Потребительское кредитование в РФ

3. Основные формы  потребительского кредита  
По сути, потребительский кредит  это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.)  
В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае  это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны  заемщики  люди.  
Во Франции около 1/4 всего потребительского кредита предоставляется банками и 3/4  специализированными кредитными учреждениями. Но поскольку последние получают необходимые им средства в большей мере за счёт банковских ссуд, то фактически 9/10 всей суммы потребительского кредита предоставляется банками.  
Погашается потребительский кредит в разовом порядке или с расчётного платежа.  
Кредит с разовым погашением. Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 11,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).  
Кредит с рассрочкой платежа, основная часть потребительского кредита (в США  3/4 всей его суммы) составляют кредиты с рассрочкой платежа.  
Потребительский кредит очень хорошо стимулирует эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей.  
Основными формами потребительского кредита являются:  
1. Покупка в рассрочку.  
2. Кредитные и расходные карточки.  
3. Автоматически возобновляемые ссуды.  
4. Персональные ссуды.  
При анализе причин желания людей покупать товары в рассрочку, отмечалось следующее:  
§ это очень удобная на практике форма оплаты товаров и услуг;  
§ такая форма оплаты позволяет осуществлять расходы в то время, когда доходы ещё не поступили;  
§ это позволяет покупать товары и оплачивать услуги в течение более продолжительного периода, чем нормальный интервал между денежными поступлениями;  
§ это позволяет человеку приобретать материальные финансовые активы, со стоимостью, превышающей сумму, которую он мог бы заплатить, исходя только из его собственных сбережений.  
Сейчас даже появилась новая форма покупки в рассрочку  это соглашения банков с торговыми фирмами, по которым последние продают товары в кредит клиентам банков, причём банки сразу выплачивают фирмам наличные деньги на сумму проданных товаров, а покупатели постепенно погашают кредит банкам.  
Кредитные карточки получили свою популярность по многим причинам:  
Оплата кредитной карточкой делает вас независимым от наличных денег, поскольку везде, где бы вы не находились и, увидев символ своей карточки, сможете оплатить стоимость товара или услуг, не имея при этом в кармане ни копейки.  
Вы чувствуете себя удобно, т.к. рассчитываясь кредитной карточкой, Вы застрахованы в финансовом смысле даже при совершении спонтанных покупок.  
Вам нет необходимости, выезжая в деловые поездки или в отпуск запасаться в большом количестве наличными деньгами, т.к. кредитные карточки, такие как Visa и Mastercard акцептируются примерно в 220 государствах, в 11 млн. пунктах.  
Потеря карточки не означает то же, что потеря наличных денег, поскольку при утере карточки или краже и при своевременном извещении об этом, вы не несёте ни какой ответственности.  
В отношении совершённых карточкой покупок вы получите один раз в месяц подробный обзор.  
При необходимости наличных денег, их можно в любой момент снять. Хотя кредитные карточки являются прежде всего платёжными карточками, вы, тем не менее, при желании можете пополнить свой кошелёк наличными деньгами, что отмечается соответствующей отметкой в банковских конторах или круглосуточно в банкоматах, в том числе в воскресные дни и государственные праздники. Единственное, так это то, что на авансы наличными введён налог. Поэтому это не очень выгодный способ получения средств.  
Выплата по кредитной карточке  это другой удобный вариант, при условии, что кредитный лимит клиента достаточен для покупки товаров. Заполнение какихто форм (т.е. обращение за кредитом) не является необходимым, и человек может выплатить деньги в течение более продолжительного периода, чем было определено.  
Термин расходные карточки распространяется на карточки American Exdivss и Diner's Club. Как средство платежа они очень похожи на кредитные карточки, выпускаемые в обращение банками. Однако между ними существуют различия (таблица 2.1)  
Табл.2.1  Отличия кредитной и расходной карточек

В современных условиях в США стал применяться потребительский кредит в виде сочетания текущих счетов с продажами в рассрочку  так называемый “автоматически возобновляемый кредит”. Сущность этого способа сводится к тому, что банки на основе изучения платёжеспособности заёмщика определяют максимальную сумму возможной ему задолженности.  
Например, если заёмщик из своего дохода может ежемесячно погашать долг банку в сумме 100 долларов, то банк устанавливает максимальную сумму задолженности в размере от 1200 до 2400 долларов с учётом возможного погашения её в течение 1224 месяцев. Установленную сумму кредита заёмщик использует при помощи чеков, выданных ему банком. При внесении ежемесячных платежей задолженность заёмщика банку уменьшается, а свободный остаток лимита кредитования увеличивается и может быть снова использован заёмщиком. Установленный банком лимит кредитования периодически пересматривается с учётом его платёжеспособности. Клиент также получает процент в то время, когда счёт не выходит за рамки кредита. Счёт по автоматически возобновляемому кредиту облагается налогами. Их также возможно выплачивать с помощью текущего счёта клиента.  
Многие магазины сейчас предлагают клиентам пользоваться счетами по автоматически возобновляемому кредиту в качестве альтернативы кредитным карточкам.  
Персональная ссуда банка может быть более дешёвой по сравнению с кредитом финансового дома и процентными ставками кредитных карточек.  
1. Цель получения ссуды. За исключением покупки дома (предоставление средств для покупки недвижимости или связующих ссуд) и завещанных ссуд, персональные ссуды обычно берутся для:  
· приобретения потребительских товаров длительного пользования (например, мебели);  
· покупки машины (бывшие в употреблении машины не должны быть очень старыми  5 лет, вероятно, максимальный срок для подержанной машины);  
· празднования торжеств;  
· проведения отделочных работ в доме;  
· покупки домовфургонов;  
· оплаты личного образования.  
2. Размер ссуды (опять за исключением ссуд на приобретение недвижимости и связующих ссуд), как правило, не превышает 10000 ф.ст.  
3. Капитал и доля клиента. В случае обращения за персональной ссудой заёмщику обычно достаточно внести 1/5 или 1/3 стоимости, хотя на это не существует какихлибо твёрдых правил.  
4. Источники оплаты и способность к выплате (платёжеспособность). Источником оплаты служит регулярный доход клиента. Туда же включаются эксплутационные и ремонтные расходы по тем покупкам, которые клиент собирается сделать. Совершенно очевидно, что достаточно знать насколько реальна выплата ссуды с процентами при установленном размере выплат.  
5. Срок предоставления ссуды. Является ли обоснованным срок выплаты ссуды, требуемой клиентом, исходя из той цели, ради которой она берётся. Например:  
· если клиент хочет получить финансирование для оплаты своих личных расходов, наиболее приемлемыми формами кредитования будут краткосрочный овердрафт или счёт семейного бюджета;  
· ссуды для покупок новых кухонь могут быть предоставлены на срок до 35 лет, другие ссуды для некоторых переделок в доме (например, для новых окон)  могут быть предоставлены на периоды вплоть до 10 лет, хотя наиболее типичной является ссуда на 5 лет;  
· ссуда для покупки машины может быть предоставлена на 2,3 или 4 года.  
Обеспечение. Обеспечение обычно не берётся для персональных ссуд за исключением ссуд на приобретение недвижимости и завещанных ссуд, поскольку многие персональные ссуды невелики. В случае крупных персональных ссуд, банк может потребовать обеспечение, которое часто предоставляется в виде второй закладной на дом берущего взаймы, если его чистая доля в собственности достаточна (разница между рыночной стоимостью и существующим залогом).  
Таким образом, главный отличительный признак потребительского кредита  целевая форма кредитования физических лиц. В роли кредитора могут выступать как специализированные кредитные организации, так и любые юридические лица, осуществляющие реализацию товаров или услуг. В денежной форме предоставляется как банковская ссуда физическому лицу для приобретения недвижимости, оплаты дорогостоящего лечения и т.п., в товарной  в процессе розничной продажи товаров с отсрочкой платежа. В Украине только получает распространение, ограниченно используется при кредитовании под залог недвижимости (чаще всего  жилья). В зарубежной же практике потребительский кредит охватывает все слои трудоспособного населения, в основном через различные системы кредитных карточек.  
3.1. Покупка в рассрочку  
Потребительский кредит в товарной форме предоставляется преимущественно при продаже предметов длительного пользования – автомашин, холодильников, радиоприёмников, телевизоров, мебели – такой вид кредита называется покупкой в рассрочку.  
При анализе причин желания людей покупать товары в рассрочку, отмечалось следующее:  
             Это очень удобная на практике форма оплаты товаров и услуг.  
             Такая форма оплаты позволяет осуществлять расходы в то время, когда доходы ещё не поступили.  
             Это позволяет покупать товары и оплачивать услуги в течение более продолжительного периода, чем нормальный интервал между денежными поступлениями.  
             Это позволяет человеку приобретать материальные финансовые активы, со стоимостью, превышающей сумму, которую он мог бы заплатить, исходя только из его собственных сбережений.  
Однако те же причины могут быть приведены в случае решения клиента получить товары, используя персональную ссуду, банковский овердрафт или кредитную карточку. В конце концов, если этот человек хочет купить новую посудомоечную машину в кредит, он может обратиться в банк за персональной ссудой или заплатить по кредитной карточке, что более вероятно, чем принять кредитнофинансовые условия, предложенные ему от имени финансового дома дилером по продаже посудомоечных машин.  
И всё же, в пользу финансовых компаний говорит следующее:  
   Покупка в рассрочку “продаётся” дилерами клиентам в момент продажи. Клиентам предлагается сделка по покупке в рассрочку, которая легко принимается “на месте”.  
   До совсем недавнего времени у клиентов имелось очень слабое представление о наиболее дешёвой финансовой сделке. Потребители весьма инертны в своих привычках делать покупки, и даже, если они знают о различиях стоимости услуг, они предпочитают производить сделки с уже известными поставщиками, и многие потребители, вследствие неудачных попыток ознакомиться с ценами на кредитные услуги, просто не знают о существующих вариантах стоимости и доступности различных форм кредита! Потребители, как правило, основывают свои решения на размере месячных выплат и продолжительности срока кредита, а не на фактической стоимости кредита. Однако, очень высокие процентные ставки в определённый момент времени сделали потребителей более чувствительными к издержкам, обусловленным предоставлением займа.  
   Всё ещё существует большое количество “внебанковских” людей, не думающих о получении банковских ссуд, овердрафта или кредитной карточки как средствах покупки товаров в кредит. Финансирование покупки в рассрочку, организованное через магазин или выставочный зал, является единственной альтернативной оплаты покупки наличными для таких лиц.  
Сейчас даже появилась новая форма покупки в рассрочку – это соглашения банков с торговыми фирмами, по которым последние продают товары в кредит клиентам банков, причём банки сразу выплачивают фирмам наличные деньги на сумму проданных товаров, а покупатели постепенно погашают кредит банкам. 
3.2. Кредитные карточки  
В 50ые годы американские, а затем и английские банки начали широко применять “упрощённую” практику предоставления потребительских кредитов с помощью кредитных карточек. Сущность такого кредитования сводится к тому, что выданная банком кредитная карточка дёт право её владельцу в пределах разрешённой суммы, т.е. персонального кредитного лимита, обычно в пределах нескольких тысяч крон, покупать товары в тех магазинах, с которыми банк имеет соглашения на их продажу в кредит на основе кредитных карточек. Сумма задолженности владельцев карточек магазину оплачивается банком периодически. Владельцы кредитных карточек в свою очередь в установленные сроки погашают долг перед банком, т.е. обязаны платить определённую минимальную сумму, но не должны полостью оплачивать долг. Если же минимальная сумма в установленный срок остаётся неоплаченной, то на неё начисляется процент и добавляется к долгу владельца карточки компании кредитных карточек.  
Т.к. кредитный лимит является револьверным (т.е. автоматически возобновляемым), то владелец карточки, выплатив часть своего долга, может увеличить кредит до того размера, который он выплатил. Например, владелец карточки имеет кредитный лимит 800 крон и задолжал 500 крон, в его дальнейшем распоряжении имеется ещё 300 крон до тех пор, пока он не исчерпает свой лимит. Если он теперь выплачивает 150 крон долга, рамки его дальнейшего кредитования увеличиваются до 450 крон, т.к. он теперь будет должен только 350 крон. Поэтому компанией кредитных карточек владельцу карточки будет выдан отчёт за месяц, показывающий, какой суммой на данный момент располагает владелец карточки.  
Кредитные карточки, например такие как, Visa и Mastercard выпускаются банками, но многие строительные общества и финансовые дома тоже выпускают свои кредитные карточки, например, American Exdivss выпускает свою собственную карточку Optima.  
Торговцы, которые предлагают товары или услуги клиентам по банковским кредитным карточкам, получают денежное вознаграждение от компании кредитных карточек, которая берёт комиссионные. Поэтому именно банковские организации предоставляют кредит, а не торговцы.  
Какой смысл торговцам в том, что товары и услуги будут оплачиваться клиентами с помощью кредитной карточки? А смысл есть.  
Торговец отправляет свои кредитные карточки кредитному посреднику, который производит сделку в обмен на оплату за услугу от розничного торговца (в среднем около 1.8 % стоимости продаж). Посредник должен заплатить около 1 % стоимости продаж фирме, выпускающей кредитные карточки, которая несет расходы по сделке.  
Кредитные карточки получили свою популярность по многим причинам:  
   Оплата кредитной карточкой делает вас независимым от наличных денег, поскольку везде, где бы вы не находились и, увидев символ своей карточки, сможете оплатить стоимость товара или услуг, не имея при этом в кармане ни сента.  
   Вы чувствуете себя удобно, т.к. рассчитываясь кредитной карточкой, Вы застрахованы в финансовом смысле даже при совершении спонтанных покупок.  
   Вам нет необходимости, выезжая в деловые поездки или в отпуск запасаться в большом количестве наличными деньгами, т.к. кредитные карточки, такие как Visa и Mastercard акцептируются примерно в 220 государствах, в 11 млн. пунктах.  
   Потеря карточки не означает то же, что потеря наличных денег, поскольку при утере карточки или краже и при своевременном извещении об этом, вы не несёте ни какой ответственности.  
   В отношении совершённых карточкой покупок вы получите один раз в месяц подробный обзор.  
   Это выгодно для вас, поскольку, расплачиваясь карточкой, вам предоставляется 45тидневный срок оплаты без учёта процентной ставки. Тем самым у вас появляется возможность лучше управлять своими денежными потоками и планировать их распределение.  
   Вы нуждаетесь всё же в наличных деньгах? Нет проблем. Хотя кредитные карточки являются прежде всего платёжными карточками, вы, тем не менее, при желании можете пополнит свой кошелёк наличными деньгами, что отмечается соответствующей отметкой в банковских конторах или круглосуточно в банкоматах, в том числе в воскресные дни и государственные праздники. Единственное, так это то, что на авансы наличными введён налог. Поэтому это не очень выгодный способ получения средств.  
Выплата по кредитной карточке – это другой удобный вариант, при условии, что кредитный лимит клиента достаточен для покупки товаров. Заполнение какихто форм (т.е. обращение за кредитом) не является необходимым, и человек может выплатить деньги в течение более продолжительного периода, чем было определено. Однако это может оказаться дорогой услугой, и с начала 1990х годов всё больше потребителей стараются тратить по своим кредитным карточкам ровно столько, сколько они могут полностью выплатить в конце месяца, чтобы избежать любых процентных издержек.  
Растущая конкуренция снизила прибыль от услуг, предоставляемых универсальными банками, особенно в связи с тем, что наиболее крупные из них договорились о более низких отчислениях изза своих высоких оборотов. Именно с этим связана важная причина введения платежей для владельцев карточек. Банки в настоящее время назначают ежегодные гонорары владельцам карточек. Это делается для увеличения числа владельцев счетов, которые полностью используют остатки на счёте в конце месяца и таким образом не платят никакого процента. Только несколько компаний, выпускающих кредитные карточки, дают гарантию не вводить ежегодные отчисления.

Расходные карточки

Термин расходные карточки распространяется на карточки American Exdivss и Diner’s Club. Как средство платежа они очень похожи на кредитные карточки, выпускаемые в обращение банками. Однако между ними существуют различия.

3.3. Автоматические  ссуды  
В современных условиях в США стал применяться потребительский кредит в виде сочетания текущих счетов с продажами в рассрочку – так называемый “автоматически возобновляемый кредит”. Сущность этого способа сводится к тому, что банки на основе изучения платёжеспособности заёмщика определяют максимальную сумму возможной ему задолженности.  
Например, если заёмщик из своего дохода может ежемесячно погашать долг банку в сумме 100 долларов, то банк устанавливает максимальную сумму задолженности в размере от 1200 до 2400 долларов с учётом возможного погашения её в течение 1224 месяцев. Установленную сумму кредита заёмщик использует при помощи чеков, выданных ему банком. При внесении ежемесячных платежей задолженность заёмщика банку уменьшается, а свободный остаток лимита кредитования увеличивается и может быть снова использован заёмщиком. Установленный банком лимит кредитования периодически пересматривается с учётом его платёжеспособности. Клиент также получает процент в то время, когда счёт не выходит за рамки кредита. Счёт по автоматически возобновляемому кредиту облагается налогами. Их также возможно выплачивать с помощью текущего счёта клиента.  
Многие магазины сейчас предлагают клиентам пользоваться счетами по автоматически возобновляемому кредиту в качестве альтернативы кредитным карточкам. 
3.4. Персональные ссуды

Персональные ссуды

Персональная ссуда банка может быть более дешёвой по сравнению с кредитом финансового дома и процентными ставками кредитных карточек. Банк может быть готов кредитовать до 10000 крон с выплатой в течение 5 лет по письменному заявлению клиента. (Обращение за персональными ссудами в настоящее время значительно упростилось, т.к. банки готовы давать ссуды без персональной беседы и с минимальными хлопотами для клиента.) Но что же такое персональная ссуда? Чтобы лучше понять её суть, рассмотрим специфические особенности обычной заявки на предоставление персональной ссуды:  
1. Цель получения ссуды. За исключением покупки дома (предоставление средств для покупки недвижимости или связующих ссуд) и завещанных ссуд, персональные ссуды обычно берутся для:  
*                   приобретения потребительских товаров длительного пользования (например, мебели);  
*                   покупки машины (бывшие в употреблении машины не должны быть очень старыми – 5 лет, вероятно, максимальный срок для подержанной машины);  
*                   празднования торжеств;  
*                   проведения отделочных работ в доме;  
*                   покупки домовфургонов;  
*                   оплаты личного образования.  
2. Размер ссуды (опять за исключением ссуд на приобретение недвижимости и связующих ссуд), как правило, не превышает 10000 ф.ст.  
3. Капитал и доля клиента. В случае обращения за персональной ссудой заёмщику обычно достаточно внести 1/5 или 1/3 стоимости, хотя на это не существует какихлибо твёрдых правил.  
4. Источники оплаты и способность к выплате (платёжеспособность). Источником оплаты служит регулярный доход клиента. Туда же включаются эксплутационные и ремонтные расходы по тем покупкам, которые клиент собирается сделать. Совершенно очевидно, что достаточно знать насколько реальна выплата ссуды с процентами при установленном размере выплат.  
5. Срок предоставления ссуды. Является ли обоснованным срок выплаты ссуды, требуемой клиентом, исходя из той цели, ради которой она берётся? Например:  
*                   Если клиент хочет получить финансирование для оплаты своих личных расходов, наиболее приемлемыми формами кредитования будут краткосрочный овердрафт или счёт семейного бюджета.  
*                   Ссуды для покупок новых кухонь могут быть предоставлены на срок до 35 лет, другие ссуды для некоторых переделок в доме (например, для новых окон) – могут быть предоставлены на периоды вплоть до 10 лет, хотя наиболее типичной является ссуда на 5 лет.  
*                   Ссуда для покупки машины может быть предоставлена на 2,3 или 4 года.  
6.  Обеспечение. Обеспечение обычно не берётся для персональных ссуд за исключением ссуд на приобретение недвижимости и завещанных ссуд, поскольку многие персональные ссуды невелики. В случае крупных персональных ссуд, банк может потребовать обеспечение, которое часто предоставляется в виде второй закладной на дом берущего взаймы, если его чистая доля в собственности достаточна (разница между рыночной стоимостью и существующим залогом).  
Чтобы вы получили наиболее полное представление о персональных ссудах, приведём некоторые их виды.  
Потребительский кредит кредитных учреждений имеет в основе две формы:  
            Прямые кредиты потребителя без посреднических торговых фирм. В Германии банки выдают клиентамзаёмщикам кредитные чеки на круглые суммы (102050 марок), которые используются для оплаты товаров торговым фирмам. Эти фирмы в свою очередь получают у банков наличные деньги или перечисления на текущие счета. В данном случае в качестве кредиторов выступают банки, которым потребители погашают кредиты в установленные сроки;  
            Кредиты потребителям с поручительством торговых фирм. Банк заключает договор с торговой фирмой, обязуясь в пределах определённой суммы кредитовать её покупателей. Торговая фирма берёт на себя поручительство по долговым обязательствам заёмщиков банку и одновременно заключает договор со своими покупателями, в котором определяется сумма кредита, его условия и сроки погашения. Эти договоры передаются банку, который выплачивает фирме 8090 % суммы кредита, а остальную часть зачисляет на особый блокированный счёт. Покупатель погашает кредит по частям; купленные им в кредит товары служат обеспечением платежа. В случае непогашения в срок кредита соответствующие суммы взыскиваются банком с блокированного счёта.  

Овердрафты

Овердрафт – форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется списанием средств по счёту клиента (сверх остатка на счету), в результате чего образуется дебетовое сальдо. Право пользования овердрафтом предоставляется наиболее надёжным клиентам. [8, c. 166]  
С овердрафтами ассоциируются следующие факторы:  
1.  Сумма. Сумма дебета не должна превышать лимита, согласованного банком и заёмщиком. Лимит обычно определяется относительно известного дохода.  
2.  Маржа. Процент назначается на сумму овердрафта, обычно как маржа над базовой ставкой. Процент насчитывается на ежедневную сумму овердрафта и ежеквартально записывается на счёт. Может быть получен гонорар, когда банк соглашается на предоставление льготы клиенту, даже если она не полностью используется.  
3.  Цель. Овердрафт обычно требует для покрытия краткосрочных договоров – например, многие люди оказываются без денег в конце каждого месяца до того, как им выплачивается зарплата.  
4.  Выплата. Овердрафты выплачиваются по требованию, и обычно клиенту об этом сообщается в письменном уведомлении о предоставленной услуге.  
5.  Обеспечение. Обеспечение, требуемое банком, зависит от размера услуги, предоставляемой клиенту.  
6.  Выгоды. Для людей овердрафты очень удобны, так как позволяют ощутить уверенность в том, что их расходы финансируются, даже если они превышают имеющиеся у них на данный момент средства. Банк выигрывает от предоставления высокой процентной ставки, но страдает от того, что вследствие существенных колебаний овердрафтов по сумме, он вынужден иметь в наличии достаточные средства для обеспечения согласованного лимита кредитования. [3, c. 171]  

“Скоринг"  кредитование

Изза высокого объёма персонального кредитования и сравнительно небольшой суммы каждой ссуды, большинство банков не могут себе позволить провести оценку заявлений на предоставление ссуды, рассматривая каждый запрос в индивидуальном порядке. Поэтому вместо заявлений было введено “скоринг"  кредитование. Некоторые банки в установленном порядке запрашивают информацию о заявителе в кредитных справочных агентствах, другие делают это только в крайних случаях.  
“Скоринг"  кредитование является обезличенной, но более простой и быстрой формой, чем деловая беседа.  
Потенциальный клиент заполняет заявление по установленной форме, содержащее информацию о возрасте, семейном положении и стаже.  
Каждый вопрос имеет максимально возможный балл, который будет выше для таких важных вопросов, как профессия, и ниже для таких вопросов, как возраст.  
После окончательного подсчёта очков вручную или с помощью компьютера банк определяет, какую услугу разумнее предоставить клиенту: ссуду или овердрафт. 
3.5. Сравнительная характеристика банковских ставок по потребительскому кредиту  
Практически любой уважающий себя магазин спешит предложить своим покупателям приобрести товары в кредит, обещая, что свои стулья Вы получите уже сегодня, а деньги за них заплатите завтра или послезавтра. Таким образом, покупатель попадает в ситуацию «кредитного похмелья»– сегодня  все радуются, а назавтра, когда надо рассчитываться,  ужасно болит голова. 
Общий процент покупок, совершаемых с использованием разного рода кредитных схем, достигает 50% от общего числа продаж в розничных магазинах. Особенно характерна такая ситуация в населенных пунктах со средними доходами граждан и доходами ниже среднего.  К сожалению, наша область и город относятся как раз к таким регионам.  
Житейские нужды вынуждают человека покупать технику, не имея сегодня денег для того, чтобы за нее рассчитаться. Остается только покупать в кредит.  
Конечно, бояться потребительского кредитования не стоит, на этих схемах живет весь мир, но и хватать кредит, закрыв глаза, не имеет смысла. Отсутствие в России долговой ямы   обнадеживает, но и перспектива, приобретя телевизор стоимостью в 10000 рублей, отдать в два-три раза больше его стоимости вряд ли кого-то обрадует.  
Основной маркетинговый ход заключается в массированной рекламе дешевизны и доступности таких кредитов и товаров. Однако дешевизны в чем?  
Недаром говорят, что бесплатный сыр бывает где?  
Итак, что надо знать и чего опасаться при получении потребительского кредита?  
Во-первых, кредит покупателю выдает не магазин, а банк-партнер, который с данным магазином работает. В банке всегда считают  свои деньги и в убыток себе давать Вам кредит не станут. Кредит, который Вы получите, выгоден прежде всего банку, а не Вам. Соответственно, при покупке товара в кредит, Вы должны уйти из магазина не просто с товаром, который Вы пришли купить, но и с документами, расчетами и главное -  знанием: сколько и когда Вы за свой товар заплатите!  
Сотрудник магазина, оформляющий Вам кредит – практически всегда сотрудник банка, имеющий специальные знания и, обученный убедить Вас, выбрать именно ту схему кредитования, которая выгодна банку. Он продает свой товар и, по его мнению, вы должны купить не то, что вы хотите, а то, что выгодно ему!  
Очень многие банки, реклама которых не сходит с телеэкранов, проводят специальные тренинги и учебы для своих специалистов, сидящих в магазинах, с тем, чтобы рядовой потребитель, покупая что-либо, ушел из магазина, так и не поняв, что за свой телевизор он заплатит гораздо больше его цены. Именно для таких целей придуман и используемый сейчас банками «Русский Стандарт» и «Хоум Кредит», метод выдачи кредитов, заключающийся в том, что покупатель в магазине всего лишь заполняет анкеты и подписывает заявку на выдачу кредита, и лишь спустя некоторое время (от нескольких дней до 2-3 недель) получает по почте основной документ  - договор и график платежей. Именно по этому договоры на выдачу кредитов этих банков состоят из нескольких разрозненных документов. Именно для этих целей договоры печатаются очень мелким шрифтом, и покупателю практически не дается времени для ознакомления с ними.  
Ведь главное-скорость! Мило улыбаясь и щебеча, приятная, симпатичная девушка объяснит Вам где в бумаге нужно расписаться, ведь, как правило, покупателя волнует вопрос о том, как побыстрее получить свой новый телевизор (холодильник, пылесос, музыкальный центр)!  
Когда наступит похмелье от этого праздника – что-то сделать бывает уже поздно.  
Вы, вернее Вас, уже купили.  
Особого внимания стоит и пункт в договорах банков «Русский стандарт» и «Хоум Кредит» о том, что банки могут самостоятельно изменять условия уже заключенного договора.  
Вопросы, связанные с обслуживанием таких кредитов – проценты за ведение счета, комиссии и прочее, тщательно скрываются, ведь если посчитать все, то в совокупности общий процент, который заплатит покупатель, составит более 40% в год.  
Конечно, всегда можно обратиться в банк, магазин – однако, Вам резонно объяснят, что Вы сами подписали все необходимые бумаги, где указано, что еще до подписания их Вам разъясняли все условия кредитования, и в том случае, если вы сейчас отказываетесь исполнять договор, Вы должны будете заплатить еще больше. В любом договоре есть штрафы, пени, неустойки.  
На что следует клиенту обратить внимание в первую очередь при заключении договора на кредит, чтобы впоследствии, не правильно поняв все условия, не оказаться в «долговой яме»?  
Прежде всего – на размер годовой процентной ставки и дополнительных комиссий – эти два параметра очень важны, именно эти данные и позволяют определить, сколько же Вы заплатите за свой телевизор или пылесос в итоге.  
Если совершить экскурсию по магазинам, в глазах зарябит от рекламных слоганов, всячески подталкивающих купить в рассрочку. От робкого: «Этот товар вы можете купить в кредит» до вызывающего — «Купи без денег!». Тому, кто хочет растянуть по какой-то причине небольшое «удовольствие» от выплачивания денег, вполне подойдет кредит до 5 лет - выбрать можно как минимум из десятка схем.  
На самом деле, поддерживаемые банками программы в магазинах различных сетей, только называются по-разному. Как показывает практика, придумывая новые условия под каждый план, кредиторы зачастую лишь упражняются в красноречии. И побеждает тот, у кого лучше маркетолог, а заемщик не остается в проигрыше, только если умеет читать между строк или приводит с собой в магазин грамотного юриста.  
К примеру, кредит, который большинство успели окрестить как «Три десятки», или «10—10—10». Цифры означают, что первый платеж за товар составляет 10% его стоимости, выплачивать кредит придется 10 месяцев, а стоить он будет 10%. Однако, уже после оформления договора, многие обнаруживают, что последняя "десяточка" явно занижена. Реально, по оценкам экспертов, процентная ставка находится на уровне от 29% годовых. Но утверждение, что банки играют не по правилам, было бы очень сильным преувеличением. Ведь в самом договоре кредитования, который подписывают обе стороны, проценты указаны совершенно честные.  
Вот только внимательно читать убористый шрифт уже трудно себя заставить, когда остается только поставить закорючку и идти за уже выбранным товаром.  
Каждый банк желает, чтобы его процентная ставка смотрелась как можно ниже. Поэтому, многие банки занижают начальную ставку по кредиту, но компенсируют «потери» за счет обязательных комиссионных сборов (за поддержание счета, за рассмотрение заявки и т.д.). В результате может получиться так, что с учетом дополнительных платежей ставка, указанная в рекламе банка, и ставка, по которой вы будете реально оплачивать кредит, будут различаться в два раза.

Например, банк "Русский стандарт" одновременно с начислением процентов за пользование кредитом взимает ежемесячную комиссию за ведение счета в размере  1,9% от суммы кредита, что существенно увеличивает процентную ставку. При этом банк рекламирует свой кредитный продукт, как один из самых дешевых.  
По прогнозам специалистов, в 2005 году каждая третья покупка будет совершаться в кредит. По логике, после столь бурного роста должно рано или поздно начаться хоть какое-то насыщение. Вопрос — когда это случится.  
Есть надежда, что скоро.  
Борьба за кошельки потребителей набирает обороты все больше. Руководители крупных торговых структур все чаще сами разрабатывают системы, которые, на их взгляд, могли бы привлечь покупателей, и выходят с инициативой к банкам.  
Если раньше взять кредит можно было только на полгода или год, то теперь рассрочка может растянуться на три года или даже на пять лет.  
Существенный минус – покупатель платит тем больше, чем дольше срок погашения кредита.  
Опять же необходимо внимательно рассматривать кредитные договоры на предмет возможности досрочного погашения кредита. Те проценты, которые покупатель должен заплатить банку, как правило, находятся в прямой зависимости от срока кредита. Если покупатель рассчитается с банком быстрее, чем предусмотрено договором, то банк не получит существенную часть своей прибыли. Разные банки решают этот вопрос по-разному. Региональные банки, для которых кредитование населения не является основным видом деятельности, как правило, приветствуют досрочное погашение кредитов, освобождая покупателя от уплаты процентов по принципу «быстрее кредит вернешь - меньше заплатишь за пользование кредитом».  
Крупные общероссийские банки («Русский стандарт»), иностранные банки («Хоум Кредит») занимают несколько иную позицию. Даже если покупатель вернет кредит раньше срока, проценты за пользование кредитом он заплатит за весь период, предусмотренный договором, либо вместо этих процентов покупатель заплатит разовый «сбор за досрочное погашение кредита».  
Приведем таблицу, которая дает сравнительную характеристику процентных ставок по кредитам в ведущих банках занимающихся потребительским кредитованием.