Роль кредитных операций коммерческого банка

 

За три года наблюдается  устойчивая тенденция к снижению количества таких кредитов, что говорит  о правильной кредитной политике банка. Необходимым условием функционирования системы управления рисками в АО «Цеснабанк» является: наличие в банке надежной системы сбора и обработки информации; наличие организационной структуры банка, позволяющей идентифицировать, оценивать, отслеживать и контролировать риски банка. Наиболее актуальной проблемой АО «Цеснабанк» является управление кредитным риском на основе анализа балансовых данных и кредитных портфеля. Группировка кредитов в рисковые классы, разработка способов их минимизации и защиты банковских интересов уменьшают кредитный риск. Снижению кредитного риска в АО «Цесна Банк» способствует отказ от концентрации кредитов в отраслях и предприятиях, испытывающих спад производства, а также соблюдение максимального размера риска на одного заемщика.    При разработке и определении путей улучшения деятельности коммерческого банка, в частности АО «Цеснабанк», необходимо решение вопросов:           выбор дополнительных каналов сбыта банковской продукции в основном в тех районах, где банк еще не имеет своих подразделений; обоснование оптимального местоположения отделений банка и методов сбыта банковских услуг населению;    определение приемлемой формы работы с потенциальными клиентами;          обоснование основных направлений сервисного обслуживания физических лиц.          Принципы прямого государственного управления банковской системы также должны измениться. Государство в нашей стране должно создать правовую, регулятивную и политическую среду для надежного банковского дела.          И еще, непременным условием нормального развития банковской системы страны ставится честная конкуренция банкиров, которая является идеальной средой для развития любого предпринимательства.   АО «Цеснабанк» предлагается разработать и внедрить программу «Клиент-заемщик-офис-банк», где работники банка могли бы отслеживать финансовое состояние предприятия, а так же банку можно и даже нужно оказывать консалтинговые услуги по формированию банковской документации, по составлению бизнес-плана, расчету потребности в ссуде и другой финансово-экономической документации. Оказывая услуги финансового менеджмента заемщикам, банк тем самым повысит качество документации, снизит кредитные риски, а также будет иметь дополнительный доход. Владение полной информацией о клиенте необходимо банку для защиты его от недобросовестных и некредитоспособных заемщиков, которые повышают степень кредитного риска, и сохранения более надежных заемщиков, что в свою очередь улучшит структуру ссудного портфеля банка.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3 Пути совершенствования  кредитной политики

 

Первая и главная проблема казахстанской банковской системы  заключается в том, что при  большом количестве банковских учреждений в Казахстане все они обладают сравнительно низким собственным капиталом, что предполагает неустойчивость и, соответственно, недоверие к банковской системе со стороны клиентов.

Поэтому первый шаг к оздоровлению банковской системы Казахстана должен заключаться в увеличении собственных  капиталов банков и, соответственно, в снижении рисков всей банковской системы в целом. Методов увеличения собственного капитала банков немного. Прежде всего, это размещение дополнительных эмиссий акций среди инвесторов. На практике выпуск эмиссии акций  должен всегда учитывать возможность  рынка по приобретению новых эмиссий. То есть если банк небольшой, малоизвестный  или с неподходящей репутацией, то ему, скорее всего, будет очень сложно убедить частных инвесторов купить его акции. В этом случае предпочтительнее вариант нахождения одного или нескольких стратегических инвесторов, которые, возможно, заинтересованы в покупке акций  данного банка. Если банк больших  размеров, достаточно известный и  прибыльный, целесообразнее провести подписку на акции среди мелких инвесторов и населения. При помощи размещения через фондовую биржу.

Кроме того, существует вариант  для достаточно крупных банков разместить акции на международных рынках в  форме депозитарных расписок ADR (Американские депозитарные расписки), IDR (Международные  депозитарные расписки), GDR (Глобальные депозитарные расписки). Депозитарные расписки – это производный финансовый инструмент для приобретения инвесторами  ценных бумаг иностранных эмитентов. Данные депозитарные расписки выпускаются  на бумаги иностранного эмитента, депонируемые в кастодиальном учреждении номинальным  эмитентом. Преимуществом инвесторов в случае покупки депозитарных расписок является отсутствие необходимости  в их регистрации, освобождение от уплаты местных налогов, доступность и  высокая ликвидность.

Казахстанские банки имеют  значительные перспективы увеличения собственного капитала за счет проведения эмиссий акций и, соответственно, вся банковская система Казахстана может существенным образом ограничить риски, связанные с недостаточными объемами собственных капиталов  банков.

В случае отсутствия перспективы  развития банка и наличия трудностей с размещением новых эмиссий  акций банк может подумать о подборе  партнеров для произведения слияния. В этом случае банк должен осторожно  выбирать партнеров исходя из финансового  благополучия и видимых выгод  объединения с партнерами.

Все перечисленные выше шаги по увеличению собственного капитала, при их массовом применении, позволили  бы создать Казахстану банковскую систему, состоящую из крупных банков, менее  подверженных рискам и более конкурентоспособных. В случае создания значительного  по размерам собственных капиталов  банков следующей задачей был  бы поиск источников финансирования банковских операций. Данная проблема очень актуальна, потому что именно сейчас и в ближайшей перспективе  казахстанская экономика нуждается  в капиталовложениях для развития целого ряда отраслей. Банки как  учреждения, торгующие ссудным капиталом, в силу своих функций должны предоставлять  экономике такие капиталовложения. Кроме того, отсутствие возможности  привлечения крупных пассивов говорит  о наличии в банковской системе  Казахстана четко выраженного депозитарного  риска и риска ликвидности.

Существует несколько  методов привлечения банковских пассивов, таких, как привлечение  вкладов населения, привлечение  долгосрочных межбанковских кредитов и привлечение международных  займов.

После получения кредитного рейтинга становится возможным осуществление  международных займов в форме  межбанковских кредитов, векселей, облигаций, получение кредитных  линий.

Как правило, для получения  международных займов необходимы хорошая  репутация, известность и достаточно высокий кредитный рейтинг. Чем  выше репутация, известность и кредитный  рейтинг, тем большим по объему и  низким по стоимости может быть заем

Таким образом, банковская система  Казахстана в результате получения  источников финансовых ресурсов может  достичь высокого уровня ликвидности, стабильности и способствовать росту  национальной экономики.

Естественно, что способствование  росту национальной экономики предполагает, прежде всего, кредитование реального  сектора. Однако такое кредитование сталкивается с трудностями, обусловленными переходным периодом казахстанской  экономики.

При этом реальный сектор экономики  сталкивается с рядом сложностей, обусловленных высокими процентными  ставками, отсутствием бизнес - климата, высоким уровнем налогов. И в  этой ситуации можно только предложить ограничивать риски при помощи реализации залогового права банков.

В мировой практике существует институт Единого реестра имущества. В 1997 году на Украине был представлен  законопроект о введении централизованного  реестра движимого имущества, используемого  в качестве залога при получении  банковских кредитов. Целью создания такого реестра является уменьшение банковских рисков и понижение уровня процентных ставок по кредитам. Так  как высокий уровень процентных ставок обусловлен высоким уровнем  невозвратности кредитов, реестр в  украинском варианте должен быть государственной  организацией, платные услуги которой  могут быть минимальными.

В случае создания подобного  реестра коммерческий банк перед  выдачей кредита смог бы убедиться, что имущество, предлагаемое в залог, еще свободно от залогового права  со стороны других банков.

В Казахстане создание подобного  реестра пока не обсуждалось, однако наличие высоких процентных ставок по кредитам и высокий процент  невозвращения кредитов делают актуальными  рассмотрение этого вопроса как  одного из приоритетных.

Отметим также, что количество предполагаемых услуг в банках Казахстана слишком мало, а количество персонала, наоборот, слишком большое по сравнению  с мировой практикой.

Таким образом, казахстанские  банки имеют возможность при  помощи введения новых услуг, автоматизации  банковской работы и сокращения персонала  существенным образом увеличить  свою прибыльность и, соответственно, свои конкурентные позиции.

Рассматривая вопрос уменьшения рисков банков Казахстана на микроуровне  в рамках отдельного банка (рисунок 3.2.), можно рекомендовать применение следующего зарубежного опыта:

Построение структуры  подразделений банка в соответствии с принципом жесткого разграничения  полномочий. Такой опыт пока используют преимущественно банки, образованные при помощи иностранного капитала.

Разработка стратегии  банка на основе маркетинговых исследований и целей, поставленных банком.

Регулярное обследование банка со стороны аудиторских  компаний (чем чаще, – тем меньше риск контроля операций банка). Такой  опыт уже начинает проникать в  казахстанские банки.

Диверсификация пассивов и активов банка, с тем чтобы  ликвидность банка не зависела от нескольких клиентов или от отдельного сегмента рынка. С этой целью банки  должны активнее создавать филиалы  и ориентироваться на привлечение  как можно большего числа клиентов.

Взвешенный подход к кредитованию реального сектора экономики. При  этом имеется в виду, что кредитуемые  предприятия должны иметь, как минимум, два обязательных качества: предполагаемую рентабельность на уровне, показывающем процентную ставку по кредиту, и достаточный  залог, обладающий качествами быстрой  ликвидности на рынке.

Введение в практику новых  инструментов и услуг с целью  завоевания еще не занятых рыночных ниш.

Обязательное лимитирование  основных операций на финансовых и  валютных рынках с целью минимизации  возможных убытков и потерь. В  частности, рекомендуется применение лимитов открытых позиций, персональных и лимитов убытков как наиболее эффективных мер по ограничению  банковских рисков.

Повышение качества управления банковской организацией на основе постоянного  обучения и переподготовки банковских кадров.

Введение в практику новых  инструментов и услуг с целью  завоевания еще не занятых рыночных ниш.

Сформулируем цель управления банковскими рисками – банк должен работать эффективно. Условия существования, рынки, на которых оперируют банки, экономическое положение банков может быть разнообразным, но главное  правило банка сформулировано очень  просто – необходимо развиваться  осмотрительно и неуклонно.

Конечно, нельзя слепо следовать  международному банковскому опыту  – все части этого опыта  необходимо адаптировать к реалиям  Казахстана. Самым большим специфическим  отличием Казахстана являются переходный период его экономики, несформированность инфраструктуры рынка, наличие свободных  рыночных ниш. Все это говорит  о том, что предприниматели и  банковские учреждения имеют хорошую  возможность преуспеть в ведении  бизнеса.

Поэтому целесообразно рекомендовать  для казахстанских банков агрессивную  стратегию поведения на рынке, прежде всего в области предоставления новых инструментов и услуг, проникновения  на уровень регионов и в меньшей  степени – в области расширения на рынке кредитования.

Неприменение агрессивной  стратегии намного рискованнее  для банковского учреждения, чем  пассивная стратегия. Однако, как  уже отмечалось, главная задача банка  – развиваться, и такое развитие в Казахстане вполне возможно. При  этом важно помнить, что развитие банка должно опираться всегда на методы и инструменты ограничения  риска. И только в этом случае будет  возможно достичь компромисса между  ростом банка и минимальным уровнем  потерь.

Стратегический план решения  данной задачи предусматривает увеличение доли АО «Цеснабанк» на рынках банковских продуктов, составляющих основу его  деятельности, а также расширения присутствия на внутренних рынках ценных бумаг и краткосрочных заимствований.

Являясь банком, специализирующимся на обслуживании юридических и физических лиц, сектора экономики, торговли и  промышленности «Цеснабанк» имеет:

-широкую сеть филиалов;

-стабильную клиентуру  - предприятия с любой формой  собственности - самый крупный  сектор экономики страны;

- расширение географии  внешнеэкономических связей клиентов;

- кредитные линии, выделенные  на развитие потребительского  кредитования, кредитования малого  и среднего бизнеса;