Проблемы развития страхового рынка России

Актуальные проблемы и перспективы развития рынка страхования РФ.

На сегодняшний день развитие страхового рынка в России отмечено положительной динамикой и растущими  показателями. Это обусловлено, в  первую очередь, законодательными новшествами, регламентирующими работу данного  сегмента.

Модифицирующие нужды  рынка находятся в постоянном развитии, что заставляет издавна  сформированную регуляторную систему  корректироваться и видоизменяться. По мнению экспертов приоритетными  в этом направлении является принятие соответствующих законопроектов и  ведение активной борьбы за каждого  клиента.

Начиная с 01.01.2011 года начал  свое поэтапное внедрение до 2015 года Закон РФ "Об обязательном медицинском  страховании". Финишная точка этого  процесса - введение единой электронной  карты, которая позволяет ее владельцу  получить качественную медицинскую  помощь, находясь в любой точке  России.

Страховой рынок России характеризуется  рядом проблем, от разрешения которых  зависит не только его стабильность сегодня, но и существование завтра. Самая большая, проблема страхового рынка в том, что государство  в лице его властных органов до настоящего момента не желает воспринимать страхование как стратегический аспект развития экономики государства. Это в свою очередь порождает определенные негативные для развития страхового рынка обстоятельства. Грамотная политика государства в данной области воспитывает у граждан потребность в страховании, а государство снимает с себя обязательства по возмещению своим гражданам всевозможных ущербов и убытков, экономя в конечном итоге значительные средства. Кроме того, поощряя страхование, государство с помощью страховых компаний получает огромные инвестиционные средства для собственной экономики.

 Среди наиболее насущных проблем, стоящих перед российским страхованием, можно выделить также острейшую проблему фактического отсутствия адекватных инвестиционных инструментов, удовлетворяющих требованиям страховщиков. Вопрос о том, каким образом разместить временно свободные денежные средства страховых компаний — прежде всего страховые резервы — стал сейчас настоящей головной болью для страховщиков. Суть проблемы в следующем. Порядок размещения страховых резервов строго регламентируется государством и отклонение от установленных правил со стороны страховых компаний может стоить им лицензии на право занятия страховой деятельностью.

Отдельного рассмотрения заслуживает проблема налогообложения  операций, связанных со страхованием. Специалисты в области страхования  неоднократно отмечали, что ряд положений  российского налогового законодательства создает препятствия развитию страхования  в нашей стране. При этом именно реформирование налогообложения страхователей  — потребителей страховых услуг, является вопросом первостепенной важности.

Существование страхового рынка  зависит прежде всего от наличия потребности предприятий и населения в страховании и их способности оплачивать страховые услуги. В настоящее время налогообложение потенциальных клиентов страховых компаний настолько нерационально, что большая их часть теряет всякий интерес к заключению договора.

Среди проблем российского страхового рынка можно выделить также значительные региональные диспропорции и неразвитость его инфраструктуры: страховых брокеров и агентов, оценщиков, экспертов, актуариев, система подготовки страховых кадров. Страховые компании-лидеры сосредоточены в ведущих финансово-промышленных центрах. Только в Москве сосредоточено 25% всех реально функционирующих страховых компаний, на долю которых приходится 45% всей совокупной страховой премии.

По сложившейся традиции освоение регионального рынка происходит посредством открытия филиалов и  представительств. Содержание штата  такого структурного подразделения, обеспечение  его средствами связи и оргтехники, без которых сегодня немыслима  нормальная работа любого предприятия, а также аренда помещения является очень накладным.

Следующим проблемным вопросом отечественного страхового рынка, является скудность предложений. Сегодня  российские страховщики предоставляют  клиентам не более 30- 40 страховых продуктов, в то время как в Японии перечень страховых услуг насчитывает  более 300 разнообразных видов. В виду нестабильности экономики страны практически  отсутствуют долгосрочные накопительные  программы, которые во многих странах  являются приоритетными и пользуются популярностью у населения.

          Перспективы развития страхового  рынка в России трудно предугадать,  так как они во многом зависят  от состояния экономики страны, уровня ее развития, благосостояния  и страховой культуры населения. 

В качестве одного из первоочередных шагов по повышению надежности страховых  компаний программа выдвигает требования к увеличению уставных капиталов  страховщиков. Этот показатель должен будет равняться не мене 120 миллионам рублей. В этой связи государство будет приветствовать возможные объединения и слияния функционирующих страховых компаний, которые не имеют достаточно средств для пополнения уставных капиталов. Развитию национального страхового рынка должно способствовать введение ряда новых обязательных видов страхования. К их числу относятся страхование автогражданской ответственности, ответственности работодателей, обязательное страхование жилья и отдельных видов имущества.

Рейтинговое агентство «Эксперт РА» подготовило исследование «Будущее страхового рынка: не упустить возможности». В 2010 году страховщики получили шанс через введение новых обязательных видов страхования создать прочную  основу для развития добровольного  спроса на страховую защиту, говорится  в исследовании. Вместе с возможностями  выросли и угрозы: нестабильность на мировых финансовых рынках, банкротства  компаний из топ-40, резкие высказывания о недобросовестности страховщиков со стороны Президента – все это  создает негативный фон. В результате страховые компании могут растратить полученный потенциал. В этих условиях первоочередные задачи – смена моделей  бизнеса страховых компаний, модернизация системы надзора за страховщиками  и создание системы регулирования  страховых посредников.

Аналитики «Эксперт РА» считают, что в 2011 году начался рост инвестиционной привлекательности лидеров отечественного страхового рынка, но стоимость крупнейших российских страховщиков все еще  недоо ценена потенциальными покупателями. Повышенный интерес государства к страхованию выразился в принятии закона об ОПО, корректировке поправочных коэффициентов в ОСАГО, реформе системы агрострахования. Кроме того, страховые компании за годы работы накопили существенный потенциал – развитую розничную инфраструктуру, высокодоходный сектор корпоративного страхования крупного бизнеса, налаженные взаимоотношения с кредитными организациями. В то же время большинство средних и небольших российских страховщиков из-за недостатка капитала и низкой эффективности деятельности оказались «за бортом» новых тенденций.

«Позитивные прогнозы развития российского страхового рынка могут  не оправдаться, если не будет проведена  масштабная модернизация бизнеса страховых компаний, – считает Алексей Янин, руководитель отдела рейтингов страховых компаний «Эксперт РА». – Чтобы не упустить открывающиеся перед ними возможности, страховщики должны переориентировать свой бизнес на страхователей, разумно ограничить комиссии страховым посредникам, создать и поддерживать репутацию надежного партнера. Только тогда высокими темпами будут развиваться добровольные виды страхования, повысится рентабельность бизнеса страховых компаний, вырастет их капитализация».

По мнению «Эксперт РА», основным риском, помимо нестабильности на финансовых рисках, остается недостаточно высокое  качество надзора за страховыми компаниями, отсутствие надзора за страховыми посредниками. Ключевыми направлениями повышения  качества надзора должны стать введение МСФО (Международные стандарты финансовой отчётности), актуарного аудита, проверка качества активов на неотчетные даты. Кроме того, необходимо обновить систему нормативов для страховых компаний (ввести расчет показателей ликвидности, ограничение по собственному удержанию, вложениям в связанные стороны, внебалансовым обязательствам, валютным рискам). В России должна быть создана система регулирования деятельности страховых посредников - реестр и система аттестации страховых агентов, квалификационные и финансовые требования к страховым брокерам, определение зоны ответственности страховых посредников и страховщиков.

«Даже при условии начала второй волны кризиса, рост взносов  в видах страхования, связанных  с государством, не даст рынку уйти в минус. В долгосрочной перспективе  существенный рост российского страхового рынка возможен лишь в случае развития добровольных видов страхования», говорится  в исследовании «Будущее страхового рынка: не упустить возможности», подготовленном «Эксперт РА».

По мнению аналитиков «Эксперт РА», российский страховой рынок  к 2020 году может занять 9-12 место в  мире, поднявшись с 19-го места в 2010 году. При этом доля страховых взносов  в ВВП может вырасти с 2,3 до 4-5%, а совокупная доля страховых  компаний в выручке «Эксперт-400»  достигнет 4% (с 1% в 2010 году). Такой оптимистичный  вариант развития событий возможен при условии смены целевой  модели бизнеса российских страховщиков (старая модель – рост любой ценой  за счет вмененных и обяза- тельных видов страхования, новая модель – стратегия прибыльного роста за счет добровольных видов страхования), введения налоговых льгот в страховании жизни и модернизации надзора за страховыми компаниями.

Прогноз для оптимистов: если в 2012 году рост российской экономики  продолжится, объем страховых взносов  достигнет 760 млрд. рублей, увеличившись по сравнению с 2011 годом на 15-20%.

 При этом темпы прироста  взносов в страховании автокаско несколько снизятся по сравнению с 2011 годом из-за сворачивания программы льготного автокредитования.

Прогноз для пессимистов: если в 2012 году кризис на страховом  рынке повторится, то темпы прироста взносов замедлятся до 2-6%, объем  рынка составит 675 млрд. рублей. Российский страховой рынок не уйдет в  минус в основном за счет роста  взносов в обязательных видах  страхования (ОС ОПО(Обязательное страхование опасных производственных объектов), ОСАГО) и средств государства (сельскохозяйственное страхование с господдержкой, страхование СМР(строительно-монтажным работам) 
по крупным строительным проектам с участием государства. Наиболее уязвимыми окажутся сегменты страхования, связанного с банковским кредитованием, страхования грузоперевозок, ДМС(добровольного медицинского страхования) (в том числе в связи с реформой системы ОМС). Взносы по видам страхования, предполагающим перестрахование на международном перестраховочном рынке, будут поддерживаться за счет роста тарифов, индексируемых с учетом изменения валютных курсов

В случае реализации пессимистичного  сценария развития ситуации на банковском рынке, прирост страховых взносов составит 4%. Если ситуация пойдет по оптимистичному сценарию, темпы прироста взносов сохранятся на уровне 2011 года – 16%.

При этом изменения в законодательстве в 2012 году напрямую дадут плюс 4 п.п. к общим темпам прироста взносов. Долгосрочный эффект от этих изменений  будет гораздо существеннее.

В 2012 году российский страховой  рынок покинут 150 компаний. В случае реализации позитивного сценария развития событий наиболее значимыми рисками станут риск недостатка капитала и операционные риски, связанные со сменой масштабов бизнеса страховщиков. В случае реализации негативного сценария возрастут кредитные и валютные риски. Существенного роста риска ликвидности помогут избежать законодательные изменения, которые не дадут рынку упасть и обеспечат стабильный приток взносов. Это касается и сильно сократившегося в прошлый кризис регионального страхового рынка, так как он в наибольшей степени затронут изменением поправочных коэффициентов в ОСАГО.

        Из  изложенного выше материала следует,  что перспективы у страхового  рынка России могут быть благоприятными  только в том случае, если государство  продемонстрирует свою поддержку  в развитии страхования.

Рассмотренные в процессе подготовки данной работы материалы  позволяют сделать вывод, что  на сегодняшний день назрела необходимость  планомерного развития страхового рынка  и превращения его в цивилизованный. Для этого, в первую очередь его необходимо регламентировать. С этой целью государство должно оперативно решить вопросы с законодательной базой, налогообложением, обеспечением защиты интересов страхователя, и, самое главное, обеспечить выгодность страхования для граждан.

Многообразные проблемы на пути развития страхования в России могут быть успешно разрешены  при наличии соответствующего уровня экономического мышления и наличия  высококвалифицированных кадров.