Правовые регулирование операций и услуг банков

В перечне этих услуг и  такие, как:

а) распоряжение активами (прежде портфелями ценных бумаг, заложенным

 имуществом, средствами пенсионных фондов)

б) временное управление делами предприятия в случае его  реорганизации или банкротства

в) осуществление агентских  услуг, предусматривающих выплату  дивидендов по акциям, процентов по облигациям

г) хранение акций с передоверенного  правом голоса [37, c. 217].

При выполнении агентских  услуг банк действует от имени  и по поручению клиента на основании  договора, заключенного на конкретный срок. Отличие агентских услуг  от доверительных заключается в  том, что при предоставлении агентских  услуг клиент не теряет полномочий собственника, а лишь уполномочивает банк на операции от имени владельца.

Коммерческие банки при  предоставлении агентских услуг  осуществляют операции по хранению имущества  клиентов и управление их собственностью, проводят инвестиционные и кредитные  операции по поручению владельца, организуют оплату счетов и налогов, сделки купли-продажи, оформление и восстановление страховых  полисов и другое юридическое обслуживание; выполняют услуги по сохранению ценностей и предоставляют в аренду сейфы клиентам, осуществляют операции по сохранению ценных бумаг с одновременным получением из них дохода, проводят погашения облигаций с истекшим сроком действия, получают средства по закладным листам, проводят обмен ценных бумаг, их покупку и продажу [23 c. 307].

В доверительной деятельности коммерческие банки также уделяют  важное внимание обслуживанию физических лиц, а именно:

распоряжаются наследием  по завещанию *

управляют имуществом клиентов по доверенности *

предоставляют агентские  услуги (сохранение ценностей *

предоставлению в аренду сейфов клиентам, управление активами по указанию клиентов) *

обеспечивают сохранность  имущества недееспособных лиц, в  том числе несовершеннолетних наследников, осуществляющих опекунство [20 c. 255].

Кроме доверительных услуг, приоритетным направлением банковской деятельности следует отнести и  консультационно-информационные услуги, т.е. предоставление клиентам квалифицированных  консультаций и информации по различным  аспектам управления финансами и  хозяйственных, финансовых, правовых, банковских вопросов, проблем ведения  бизнеса и т.д..

Среди перспективных консультационных услуг отметим следующие: *

консультации по вопросам применения законодательных и нормативных  актов, регламентирующих хозяйственную  деятельность *

подготовка и правовая экспертиза хозяйственных договоров, внешнеторговых контрактов, учредительных  документов предприятий, документации на получение лицензий и т.п. *

консультации по организации  и ведению бухучета, составление  финансовой и налоговой отчетности, сметы, планирования и контроля, калькуляции  себестоимости продукции, вопросов ценообразования, организации расчетов с партнерами по рынку *

консультации по вопросам деятельности на фондовом и валютном рынках, прогнозирование динамики валютных курсов и состояние обменных курсов валют и котировки ценных бумаг, инвестирование средств маркетинга, управления активами фирм *

консультации по общим  вопросам ведения бизнеса (увеличение капитала предприятий, реорганизация, слияние и приобретение других компаний) *

сбор, аналитическая обработка  и предоставление клиентам разнообразной  информации о тенденциях развития экономики  на макроуровне, финансовое состояние, особенности хозяйствования, место контрагентов на рынке, текущую, хозяйственную конъюнктуру, состояние мировых рынков различных товаров и т.п. [35, с. 162].

В современных условиях в  банковской практике начали внедряться новые технологии в банковском обслуживании клиентов - система дистанционного банковского обслуживания. Коммерческие банки предоставляют клиентам такие услуги, как проведение банковских операционная «дома» «home banking»), в офисе и др.. - Повсюду, где это удобно клиенту. На сегодня выделяются четыре основных разновидности удаленного банкинга

1) телефонный банкинг, когда с помощью обычного или мобильного телефона можно выполнить множество банковских операций

2) видеобанкинг - это телемост, который работает между клиентами и банком; при помощи специальных устройств, оборудованных телемониторами клиент может пообщаться со служащим в банке и с его помощью осуществить необходимые операции

3) Интернет-банкинг - когда клиенты используют эту систему для управления банковскими счетами. Так, в июле 2003 года ПриватБанк внедрил уникальный проект в рамках которого держатели международных платежных карт Visa и Master Card, могут подключиться к системе интернет-банкинга «Приват24» через сеть банкоматов по всей Украине.

4) РС-банкинг, когда доступ к счету банка осуществляется с помощью персонального компьютера. В Украине эта система известна как «Банк-клиент», что позволяет банку продавать, а клиенту получать максимальный спектр банковских услуг. В перспективе такое обслуживание клиентов банками станет основной формой банковских услуг. Предоставление банками новых финансовых услуг расширяет клиентскую базу и предложения своих продуктов, диктует новые методы и правила дистанционного обслуживания клиентов.

На современном этапе  развития банковского дела в Украине  в связи с развитием финансового  рынка и его вхождением в мировую  банковскую систему происходит процесс  расширения банковских операций и услуг, улучшение их качества, усложнение технологических решений. Развитие банковских операций и услуг способствует диверсификации рисков, получению прибыли  из новых источников, улучшает структуру  баланса банков, их ликвидность. Рассмотрены  направления развития рынка банковских услуг способствовать расширению сферы  деятельности коммерческих банков, их адаптации к новым условиям рынка  и растущих потребностей клиентов, адекватной требованиям рыночной экономики [41, c. 41].

ВЫВОДЫ

Итак, характеризуя особенности  правового регулирования финансовой деятельности банков, необходимо указать  на натсупне:

Согласно ст. 2 Закона Украины  «О банках и банковской деятельности»  банк - это юридическое лицо, имеющее  исключительное право на основании  лицензии Национального банка осуществлять в совокупности следующие операции: привлечение к вкладам денежных средств физических и юридических  лиц и размещение указанных средств  от своего имени, на собственных условиях и на собственный риск, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Предоставление банкам таких  полномочий одновременно привело к  необходимости внедрения запрета  на деятельность в сфере материального  производства, торговли (за исключением  реализации памятных, юбилейных и  инвестиционных монет) и страхования, кроме выполнения функций страхового посредника.

Законодательство устанавливает  также определенные ограничения  прямой или косвенного участия банка  в капитале любого предприятия, учреждения, не должен превышать 15 процентов капитала банка. А совокупные инвестиции банка  не должны превышать 60 процентов размера  капитала банка. Законодательством  ограничена возможность коммерческого  банка владеть недвижимостью. Банки  могут иметь в собственности  недвижимое имущество общей стоимостью не более 25 процентов капитала банка.

Банкам запрещается вступать в договорные отношения с клиентами - юридическими или физическими лицами, если есть сомнение, что лицо выступает  не от собственного имени.

Основными правовыми актами, регулирующими финансовую деятельность банков является Закон Украины «О банках и банковской деятельности», Закон Украины «О залоге», «О лизинге», «Об обращении векселей в Украине» и «О платежных системах и переводе денег в Украине »; Декрет Кабинета Министров Украины от« О системе  валютного регулирования и валютного  контроля », Положением Национального  банка Украины« О кредитовании »и другие.

Несмотря на это, созданная  на сегодня правовая база не в полной мере обеспечивает эффективность банковского  регулирования, которое должно быть направлено на:

расширение спектра банковских услуг, бесперебойное осуществление  расчетов, операций в реальном секторе  экономики, разработку новых банковских

 

продуктов * прием вкладов (депозитов) от юридических и физических лиц

открытие и ведение  текущих счетов клиентов и банков-ко-респондентов, в том числе перевод денежных средств с этих счетов с помощью платежных инструментов и зачисление средств на них

размещение привлеченных средств от своего имени, на собственных  условиях и на собственный риск;

операции с валютными  ценностями;

эмиссию собственных ценных бумаг

организацию покупки и  продажи ценных бумаг по поручению  клиентов;

осуществление операций на рынке ценных бумаг от своего имени (включая андеррайтинг)

предоставление гарантий и поручительств и других обязательств от третьих лиц, которые предусматривают  их выполнение в денежной форме

приобретение права требования на выполнение обязательств в денежной форме за поставленные товары или  предоставленные услуги, принимая на себя риск выполнения таких требований и прием платежей (факторинг)

лизинговые операции

услуги по ответственному хранению и предоставлению в аренду сейфов для хранения ценностей и  документов

выпуск, покупку, продажу  и обслуживание чеков, векселей и  других оборотных платежных инструментов

выпуск банковских платежных  карточек и осуществление операций с использованием этих карточек

оказание консультационных и информационных услуг по банковским операциям.

Приложение 1

Таблица 1.1

Кредитные операции

Активные операции | Пассивные  операции

1. Кредитование клиентов.
2. Кредитование других банков.
3. Депозиты в других банках.
4. Средства на резервном корсчете в центральном банке.
5. Средства на корсчетах в других банках. |
6. Депозиты клиентов.
7. Депозиты банков.
8. Кредиты банков, в том числе центрального.

Приложение 2

Таблица 1.2.

Виды кредитов

Критерий | Вид кредита (ссуды)

1. Роль банка (кредитор  или заемщик). | - Активный

- Пассивный

2. Срок. | - До востребования  (огульный)

• -Срочный, краткосрочный среднесрочный
• долгосрочный

3. Назначение. | - Ссуды торговым  и промышленным операциям

- Ссуды под недвижимость

- Ссуды частным лицам

- Ссуды финансовым предприятиям

- Ссуды фермерам

- Ссуды на приобретение  или хранение ценных бумаг

- Другие ссуды

4. Цель. | - На увеличение  капитала (производственных фондов)

- На временное накопление  средств

- На потребительские цели  населению (потребительский)

5. Наличие и характер  обеспечения. | - Бланковый (необеспеченный)

- Обеспеченный залогом товаров или других ценных бумаг (ломбардный) гарантийным обязательствам или поручительством

6. Средство. | - Кредит деньгами

- Кредит с помощью акцепта  векселя заемщика

7. Степень риска. | - С наименьшим  риском

- с повышенным риском

- С предельным риском

- Нестандартный

Приложение 3

Таблица 1.3.

Развернутая классификация  кредитов

Критерии классификации | Виды ссуд

1. Источники привлечения. | Внутренние (в пределах своей страны)

Внешние (международные)

2. Статус кредитора. | Официальные

Неофициальные

Смешанные

международных организаций

3. Форма предоставления. | Налично-денежная

Рефинансирование

Переоформление:

- реструктуризация

- предоставление нового  кредита

4. Валюта привлечения. | В  валюте страны кредитора

В валюте страны заемщика

В валюте третьей страны

В ЭКЮ и СДР

Мультивалютные

5. Форма привлечения (организация). | Двусторонние

Многосторонние:

- Синдицировани

- Консорциальные

- «зеркальные»

6. Степень обеспеченности  возврата. | Необеспеченные (межбанковские)