Отчет по практике в ОАО «СКБ-БАНК»

Отношения между клиентами и Нефтеюганским филиалом ОАО «СКБ-БАНК» осуществляется на основе договоров.

В договоре учитываются процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе имущественная ответственность сторон за нарушения договора, сроки обработки платежных документов.

Кредиты, предоставляемые Нефтеюганским филиалом ОАО «СКБ-БАНК», могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственными и ценными бумагами, банковскими гарантиями и иными способами.

Нефтеюганский филиал ОАО «СКБ-БАНК» работает при этом на клиента, содействует непрерывности, высокому качеству, конкурентоспособности его производства, получению дохода, достаточного для воспроизводства. Обеспечивая получение дохода клиента, банк реализует и свой коммерческий интерес, получая вознаграждение в форме ссудного процента или комиссии.

Банковское законодательство, ограждая интересы двух сторон, обеспечивает клиенту:

- право на открытие счета в банке;

- право на получение отсрочки платежа банку;

- возможность в определенных случаях самостоятельно выполнять некоторые банковские операции;

- возможность участия в Совете банка, банковских ассоциациях;

- сохранение банковской тайны;

- защиту его вкладов.

Взаимоотношения клиента с банком во многом определяются разнообразием возможности использования банковского кредита, доступностью денежного рынка.

Законодательство обеспечивает интересы клиента посредством соблюдения банковской тайны. Органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве, информация о клиенте и его операциях дается только при наличии согласия прокурора. Информация по счетам и вкладам физических лиц выдается банком, судам, а органам предварительного следствия по делам, находящимся в производстве, только с согласия прокурора.

За разглашение банковской тайны банк и их должностные лица и работники несут ответственность, включая возмещение нанесенного ущерба.

 

 

 

 

 

 

 

 

6 ОСНОВНЫЕ ФОРМЫ КРЕДИТОВАНИЯ НЕФТЕЮГАНСКОГО ФИЛИАЛА ОТКРЫТОГО АКЦИОНЕРНОГО ОБЩЕСТВА «СКБ-БАНК»

 

Нефтеюганский филиала ОАО «СКБ-БАНК» имеет право на осуществление следующих банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте:

а) Привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок). Это пассивная операция проводится для привлечения подавляющей части ресурсов банка за счет  средств юридических лиц.

б) Размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет. Это активная операция, проводится для выплаты процентов, покрытия затрат и получения прибыли банком.

в) Открытие и ведение банковских счетов юридических лиц и ссудных счетов физических лиц.

г) Осуществление расчетов по поручению юридических и физических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.

д) Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц.

е) Купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах.

ж) Выдача банковских гарантий.

Технология и механизм осуществления операций в Нефтеюганском филиале ОАО «СКБ-БАНК» ведется в соответствии с законодательством РФ и инструкциями  ЦБ РФ.

Под пассивными операциями  понимаются такие операции, в результате которых происходит увеличение денежных средств находящихся на пассивных счетах. Это, прежде всего,  депозитные  и вне депозитные операции.

Депозитные операции – это операции по привлечению денежных средств юридических и физических лиц во вклады или на определенный срок, либо до востребования. Депозиты до востребования это на текущих, расчетных, бюджетных накопительных и прочих счетах.

Но для того чтобы внести вклад, физическое или юридическое лицо должно открыть счет. Гражданским кодексом установлено, что банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившиеся с предложением открыть счет, на объявленных банком условиях. Банк не вправе отказать в открытии счета за исключением случаев: если это допускается законом, и если отсутствует возможность принять его на банковское обслуживание, а следовательно подписать договор банковского счета.

Порядок открытия и круг операций осуществляемого с расчетного или текущего счета, регламентируется ЦБ РФ, а механизм функционирования соответствующего счета определяется коммерческим банком по согласованию с конкретным клиентом и закрепляется договором по расчетно-кассовому обслуживанию в соответствии с договором банк принимает на себя ряд обязательств:

а) проводить по счету клиентов в пределах своей компетенции все виды банковских операций;

б) обеспечивать сохранность денежных средств, поступивших на счет клиента;

в) проводить операции по списанию денежных средств поступивших на счет клиента;

г) выдавать клиенту выписки с его счета;

д) обеспечить конфиденциальность.

Для открытия банковского счета клиент- юридическое лицо предоставляет в банк следующие документы:

а) Заявление

б) Учредительные документы и копии, подтверждающие о постановке на учет в налоговую и в не бюджетные фонды.

в) Две карточки с образцами подписей и оттиска печати.

После двухстороннего подписания договоров об открытии счета и расчетно-кассовом обслуживании можно осуществлять операции по счетам. При этом банк несет ответственность за своевременное комплексное расчетно-кассовое обслуживание, а клиент за достоверность предоставляемых в банк документов, соблюдение сроков оплаты услуг оказываемых  банком и  за нарушение кассовых отношений.

Для физических лиц банк открывает лицевой счет при условии предъявления документа, удостоверяющего личность клиента, кроме вкладов «на предъявителя», и внесения в кассу банка или безналичным путем на корреспондентский счет банка денежных средств в размере не ниже минимального первоначального взноса.

Услугами банка могут пользоваться лица достигшие совершеннолетия, а также несовершеннолетние, в случаях, предусмотренных действующим законодательством.

Клиентами банка могут быть граждане России, а также иностранные граждане и лица без гражданства, кроме случаев, установленных федеральным законом или международным договором РФ.

На вклад «до востребования» зачисляются средства, внесенные наличными, а также поступившие безналичным путем. При зачислении на лицевой счет средств, поступивших безналичным путем, кроме заработной платы, пенсий, пособий, дивидендов и процентов по ценным бумагам, банк удерживает с вкладчика плату за услуги согласно утвержденных банком тарифов. За перечисление безналичным путем денежных средств с лицевых счетов банк также удерживает плату за услуги согласно утвержденных банком тарифов. Переоформление вклада осуществляется путем закрытия лицевого счета по старому вкладу и открытия счета по новому виду вклада.

Операции по размещению денежных средств осуществляется в большинстве своем в кредитование валюту и в ценные бумаги.

По кредитованию клиентам банк предоставляет следующий спектр услуг:

- кредитование под залог  недвижимого имущества;

- кредитование под залог  ликвидных ценных бумаг;

- кредитование под залог  депозита;

- кредитование под залог  оборудования и товарно-материальных  ценностей;

- кредитование под поручительство  третьих лиц;

- кредитование расчетного  счета («овердрафт»).

Условия предоставления и погашения ссуд, а также порядок начисления процентов за кредит содержатся в кредитном договоре, заключаемом между банком и клиентом-заемщиком. Банк предоставляет заемщику кредит на определенную цель, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Выдача денежных средств производится по заявлению заемщика единовременно в полной сумме. Для учета полученного кредита банк открывает заемщику ссудный счет. Погашение кредита заемщиком производится единовременно в полной сумме, в день наступления срока возврата кредита, указанного в кредитном договоре. Возврат кредита осуществляется посредством платежных поручений. Кредит считается погашенным в день поступления средств на ссудный счет в банке. Очередность погашения: сначала клиент выплачивает основной долг по кредиту, а затем проценты (просроченные, срочные).

Начисление процентов за пользование кредитом производится в соответствии с Положением N 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банкам, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета». В соответствии с ним начисление  процентов  может  осуществляться  одним  из четырех   способов:   по   формулам  простых  процентов,   сложных процентов,   с   использованием фиксированной   либо   плавающей процентной  ставки  в соответствии  с условиями  договора.  Если в договоре не указывается способ начисления процентов, то начисление процентов   осуществляется   по   формуле   простых   процентов  с использованием фиксированной процентной ставки.

Перечень документов, необходимых для открытия ссудного счета и получения кредита в Нефтеюганском филиале ОАО «СКБ-БАНК»:

а) Анкета заемщика.

б) Устав предприятия.

в) Учредительный договор.

г) Карточка образцов подписей.

д) Документы на залог имущества (техпаспорт, свидетельство о собственности, документы на землепользование).

е) Технико-экономическое обоснование кредита.

ж) Кредитная история заемщика за последние 3 года.

з) Обороты по расчетному счету за последний квартал.

и) Баланс и форма №2 предприятия на последнюю отчетную дату.

к) Справка о собственных оборотных средствах, заверенная руководителем и главным бухгалтером.

л) Свидетельство о постановке на учет их налоговой инспекции (нотариально заверенная копия).

м) Справка с фонда медстрахования.

н) Справка с пенсионного фонда.

о) Справка с фонда социального страхования.

п) Заявление на предоставление кредита.

Организован кредитный процесс, происходящий в Нефтеюганском филиале ОАО «СКБ-БАНК»,  в несколько этапов:

а) Заемщик оформляет на имя Председателя правления банка заявление-заявку с просьбой выдать кредит, в которой указывается наименование ссудозаемщика, цель кредита, сумма, срок, вид обеспечения. Вместе с кредитной заявкой заемщик предоставляет в банк пакет документов.

б) Рассмотрение банком представленного заявления-заявки, ознакомление с предоставленными вместе с ней документами, анализ кредитоспособности заемщика, оценка обеспечения.

в) Вынесение данного кредитного проекта на рассмотрение кредитной комиссии, в которую входят начальник планового отдела, заместитель Председателя правления, Председатель правления и главный бухгалтер. Комиссия составляет заключение о возможности предоставления кредита вообще и об условиях его предоставления в частности.

г) В случае положительного решения кредитной комиссии обе стороны подписывают кредитный договор.

д) Выдача кредита.

е) Контроль над исполнением кредитной сделки.

Юридическим отделом Нефтеюганского филиала ОАО «СКБ-БАНК» разработана типовая форма договора кредитования используемая банком при заключении кредитной сделки.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

7 КРЕДИТНЫЙ ПОРТФЕЛЬ, СОДЕРЖАНИЕ, СТРУКТУРА

 

Кредитный портфель составляет более 48,4% от активов банка, за прошедший год он вырос на 4 251 млн. руб. и составил 18 068,1 млн. руб. см. таблицу 2.

 

Таблица 2 - Распределение кредитного портфеля по сегментам

Показатели	01.01.2011		01.01.2012		01.01.2013		Отклонение 01.01.2013 к 01.01.2011 гг.
	Млн.руб.	Уд.вес	Млн.руб.	Уд.вес	Млн.руб.	Уд.вес	абс.,+/-	отн.,%
Кредитный портфель	13 817,10	100,0%	14 598,77	100,0%	18 068,10	100,0%	4 251,0	131,0
Корпоративный рынок	8 031,80	58,0%	8 356,97	57,0%	10 446,10	57,8%	2 414,30	131,0
Малый бизнес	835	6,2%	921	6,0%	1 002	5,8%	167,0	120,0
Розничный рынок	3 219,40	23,0%	3 987,30	27,0%	5 600,80	31,0%	2 381,40	174,0
Органы власти	818,8	5,9%	807,3	6,0%	707	3,8%	-111,8	86,4
МБК	912,1	6,9%	526,2	4,0%	312,2	1,6%	-599,9	34,2