Понятие и сущность электронных денег

ОГЛАВЛЕНИЕ

 

ВВЕДЕНИЕ	3
1. ПОНЯТИЕ И СУЩНОСТЬ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ	5
1.1. Понятие электронных денег	5
1.2. Виды и классификация электронных  денег	6
1.3. Типы электронных денег	7
1.4. Преимущества и недостатки  электронных денег	10
1.5. История развития электронных  платежных систем	12
1.6. Перспективы развития системы  электронных денег в России	14
2. ОБЗОР  МИРОВЫХ И РОССИЙСКИХ СИСТЕМ  ЭЛЕКТРОННЫХ ПЛАТЕЖЕЙ	17
2.1. Мировые платежные системы	17
2.2 Платежные системы России	18
2.2.1. Яндекс. Деньги	181
2.2.2. Money Mail	21
2.2.3. WebMoney Transfer	21
ЗАКЛЮЧЕНИЕ	24
ПРИЛОЖЕНИЕ 1. «ВИДЫ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ»	25
ПРИЛОЖЕНИЕ 2. «ЭЛЕКТРОННАЯ СИСТЕМА»	26
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК	27

 

ВВЕДЕНИЕ

Современная эволюция электронных  платежных систем и появление  средств платежа часто определяется экономистами как высшая стадия процесса дематериализации денег. Действительно, в конце 20 начале 21 века стремление к повышению эффективности функционирования платежных систем способствовало появлению множества новых электронных платежных инструментов. Однако наиболее значительным результатом современной эволюции денег стало появление нового средства платежа – электронных денег.

Электронные платежные системы  позволяют приобретать желаемый товар независимо от местонахождения  покупателя и продавца. Многие полагают, что электронные деньги это пластиковые  карты (дебетовые или кредитные), позволяющие вместо наличных денег  расплачиваться ими в магазинах  и прочих учреждениях. Однако, пластиковые  карты наподобие широко распространенных Visa, MasterCard, Cirrus не являются электронными деньгами как таковыми. Это всего лишь средство доступа к счету, открытому в банке, эмитировавшем данную карту и являющемся участником какой-либо из названных одноименных систем.

Электронные деньги является наиболее простой и быстрой  формой расчета, доступной практически  в любой стране мира.

В России рынок электронных  денег появился к тому времени, когда  он был уже достаточно развит, и  потребность в нем возросла. За последние 20 лет он превратился в довольно успешный и стремительно развивающийся бизнес.

Итак, системы электронных денег – это совокупность кошельков или аккаунтов, в которых для осуществления платежей используются специальные внутрисистемные электронные деньги, которые каким-то образом соотносятся с реальными валютами мира. То есть, электронные деньги – это абстрактное представление ценностей, которых на самом деле (физически) не существует. Однако ценность этих «абстрактных» денег гарантируют вполне реальные золотовалютные запасы банков-учредителей. Так что благодаря этим электронным деньгам вы можете оплатить любой товар или услугу в сети.

Целью курсовой работы является раскрытие понятия об электронных деньгах, анализ современного рынка электронных денег в России.

Исходя из цели, задачами являются:

• изучение основ существования явления электронных денег;
• раскрытие перспектив рынка в России.

Курсовая работа состоит  из введения, двух глав, которые включают в себя подпункты, заключение, библиографический  список и два приложения.

В первой главе рассматривается  понятие и сущность электронных  денег. Во второй главе рассматриваются  мировые и российские платежные  системы и перспективы их дальнейшего  развития. [3, Стр. 21-22.]

 

1. ПОНЯТИЕ И СУЩНОСТЬ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ

1.1. Понятие электронных денег

Электронные деньги – это денежные обязательства эмитента в электронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя.

Признаки  электронных денег:

1. фиксируются и хранятся на электронном носителе.
2. выпускаются эмитентом при получении от иных лиц денежных средств в объёме не меньшем, чем эмитированная денежная стоимость.
3. принимаются, как средство платежа другими организациями.

В понимании электронных  денег различают следующие подходы:

• Европейский
• Американский
• Азиатский

С точки зрения европейского подхода электронные деньги:

• Являются новой формой денег;
• Имеют особый режим эмиссии и обращения.

Определение ЕЦБ: Электронные деньги в широком смысле определяются как средство электронного хранения денежной стоимости на техническом устройстве, которое может широко использоваться для совершения платежей в пользу третьих лиц без необходимости использования в операциях банковских счетов и которое функционирует в качестве предоплаченного финансового продукта на предъявителя.

Определение Европейского парламента и Совета: Электронные деньги являются денежной стоимостью, представленной требованием на эмитента, которая:

• Хранится на электронном устройстве;
• Эмитируется по получении средств эмитентом в размере не менее внесенной в качестве предоплаты денежной суммы;
• Принимается в качестве средства платежа иными институтами.

С точки  зрения американского подхода, электронные деньги - новый вид платежных услуг, которые предоставляют именно кредитные институты.

В соответствии с "Актом  об унификации денежных услуг", электронные  деньги - это деньги, преобразованные  в информацию, которая хранится на микрочипе или персональном компьютере, для того, чтобы они могли быть переданы по информационным сетям, например, таким как интернет.

С точки  зрения азиатского подхода (в основном Япония, Сингапур, Тайвань), электронные деньги:

• Новая форма депозита;
• Электронный заменитель депозита.

В России нет определения электронных  денег, однако есть определение предоплаченного финансового продукта, которым могут являться денежные обязательства организаций, заменяющие в процессе их обращения требования юридических и/или физических лиц по оплате товаров и услуг, в том числе денежные обязательства, составленные в электронной форме.

Электронным деньгам свойственно внутреннее противоречие – с одной стороны они являются средством платежа, с другой – обязательством эмитента, которое должно быть выполнено в традиционных неэлектронных деньгах. Такой парадокс можно пояснить с помощью исторической аналогии: в свое время банкноты тоже рассматривались, как обязательство, которое подлежит оплате монетами или драгоценными металлами.

Как правило, обращение электронных денег происходит при помощи компьютерных сетей, Интернета, платёжных карт, электронных кошельков и устройств, работающих с платежными картами. Также, используются и другие платежные инструменты различной формы: браслеты, брелоки, блоки мобильных телефонов и т.п., в которых есть специальный платежный чип.

Электронные деньги являются составной частью электронной экономики. Не относятся к электронным деньгам:

• традиционные банковские платежные карты
• интернет-банкинг
• предоплаченные одноцелевые карты

Электронные деньги являются, в зависимости от вида, авансовым платежом либо своеобразным видом ценных бумаг. Расчеты с помощью электронных денег не являются безналичными расчетами, на данные правоотношения не распространяется законодательство о безналичных расчетах и банковской деятельности в целом. [2, С. 177-179.]

1.2. Виды и классификация электронных денег

По функциональности электронные  деньги идентичны традиционным деньгам. Их можно зарабатывать, оплачивать ими услуги и товары, передавать и получать от других людей, причем, как и в случае «традиционных  денег» платежи происходят в режиме реального времени. Например, если вам заплатили за что-либо, то деньги сразу окажутся у вас, и наоборот, как только Вы произвели оплату, электронные деньги будут списаны с Вашего электронного кошелька и оправлены получателю.

Рассмотрим классификацию электронных  денег, по их потребительским качествам, не акцентируя внимание на технических и технологических аспектах их функционирования. Электронные деньги разделяют на два вида по носителю: на базе карт (card — based) и на базе сетей (network — based). В свою очередь, и первая, и вторая группа подразделяются на анонимные системы, разрешающие проводить операции без идентификации пользователя, данные системы близки, по сути, к традиционному понятию наличных денег. Не анонимные системы, требуют обязательной идентификации участников системы.

Из наиболее известных систем на базе карт, можно выделить такие  проекты, как Mondex, Proton, CLIP, Visa Cash. К электронным деньгам на базе сетей можно отнести с той или иной долей отличий: WebMoney, Яndex.Деньги, Единый кошелёк, PayPal, E-Gold, RUpay, UkrMoney.com, e-port, Rapida. Большинство систем не анонимные. При этом те системы, которые имеет функцию анонимности, можно перевести во второй класс, получив регистрацию или аттестацию. [2, С. 183.]

1.3. Типы электронных денег

Электронные деньги обычно разделяют на два типа: на базе смарт-карт (англ. card-based) и на базе сетей (англ. network-based). И первая, и вторая группа подразделяются на анонимные (неперсонифицированные) системы, в которых разрешается проводить операции без идентификации пользователя и не анонимные (персонифицированные) системы, требующие обязательной идентификации пользователя.

Следует также различать электронные фиатные деньги и электронные нефиатные деньги (электронные суррогаты денег). Электронные фиатные деньги, обязательно выражены в одной из государственных валют и являются разновидностью денежных единиц платежной системы одного из государств. Государство законами обязывает всех граждан принимать к оплате фиатные деньги. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение электронных фиатных денег происходит по правилам национальных законодательств, Центробанков или других государственных регуляторов. Электронные нефиатные деньги, или электронные суррогаты денег – являются электронными единицами стоимости негосударственных платежных систем. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение (обмен на фиатные деньги) электронных нефиатных денег, происходят по правилам негосударственных платежных систем. Степень контроля и регулирования государственными органами таких платежных систем в разных странах сильно отличаются. Часто, негосударственные платежные системы привязывают свои электронные нефиатные деньги к курсам мировых валют, однако государства никак не обеспечивают надежность и реальную ценность таких стоимостных единиц. Электронные нефиатные деньги являются разновидностью кредитных денег.

Термин «электронные деньги» зачастую неточно используется в отношении широкого спектра платежных инструментов, базирующихся на инновационных технологических решениях в сфере реализации розничных платежей.

Под понятием «электронные деньги» ошибочно понимают традиционные банковские карты (как предавторизованные (микропроцессорные), так и с магнитной полосой), либо предоплаченные карты предприятий торговли (сервиса, услуг), содержащие сведения о «предварительно оплаченных товаров – услуг», к которым, в частности, относятся одно/целевые карточные продукты, предлагаемые телефонными и бензозаправочными компаниями, отдельными сетями магазинов или транспортными компаниями. Главная причина в ошибочности такого суждения – отсутствие точного определения понятия «электронных деньг», раскрывающего их экономическую и правовую сущность, а также отсутствие четких критериев отнесения указанных продуктов к «электронным деньгам».

Под термином «электронные деньги» понимается «денежная стоимость, измеряемая в валютных единицах, хранимая в электронной форме на электронном устройстве, находящемся во владении потребителя. Данная электронная стоимость может быть приобретена потребителем и хранится на устройстве, при этом она сокращается по мере того, как потребитель использует данное устройство с целью совершения покупок. Существуют два различных вида электронных устройств: карточки с предварительной оплатой и программные продукты с предварительной оплатой. Что касается карт с предварительной оплатой, то электронная стоимость хранится на микропроцессоре, встроенном в карту, и стоимость, как правило, передается, когда карточка вставляется в считывающее устройство. Что касается программных продуктов, то электронная стоимость хранится на жестком диске персонального компьютера и передается через телекоммуникационную сеть. Отличительная их особенность состоит в том, что расчеты по сделкам, совершенным с использованием банковских карт, осуществляются в безналичном порядке, то есть через банки, а в случае применения «электронных денег» — расчеты осуществляются, минуя банковскую систему.

 Электронные деньги  в широком смысле определяются  как электронное хранение денежной  стоимости на техническом устройстве, которое может широко применяться для осуществления платежей в пользу не только эмитента, но и других фирм, и которое не требует обязательного использования банковских счетов для проведения трансакций, а действует как предоплаченный инструмент на предъявителя.

Данное определение корректно, поскольку оно включает как юридическую, так и экономическую сущность рассматриваемого нами понятия. Следует отметить, что регулятивная его составляющая устанавливает достаточно жесткие нормы в отношении объема эмиссии «электронных денег» (то есть объем выпущенных в обращение обязательств банка не может быть больше суммы денежных средств, полученных при их выпуске), исключающие возможность эмиссии необеспеченных «электронных денег». [8]