Основные принципы страхования в США и Европе

Страхование жилья, которое используется в качестве рабочего помещения, например, мелкими предпринимателями или лицами свободных профессий, осуществляется по другим тарифам и полисам (Small Business Insurance). Причина этого – большая насыщенность такого жилья социальными приборами и техникой, а также более свободный доступ третьих лиц в такие квартиры-офисы. Страховые компании тщательно следят за характером использования застрахованного жилья, отказывая в выплате«нарушителям конвенции».

У граждан США за долгие годы выработался своеобразный рефлекс на страхование жилья. Дело здесь не только в тиражируемых СМИ впечатляющих картинах разрушений, творимых тайфунами и ураганами. Практически все жилье приобретается в рассрочку, а одним из обязательных условий кредита является страхование приобретаемого дома или квартиры.

Дистрибуция. Во всем мире агенты и брокеры являются основными каналами продаж страховых продуктов. В США посредники обсуживают 95% рынка. Для работы с физическими лицами чаще всего используют агентские сети, а с корпоративными клиентами – брокеров.

Страховые агенты действуют от имени и по поручению страховщика, а брокеры – от своего имени и по поручению страхователя и страховщика. Агент выступает как участник рынка со стороны предложения страховых услуг, т.е. для него приоритетными являются интересы страховщика, поэтому и регулируется деятельность агентов, как правило, не отдельно, а вместе со страховщиками. Страховой брокер в развитых странах обычно выступает в интересах страхователя, поэтому деятельность брокеров регулируется государством обособлено, с помощью специальных форм и методов.

По определению Международной федерации страховых посредников (The World Federation of Insurance Intermediaries), «страховые брокеры –обычно выступают на стороне страхователя и действуют независимо по отношению к страховым компаниям. Брокеры помогают своим клиентам в выборе страховой программы между различными вариантами страховых продуктов и страховых компаний. Выполняя функции «агента» по отношению к покупателю, брокеры обычно работают с множеством страховых компаний, размещая риски своих клиентов».

В целом можно сказать, что деятельность страховых брокеров во всех странах регулируется государством более строго, чем деятельность страховых агентов.

 

Страхование в Европе.

В странах Европы культура страхования развивалась столетиями. Вместе с ростом благосостояния населения и развитием промышленности и торговли росли обороты страховых обществ, которые находились в постоянном поиске спроса на свои услуги. В связи с тем, что страхование в зарубежных странах неуклонно развивалось, в 1953 году была основана организация, которая сегодня объединяет 34 крупнейшие страховые и перестраховочные компании Европы. С момента основания и до 2012 года организация называлась European Insurance Committee (EIC), то есть Европейский страховой комитет, в настоящее время известна под названием Insurance Europe — «Европейское страхование». Штаб-квартира расположена в Брюсселе. Страховые и перестраховочные компании, входящие в состав «Европейского страхования», собирают 95% всех страховых премий в Европе.

Основной задачей в работе «Европейского страхования» считается координация и представление интересов всех, входящих в состав организации страховых и перестраховочных обществ. Помимо этого, Insurance Europe решает ряд задач, связанных с предоставлением доступной информации по практике и теоретическим основам страхового дела, оказывает содействие в научных исследованиях, посвященных страхованию и перестраховочной защите. Члены Insurance Europe представляют интересы страхового бизнеса в различных международных организациях. Высшим органом «Европейского страхования» является ежегодная Генеральная ассамблея.

В европейских странах страховка жизни очень важна. Если у человека нет страхового полиса на жизнь, то его считают практически банкротом. Ведь страхование жизни в Европе – это не только обеспечение родных в случае своей смерти, но и способ накопить деньги на старость.

  Существует интересная альтернатива  страхованию жизни – это накопительное  страхование.

  Такой вид страхования приобретает  в Европе все большую популярность. Примерно 90% людей, которые подписали  договора страхования, выбрали именно  накопительное страхование. Такой  страховой полис является прекрасным  способом накопления денежных  средств путем долгосрочного  инвестирования.

Если Вы хотите вложить свои финансовые средства в долгосрочное инвестирование, то Вам целесообразно обратить внимание на полис накопительного страхования, поскольку при оформлении такого вида страховки Вы сможете получить не только прибыль, как и при обычном банковском депозитном вкладе, а и страховые выплаты Вашей семье в случае Вашей смерти.

В Европе накопительное страхование обеспечивает финансовую стабильность в старости. Поэтому население развитых стран выбирает именно его с целью ограждения себя от финансовых проблем в преклонном возрасте. Основанием для такого выбора служит:

— накопительное страхование выполняет ряд функций – это долгосрочная инвестиция, пенсионное страхование и гарантия страховых выплат родным в случае смерти кормильца;

— получение солидной денежной суммы ко времени выхода на пенсию за счет небольших ежемесячных отчислений;

— отсутствие рисков, поскольку страховые компании гарантируют выплату оговоренной суммы денег, а удачные или неудачные инвестиции страховщика влияют только на начисляемый процент.

Система Семашко, иначе говоря, государственная система. Такая система практикуется всего в 8 странах Европы: Дании, Финляндии, Швеции, Испании, Греции, Великобритании, Ирландии, Португалии.

Система обязательного медицинского страхования, как у нас сейчас. Эту систему используют большинство европейских стран: 25 стран, но охват населения таким страхованием разный. Не везде застрахованы абсолютно все граждане, такое есть только в четырех странах из двадцати пяти: Франции, Бельгии, Люксембурге и Италии. В остальных странах обладателями бесплатных страховок являются от 70 %, как в Голландии до 85%, как в Германии. Причем страховку необходимо оплатить самостоятельно, то есть ее не оплачивает государство, как у нас, это взнос из личного бюджета. В некоторых странах взнос составляет процент от дохода, а в других он для всех одинаков. В любом случае страховой медицинский полис могут позволить себе не все.

Здравоохранение, которое базируется на частных практиках и частных страховых компаниях, мало распространено. В Голландии так лечится до 40% населения.

В Европе повсеместно распространено страхование недвижимости. По статистическим данным, чаще всего жилье страхуют жители сельской местности. Городские жители преимущественно приобретают страховку с частичным возмещением - она гораздо дешевле полной, и может стать отличным подспорьем, если с недвижимостью произойдет частичный ущерб (пожар, дожди, прорыв канализации и др.).

Стоимость страхования дома в Европе определяется в зависимости от следующих критериев:

- стоимость недвижимости;

- набор страхуемых рисков;

- материалы, из которых построено  здание;

- вид деятельности, осуществляемый  в строении (если недвижимость  коммерческого характера) и др.

В среднем, стоимость страхового полиса варьируется в размере 0,3-0,9% от общей суммы страхования. Для получения страхового возмещения обязательно после инцидента вызываются соответствующие органы (полиция, пожарники и т.д.) и сотрудники страховой компании, составляется акт. Следует сохранять все чеки, договора и другие документы, свидетельствующие о размере ущерба имущества.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

Масштабы развития страхового рынка отдельных стран мира во многом характеризует степень развития экономики и общества, степень развития их связей на международном уровне.

Среди таких стран находится и США, относительно молодые в страховом деле, но достигшие к настоящему времени наиболее высокого развития страхования. Страхование в США осуществляют многочисленные страховые компании, а виды страховых услуг чрезвычайно разнообразны. По данным страховщиков, большинство видов страхования приносят устойчивую прибыль. В США существуют очень мощные страховые компании, чей капитал исчисляется в. десятках и даже сотнях миллиардов долларов, они, как правило, предоставляют наибольший ассортимент услуг и следят за их качеством. Есть компании средние и мелкие, всего их насчитывается около двух тысяч. В США развиты все виды страхования. Лидерами являются страхование жизни и автомобильное страхование.

В странах Европы культура страхования развивалась столетиями. Вместе с ростом благосостояния населения и развитием промышленности и торговли росли обороты страховых обществ, которые находились в постоянном поиске спроса на свои услуги. В связи с тем, что страхование в зарубежных странах неуклонно развивалось, в 1953 году была основана организация, которая сегодня объединяет 34 крупнейшие страховые и перестраховочные компании Европы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованной литературы

1. Абрамов В.Ю. Страхование: теория и практика. 2007

2. Алиев Р. Страховое регулирование в США.

3. Базанов А.Н.  Страхование личного автотранспорта  в США.

4. Страховое  дело. / Под ред. Л.А. Орланюк-Малицкой.

5. Турбина К.Е.  Тенденции развития мирового рынка страхования.