Правовое регулирование расчетов в Российской Федерации

 

 

 

 

 

 

Классификация пластиковых карт

 

В ходе развития пластиковых  карт возникли разные виды пластиковых  карточек, различающихся назначением, функциональными и техническими характеристиками.

С точки зрения механизма  расчета выделяются двусторонние и многосторонние системы. Двусторонние карточки возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, где владельцы карточек могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карточек (универмаги, бензоколонки и т.д.). В отличии от этого многосторонние системы, которые возглавляют национальные ассоциации банковских карточек, а так же компании, выпускающие карточки туризма и развлечений (Американ Экспресс), предоставляют владельцам карточек возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карточки в качестве платежного средства. Карточки этих систем так же позволяют получать кассовые авансы, пользоваться автоматами для снятия наличных денег с банковского счета и т.д.

Другое деление карточек определяется их функциональными характеристиками. Здесь различаются кредитные и дебетовые карточки. Первые связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупках товаров или получении кассовых ссуд. Вторые предназначены для получения наличных денег в банковских автоматах или покупки товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карточки в банке. Некоторые люди выделяют особую категорию - платежные карточки как разновидность кредитных карточек. Отличие состоит в том, что общая сумма долга при использовании карточки должна погашаться полностью в течении определенного времени после получения выписки без права продления кредита.

Рассмотрим кратко основные виды карточек. Банковские кредитные карточки (bank credit cards) предназначены для покупки товаров с использованием банковского кредита, а так же для получения авансов в денежно-кредитной форме. Главная особенность этой карточки - открытие банком кредитной линии, которая используется автоматически каждый раз, когда производится покупка товара или берется кредит в денежной форме. Кредитная Линия используется в пределах установленного банком лимита. Различаются индивидуальные и корпоративные карточки. Индивидуальные выдаются отдельным клиентам банка и могут быть "стандартными" или "золотыми". Последние предназначаются для лиц с высокой кредитоспособностью предусматривают множество льгот для пользователей. Корпоративная карточка выдается организации (фирме), которая на основе этой карточки может выдать индивидуальные карточки избранным лицам (руководителям или просто ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, "привязанные" к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету несет организация, а не индивидуальные владельцы карточек.

Карточки туризма  развлечений и отдыха (travel & entertaiment cards). Это "платежные" карточки, которые выпускаются компаниями, специализирующимися на обслуживании указанной сферы (American Express, Dinners Club). Карточки принимаются сотнями тысяч торговых и сервисных предприятий во всем мире для оплаты товаров или услуг, а также предоставляют владельцам карт различные льготы при по бронированию авиабилетов, номеров в гостиницах, получению скидках с цены товара, страхованию жизни и т.д. Главные отличия этого вида карточек от банковских кредитных карточек заключается во -первых, в отсутствии разового лимита на покупки и, во-вторых, обязанности владельца карточки погасить задолженность в течении месяца без права пролонгировать кредит.

Частные платежные карточки предприятий торговли и услуг (private cards, retail charge cards, departament store cards, affinity cards). Применение этих карточек ограничено определенной замкнутой сетью торговых учреждений, например цепью универмагов, системой заправочных станций определенной компании. Кредит предоставляет сама компания, Она же получает процент по ссудам. Начиная с 70-ых годов получили распространение банковские частные карточки (bank private cards), с помощью которых можно совершать покупки в определенных магазинах со скидкой, но выпуск карточек, выдача кредита по покупкам и расчеты по оплате торговых счетов осуществляет банк - участник соглашения. Иногда карточки такого рода выпускается для членов определенных профессиональных групп (пилотов, адвокатов) или лиц, связанных общими интересами (например филателистов).

Карточки для  банковских автоматов (ATM cards). Это разновидность дебетовых карточек, которые дают возможность владельцу счета в банке получать наличные деньги в пределах остатка средств на счете через автоматические устройства, установленные в банках, торговых залах и т.д. При наличии карточки деньги можно получать в любое время суток и по праздничным, выходным дням. Некоторые типы автоматов выполняют более широкий круг операций помимо простого снятия денег со счета; они позволяют вносить деньги на вклад, делать взнос на погашение ссуды, получить выписку о состоянии банковского счета, переводить деньги с одного счета на другой и т.д.

Наиболее распространены карточки двух видов - с магнитной полосой и со встроенной микросхемой (chip card - чиповая карта, smart card - смарт карта, "умная" карта).

Карточки с  магнитной полосой имеют на обороте магнитную полосу, где записаны данные необходимые для идентификации личности владельца карточки при ее использовании в банковских автоматах и электронных терминалах торговых учреждений. Когда карточка вставлена в соответствующее считывающее устройство, индивидуальные данные владельца передаются по коммуникационным сетям для получения разрешения на осуществление сделки. На карточках крупных международных карточных ассоциаций "Виза" и "Мастер Кард" магнитная полоса имеет несколько дорожек для фиксации необходимых сведений в закодированной форме. На одной из дорожек для фиксации необходимых сведений в закодированной форме. На одной из дорожек записан персональный идентификационный номер - ПИН (Personal Identification Number), который вводится владельцем карточки с помощью специальной клавиатуры при использовании им банковских автоматов и терминалов POS. Набранные цифры сравниваются с ПИН-кодом, записанным на полосе.

Карточка с  микросхемой (chip card, smart card). Встроенная в карточку микросхема (чип) - является хранителем информации, которая записывается заранее, а затем может обновляться в момент совершения сделки. На основании записанных в чипе сведений сделка по карточке может осуществляться в автономном режиме офф-лайн (off-line), т.е. без непосредственной связи с центральным процессором банковской компьютерной системы в момент совершения операции. Поскольку карточка сама хранит в памяти сумму средств, имеющихся на банковском счете, то авторизации здесь не требуется: если лимит превышен сделка просто не состоится. Если же сумма операции меньше суммы лимита, то в момент ее совершения сумма свободного лимита будет уменьшена и записывается новый остаток, который может быть использован при следующей покупке. При внесении денег на счет лимит восстанавливается, о чем делается новая запись в микросхеме.

Информационные возможности  смарт карт гораздо шире чем, у  карточек с магнитной полосой (8 тыс. бит по сравнению с 1 тыс. бит, с  возможностью последующего расширения в 24 раза). Кроме того, достоинством ее является возможность оперативного обновления данных в памяти микропроцессора. Наконец, важным достоинством карточки является ее более высокая надежность. Чип имеет несколько степеней защиты и подделать информацию, записанную в нем, очень трудно или вовсе невозможно. Если карточка украдена и не надлежащий владелец захочет ею воспользоваться для получения денег в автомате, то при неправильном введении ПИН-кода чип разрушается и карточка не может быть использована.

 

Преимущества  пользования пластиковыми картами.

 

Сегодня уже мало кому в  России нужно объяснять преимущества и удобства использования пластиковой  карточки по сравнению с "живыми" деньгами. Наличные - это единственное средство расчетов, к которому мы привыкли. Но, с другой стороны, деньги проходят через тысячи рук, рвутся, требуют  пересчета и контроля. В конце  концов, их можно и потерять, а  как показывает практика, после этого  они никогда не находятся. Неспроста  ведь весь цивилизованный мир использует вместо наличных денег пластиковые  карты.

Мир пластиковых карт многообразен и бесконечен. Сейчас российские банки  предлагают пластиковые карты многих зарубежных и отечественных платежных  систем. И каждая из них по своему привлекательна.

В качестве основных достоинств  пластиковых карт следует выделить следующие:

• Оперативное получение средств с использованием широких возможностей платежных систем.  Карточка – это средство доступа к вашему банковскому счету, которая всегда с Вами и позволяет не только снимать наличные, но и оплачивать различные товары и услуги, пользоваться гостиницами и арендовать автомобили, заказывать билеты и многочисленные услуги глобальной сети Internet.
• Безопасность хранения средств - деньги надежно хранятся в Банке, являясь доступными в любое время суток. Принадлежность карточки её владельцу определяется образцом его подписи, персональным идентификационным номером (ПИН), нанесенным в зашифрованном виде на карточку, и фотографией.

Что такое наличные деньги в вашем кармане (кошельке) или  хранимые дома? Вас могут обокрасть, деньги могут сгореть при пожаре, наконец - Вы можете просто потерять кошелек. При этом вы теряете все. Если же у Вас есть карточка, Вы по мере надобности идете к ближайшему банкомату  и снимаете необходимую сумму. Если Вы потеряете карточку, ее у Вас  украдут или она сгорит при  пожаре, Вы не теряете ничего. Карточка защищена ПИН-кодом и является своеобразным сейфом, хранящим Ваши деньги - без кода его не откроешь. Вместе с пластиковой картой Вам выдаются телефоны круглосуточной сервисной службы и банка для блокировки карты в случае ее утраты. Позвонив в банк и сообщив об утрате, Вы блокируете карточку и никто ею воспользоваться не сможет.

• Возможность использования до 4 личных банковских счетов в любых видах валют, прикрепленных к одной пластиковой карточке, что удобно при конвертации из одной валюты в другую при оплате покупок или получении наличных за рубежом. Используя карточку в пунктах выдачи наличных и в торгово-сервисной сети, Вы не зависите от установленного в них коммерческого курса доллара по отношению к рублю. Вам нет необходимости думать об обмене валют, так как при получении наличных или оплате покупок и услуг конвертация осуществляется автоматически обычно по более выгодному, чем в обменных кассах, курсу платежной системы, почти равному курсу ЦБ РФ.
• Избавление от проблем декларирования средств при поездке за границу и безопасности хранения наличных сумм в пути.

Если Вы вывозите наличные, возникает множество проблем - безопасность ваших денег, необходимость декларирования средств, обмен вывозимой валюты на местную и т.д. Но если Вы едете  с карточкой, то Вам нет необходимости  декларировать средства, так как  карточка это не наличные, а средство доступа к счету. Сумма перевозимых  на карте денег не ограничена, а  снять их можно любом банке  мира или через обширную сеть банкоматов.

• Получение дохода - Банк начисляет проценты на остатки средств на личных банковских счетах.

Кроме того, Вы можете распространить все преимущества пластиковых карт на членов Вашей семьи, друзей и знакомых, открыв нужное количество дополнительных карт к Вашей индивидуальной карте. Выпуск дополнительных карт позволяет  пользоваться Вашим счетом нескольким лицам, которым Вы доверяете право  совершения операций с Вашим счетом. При этом оформление дополнительной персональной карты происходит без  выписывания доверенности основным держателем счета. Дополнительные карты  могут оформляться при использовании  любого вида карт, предлагаемых Банком для физических лиц.

Однако, развитие отечественного рынка пластиковых карт сопровождается увеличением числа преступлений, связанных с проникновением в  банковские электронные сети.

Особенностью российского  рынка пластиковых платежных  средств, которая затрудняет использование  международных подходов к решению  проблем безопасности в карточном  бизнесе, является высокая степень  текучести кадров обслуживающего персонала. Эксперты считают, что все бывшие сотрудники российских компаний, обеспечивающих безопасность электронных сетей, представляют потенциальную угрозу для платежных  систем. Незащищенность эмитентов в  РФ стала также следствием недостаточного развития телекоммуникаций и информационного  голода в мультибанковской среде. Очевидно, пока идентификация не войдет в программы  безопасности электронных сетей  отечественных банков, сохраняется  угроза махинаций с авизо и  документами несуществующих компаний.

При обмене информационных документов, начислении компенсаций  и выплате трансфертов через  банковские электронные сети обычно используют защиту системы "S.W.I.F.T.". К ее очевидным достоинствам относится:

- доступность информации  о получателе

- конфиденциальность при  реализации денежных потоков;

- наличие гибкой системы  страховых выплат;

- высокая степень надежности (в то время как через "S.W.I.F.T." ежедневно передвигается до 2-3 млрд. "электронных" долл., сумма страховок  за год составляет 4 млн. долл.).

Без сомнения, пока владельцем пластиковой карты в РФ не станет практически каждый и сеть электронных  платежей не охватит всю страну, проблема защиты карточек от мошенничества  не приобретет остроту, которую она  имеет на Западе.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ РАСЧЕТОВ БАНКОВСКИМИ КАРТАМИ.

 

В последние несколько лет достаточно широкое распространение на рынке  банковских услуг получили платежные  средства на основе пластиковых банковских карт. Задолженность, образовывающаяся в связи с использованием банковских карт, в условиях отсутствия адекватного  законодательства и широкого применения карт является предметом дополнительных проблем для банков.

По мере развития технологии расчетов, совершенствования их механизмов, удешевления  процесса эмиссии потребители банковских услуг осознают удобство и надежность банковских карт для безналичных  расчетов.

Банки, в свою очередь, стимулируют  стремление населения иметь банковские карты путем расширения перечня  осуществляемых с их использованием услуг. В настоящее время по карте  можно не только обналичивать денежные средства, но и оплачивать покупки  в торговых точках, коммунальные услуги, сотовую и стационарную телефонную связь, переводить деньги с одной  карты на другую и т.п. Распространению  карт значительно способствует и  интернет-банкинг. Карты также используются для получения кредитных средств (кредитные карты), а также для  осуществления расчетов организациями  и индивидуальными предпринимателями (так называемые "корпоративные  карты").