Отчет о производственной практике в Братское отделение 2413 ОАО «Сбербанка России»

     В обменном пункте совершаются следующие  операции:

-покупка и продажа наличной иностранной валюты за наличные рубли;

-покупка и продажа платёжных документов в иностранной валюте за наличные рубли, а также продажа и оплата платёжных документов в иностранной валюте за наличную иностранную валюту;

-приём для направления на инкассо иностранной валюты и платёжных документов в иностранной валюте;

-приём на экспертизу денежных знаков иностранных государств и платёжных документов в иностранной валюте, подлинность которых вызывает сомнение;

-выдача наличной иностранной валюты и (или) наличных рублей по кредитным и дебитным картам, а также приём наличной иностранной валюты для зачисления на счета физических лиц в банках, служащих для расчёта по кредитным и дебитным картам;

-обмен (конверсия) наличной иностранной валюты одного иностранного государства на наличную валюту другого иностранного государства;

-размен платёжного денежного знака иностранного государства на платёжные знаки того же иностранного государства;

-замена платёжного знака иностранного государства на платёжный денежный знак того же иностранного государства;

-покупка платёжного знака иностранного государства за наличные рубли.

     Курс  покупки и курс продажи наличной иностранной валюты и платёжных документов в иностранной валюте за наличные рубли, а также кросс - курс, обмена (конверсии) наличной иностранной валюты устанавливается банком самостоятельно. Валютно-обменные операции совершаются с обязательным оформлением и выдачей физическим лицам справок, выписываемых на бланках строгой отчётности «Справка ф.№0406007». 

Все операции обменных пунктов подлежат отражению в  балансе банка тем же днём, в  котором они были совершены.

     Синтетический учёт ведётся в рублях. При этом иностранная валюта пересчитывается в рубли по курсу иностранной валюты к рублю, установленному Банком России на текущую дату.

     В конце операционного дня кассир обменного пункта подсчитывает по всем реестром итоговые данные по номинальной стоимости в разрезе видов наличной иностранной валюты и платёжных документов в иностранной валюте и фактическом наличии ценностей. В качестве обеспечения кредита Банк может либо застраховать риск невозврата кредита, либо потребовать от заёмщика застраховать свою ответственность по кредитному договору. Одним из видов страхования экономических рисков является выделение резервов на возможные потери по кредитам. Резерв на возможные потери по каждому кредиту создаётся в день его выдачи. Его размер устанавливается в процентах от его суммы в зависимости от того, к какой группе риска относят кредит.

     Выделяются 5 групп риска кредитов: к 1 группе создаётся резерв не менее 2% от их суммы, 2 группа -5%, 3 группа - 30%, 4 группа - 75%, 5 группа - 100%.

Безнадёжная задолженность, а также задолженность для взыскания, может быть списана с баланса банка в порядке, установленном положением о кредитовании. Также осуществляются страховые взносы в государственные внебюджетные фонды, при этом указывается размер страхования.

     Формирование  портфеля ценных бумаг строится на принципах инвестирования в бумаги эмитентов высокого кредитного качества, имеющих кредитные рейтинги международных  рейтинговых агентств, положительную  публичную историю.

       Объемы  активов, приносящих доход (ссудной и приравненной к ней задолженности, межбанковских кредитов, вложений в ценные бумаги), с начала 2010 года выросли на 11,9 % или на 225 млн. рублей и на конец года составили 2 120,6 млн. рублей. В 2011 произошло их снижение на 4,34 % или на 92 млн.

 рулей, по сравнению с предыдущим периодом, и составили на конец года 2 029 млн. рублей.

       Наибольший  рост достигнут по объемам потребительского кредитования: по кредитам, выданным физическим лицам, рост составил 22 % или на 230 млн. рублей. 
 

         

       Значительные  изменения произошли в объемах  и структуре привлеченных средств. Общее увеличение средств клиентов составило 13,9 %. Наиболее динамично (на 47,6 %) прирастали остатки на счетах юридических лиц: если на 01.01.2010 года остатки на расчетных счетах составляли 501 млн. рублей, то на 01.01.2011 года их величина достигла 739,7 млн. рублей.

       
 
 
 
 
 

                                                                              11 

       

       

        12 

       Имеют тенденцию к росту и вклады физических лиц: общий прирост срочных  вкладов и вкладов до востребования составил 14,3 % в 2009 году. В 2010 году данный показатель снизился на 4,61 % по сравнению с аналогичной датой прошлого периода. При этом большими темпами прирастали остатки ро срочным вкладам.

     В течение года Банк стабильно выполнял нормативы ликвидности и достаточности  капитала.

         
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                                                                              13 
 

2. Кредитование физических и юридических лиц 

       2.1 Общие положения  и анализ кредитной  заявки 

       Кредитование  физических и юридических лиц осуществляется в валюте РФ и иностранной валюте.

       Кредиты предоставляемые юридическим лицам  и предпринимателям:

       - разовый кредит;

       - кредит с периодически полным  погашением;

       - кредит в форме овердрафт:

• стандартный;
• индивидуальный;

       - кредитная линия:

• кредитная линия с «лимитом выдачи»;
• кредитная линия с «лимитом задолженности»;
• кредитная линия «лимитом выдачи» и «лимитом задолженности»;
• рамочная кредитная линия с «лимитом выдачи» и/или «лимитом задолженности»;

       - факторинг;

       - документарные формы кредитов (банковская  гарантия, вексель);

       - учет векселей сторонних эмитентов;

       - другие формы кредитования, не противоречащие действующему законодательству и нормативным актам Банка России.

       Кредиты предоставляемые физическим лицам:

       - потребительский кредит;

       - кредит на приобретение автомобиля;

       - персональный (потребительский кредит  без обеспечения) – кредит  на неотложные нужды, предоставляется физическим лицам без залога и поручительства на срок до 1 года;

       - кредит на обучение;

       - кредит в форме овердрафта  держателям банковских расчетных  карт – кредит, предоставляемый  при недостаточности денежных  средств на счете банковской расчетной карты Заемщика. Срок кредитования - до 1 года;

       - кредит держателям банковских  карт – кредит, предоставляемый  с установленным лимитом, в  пределах которого Заемщик может  пользоваться средствами Банка  для совершения покупок и снятия  наличных средств с помощью карты.

       В течение срока действия карты  Заемщик может неоднократно воспользоваться  кредитом в рамках доступного остатка  лимита.

       Срок  кредитования – до 1 года;

       - ипотечный кредит физическим  лицам – кредит на приобретение  жилья под залог приобретаемого жилья, кредит на оплату долевого участия в строительстве жилья под залог приобретаемой доли и/или залог имеющегося жилья.

       Срок  кредитования – до 25 лет;

       - ипотечный кредит по корреспондентским  программам – Банк может предоставлять  ипотечный кредит по стандартам других банков или не кредитных организаций, с которыми заключает соответствующее соглашение о сотрудничестве;

       - «деловой» кредит – краткосрочный  кредит под залог легко реализуемого  имущества;

       - другие формы кредитования, не  противоречащие действующему законодательству и нормативным актам Банка России.

       Межбанковские кредиты – срочные кредиты  в рублях РФ или иностранной валюте, сроком до 30 дней.

       Размер  кредита устанавливается посредством  расчета лимита кредитования на банк – контрагент с учетом его финансового состояния и ликвидности баланса.

       Общие объемы предоставления межбанковских  кредитов и сроки размещения определяются платежной позицией Банка и состоянием текущей ликвидности.

       Кредитование  возможно только по решению Кредитного комитета ОАО «Сбербанк России». В территориальном банке ведется единая база данных о заемщиках и о предоставленных территориальным банком и отделениями, организационно подчиненными территориальному банку, кредитах по форме и в объемах, утвержденных Кредитным комитетом территориального банка.

       Подразделения Банка, принимающие участие в  выполнении операций по кредитованию физических лиц:

       - кредитования;

       - сопровождения кредитных операций;

       - учета кредитных операций;

       - юридическое;

       - безопасности;

       - подразделение, осуществляющее расчетно – кассовое обслуживание клиентов;

       - при необходимости – подразделение  рисков; подразделение, осуществляющее  хранение ценностей; подразделение,  выполняющее функции депозитария.

       Кредиты предоставляются физическим лицам – гражданам РФ в возрасте от 21 года при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения 55 лет у женщин и 60 лет у мужчин. Кредиты предоставляются по месту регистрации Заемщика.

       Кредитование  Заемщика производится на основе:

       - Кредитного договора, предусматривающего единовременную выдачу кредита;

       - Договора об открытии невозобновляемой  кредитной линии с установлением  максимальной суммы кредита, которую  может получить Заемщик в течение  обусловленного срока и при  соблюдении определенных условий.

       Максимальный размер кредита для каждого Заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности  и предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности.

       Обязательным  условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заемщиком. В качестве основного обеспечения банк принимает:

       - поручительства граждан РФ, имеющих  постоянный источник дохода (на  поручителей распространяется возрастной  ценз);

       - поручительства юридических лиц;

       - залог недвижимого имущества,  транспортных средств и иного  имущества.

       Уплата  процентов производится ежемесячно с 1 по 10 числа месяца согласно графику, следующего за месяцем получения кредита или его первой части одновременно с погашением кредита, в том числе окончательным.

       Величина  процентной ставки по вновь выдаваемым кредитам утверждается Постановление Правления ОАО «Сбербанк России».

       За  обслуживание ссудного счета Заемщик  вносит единовременный платеж (тариф) в размере 4 процентов от суммы кредита по договору. Размер единовременного платежа (тарифа) устанавливается Кредитным комитетом ОАО «Сбербанк россии» для каждого вида кредита.