Совершенствования деятельности банка на рынке потребительского кредитования

-  привлекать к работе высокопрофессиональных специалистов для успешной реализации стратегии Банка, например, экспертов фондовой биржи для успешной реализации эмиссии облигаций.

Рассмотрим  подробнее инвестиционный проект по увеличению количества кредитных точек на 34% за 1 год для достижения доли российского рынка потребительского кредитования 40%.

Цель  инвестиционного проекта: Открытие новых кредитных точек в перспективных  регионах России в количестве 10946 шт. за 1 год (в среднем каждый год  открывается 8000 кредитных точек; каждая из них в среднем приносит ежегодный доход 524 000 руб.).

Задачи:

1- Увеличение  кредитных точек за 1 квартал 2014 на 8,5%=34/4 (2737 шт.=10946/4)

2- Увеличение  кредитных точек за 2 квартал 2014 на 8,5% (2736 шт.)

3- Увеличение  кредитных точек за 3 квартал 2014 на 8,5% (2736 шт.)

4- Увеличение  кредитных точек за 4 квартал 2014 на 8,5% (2736шт.)

Результат: Увеличение доходов банка на 32%, прибыли  на 33% и доли рынка товарного потребительского кредитования до 40%

Этапы проекта:

1. Этап сбора информации и прогнозирования объемов реализации.

Аналитические данные, полученные из ежегодных отчетов  Банка, для составления проекта  представлены в следующей таблице:

Таблица 4

Показатели  кредитных точек, доходов, прибыли  и доли рынка за 3 года (по данным отчета о прибылях и убытках за 2011 и 2012 гг.)

Наименование показателя	Значение показателя
	за 2011 год	за 2012 год	за 2013 год (план)
Количество кредитных  точек	25163 шт.	32954 шт.	43900 шт.
Доходы банка по товарному  кредитованию	12,2 млрд.руб.	17,3 млрд.руб.	23 млрд.руб.
Налоги (включая налог  на прибыль)	2,7 млрд. руб.	2,1 млрд. руб.	2,8 млрд. руб.
Чистая прибыль по товарному кредитованию	2,3 млрд. руб.	1,8 млрд. руб.	2,4 млрд. руб.
Доля рынка товарного  кредитования	21%	30%	40%

Вывод: Количество кредитных точек увеличилось за 2012 год на 7791 шт. (32954-25163) или 31% (32954/25163*100%-100%), при этом доходы банка возросли на 5,1 млрд. руб. (17,3-12,2) или на 40% (17,3/12,2*100%-100%), налоги уменьшились на 0,6 млрд. руб. (2,1-2,7) или на 22% (2,1/2,7*100-100%) а доля рынка – на 9% (30-21). Но в связи с увеличением процентных выплат по привлеченному финансированию прибыль снизилась на 0,5 млрд. руб. (1,8-2,3) или на 22% (1,8/2,3*100-100%)

Планируется за 2013 год выполнить план инвестиционного проекта, то есть увеличить число кредитных точек на 10946 шт. (43900-32954), доходы банка на 5,7 млрд. руб. (23-17,3), чистой прибыли на 0,6 млрд. руб. (2,4-1,8) и доли рынка на 10% (40-30).

2. Этап  прогнозирования объемов работ  и прибыли. 

Таблица 5

Показатели  потребительского кредитования, осуществляемого  в магазинах-партнерах на 2013 год.

Наименование показателя	Единица измерения	2013 год
Кредитные точки 1 квартал 2014 2 квартал 2014 3 квартал 2014 4 квартал 2014 итог	шт.	10975 10975 10975 10975 43900
Доход от потребительского кредитования 1 квартал 2014 2 квартал 2014 3 квартал 2014 4 квартал 2014 итог	млрд. руб.	5,75 5,75 5,75 5,75 23
Прибыль 1 квартал 2014 2 квартал 2014 3 квартал 2014 4 квартал 2014 итог	млрд. руб.	0,6 0,6 0,6 0,6 2,4

 

3. Этап  определения требуемого размера  инвестиций.

 

Таблица 6

Планируемые показатели затрат инвестиционного  проекта

Наименование показателя	Единица измерения	Стоимостное значение	Комментарии
Затраты на открытие 1 кредитной  точки (включая - Оборудование -Оплата труда - Канцелярские принадлежности - Маркетинг кредитной  точки (реклама) - Представительские расходы  – заключение договоров, транспортные, организационные расходы)	руб.	70000 45000 5000 1000 10000 9000	Единовременные затраты - по данным справок бухгалтерского отдела развития
Общие затраты за год на открытие 10946 точек 1 квартал 2014 2 квартал 2014 3 квартал 2014 4 квартал 2014 итог	млрд. руб.	0,192 0,192 0,192 0,192 0,768	Единовременные затраты  – расчет осуществляется путем умножения  затрат на 1 точку и количества точек

 

4. Этап  оценки доступности требуемых  источников финансирования.

Затраты в объеме 0,768 млрд. руб. планируется  взять из резервного фонда развития инвесторов  Банка, не затрагивающего интересы клиентов банка (который на 01.10.2013 по обновленным данным из учредительных документов банка составлял 21,3 млрд. руб.)

Планируется сохранить такой темп доходов  в течение периода, пока не окупятся инвестиционные вложения, не восстановятся средства в резервном фонде из нераспределенной прибыли (составляет 75% чистой прибыли – по плану 1,8 млрд.руб.) и заморозить открытие новых кредитных точек (только замена неэффективных точек эффективными)

5. Этап  оценки капиталовложений

Для оценки капиталовложений произведем расчет срока  окупаемости 

срок окупаемости = затраты/прибыль

срок  окупаемости = 0,768/1,8=0,43 года=5,16 месяцев 

За 5,16 месяцев инвесторы банка смогут вернуть затраченные средства, если не снизят плановый темп получения  доходов и прибыли.

 

Выводы.

По  состоянию на 01.12.2013 г. объем кредитов населению составил 281,9 млрд. руб. В последние годы он рос быстрыми темпами, ежегодно увеличиваясь в 1,5-2 раза. Однако по отношению к объему оборота розничной торговли задолженность населения по кредитам составляет менее 4%. В то же время есть сегменты потребительского рынка, на которых потребительский кредит играет важную роль: в секторе бытовой и компьютерной техники уже около 25% покупок совершается в кредит. Таким образом, в перспективе потребительский кредит может приобрести большое макроэкономическое значение. В последние несколько лет в России сложились благоприятные условия для развития рынка потребительского кредита. Быстрое наращивание капитала в банковской сфере в связи с действием ряда макроэкономических факторов вызвало проблему размещения средств. Одним из перспективных направлений деятельности банков, когда они вынуждены искать относительно новые сферы применения капитала, является потребительское кредитование. На современном этапе развития России актуальной задачей становится формирование цивилизованного рынка потребительского кредита, способного в значительной степени стать источником стимулирования спроса населения на товары и услуги и, как следствие, повышения уровня его благосостояния и создания дополнительных импульсов экономического роста.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

Достижение  устойчивого экономического роста  и поддержание его высоких  темпов является одной из главных  целей на современном этапе развития России. Важная роль в формировании совокупного спроса принадлежит  конечному потреблению сектора домашних хозяйств, составляющему около половины ВВП, предопределяет возможности дальнейшего роста экономики за счет повышения расходов этого сектора.

В нашей  работе мы рассмотрели деятельность Банка «Русский Стандарт», по данным финансовой отчетности и мнениям экспертов, она признана стабильной по всем параметрам. Банк занимает одну из ведущих мест на рынке потребительского кредитования. Главная цель банка – расширение географических просторов своей кредитной деятельности и увеличение доходных показателей. Поэтому был предложен ряд мероприятий по эффективному развитию потребительского кредитования. Более конкретно рассмотрен инвестиционный проект по увеличению кредитных точек по России с целью увеличения доходов, прибыли и доли рынка. Мы представили все фактические и плановые показатели в таблицах для более удобного представления. Распределили затраты и доходы по кварталам года. И получили срок окупаемости 5,16 месяцев.

Затруднение доступа  к заемным ресурсам вынудило розничные  банки менять стратегию работы. Они свернули значительное количество кредитных программ. ЗАО "Банк Русский Стандарт" уже отказался от ипотеки, автокредитования. Для выдачи таких обеспеченных кредитов, как ипотека и автокредиты, требуются длинные деньги, доступ к которым сейчас практически закрыт. В ситуации резкого удорожания ресурсов банку абсолютно не целесообразно работать в этих низкомаржинальных продуктах.

Потребительское кредитование на торговых точках и  кредитные карты становятся приоритетными  направлениями розничного бизнеса, поскольку их основой являются короткие деньги и диверсификация рисков невозвратов за счет распределения маленьких кредитов на большое количество заемщиков.

Одним из последствий  кризиса ликвидности стало повышение  ставок по кредитам. Вызвано это общими рыночными тенденциями – повышением стоимости денег для самих кредитных организаций. Средние рыночные ставки по экспресс-кредитам, выдаваемым в магазинах, – 35 - 45% годовых, в отдельных случаях – 50 - 69%, в банке – от 18 до 24%. В ЗАО «Банк Русский Стандарт» максимальная годовая ставка по кредитам, предоставляемым в торговых точках на сегодняшний день составляет 75%. По кредитным картам – 36% годовых.

В условиях кризиса  вопрос рисков стал еще более актуальным, поэтому неудивительно, что большинство банков оперативно на него отреагировали, пересмотрев требования к заемщикам и методики их экспресс - оценки в сторону значительного ужесточения. Корректировка требований к заемщикам вызвана желанием банков повысить качество своего кредитного портфеля в целях недопущения невозвратов, т.е. направлена на повышение финансовой устойчивости кредитора.

Главной проблемой  на рынке потребительского кредитования становится просроченная задолженность  по кредитам. По данным ЦБ в целом  доля кредитов физ. лицам, выплаты по которым просрочены свыше 91 дня, составляет 4,2% от общего объема выданных денег. В сегменте потребительского кредитования этот показатель наиболее высок — 5,8%. У лидера потребкредитования банка "Русский стандарт" самые высокие показатели по доле просроченных кредитов в портфеле, которые осенью 2013г еще выросли: с 17,23% до 18,44%.

В условиях, когда  банки лишились возможности занимать за рубежом, им приходится пересматривать структуру финансирования. Основным источником финансирования становятся депозиты физических и юридических лиц.

Таким образом, основными тенденциями в развитии потребительского кредитования ЗАО  «Банком Русский Стандарт» в 2014 г станут: удержание лидирующих позиций в сфере потребительского кредитования, сокращение некоторых кредитных программ, улучшение качества кредитного портфеля, формирование внутренних резервов на возможные потери по ссудам, разработка программ поощрения клиентов, изменение структуры финансирования.

Для решения  поставленных задач были предложены следующие методы усовершенствования потребительского кредитования в ЗАО «Банк Русский Стандарт»:

1. повысить качество кредитного портфеля в целях недопущения невозвратов, путем пересмотра правил оценки платежеспособности заемщика;
2. сократить расходы путем:

- некоторого ограничения развития розничной сети, требующей постоянных операционных затрат, т.е. сократить количество торговых точек, с которыми сотрудничает банк;

- преобразования  старых филиалов и открытия  новых в виде операционных  офисов, открытие которых обойдется на 24% дешевле, а ежегодные затраты на его содержание на 27% меньше.

- отказа от  рейтинговых международных агентств  в связи с отсутствием зарубежных  заимствований;

3. провести диверсификацию источников финансирования, снизить зависимость от внешних кредиторов;

4. попробовать построение альянса с торговыми сетями с целью расширения клиентской базы.

Когда будут  восстанавливаться зарубежные рынки  капитала, темпы роста потребительского кредитования в России вновь вырастут до определенных значений, однако, согласно прогнозам, ожидать полной нормализации кредитных рынков ранее середины 2014 года не стоит.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список  литературы

Нормативно-правовые акты

1. Конституция Российской Федерации: офиц. текст. от 12.12.1993 г. // Российская газета. – 1993. – № 237.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая): Федеральный закон № 51-ФЗ, принят 30.11.1994 г. // Собрание законодательства РФ. – 1994. – № 32. – Ст. 3301.
3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая): Федеральный закон № 14-ФЗ, принят 25.12.1996 г., // Собрание законодательства РФ. – 1996. – № 5. – Ст. 410.
4. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ « О центральном банке российской Федерации (Банке России) // Собрание законодательства РФ.-2002.-№ 28.-ст. 2790.
5. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 « О банках и ба<span class="dash041e_0431_044b_0447_043d_044b_0439__Char" style=" font-family: 'Times New Roman', 'Arial'; fo