Организация и регулирование денежного обращения

      Рефинансирование  банков. Это кредитование Банком России коммерческих банков, в том числе  учет и переучет векселей. Банк России устанавливает процентную ставку рефинансирования. Увеличение этой ставки приводит к  удорожанию кредитов и уменьшению массы  денег в обращении, снижение ставки – к удешевлению кредитов и  росту массы денег.

      Депозитные  операции.  Это операции  по привлечению  в депозиты (вклады) средств банков. Они позволяют Банку России привлекать временно свободные денежные средства банков и тем самым нейтрализовать их возможное давление на валютный рынок.

      Метод валютной интервенции заключается в валютной интервенции, под которой понимается купля-продажа Банком России иностранной валюты на валютном рынке для воздействия на курс рубля, суммарный спрос и предложение валюты.

      Новым методом регулирования валютного  курса стало введение с мая 1995 г. фиксированного валютного коридора. Основная его цель – дедолларизация экономики, стабилизация курса рубля, поддержка отечественных производителей-экспортеров. В 2001 г. Банк России осуществлял покупку  валюты с одновременным заключением  сделки продажи валюты в более  поздний срок («валютный своп»). Это  более гибки инструмент валютного  регулирования, чем валютные интервенции.

      Установление  ориентиров роста денежной массы. Банк России устанавливает минимальные  и максимальные границы прироста денежной массы на контрольный срок (таргетирование).  Начиная с 1995 г., Банк России принимал ежегодно две  промежуточные цели  - предельные темпы прироста М2 и предельные границы  девальвации обменного курса  рубля на доллары США. В 2000 г. в качестве основного был принят ориентир по уровню инфляции.

      Прямые  количественные ограничения.   Это  установление лимитов на рефинансирование банков, проведение кредитными организациями  отдельных банковских операция. В  качестве примера могут служить  ограничения на проведение валютных операций, которые могут проводить  только уполномоченные банки, получившие от Банка России лицензию на проведение таких операций.

      Эмиссия облигаций. Банк России имеет право  осуществлять от своего имени эмиссию  облигаций, которые размещаются  среди кредитных организаций. Предельный размер эмиссии облигаций равен  разнице между максимально возможной  суммой обязательных резервов кредитных  организаций и суммой обязательных резервов, рассчитанной по действующему на момент выпуска облигаций нормативу.

      Если  необходимо увеличить количество денег  в обращении, то Банк России скупает  ценные бумаги, снижает нормы обязательных резервов, уменьшает ставку рефинансирования и т.д. такая политика получила название политики дешевых денег. В условиях инфляции, когда необходимо уменьшить  количество денег в обращении, Банк России продает ценные бумаги, увеличивает  нормы обязательных резервов, повышает ставку рефинансирования и т.д. Такая  политика получила название политики дорогих денег. 
 
 
 
 
 
 

2. ГОСУДАРСТВЕННОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ИПОТЕЧНОГО         КРЕДИТОВАНИЯ

2.1. Государственное регулирование условия ипотеки 

     Основная  задача государства в становлении  системы ипотечного жилищного кредитования - создание законодательной базы и нормативное регулирование процесса с целью снижения финансовых рисков участников и повышения доступности жилья для граждан.

     С развитием ипотечного кредитования государственное бюджетное финансирование будет направлено на непосредственную поддержку граждан, уровень доходов  которых не позволяет им самостоятельно улучшить свои жилищные условия, в форме  предоставления им целевых адресных безвозмездных субсидий на приобретение жилья.

Этим  достигается обеспечение функционирование взаимно дополняющих друг друга  рыночных механизмов, решения жилищных проблем граждан и механизмов социальной поддержки.

     Определяя основные направления и подходы  к созданию эффективного рыночного  механизма жилищного финансирования, позволяющего обеспечить комплексное  решение жилищной проблемы, выделяют следующие основные взаимосвязанные  блоки:

• долгосрочное ипотечное жилищное кредитование населения;

• кредитование жилищного строительства;

• государственная бюджетная поддержка приобретения жилья населением - (система целевых адресных субсидий).

     Образования соответствующим жилым помещением после его приобретения покупателем, признается перечень таких лиц с указанием их прав на пользование продаваемым жилым помещением. При несоблюдении этого требования договор считается незаключенным.

     Принципы  системы жилищного финансирования заложены в Законе «Об основах  федеральной жилищной политики»  от 24 декабря 1992 г. № 4218-1. Кроме этого  закона были приняты:

• Указ Президента Российской Федерации «О разработке и внедрении внебюджетных форм инвестирования жилищной сферы» от 24 декабря 1993 г. № 2281;

• постановления Правительства Российской Федерации «Об утверждении «Положения о предоставлении гражданам российской Федерации, нуждающимся в улучшении жилищных условий, безвозмездных субсидий на строительство или приобретение жилья» от 10 декабря 1993 г. № 1278 (в ред. от 3 августа 1996 г. № 937);

• Указ Президента Российской Федерации «О жилищных кредитах» от 10 июня 1994 г. № 1180, утвердивший «Положение о жилищных кредитах»;

• Указ президента Российской Федерации «О выпуске и обращении жилищных сертификатов» от 10 июня 1994г. № 1182, утвердивший «Положение о выпуске и обращении жилищных сертификатов;

• Указ Президента Российской Федерации «О государственной поддержке граждан в строительстве и потреблении жилья» от 29 марта 1996г. №293;

• Указ Президента Российской Федерации от 29 марта 1996 г. № 430 «О государственной поддержке граждан в строительстве и при обретении жилья»;

• Указ Президента Российской Федерации от 28 февраля 1996 г. № 293 «О дополнительных мерах по развитию ипотечного кредитования»;

• постановление Правительства Российской Федерации «Об Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию» от 26 август; 1996 г. № 1010;

• федеральная целевая программа «Государственные жилищные сертификаты», утвержденная Постановлением Правительства РФ «О Федеральной целевой программе «Государственные жилищные сертификаты» от 20 января 1998 г. № 71.

Основные  направления государственной политики в области жилищного финансирования нашли также отражение в Государственной  целевой программе «Жилище», одобренной постановлением Совета Министров РФ от 20 июня 1993 г. № 595 и федеральной  целевой программе «Свой дом», утвержденной постановлением Правительства  РФ от 27 июня 1996 г. № 753.

Участие государства и местных органов  самоуправления в реализации ипотечных  программ («Дом для вашей семьи» и др.), особенно на первых этапах, является определяющим для ее успеха и требует  эффективных механизмов такого участия. При разработке соответствующих  механизмов учитывается ограниченность финансовых возможностей государства  и необходимость преимущественного  использования надежных методов  государственной поддержки и  участия в программе.

     Данный  механизм предусматривает предоставление гарантий от политических и некоторых  других видов риска, ограниченное использование  на возвратной основе средств бюджетов развития, использование предусмотренных  законодательством жилищных субсидий других мер по повышению покупательского  спроса населения на жилье в условиях падения жизненного уровня населения  и возросшей макроэкономической нестабильности, а также осуществление  государственного стимулирования ипотечного кредитования с целью усиления его  мультипликативного эффекта. 

2.2. Основные нормативные акты, регламентирующие ипотечное         кредитование 

      Основными нормативными актами, регулирующими  гражданские правоотношения при ипотечном кредитовании и сделках с недвижимым имуществом, являются: Конституция Российской Федерации, Гражданский кодекс РФ, Жилищный кодекс РФ, федеральные законы «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделки с ним», «О залоге», «Об ипотеке' (залоге недвижимости)», «Об основах федеральной жилищной политики», «О товариществах собственников жилья», Об организации страхового дела в Российской Федерации», «Об оценочной деятельности», указы Президента РФ «О жилищных кредитах» и «О дополнительных мерах по развитию ипотечного кредитования» и другие нормативные акты.

      Введение  в действие нового ГК РФ явилось  серьезной основой для создания соответствующей правовой базы и формирования цивилизованного рынка недвижимости в России. Будучи системным нормативным актом, ГК РФ оставляет возможность принятия и действия законов, которые развивают, конкретизируют, детализируют его. Главное, чтобы разрабатываемые и принимаемые законы, регулирующие рынок недвижимого имущества, следовали бы логике Кодекса, не вступали в противоречие с его нормами.

      Российское  законодательство не дает юридического определения собственности. В п. 1 ст. 209 ГК РФ указывается лишь на то, что собственнику принадлежат права владения, пользования и распоряжения своим имуществом, в частности недвижимым имуществом.

 Основными нормативными актами в данной области являются:

• Конституция Российской Федерации;
• Гражданский кодекс Российской Федерации.

      В Российской Федерации признаются и  защищаются равным образом частная, государственная, муниципальная и  иные формы собственности (п. 2 ст. 8 Конституции  РФ).

      Основными нормативными актами, регулирующими  собственность в жилищной сфере, являются законы РФ «Об основах федеральной  жилищной политики» и Жилищный кодекс РФ.

      Основания приобретения права собственности, или титулы собственности, подразделяются на две группы:

      1) первоначальные, т.е. не зависящие от прав предшествующего собственника недвижимого имущества (включая и случаи, когда такого собственника ранее вообще не было);

      2) производные, при которых право собственности на вещь возникает по воле предшествующего собственника (чаше всего, по договору с ним).

      В связи с этим рынок недвижимости пополняется новыми объектами двумя  способами:

• возникновением новых объектов недвижимости за счет инвестиций, правовой статус которых определяется законами «Об инвестированной деятельности» и «Об иностранных инвестициях» и изданными в их развитие иными нормативными актами»;

      • переходом государственной или муниципальной собственности в частную собственность в процессе приватизации, что регулируется законами «О приватизации государственных и муниципальных предприятий» и «О приватизации жилищного фонда в Российской Федерации» и изданными в их развитие иными нормативными актами.

      Большую роль в организации и становлении  ипотечного кредитования играют указы Президента РФ «О жилищных кредитах» и «О дополнительных мерах по развитию ипотечного кредитования».

      В первой части ГК РФ предусмотрен ряд  правил в отношении обязательной государственной регистрации права собственности и иных вещных прав на недвижимое имущество, а также возникновения, ограничения и перехода таких прав. Во второй части ГК РФ введены дополнительные требования к договору купли-продажи жилой недвижимости. В частности, государственной регистрации подлежит не только переход права собственности на жилую недвижимость по такому договору от продавца к покупателю, но и сам этот договор. Вещественным условием договора продажи жилого дома (его части) или квартиры, в которых проживают лица, сохраняющие право пользования.

      3. РАСЧЕТ ИПОТЕЧНОГО  КРЕДИТА

3.1. Порядок расчета  заполняемых пунктов

 

1.п.3- размер кредита

<