Понятие сделки совершаемой с участием кредитной организации

Сделки кредитных организаций  со своими клиентами - это разновидность  гражданско-правовых сделок. Они регулируются гражданским правом. Согласно статье 153 ГК РФ ("Понятие сделки") сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей". Сделки могут быть двух- или многосторонними (договоры) и односторонними. Односторонней считается сделка, для совершения которой в соответствии с законом, иными правовыми актами или соглашением сторон необходимо и достаточно выражения воли одной стороны. Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Сделки бывают устные и письменные. Сделки с участием кредитных организаций должны иметь письменную форму. Согласно статье 160 ГК РФ ("Письменная форма сделки") сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и т.п.), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований.

Если лицо действует от имени банка на основании доверенности, и при этом превысит свои полномочия, то может возникнуть довольно сложная проблема. Не менее сложными является последствия, когда лицо действует от имени юридического лица - банковского клиента и при этом считается неуполномоченным лицом.*(395) В этом плане, имеется судебная практика,*(396) говорится, что в случаях превышения полномочий органом юридического лица (статья 53 ГК РФ) при заключении сделки пункт 1 статьи 183 ГК РФ применяться не может. В данном случае в зависимости от обстоятельств конкретного дела суду необходимо руководствоваться статьями 168, 174 ГК РФ, с учетом положений.

Сделка, совершенная неуполномоченным лицом, может быть впоследствии одобрена представляемым. В таком случае наступают  те же правовые последствия, что и  при представительстве с полномочием, причем с момента совершения сделки, а не с момента ее одобрения.

Одобрение должно последовать  в нормально необходимый срок. Оно может иметь устную или  письменную форму, либо может быть выражено посредством совершения определенных действий.

В некоторых случаях  возникают противоречия между банковским и гражданским правом, применительно к регулированию банковских операций и сделок.

Федеральный закон "О  банках и банковской деятельности" (далее - Федеральный закон) предъявляет  ряд требований, которые относятся  и к банковским операциям и  сделкам с участием кредитными организациями. В ст. 29 Федерального закона закреплено требование о том, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Там же сказано, что "кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом". И вот здесь возникает противоречие с ГК РФ, согласно которому, изменение размера процентов по банковскому вкладу гражданина в одностороннем порядке может быть предусмотрено только законом. В силу статьи 3 ГК РФ нормы гражданского права, содержащиеся в других законах, должны соответствовать Гражданскому кодексу РФ.*(397) По этому вопросу есть Постановление Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 г. N 4-П. В нем сказано, что положение части второй статьи 29 Федерального закона об изменении процентной ставки по срочным вкладам граждан, позволяющее банку в одностороннем порядке произвольно снижать ее исключительно на основе договора, без определения в федеральном законе оснований, обусловливающих такую возможность, признано не соответствующим Конституции РФ.

Что касается сделок, то нужно учитывать, что в ст. 30 Федерального закона закреплены нормы, которые регулируют отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами. О них надо помнить, заключая соответствующий договор с кредитной организацией или с Банком России. В первой части этой статьи говорится буквально следующее: "Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом". Иное действительно предусмотрено федеральным законом. А именно, - банковские операции кредитная организация осуществляет не в соответствии с договором между Банком России, а в соответствии с правилами, установленными Федеральным законом и нормативными актами Банка России. По этому вопросу они договариваться не вправе. Например, кредитная организация не может заключить договор с Банком России о том, как она будет оформлять свои кассовые операции с клиентами. Это императивные нормы. Есть соответствующее положение о кассовых операциях и его надо соблюдать. Что же касается сделок с Банком России, то кредитная организация в этих отношениях действует как равная сторона.

В части второй указанной  статьи говорится: "В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора". Поскольку этот существенные условия, то о них нужно помнить с тем, чтобы сделка имела юридическую силу.

Дальше в этой статье сказано, что клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом. Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами. Однако порядок этот, и об этом речь пойдет в последующей лекции, - законом регулируется только в самых общих чертах. До сих пор Банк России не принял нормативный акт по вопросам классификации банковских счетов и о порядке их открытия.

В четвертой части ст. 30 Федерального закона сказано, что участники кредитной организации не имеют каких-либо преимуществ, при рассмотрении вопроса о получении кредита или об оказании им иных банковских услуг, если иное не предусмотрено федеральным законом. Однако не ясно, о каких конкретно преимуществах идет речь. Конечно, посредством толкования можно прийти к вполне обоснованному выводу, что запрещаются льготы для учредителей и участников кредитных организаций. Вопрос о предоставлении кредита и его размере, процентах, сроках погашения и обеспечении должен решаться на общих основаниях. Но в Федеральном законе не сказано, каким образом все это должно контролироваться. Между тем как раз из-за этого, в 90-е годы прошлого века, многие кредитные организации становились банкротами. Не исключено, что были такие банки, которые для этого и создавались. Они привлекали денежные средства вкладчиков. Затем некоторые учредители вносили тоже свои вклады, Но на них начислялись большие проценты, либо учредители брали в этих банках кредиты. Эти кредиты постоянно пролонгировались, а затем не возвращались. Фактически это был обман вкладчиков и других банковских клиентов.

В принципе, теперь Федеральный  закон предусматривает запрет таких  льгот. Но нужен механизм контроля, чтобы эти правила соблюдались. Это и надзор со стороны Банка России, и внутренний контроль, и контроль со стороны ревизионных комиссий в кредитных организациях.

Список используемой литературы

Нормативно-правовые акты:

1.Конституция Российской  Федерации

2. Федеральный Закон  «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1

(действующая редакция  от 01.01.2014)

 
Учебно-методические пособия:

3. Братко А.Г. Банковское  право России: Учебное пособие. - М.: Юридическая литература, 2003.

4. Коваленко А.П., Колбачев  Е.Б. и др. Финансы и кредит. - Ростов н/Д: Феникс, 2003.

5. Первоочередные мероприятия  по реализации в 2004-2006 гг. положений  Стратегии развития банковского  сектора РФ», Ассоциация российских  банков.

6. «Проблемы и перспективы  развития банковского сектора». - Материалы к выступлению на XII Ялтинской межбанковской конференции (26-29 апреля 2004 г.)

7. «Развитие системы  кредитования в России: анализ  потребностей и предпочтений  населения». - М: Независимый институт  социальной политики, 2003.

Электронный ресурс:

8.http://www.consultant.ru