитования населения на покупку автомобилей: - разработка законопроекта направленного на совместный мониторинг автомобилей являющихся залоговым имуществом банка и ужесточения наказание за мошенничество со стороны сотрудников банка

 

       СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Абрамова, М. А., Финансы, денежное обращение и кредит/ М. А. Абрамова, Л. С. Александрова - М.: Дело, 2004. - 212 с.
2. Алексеева, Д. Г. «Подводные камни» потребительского кредитования // Законы России: опыт, анализ, практика. - 2007. -№ 2. - С. 24-30.
3. Бабаян, А. Л. Решения проблем бизнеса в области информационной безопасности // Банковское кредитование. - 2007. - № 2. - С.7-35.
4. Балабанов, И.Т. Банки и банковское дело. - С-Пб: «Питер», 2005 -256 с.
5. Банки и банковские операции: Учебник/ Под ред. Е.Ф.Жукова. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2006. – 270с.
6. Банковское дело: Учебник / Под ред. Ю.А.Бабичевой. М.: Экономика, 2005. - 608 с.
7. Банковское дело: Учебник для вузов.2-е изд./Под ред. Г. Белоглазовой, Л.Кроливецкой.- СПб.: Питер, 2009. - 400 с.
8. Банковское дело: Учебник / под ред. В.Н.Колесникова, Л.П.Кроливецкой. 4-е изд., перераб. и доп. М.: Финансы и статистика, 2004. - 455 с.
9. Банковское дело: Учебник / под ред. Г.Г. Коробовой. - М.: Экономистъ, 2003. - 456 с.
10. Банковское дело: Учебник / под ред. О.И.Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2004. - 464 с.
11. Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушина, И.Д. Мамонова, Н.И. Вален-цева и др.; под ред. О.И. Лаврушина.-7-е изд.,перераб. и доп.-М.:КНОРУС, 2008. - 672 с.
12. Банковское дело: современная система кредитования, учебное пособие / О.И. Лаврушина, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко; под ред. О.И. Лаврушина. -5-е изд., стер.- М.:КНОРУС, 2008. - 264 с.
13. Банковские операции. Учетно-ссудные операции и агентские услуги: Учеб. пособие/ Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Инфра -М,  2004. -576 с.
14. Банковские операции : учебное пособие / кол.  авторов; под  ред. О.И. Лаврушина.- М.: КНОРУС, 2007. -232с.
15. Букато, В.И. Банки и банковские операции в России / В. И. Букато, Ю. В. Головин, Ю. И. Львов ; Под ред.М.Х.Лапидуса. - 2-е изд.,перераб.и доп. - М. : Финансы и статистика, 2001. - 368 с
16. Бункина, М.К. Деньги. Банки. Валюта: Учеб. пособие. М.: АО Дис, 2003. – 421 с.
17. Быстров, С. Инфраструктура потребительского кредитования // Аудит и налогообложение. -2009. -№ 2.-С. 15-40.
18. Вдовина, О. Н. Страховые продукты, связанные с банковскими картами и потребительским кредитованием // Организация продаж страховых продуктов.- 2009. -№ 3. - С.11-22.
19. Гамидов, Г. Н. Банковское и кредитное дело. – М.: Банки и биржи, 2005. - 315с.
20. Гараган, С. А. Комплексная автоматизация розничного кредитного процесса // Банковский ритейл. -2009.-№ 4. - С. 35-54.
21. Гараган, С.А., Оптимальная организация процесса рассмотрения кредитных заявок // Банковское кредитование. -2008. -№ 6. -С. 112-120.
22. Гараган, С. А., Повышение адаптивности управления кредитным процессом // Банковское кредитование. -2009. - № 4. - С.5 - 35.
23. Гараган, С.А., Особенности автоматизации массовой проверки благонадежности потенциальных заемщиков // Банковское кредитование.  - 2008. - № 5.- С. 23 - 60.
24. Глазкова, О. А. Пути и проблемы развития кредитования // Банковское кредитование. -2008. -№ 4. - С. 10-31.
25. Горбачев, А. С. Управление рисками при корпоративном кредитовании через филиальную сеть банка // Банковское кредитование. -2009. -№ 4. -С.26-50.
26. Гражданский Кодекс Российской Федерации- гражданский кодекс РФ (ГК РФ) от 30.11.1994 N 51-ФЗ - Часть 1 и от 26.01.1996 N 14-ФЗ - Часть 2.
27. Даниленко, С. А. Потребительское кредитование: правовые аспекты // Юридическая работа в кредитной организации. -2009.  -№ 1. - С. 41-46.
28. Жуков, Е.Ф. Банки и небанковские кредитные организации, и их операции. - М.: «Вузовский учебник», 2004г. - 491 с.
29. Карпов, Л.Е. Адаптивное управление по прецедентам, основанное на классификации состояний управляемых объектов. // Труды Института системного программирования РАН. [Электронный ресурс].  -http://www.citforum.ru/consulting/BI/karpov/#ref_1.
30. Кризисные явления и их последствия. [Электронный ресурс] Режим доступа: - http:// www.credit.ru/publication/7699/ по данным РБК daily.
31. Кузнецов, С. В. Проблемы и инструменты урегулирования ссудной задолженности  // Банковское кредитование. -2008. -№ 4.-С. 26-34.
32. Куликов, А. А., Кредиты. Инвестиции./ А.А. Куликов, В.В.  Голосов , Е.Е.Пеньков . - М.: Банки и биржи, 2004. - 490 с.
33. Мэйз, Э. Руководство по кредитному скорингу. - М.: Гревцов Паблишер, 2008. - 464 с.
34. Маркова, О.М. Коммерческие банки и их операции. / О.М. Маркова, Л.С.Сахарова.  М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2002. -288 с.
35. Мирошниченко, О.С. Организация деятельности коммерческого банка: учеб. пособ. 2-е изд., доп. и перераб. Тюмень: издат. ТГУ, 2007. - 404 с.
36. Общая теория денег и кредита/ под ред. Е.В.Жукова, Л. М.Максимова, Н.М.Зеленкова и др. М.: ЮНИТИ, 2005. -456 с.
37. Основы банковской деятельности. / под ред. К.Р. Тагирбекова - М.: Инфра-М, Весь мир, 2005. -720 с.
38. Отчет по выданным кредитам в ККО №1 ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» г. Тюмень [внутренняя банковская отчетность]
39. Официальный сайт ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК». [Электронный ресурс]. - http://www.crediteurope.ru/ru/
40. Паленов, Д. А. Потребительское кредитование в России: новые перспективы правового развития // Регламентация банковских операций. Документы и комментарии. - 2009. - № 3. - С. 10 - 26.
41. Письмо ЦБР от 29 декабря 2007 г. N 228-Т «По вопросу осуществления потребительского кредитования». [Электронный ресурс]. Режим доступа: - http://www.rb.ru
42. Письмо Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека от 25 сентября 2007 г. N 0100/9706-07-32 «О контроле и надзоре в сфере потребительского кредитования (дополнение к письму от 12.07.2007 N 0100/7062-07-32)».
43. Письмо Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека от 12 июля 2007 г. N 0100/7062-07-32 «Об оптимизации практики применения Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях при проведении административного расследования по делам, связанным с защитой прав потребителей в сфере потребительского кредитования».
44. Плохие долги. [Электронный ресурс].- Электрон. дан.-  Эксперт Урал.  Режим доступа: - http:// www.expert.ru/printissues/ural/2009/06/kredity/.
45. Погорелова, О. С. Проблемы прогнозирования кредитных рисков // Банковское кредитование. - 2008. -№ 3. - С.32-46.
46. Положение ЦБР от 31 августа 1998 г. N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) (с изм. от 27 июля 2001 г.)».
47. Положения Банка России от 26 марта 2004 года N 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».
48. Постановление Федерального арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 4 августа 2009 г. N Ф04-4741/2009(12361-А75-32).
49. РосБизнесКонсалтинг [Электронный ресурс]. Режим доступа: - http://www.rbc.ru
50. Регулирование отдельных видов деятельности. [Электронный ресурс]. Режим доступа: - http://www.minfin.ru
51. Рид, Э. Коммерческие банки / Э. Рид, Р. Катер, Э. Гилл, Р.Смит/ Под ред. В.М.Усоскина. - 2-е изд. - М.: Космополис, 2004. - 357 с.
52. Роуз, П.С. Банковский менеджмент. Предоставление финансовых услуг./ П. С. Роуз – М.: Дело, 2005. - 743 с.
53. Севрук В.Т. Риски финансового сектора РФ. Практическое пособие. М.: Финстатинформ, -2002, - 175 с.
54. Сиротина, И.А. Кредит под залог. – М.: «Приор».  -2005.- 81с.
55. Смирнов, Е. А. Потребительское кредитование - выбор законопроекта остается за парламентариями // Регламентация банковских операций. -2008. -№ 3. - С. 48 - 62.
56. Смирнов, Е. Е. Новое на рынке потребительского кредитования // Банковский ритейл. -2008. -№ 2. - С. 22 - 32.
57. Статистика. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.cbr.ru/statistics
58. Тютюнник, А.В. Банковское дело./ А.В. Тютюнник, А.В. Турбанов.  - М.: «Финансы и статистика», - 2005г.- 608 с.
59. Усоскин, В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. - М.: Всё для Вас, - 2002. -81 с.
60. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г.  № 395-1 «О банках и банковской деятельности».// Российская газета. - № 5126. - 15.02.2010.
61. Федеральный закон от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей».// Российская газета. - №  3021.  от 23.11.2009.
62. Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ «О кредитных историях».
63. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». // Российская газета. -№ 2995 от 13 июля 2002 г.
64. Федеральный Закон РФ от 29-05-1992 № 2872-I «О залоге»// Российская газета. - №4824 от 31 декабря 2008 г.
65. Федеральный Закон РФ от 21.07.1997 N 118-ФЗ «О судебных приставах».// Российская газета №4824 от 31 декабря 2008 г.
66. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник / Под ред. Л.А.Дробозиной. М.: Финансы, ЮНИТИ, 2005. -386 с.
67. Финансы, денежное обращение и кредит: учебник. - 2-е изд., перераб. и доп./ В.К. Сенчагов, А.И. Архипов и др.; под ред. В.К. Сенчагова, А.И. Архипова.- М.: ТК Велби, изд. проспект, 2004. -720 с.
68. Финансы и кредит: учебник / под ред. М.В. Романовского, Г.Н. Белоглазовой.- М.: Юрайт – изд., 2003. -543 с.
69. Шпартюк, И. О. Мониторинг рисков потребительского кредитования // Управление в кредитной организации. - 2008. - № 5. - С.34-45.
70. Эдвардс, В. Руководство по кредитному менеджменту. / Под ред. Эдвардса В. – М.: Инфра-М, 2006. С. 23 - 48.