Организация ипотечного кредитования

       Представляется необходимым закрепить порядок отбора уполномоченных организаций и требований к ним на уровне нормативно-правового акта Правительства РФ, а также издать ряд документов, четко и подробно расписывающих процедуру реализации предмета ипотеки.

       Как результат, внесение предлагаемых изменений и дополнений в действующее законодательство, направленное на обеспечение прав кредиторов, безусловно, вызовет рост заинтересованности банков в наращивании объемов ипотечного жилищного кредитования, в том числе и кредитования жилищного строительства.

       Также необходимо сказать, что с принятием поправок к Закону "Об ипотечных ценных бумагах" банки надеются получить финансовый инструмент секьюритизации и приступить к выпуску ипотечных облигаций. Однако в погоне за клиентами нередко страдает качество ипотечных портфелей, возникает недобросовестная конкуренция, что приводит к подрыву доверия к банковской системе в целом и ипотечному кредитованию в частности. Таким образом, необходимо ввести стандартизацию и рейтингование ипотечных портфелей.

       Законодательное отражение обязательного рейтингования эмитентов и ипотечных ценных бумаг - это оптимальный и общепринятый механизм. С одной стороны, обязательное рейтингование поможет добиться обеспечения высокого качества выпускаемых ипотечных ценных бумаг и, соответственно, снижения ставок привлекаемых ресурсов. С другой стороны, освобождение эмитентов ипотечных ценных бумаг от излишне детализированного регулирования в законодательных и нормативных актах в отношении размера первоначального взноса позволит кредитным организациям сделать ипотеку более доступной [17, c.53-54].

       Таким образом, отсутствие должной защиты прав кредиторов тормозит развитие ипотеки. Однако принимаются меры по постепенному устранению данных проблем. В частности, недавно был принят закон, позволяющий выселять неплатежеспособного залогодателя и членов его семьи из заложенного имущества, даже если это жилье является единственным.

       В данной главе было рассмотрено законодательное обеспечение ипотечного кредитования в РФ, а также были показаны некоторые "пробелы", присутствующие в нынешнем законодательстве, касающемся ипотеки.

       В нынешних условиях, когда предпринимаются меры по стабилизации экономики и реформированию кредитно-финансовой сферы, формирование системы ипотечного жилищного кредитования становится одним из приоритетных направлений государственной политики. Не случайно Правительством РФ была одобрена Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования. Она ориентирована на создание системы эффективного и масштабного долгосрочного ипотечного кредитования населения. В качестве основной задачи государства в Концепции выдвигается создание законодательной базы и нормативного регулирования процесса ипотечного кредитования с целью снижения финансовых рисков и повышения доступности жилья [4]. Наряду с Концепцией, Постановлением Правительства РФ утвержден План подготовки проектов нормативных правовых актов, обеспечивающих развитие системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации.

       Совершенно очевидно, что существующая сегодня законодательная база недостаточно полна, имеет внутренние противоречия, что, в частности, мешает банкам эффективно участвовать в ипотечном кредитовании. Принятое Постановление позволяет устранить многие препятствия на пути развития ипотеки.

34

Заключение.

       Одной из основных задач банков в рыночной экономике является превращение сбережений населения в инвестиции в реальный сектор экономики. Ипотека позволяет мобилизировать значительную часть сбережений населения и средств инвесторов, и направить их в важнейшие отрасли хозяйства, прежде всего связанные с жилищным строительством. Зарубежный опыт и опыт российских регионов, где развивается ипотека, показывает, что ипотечное кредитование обладает как минимум четырёхкратным мультипликативным эффектом, т.е. каждый рубль кредита в конечном итоге вовлекает в хозяйственный оборот не менее четырёх рублей средств населения. Поэтому благодаря ипотеке можно задействовать огромные финансовые ресурсы, которые хранятся на руках населения в виде наличной иностранной валюты и объёмы которых сопоставимы с государственным бюджетом страны. Одновременно ипотека будет способствовать восстановлению доверия к государственным и коммерческим банкам, поскольку граждане, кредитующиеся в банке, как правило, держат в нём свои депозитные и расчётные счета. Ипотечное кредитование и есть тот механизм, который обеспечивает взаимосвязь между денежными ресурсами населения, банками и предприятиями стройиндустрии, направляя финансовые средства в реальный сектор экономики.

       Вливание крупных сумм внебюджетных средств в покупку и строительство жилья способно дать "второе" дыхание строительному комплексу страны. Бурный рост строительства недорогого жилья может и должен привести к расширению производства отечественных стройматериалов, разработке новых строительных технологий, архитектурных проектов, развитию многих смежных отраслей экономики страны.

        В современных условиях, когда предпринимаются меры по стабилизации экономики и реформированию кредитно-финансовой сферы, формирование системы ипотечного жилищного кредитования становится одним из приоритетных направлений государственной политики и развития общества.

34

Список литературы

1.      Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая): Федер. Закон Рос. Федерации от 30 ноября 1994 г., № 51-ФЗ / Собр. законодательства Рос. Федерации. - 1994. - № 32.

2.      Об ипотеке (залоге недвижимости): Федер. Закон Рос. Федерации от 16 июля 1998 г., № 102-ФЗ / Собр. законодательства Рос. Федерации. - 1998. - № 29.

3.      Об ипотечных ценных бумагах: Федер. Закон Рос. Федерации от 11 ноября 2003 г., № 152-ФЗ / Собр. законодательства Рос. Федерации. - 2003. - № 46.

4.      О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации: Постановление Правительства РФ от 11 января 2000 г. № 28 / Собр. Законодательства Рос. Федерации. - 2000 г. - № 3.

5.      Белоглазова Г. Н., Кроливецкая Л. П. Банковское дело: Учебник. - М.: Финансы и статистика, 2005.

6.      Довдиенко И. В. Ипотека: Учебно-практическое пособие. - М.:РДЛ, 2003.

7.      Жарковская Е. П. Банковское дело: Учебник. - М.: Омега-Л, 2005.

8.      Жуков Е. Ф., Эриашвили Н. Д. Банковское дело: Учебник. - М.: Единство, 2006.

9.      Лаврушин О. И. и др. Банковское дело: Учебник / Лаврушин О. И., Мамонова И. Д., Валенцева Н. И. - М.: КНОРУС, 2007.

10. Гаджиев М. Г. Современное состояние финансового механизма ипотечного жилищного кредитования в России / М. Г. Гаджиев / Вестник ОГУ. - 2006. - № 8.

11. Грудцына Л.Ю., Козлова М. Н. Инструменты ипотечного кредитования / Л. Ю. Грудцына, Козлова М. Н. / Законодательство и экономика. - 2006. № 2.

12. Дударева Е. Специфика ипотечного жилищного кредитования / Е. Дударева / Хозяйство и право. - 2007. - № 6.

13. Залатдинов М. Грозит ли России ипотечный кризис? / Восточный экспресс. - 2007. - 30 августа.

14. Клочков И. Тенденции в развитии ипотечного жилищного кредитования / И. Клочков / Финансы и кредит. - 2007. - № 23.

15. Котлов А. Формирование российского рынка ипотечных ценных бумаг / А. Котлов / Рынок ценных бумаг. - 2006. - №22.

16. Крутских Д. Договорное регулирование ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации / Д. Крутских / Право и экономика. - 2007. - №1.

17. Крысин А. Актуальные проблемы ипотечного кредитования / А. Крысин / Рынок ценных бумаг. - 2006. - № 13.

18. Кудьяров А. По следам M-LOAN: что можно улучшить в ипотечных банках? / А. Кудьяров / Банковское дело. - 2007. - №9.

19. Милютин А. Секьютеризация нам поможет. Правда? / А. Милютин / Рынок ценных бумаг. - 2006. - №22.

20. Мурычев А. Проблемы и перспективы развития ипотеки в России / А. Мурычев / Банковское дело. - 2006. - № 9.

21. Пашов Д. О законодательном обеспечении доступного жилья в России / Д. Пашов / Законодательство и экономика. - 2006. - № 6.

22. Простякова Е. Опыт банка "Кубань Кредит" в развитии ипотечного кредитования / Е. Простякова / Банковское дело. - 2006. - № 9.

23. Русецкая Э. Страхование как механизм минимизации рисков в системе ипотечного кредитования / Э. Русецкая / Финансы и кредит. - 2007. - № 23.

24. Саркисянц А. Ипотечное кредитование на современном этапе / А. Саркисянц / Бухгалтерия и банки. - 2007. - № 4.

25. Суворов Г. Ипотечные продукты с плавающей ставкой / Г. Суворов / Рынок ценных бумаг. - 2006. - № 4.

26. Туктаров Ю. Транширование ипотечных ценных бумаг / Ю. Туктаров / Рынок ценных бумаг. - 2006. - №11.

27. Фролов Н. Современное состояние ипотечного рынка: задачи, проблемы, перспективы / Н. Фролов / Деньги и кредит. - 2007. - № 8.

34