Понятие, место и функции страхового рынка

Введение

Развитый страховой рынок является неотъемлемой частью цивилизованной рыночной экономики. Значимость института страхования неоспорима. В условиях ухудшающихся экологических условий, роста числа и масштабов техногенных катастроф и стихийных бедствий, обостряющейся политической обстановки в мире и в целом ускорения экономических процессов страхование становится важнейшим инструментом в управлении рисками.

В последние годы быстро увеличивается спрос на страховые услуги в России, что отражают высокие темпы роста этого рынка. Поэтому перспективы развития данного рынка очевидны. В настоящее время это один из стратегических факторов эффективного функционирования и успешного развития финансово-хозяйственных отношений в нашей стране.

Обеспечивая защиту имущественных интересов субъектов хозяйствования, страхование формирует предпосылки для устойчивого развития экономики.

Активное применение механизма страхования повышает социальную защищенность граждан, что свидетельствует о социальной роли страхования.

Деятельность каждого хозяйствующего субъекта в условиях рынка подвержена множеству разнообразных рисков, требующих страховой защиты, для организации и проведения которой будущим экономистам, финансистам, бухгалтерам и другим специалистам необходимо знание основ страховой деятельности.

 

 

 

 

 

1.Понятие, место и функции страхового рынка

      Страхование возникло и развивалось как осознанная объективная потребность человека и общества в защите от случайных опасностей. Потребность в страховой защите носит всеобщий характер, она охватывает все фазы общественного воспроизводства, все звенья социально-экономической системы общества, всех хозяйствующих субъектов и все население. В основе понятия «страхового рынка», лежит термин «страхование». [2]

       Страхование - система (способ) защиты материальных (имущественных) интересов субъектов страхового рынка (физических и юридических лиц), угроза которым существует всегда, но не носит обязательного характера.[1]                 И так определив что из себя представляет страхование, мы можем сформулировать сущность страхового рынка.

       Страховой рынок – это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется спрос и предложение на нее. 

       Страховой рынок — составная часть финансового рынка страны, где предметом купли-продажи являются страховые продукты. Угроза интересам субъектов страхового рынка существует всегда, но не носит обязательного характера. Эта угроза реальна, но вероятностна по своей сути. Реальна для всего общества, а для каждого индивида вероятностна. Поэтому всегда существует выбор и расчет: покупать (продавать) или не покупать (не продавать) тот или иной страховой продукт. Очевидно, что для реализации данного выбора страховой продукт должен всегда присутствовать на финансовом рынке. Данное присутствие и формирует страхование как составную часть финансовых отношений, сложившихся в стране.[3]

Место страхового рынка в финансовой системе вообще и на финансовом рынке в частности определяется двумя обстоятельствами. С одной стороны существует объективная потребность в страховой защите, что и приводит к появлению экономического феномена — страхового рынка. С другой − денежная форма организации страхового фонда обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком (рис. 1.1).[4]

Рис.1.1 Место страхового рынка в финансовой системе

       Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций: компенсационную, накопительную, распределительную, предупредительную и инвестиционную. Основная функция страхового рынка — компенсационная функция. Содержание функции выражается в обеспечении страховой защиты юридическим и физическим людям в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных явлений, которое и было объектом страхования. Накопительная функция (сберегательная) обеспечивается страхованием жизни и позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную сумму. Распределительная функция страхового рынка реализует механизм страховой защиты. Сущность этой функции — в формировании и целевом использовании страхового фонда. Формирование страхового фонда реализуется в системе страховых резервов, которые обеспечивают гарантию страховых выплат и стабильность страхования. Предупредительная функция страхового рынка работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба. Инвестиционная функция реализуется через размещение временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и т. п. [1]

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.Товары страхового  рынка

        Товаром страхового рынка является страховой продукт. Потребительская стоимость страхового продукта состоит в обеспечении страховой защиты. Цена страхового продукта определяется затратами на страховое возмещение или страховое обеспечение, а также расходами на ведение дела и размером прибыли страховщика. Как и всякая цена, она зависит от спроса и предложения. 

   Страховой продукт — это все, что производит страховая компания с целью удовлетворения потребностей своих клиентов и получения прибыли.

Страховой продукт становится страховым товаром (или услугой) при соблюдении двух условий.

1. Страховой продукт должен обладать полезностью для потребителя (то есть потребительской стоимостью: страхователь должен нуждаться в страховой защите, причем в страховании потребительская стоимость проявляется двояко: обеспечение уверенности в сохранности собственности и/или компенсацией убытков, возникших в результате реализации риска).
2. Страховой продукт должен обладать меновой стоимостью (то есть, способностью обмениваться на деньги: страхователь должен уплатить страховую премию).

Следовательно, страховому товару можно дать определение — «созданная трудом общественная полезность, предназначенная для эквивалентного обмена на рынке на другой товар»19.

Проанализировав классификацию товаров, можно предположить, что страховой товар и страховая услуга понятия идентичные, поскольку страховая услуга является страховым товаром, а страховой товар находит свое воплощение в конкретной страховой услуге.

Напрашивается вывод: страховой продукт превращается в страховой товар (услугой), как только он становится объектом продажи на рынке. Страховщик же в процессе своей деятельности (и при непосредственном применении маркетинговых инструментов) создает страховой продукт, который затем также с помощью маркетинговых мероприятий предлагает для продажи на рынке, где страховой продукт уже становится товаром. Таким образом, автор исходит из того, что вся деятельность страховщика (в том числе и маркетинг) направлены на создание страхового продукта и продвижения его на рынок (где он станет страховым товаром (услугой)), чтобы с помощью наиболее полного удовлетворения потребностей страхователей получить максимально возможную в сложившихся условиях прибыль.

Теперь определимся с тем, в чем же находит свое воплощение страховой продукт. Для этого сначала приведем мнения различных отечественных специалистов по страховому маркетингу, а затем сделаем собственные выводы.

Итак, снова обратимся к уже знакомым нам специалистам. Р.М. Хайкин и В.В. Перемолотов правомерно отмечают следующий факт: «что под продуктом страховщики понимают чаще всего тот комплект документации, который залицензирован, плюс рекламные буклеты для данного вида страхования. И все. Другими словами — бумага. А само страхование понимается как само собою разумеющееся желание страхователя заплатить за возможное спокойствие.

...Сжато можно сказать, что продукт — это маркетинг поля, коммерциализация документации плюс система набора, подготовки агентов и управления агентской сетью. Если же еще более обобщенно посмотреть на все эти действия, то их совокупность можно именовать еще проще: технология продаж. Другими словами, продавая страхование, страховщик выполняет определенную технологию — технологию страхования, которая и есть страховой продукт»20.

Согласно мнению А. Зубца, «страховой продукт — это набор основных и вспомогательных услуг, предоставляемых страхователю при заключении договора страхования»21. Однако по нашему мнению, данное определение является не совсем точным, поскольку к страховому продукту относятся и другие услуги, которые непосредственно не предоставляются при заключении договора страхования, а предоставляются в течение всего срока действия договора страхования (например, служба эвакуатора при страховании транспортных средств, либо выдача ссуды при долгосрочном страховании жизни и др.). Также следует иметь в виду, что услуги страховая компания может предоставлять не только страхователю, но и застрахованному и выгодоприобретателю, а при определенных видах страхования (например, страхования гражданской ответственности) даже потерпевшему.

Тем не менее, представления обоих авторов (А. Зубца и Р.М. Хайкина) о том, в чем же конкретно проявляется страховой продукт, являются несколько неполными. Прежде всего, из приведенных мнений можно сделать следующие выводы: во-первых, страховой продукт — это не просто бумага, или страховой полис, а нечто большее; во-вторых, страховой продукт включает в себя основные и вспомогательные услуги, это собственно действия, связанные с расчетом и выплатой страхового возмещения (основные услуги), так и дополнительные услуги — эвакуация поврежденного автомобиля, ремонт пострадавшего имущества, юридическое содействие и т.д.

Обобщая все сказанное становится очевидно, что страховщик должен четко представлять себе, что же он продает, что включает в себя страховой продукт.

Таким образом, все страховые продукты, выпускаемые страховщиком, предлагается разделить на три группы (условно присвоим им номера).

1. Страховой продукт №1: непосредственно услуги по управлению страховым фондом, предоставляемые страхователю (застрахованному). Эти услуги включают в себя: ведение специалистом компании договора страхования, урегулирование убытков, выплата страхового возмещения. Сюда также включаются и страховые продукты, предназначенные для продажи в сфере перестрахования.
2. Страховой продукт №2: продукты, предоставляемые страховщиком в качестве институциональных инвесторов. Такие продукты можно назвать инвестиционными страховыми товарами. Наиболее ярким примером подобного товара является выплата страхователю, застрахованному по полису долгосрочного страхования жизни, определенного дохода, формируемого, например, за счет прибыли от инвестиций.
3. Страховой продукт №3: продукты, предоставляемые страховщиком различным лицам в рамках деятельности, не запрещенной законом (то есть кроме банковской, торгово-посреднической). Сюда можно отнести оказание страховщиком различных экспертных услуг, консультационных услуг, услуг юридического содействия, обучение, реализацию различных предупредительных мероприятий. В последнее время все более распространенным становится получение страховщикам лицензий на осуществление оценочной деятельности.[5]

 

Список используемой литературы

1. http://www.grandars.ru/college/strahovanie/strahovanie.html
2. http://www.bestreferat.ru/referat-215616.html
3. http://www.bestreferat.ru/referat-215616.html
4. http://www.vevivi.ru/best/index.php?autocom=downloads&showfile=228332

5. http://inrevu.ru/favorit/art_37/art37.htm