Совершенствования деятельности банка на рынке потребительского кредитования

СОДЕРЖАНИЕ

 

ВВЕДЕНИЕ          

I. РЫНОК ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ И ЕГО СОСОБЕННОСТИ

1.1. Этапы развития рынка потребительского кредитования  

1.2. Зарубежный опыт потребительского кредитования 

1.3. Особенности рынка потребительского кредитования в РФ

Выводы 

II. АНАЛИЗ ПРАКТИКИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ЗАО «БАНК РУССКИЙ СТАНДАРТ»     

2.1. Организационно-экономическая характеристика ЗАО «БАНК РУССКИЙ СТАНДАРТ»     

2.2. Виды предлагаемых потребительских услуг

2.3. Оценка кредитоспособности заемщика     

Выводы

III. РАЗРАБОТКА ПРЕДЛОЖЕНИЙ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ЗАО «БАНК РУССКИЙ СТАНДАРТ»        

3.1. Стратегия банка

3.2. Рекомендации по совершенствованию деятельности банка на рынке потребительского кредитования.

Выводы

ЗАКЛЮЧЕНИЕ          

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ 

 

 

 

 

Введение

 

Рынок потребительского кредитования физических лиц в Российской Федерации сформировался и активно развивается. Роль данного вида кредитования в системе рыночных отношений заключается в разрешении противоречия между ожиданиями, которые заданы современными стандартами жизни и планами потребления домашних хозяйств, и их текущими доходами и сбережениями. На фоне этого в России ежегодно увеличивается количество коммерческих банков, что способно создавать здоровую конкуренцию на рынке подобных услуг и в то же время создает проблемы для потребителей, связанные с выбором того или иного банка, где предложение по потребительскому кредиту наиболее выгодно. Специалистами был отмечен факт того, что задолженность по кредитам в России возросла на 10%¹. А объем банковских кредитов населению, которые не обеспечены залогом, за текущий год вырос на 60%².

Крупные кризисы в экономике  страны (например, кризисы 1998 или 2008 года) приводили к банкротству крупнейших банков. И как следствие, развитие банковского сектора экономики России в течение последних 15 лет было крайне неравномерным. Проводимая в стране экономическая реформа открыла новый этап и задачи в развитии банковского дела, которая стимулирует увеличение количества ссуд, выдаваемых физическим лицам, - потребительских кредитов.

Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в развитых странах Запада. При этом следует  подчеркнуть, что сфера действия потребительского кредита намного шире, чем только покупки товаров длительного пользования (durable goods), таких как автомашины, бытовая техника и т. п. Так, покупка недвижимости в рассрочку, по существу, также является одной из разновидностей долгосрочного потребительского кредитования; текущие покупки посредством дебетовых кредитных карточек по своей значимости и распространенности также не уступают использованию потребительского кредита при крупных покупках.

Следует отметить, что потребительский кредит получил такое широкое распространение в промышленно развитых странах в первую очередь потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости.

В России до экономического кризиса 2008 года наблюдался стремительный рост потребительского кредитования. Можно выделить несколько причин подобного роста: во-первых, наблюдалась некоторая стабилизация экономического положения и политической жизни России, что постепенно возвращало людям чувство уверенности, во-вторых, отмечается рост благосостояния населения и, как следствие, появление желания покупать более дорогие вещи, не являющиеся вещами первой необходимости (машины, бытовую технику, новую мебель), в-третьих, опыт показал неэффективность простого накопления денег вследствие инфляции и колебаний валютных курсов, и, все чаще, предпочтение отдается вложениям в те или иные товары.

Основная роль потребительского кредитования состоит в повышении уровня жизни населения страны, стимулировании эффективности труда, уменьшении текучести кадров, и, как следствие, снижение социальной напряженности в обществе.

Потребительское кредитование выступает в качестве одного из наиболее перспективных в сфере банковских услуг, с каждым годом получая наибольшее распространение и развитие, в связи с чем тема дипломной работы является актуальной.

Цель работы – состоит в том, чтобы на основе изучения особенностей рынка потребительского кредитования и практики работы по ним ЗАО «Банк Русский Стандарт» разработать предложения по развитию потребительского кредитования в ЗАО «Банк Русский Стандарт».

 Для достижения  поставленной цели необходимо  решить ряд задач:

1. Изучить особенности российского рынка потребительского кредитования, выявить функции потребительского кредитования, его социально-экономическую роль;

2. Дать оценку  практике потребительского кредитования  в ЗАО «Банк Русский Стандарт»;

3. Разработать предложения по совершенствованию потребительского кредитования в ЗАО «Банк Русский Стандарт».

Объектом исследования - является рынок потребительского кредитования в РФ.

Предметом исследования дипломной работы является практика потребительского кредитования в ЗАО «Банк Русский Стандарт».

Методы исследования, используемые в дипломной работе: обобщение, сравнение, описание, анализ, синтез, статистико-экономический метод.

Практическое  значение дипломной работы обусловлено  тем, что, несмотря на зарубежный опыт в области потребительского кредитования и развития коммерческих банков и  иных коммерческих организаций, предоставляющих услуги займов, Российская система потребительского кредитования достаточно молода и требует усовершенствования.

Структура дипломной  работы включает: введение, основную часть, заключение, список использованной литературы, приложения.

Во введении обосновывается актуальность выбранной  темы, определяются цели и задачи исследования, обосновывается практическая значимость проблемы.

В первой главе  рассмотрены теоретические основы потребительского кредитования, изучаются  его особенности: функции, принципы и методы, а также учитывается зарубежный опыт.

Во второй главе  анализируется практика по выдаче потребительского кредита ЗАО «Банк Русский  Стандарт»: дается организационно-экономическая  характеристика коммерческой организации, рассматривается практическая деятельность.

В третьей главе  разработаны предложения по  совершенствованию  потребительского кредитования на основе оценки кредитоспособности заемщика, также даны рекомендации по улучшению  деятельности банка в целом.

В заключении сделаны краткие выводы о проделанной работе.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

I. РЫНОК ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ

1.1.Этапы развития рынка потребительского кредитования

 

До царя Соломона иудеи использовали личный кредит, т.е. за долги отправлялись в долговое рабство. Царь Соломон запретил такое рабство и обратил личную ответственность в имущественную. Он издал закон, по которому должник теперь отвечал перед кредитором своим имуществом, а не личной свободой. На земле должника ставили столб, на котором было написано, что его имущество принадлежит кредитору в обеспечение определенной суммы, и таким образом уведомляли всех вокруг, что данное имущество заложено. Столбы с такими надписями стали называть ипотекой от греческого «hypotheke», что означает «залог, заклад».³

Первые кредиты  в истории человечества вызывались, как правило, нуждой, а не возможностью получить дополнительную прибыль. Как  только люди начали выращивать что-то на земле, они сразу столкнулись  с периодическими неурожаями, которые  могли оставить без еды на весь год. Здесь и появляются первые кредиты: если отдельному крестьянину не хватало собранного урожая, он шел к более богатому соседу и просил одолжить определенную сумму денег до следующего урожая. Кроме того, первые формы кредитов и процентов имели натуральный характер (разновидность бартера). Крестьянин занимал один мешок зерна, а возвращал полтора или два. Таким образом, кредит опередил появление и рыночного хозяйства, и денег. Конечно, ничто не могло гарантировать, что человек, уже попавший в затруднительное положение, сможет не только поправить свои дела, но еще и достать излишек, чтобы отдать долг. Как писал один историк хозяйства, «брать проценты при этих условиях значит падающего подтолкнуть».

Если человек  не мог отдать долг, он мог лишиться своего имущества. Если у него было нечего взять, он отправлялся отрабатывать долг на поле или на двор к своему кредитору, собственно, уходил в долговое рабство. Конечно, подобное явление не вызывало одобрения в обществе. Одним из первых борцов против него стала церковь⁴.

Основным источником аргументов священников в осуждении  процента была Библия. В Евангелии  от Луки написано: «...взаймы давайте, не ожидая ничего...». Это означает, что  кредитор не должен просить ни процентов, ни возврата самой ссуды. К этому добавлялось учение о проценте древнегреческого мыслителя Аристотеля (чью философию средневековая церковь пыталась совместить с христианством). Согласно Аристотелю, процент является противоестественной формой дохода, так как «деньги не могут рождать деньги».

Кроме того, церковь пыталась найти некие рациональные доказательства неестественности процента. Одним из аргументов был, например, следующий: поскольку отданные в долг деньги возвращаются кредитору обратно в целости, процент является платой за время, а время нельзя продавать, так как оно принадлежит Богу. Пользуясь своей властью, церковь пытается покончить с процентом «сверху». В 1179 г. папа Александр III запрещает процент под страхом лишения причастия. В 1274 г. папа Григорий X применяет более строгое наказание – изгнание из государства. В 1311 г. папа Климент V вводит в качестве наказания отлучение от церкви.

К концу средних  веков государство, наконец, перестает  бороться против любой формы кредитов и пытается не допустить ростовщичества регулированием высоты процента. В 1545 г. в Англии максимальной была объявлена ставка 10% в год. В 1624 г. она снижена до 8%, а в 1652 г. – до 6%. Другие страны действовали похожим образом. Например, в 1640 г. в Нидерландах была установлена максимальная ставка процента в размере не выше 5%, во Франции в 1601 г. был установлен максимальный процент 6%.

В России такой  закон ввели в 1754 г., а максимальный процент был тоже равен 6%. В XVIII в. широкая волна протеста против запрещения процентов начинает постепенно разрушать общественное мнение, и в XIX в. практически везде отменяют контроль над размером процента. Однако в законодательстве многих стран остается понятие ростовщичества и уголовная ответственность за него.

Но займы  «по нужде» не были единственным видом  потребительских займов в античном мире или в средние века. Часто занимать деньги приходилось богатым людям, которые по каким-то причинам не могли выйти на тот уровень потребления, который был им необходим. Нуждой это вряд ли можно было назвать, хотя мотивы аналогичные.

В конце XVII в. английский купец и автор памфлетов на экономические темы Дадли Норт писал: «В нашей стране деньги, отдаваемые под проценты, гораздо менее, чем  в десятой своей части, идут в  руки предпринимателей... они ссужаются, главным образом, для покупки предметов роскоши, выдаются на расходы людям, которые хотя и являются крупными землевладельцами, но тратят деньги быстрее, чем приносит им их землевладение...». Ссуды выдавались, как правило, под залог земли, и именно это являлось причиной того, что через некоторое время помещики во многих странах оказывались в долгах.

Крупными заемщиками могли быть короли, займы которых  носили либо военный характер, либо потребительский. Короли были одними из самых «плохих» заемщиков, так как  легко могли решить не возвращать деньги.

В практике российских банков XIX – начала ХХ вв. также существовало понятие личного кредита. При  этом личный кредит – это кредит без залога, предоставляемый личности, которая, по мнению банка, обладает достаточной  платежеспособностью и репутацией, которые в совокупности дают гарантии возврата кредита. В настоящее время термин «личный кредит» (individual credit) употребляется в широком значении кредита, предоставленного банком физическому лицу.

На протяжении многих веков банковский потребительский кредит был слабо развит в капиталистическом обществе, что было обусловлено целым рядом объективных и субъективных причин. Вплоть до Второй мировой войны коммерческие банки развитых капиталистических стран почти не предоставляли населению денежные ссуды на потребительские цели. Первыми вступили на этот путь коммерческие банки США. Еще в 1920-1930 гг. группа из нескольких банков, возглавляемая одним из предшественников нью-йоркских «City-Corp» и «Bank of America», создала у себя отделы потребительского кредита. Первоначально эта банковская группа предоставляла займы частным лицам на такие цели, как оплата медицинской помощи, стоматологических услуг, обучения и т.п., но затем приступила и к выдаче ссуд на покупку в рассрочку потребительских товаров. После окончания войны сектор потребительского кредита стал одним из наиболее быстроразвивающихся сегментов рынка кредитных услуг коммерческих банков. В других западных странах бум в области банковского кредитования потребительских нужд населения начался в конце 50-х годов. Таким образом, особое развитие потребительский кредит получил в условиях общего кризиса капитализма в связи с резким усилением несоответствия между ростом производства и ограниченностью платёжеспособного спроса трудящихся⁵.

Теперь же банковский потребительский кредит получил широкое распространение не только во всех экономически развитых странах и во многих развивающихся.