Роль пластиковых карт в системе безналичных расчетов

Тем не менее, несмотря на наличие препятствий и трудностей, а также на довольно крупные начальные затраты, связанные с запуском и отработкой технологий использования пластиковых карт, российские банки всё активнее используют этот инструмент для реализации стратегических целей по развитию ритейлового бизнеса. Если банк рассчитывает удержаться в какой-либо нише на рынке частных вкладов, ему не обойтись без выпуска платежных карт.

6. Влияние кризиса на безналичные платежи.

В нашей стране безналичные  платежи никогда не были особо  популярны и востребованы среди граждан. Как таковые банковские карточки начали более-менее массово использоваться только в последние годы благодаря повсеместному развитию «зарплатных» карт и широкому применению политики кредитования банков. Еще свежи в памяти у граждан программы лояльности для потенциальных кредиторов, а также конверты с (кредитками), отправленные по адресам массовых рассылок.

Создание российской национальной платежной системы, это  отнюдь не дань престижу. Мировой кризис продемонстрировал, насколько уязвима  наша финансовая система перед внешними факторами. В России за последние десятилетия появились около 20 локальных платежных систем, но их доля на рынке мизерная. Потеснить западных гигантов на этом рынке будет сложно. К тому же сфера эта столь чувствительная, что действовать придется крайне осторожно. Главное условие того, что россиянин предпочтет пользоваться карточкой именно российской платежной системы, - уникальный набор услуг, которые она предлагает.

Сейчас в законопроекте "О национальной платежной системе" предусмотрено, что ее участниками могут быть только банки, органы федерального казначейства, профессиональные участники рынка ценных бумаг, почта и операторы по приему платежей. Безналичные платежи выгодны в плане ускорения взаиморасчётов между субъектами экономической деятельности, безопасности как для клиента, так и для торговой точки, сокращению наличного денежного обращения, а также  по многим другим параметрам.  
          Кризис вносит свои коррективы и в карточную сферу жизни банков. Из-за этого Банки начали менять свою политику по отношению к клиентам.  
Все банки находящиеся на территории не остались в стороне от кризиса.В большинстве банков сильно повысилось число отказов, особенно молодым клиентам и клиентам, работающим в сферах, наиболее остро реагирующими на кризис (строительство, финансы и т.д.). К примеру, «Аэрофлот» на фоне такой нестабильной ситуации с банками временно приостанавливает прием платежей по всем банковским картам. После поднявшегося из-за этого ажиотажа компания пояснила, что это временное явление, вызванное сбоем системы вследствие хакерской атаки. Но более мелким фирмам только дай повод – и отказы по приему безналичных платежей могут приобрести массовый характер на территории России.  
На сегодняшний день кризиса в карточной платежной системе нет. Пока ситуация в банковском секторе более-менее стабильна и нет обоснованных поводов для паники. Хотя некоторые небольшие банки, безусловно, подвержены риску банкротства. Наблюдаются редкие единичные случаи задержки выдачи средств со счета, в том числе и через банкомат. Таким образом, лучше переводить свою зарплату в крупные надежные банки. 
         Хотя на международном рынке тем временем кредитные карты медленно, но верно двигаются по направлению к кризису. Растет количество невыплат по кредитам, клиенты закрывают  свои счета. Международные банки все больше ужесточают условия кредитования. На фоне общего мирового кризиса резко снизилась и покупательская способность потребителей. Потребители сокращают свои расходы до минимума и отказываются брать новые кредиты. Это приводит к негативным последствиям для банков, филиалов, а также «дочек» иностранных банков свернутся ритейловые проекты: в условиях кризиса никто не будет платить лишнее.

Доля платежей с использованием пластиковых карт в последние  годы стремительно росла. По мнению аналитиков кризис существенно замедлил стремительный рост этого сегмента рынка, но не остановил его: «Оплата товаров и услуг пластиковыми картами в 2009 году выросла на 9,4% по сравнению с 2008 годом, за 2008 год – на 73,1% по сравнению с 2007 годом».

Одним из факторов роста  платежей через пластик стало  увеличение доли держателей, использующих платежи по банковской карте по исследованиям Profi Online Research на начало 2010 года порядка 69% держателей пластиковых карт (как  кредитных, так и дебетовых) имели опыт их использования для оплаты товаров и услуг. Причем, эта цифра по сравнению с серединой прошлого года увеличилась на 15 процентных пунктов (с 54%). Этот рост был осуществлен преимущественно за счет снижения доли тех, кто использовал карты для снятия наличных в банкоматах и отделениях банков.

 

III Заключение

1. Роль пластиковых карт на современном этапе.   

В 90-х годах пластиковая карта была таким же символом достатка, как и мобильный телефон. С тех пор ситуация резко изменилась, и банковские карточки, с помощью которых мы получаем зарплату или оплачиваем товары и  услуги,  стали  делом  привычным.  
         Операции с пластиковыми карточками открыли новые перспективы финансового обслуживания клиентов и соответственно расширили возможности получения банковской прибыли.

На рынке представлено множество типов карточек. Банки-эмитенты активно конкурируют между собой, стремясь привлечь больше клиентов. В результате конкурентной борьбы снижаются стоимость карты и взимаемые комиссионные за пользование ими. Возможен вариант, когда  банки распространяют свои карты в виде подарка. Несмотря на высокую ежегодную динамику прироста, российский рынок пластиковых карт пока развит слабо. Увеличению объемов использования «пластика» будут способствовать развитие зарплатных проектов, кобрендинговых программ (Кобрендинг – это партнерство банков с ведущими торговыми марками, с производителями популярных товаров и услуг.) и бесконтактных микроплатежей. Платежи с применением бесконтактных карт открывают банкам широкие перспективы выхода на рынок моментальных микроплатежей. Это и услуги транспорта, и платного доступа на различные объекты и массовые мероприятия, и многое-многое другое. Именно эта технология станет одной из основ для перспектив внедрения совершенно новых форм работы с клиентом в отделениях и филиалах банков, и методов дистанционного обслуживания.

Нежелание большинства  россиян использовать карточки для оплаты товаров и услуг сегодня стало основной проблемой для банков и платежных систем. Они усиленно ищут, как бы простимулировать владельцев карт поменьше пользоваться банкоматной сетью.В качестве одной из мер, способной сделать  карточки привлекательными для населения, рассматривается возможность получения денег через банкоматы. Развитие  сети выдачи наличных должно увеличить число держателей карточек, что окажет давление и на торговую сеть, поощряя ее к приему карт.

Быстрое развитие пластиковых карт, превращение их в самый популярный инструмент безналичных расчетов, широкое распространение среди групп населения свидетельствует о том, что эта форма расчетов является очень выгодной для нашей страны, а также и для других стран.

В последние годы рынок пластиковых карт претерпел некоторые изменения  и приобрел все черты динамично развивающегося рынка.

В 2009 году глава государства предложил создать «Национальную платежную систему» и организовать на ее основе выдачу социальных карт всем россиянам. На чипе этой карты должна быть записана вся информация о владельце, которая может потребоваться для оформления любых документов. Кроме того, предполагается, что с помощью такой социальной карты граждане смогут получать пенсии, платить налоги, а также расплачиваться ею в магазинах, как обычной банковской картой. «Безналичный расчет» – это, наконец, оперативность платежей, резкое сокращение бумажного документооборота. 

Создание Национальной платежной системы в России должно повысить надежность финансовой системы страны, защитить ее от неблагоприятных финансово-экономических факторов, заявил президент РФ Дмитрий Медведев. Глава государства подчеркнул, что нужно договариваться о правилах и двигаться дальше, поскольку "вопрос о создании Национальной платежной системы - это одна из составляющих общей задачи по созданию в нашей стране международного финансового центра, который будет основой для нашего развития на ближайшие годы".

Организация денежных расчетов с использованием безналичных денег  гораздо предпочтительнее платежей наличными деньгами, поскольку в первом случае достигается значительная экономия на издержках обращения. Широкому применению безналичных расчетов способствует разветвленная сеть банков, а также заинтересованность государства в их развитии .

 

Глядя на тот скачок, который  сделал рынок пластиковых карт за последние 5-10 лет, можно не сомневаться, что через аналогичный промежуток времени мы приблизимся к западным странам, начавшим развивать этот рынок  гораздо раньше.

При всех новых идеях и технологиях рынок пластиковых карт не будет стремительно развиваться в отрыве от общеэкономической ситуации в стране. Только в развивающейся экономике возможен стабильный спрос на «инструменты», которые в ней используются. И в этом случае новые технологии позволят достичь значительного прогресса в распространении платежных карт и приведут участников рынка к ожидаемым финансовым результатам. Несмотря на целый ряд проблем, российский рынок пластиковых карт развивается и внушает большие надежды.

 

 

 

IV Список используемой литературы

1. А. И. Гинзбург  «Пластиковые карты», издательство Питер, 2004 г.
2. Т.Б. Рубинштейн, О.В. Мирошкина «Пластиковые карты», изд. «Гелиос АРВ», г. Москва, 2005 г.
3. «Расчеты с использованием пластиковых карт», издательство «Эксмо»,2005 г.
4. Т.Б. Рубинштейн, О.В. Мирошкина «Развитие банковской системы и инновационные банковские продукты», изд. «Гелиос АРВ», г. Москва, 2006 г.
5. Журнал «Капитал страны», январь 2010 г.
6. «Бизнес-журнал»,февраль 2010 г.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

V Приложение

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Ввод PIN-кода и суммы покупки,2.Идентификация и проверка платежеспособности карты,3. Списание суммы покупки с карты, 4.Передача информации о проведенных операциях, 5.Обновление стоп-листа, 6.передача реестра операций, 7.расчеты между банками, 8.расчеты с предприятием торговли,  9.расчеты клиента с банком