Современная кредитная система: структура и участники

Основные формы деятельности этих учреждений на рынке ссудных капиталов сводятся к аккумуляции сбережений населения, предоставлению кредитов через облигационные займы корпорациям и государству, мобилизации капитала через все виды акций, предоставлению ипотечных и потребительских кредитов, а также кредитной взаимопомощи.

Функционирование денежной системы в рыночных условиях объективно взаимосвязано с кредитно-банковской системой. Денежная и кредитно-банковская системы выступают подсистемой более широкой товарно-денежной системы. Одновременно их существование предполагает проведение активной денежно-кредитной и финансовой политики со стороны государства, центральных и местных органов экономического управления.

1.3 Кредитная  система и ее участники

 

  Кредитная система государства складывается из банковской системы и совокупности, так называемых небанковских банков, то есть небанковских кредитно-финансовых институтов, способных аккумулировать временно свободные средства и размещать их с помощью кредита. В мировой практике небанковские кредитно-финансовые институты представлены инвестиционными, финансовыми и страховыми компаниями, пенсионными фондами, сберегательными кассами, ломбардами и кредитной кооперацией. Эти учреждения, формально не являясь банками, выполняют многие банковские операции и конкурируют с банками. Однако, несмотря на постепенное стирание различий между банками и небанковскими кредитно-финансовыми институтами, ядром кредитной инфраструктуры остается банковская система.

  На рынке реализуются  две основные формы кредита: коммерческий  кредит и банковский. Они отличаются  друг от друга составом участников  объектом ссуд, динамикой, величиной  процента и сферой функционирования.

   Коммерческий кредит предоставляется одним функционирующим предприятием другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Орудием такого кредита является вексель, оплачиваемый через коммерческий банк. Как правило, объектом коммерческого кредита выступает товарный капитал, который обслуживает кругооборот промышленного капитала, движение товаров из сферы производства в сферу потребления. Особенность коммерческого кредита состоит в том, что ссудный капитал здесь сливается с промышленным. Главная цель такого кредита - ускорить процесс реализации товаров и заключенной в них прибыли. Процент по коммерческому кредиту, как правило, ниже, чем по банковскому кредиту.

  Банковский  кредит предоставляется банками и другими кредитно-финансовыми институтами юридическим лицам, населению, государству, иностранным клиентам в виде денежных ссуд.

  Банковский кредит превышает границы коммерческого кредита по направлению, срокам, размерам. Он имеет более широкую сферу применения. Замена коммерческого векселя банковским делает этот кредит более эластичным, расширяет его масштабы, повышает обеспеченность. Так, объем коммерческого кредита зависит от роста и спада производства и товарооборота, спрос же на банковский кредит в основном определяется состоянием долгов в различных секторах экономики.

В настоящее время существует несколько форм банковского кредита:

  Потребительский кредит, как правило, предоставляется торговыми компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. Обычно с помощью такого кредита реализуются товары длительного пользования (например: автомобили, мебель и так далее).

  Ипотечный кредит выдается на приобретение либо строительство жилья, либо покупку земли. Предоставляют его банки (кроме инвестиционных) и специализированные кредитно-финансовые институты.

  Государственный кредит следует разделять на собственно государственный кредит и государственный долг. В первом случае кредитные институты государства (банки и другие кредитно-финансовые институты) кредитуют различные секторы экономики. Во втором случае государство заимствует денежные средства у банков и других кредитно-финансовых институтов на рынке капиталов для финансирования бюджетного дефицита и государственного долга. При этом государственные облигации покупают население, юридические лица, различные предприятия и компании.

  Международный  кредит функционирует на международном уровне, участниками которого могут выступать как отдельные юридические лица, правительства государств, так и международные финансово-кредитные институты. Этот кредит можно классифицировать по следующим базовым признакам:

- по назначению - коммерческие, которые связаны с осуществлением  внешнеторговой деятельности; финансовые - прямые капиталовложения, погашение  внешней задолженности, валютные  интервенции;

- по валюте займа - в  валюте страны-должника, страны-кредитора, третьей страны и в международной  расчетной денежной единице;

- по обеспеченности - защищенные (товарными документами, недвижимостью, ценными бумагами) и бланковые - под  простое обязательство должника.

  Ростовщический кредит обычно выдают индивидуальные лица, меняльные конторы, некоторые банки.

  Одной из важных  составляющих кредитного рынка  является рынок межбанковских кредитов (МБК). Значение рынка межбанковских кредитов состоит в том, что коммерческие банки могут пополнять свои кредитные ресурсы за счет ресурсов других банков. Свободными кредитными ресурсами торгуют устойчивые в финансовом отношении коммерческие банки, у которых всегда есть излишек ресурсов. Чтобы эти ресурсы приносили доход, банки стремятся разместить их в других банках-заемщиках. Кроме солидных, финансово устойчивых банков, свободными кредитными ресурсами обладают банки, находящиеся в стадии развития, так как они пока еще испытывают недостаток в клиентуре.

  Сроки возмещения  кредитных ресурсов самые различные. В международной практике наиболее  распространены депозиты сроком 1, 3 и 6 месяцев. Ставка межбанковских  кредитов, как правило, ниже процентных  ставок по кредитам, предоставленным  хозяйственникам. Причиной привлечения  кредитных ресурсов банком-заемщиком  из других банков являются  удовлетворение потребности своих  клиентов в заемных средствах, то есть расширение своих кредитных  вложений.

  Межбанковский кредит  начинает играть все большую  роль в формировании ресурсов  коммерческих банков. Однако у  них имеются существенные недостатки - отсутствие оперативности в  перераспределении средств, ограниченность  в размерах и сроках. Ликвидировать  эти недостатки можно благодаря  привлечению ресурсов Центрального  Банка как кредитора "в последней  инстанции" или, как еще говорят, кредитора "последней руки". Именно  этот банк осуществляет денежно-кредитное  регулирование экономики страны  и в зависимости от направления  кредитной политики строит свои  отношения с коммерческими банками. Центральный банк проводит по  отношению к коммерческим банкам  политику, направленную на расширение  или сокращение ими объемов  кредитных вложений. При этом  используются такие инструменты, как изменение уровня учетной  ставки, размера минимальных требований по обязательному резервированию части привлеченных банками ресурсов, объема операций, проводимых на открытом рынке. Использование Центрального Банка того или иного метода регулирования или же их совокупность зависит от степени развития рыночных отношений в данной стране.

  Существенное значение  имеет также рынок ценных бумаг, как составная часть рынка ссудных капиталов. Первоначальной формой фиктивного капитала являлись облигации государственных займов.  Далее образование и рост акционерных обществ, способствовало появлению нового вида ценных бумаг - акций. Сейчас структура фиктивного капитала складывается из трех основных элементов: акций, облигаций частного сектора и государственных облигаций. Для привлечения заемного капитала акционерные коммерческие банки могут выпускать собственные долговые обязательства - облигации.     Облигации коммерческих банков - это любые ценные бумаги, удостоверяющие отношения займа между владельцем облигации (кредитором) и банком, выпустившим их. Средства, мобилизованные банком на основе выпуска облигаций, считаются заемными в отличие от остатка денежных средств на счетах клиентов, которые в банковской практике называются привлеченными. При выпуске облигаций банк играет активную роль, инициатива выпуска принадлежит ему, в то время как при привлечении вкладов роль банка пассивна.

  От депозитных и  сберегательных сертификатов и  банковских векселей облигации банка отличаются, во-первых, сроком выпуска (они не могут выпускаться на срок менее одного года), во-вторых, порядком выпуска. К акционерным банкам, выпускающим облигации, предъявляются такие же требования, что и при выпуске акций. Банковские облигации в Российской Федерации не получили широкого распространения. Однако в других странах облигации банков - наиболее популярный вид ценных бумаг. Так, в Германии, например, банки выпускают наибольшее число облигаций, значительная часть которых обеспечивается залогом или государственными гарантиями. На основе выпуска собственных облигаций немецкие банки формируют устойчивые среднегодовые долгосрочные ресурсы, но чтобы получить право на их выпуск, они должны выполнить целый ряд условий.

Нынешняя структура кредитной системы России приближается к модели кредитной системы промышленно развитых стран. Но дело в том, что наиболее слабым звеном новой кредитной системы является третий ярус. Он представлен в основном страховыми компаниями, а для развития других типов специализированных кредитных институтов нужно полноценное функционирование рынка капиталов и его второго элемента - рынка ценных бумаг. Создание последнего возможно лишь в условиях относительно широкой приватизации государственной собственности. Именно это должно стимулировать развитие третьего яруса кредитной системы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2. Современная кредитная система.

2.1 Понятие  и виды кредитной организации

 

   Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом».

  Из определения можно понять что в РФ признаются только те кредитные организации, которые имеют разрешение от Центрального Банка. Прочие организации, предоставляющие займы в различных формах и другие услуги, аналогичные кредитным (например, лизинговые, факторинговые и т. п.), не имеющие лицензии Банка России на осуществление банковских операций, кредитными не считаются. Краткость законодательной трактовки понятия «кредитная организация» проявляется и в выделении конкретных видов кредитных организаций. Согласно Закону «О банках и банковской деятельности» в РФ они могут быть двух видов - банки и небанковские кредитные организации.

 Небанковская кредитная организация (НКО) – та, которая имеет право осуществлять отдельные банковские операции. Определение НКО дает федеральный закон от 02.12.1990 года № 395-1 (действ. ред. от 12.10.13) «О банках и банковской деятельности». Допустимые сочетания банковских операций для НКО устанавливаются Банком России. Законодательные требования к небанковским кредитным организациям ниже, чем к банкам, что связано с меньшей степенью риска по операциям.

В целом небанковские кредитные организации можно разделить на три основных вида: расчетные небанковские кредитные организации (РНКО), платежные небанковские кредитные организации (ПНКО) и небанковские депозитно-кредитные организации (НДКО).

Согласно инструкции ЦБ РФ № 129-И от 26 апреля 2006 года «О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских кредитных организаций, обязательных нормативах расчетных небанковских кредитных организаций и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением», РНКО осуществляют такие виды деятельности:

- открытие и ведение  банковских счетов юридических  лиц

- осуществление расчетов по поручению юр. лиц, в т. ч. банков-корреспондентов, по их банковским счетам

- инкассация денежных  средств, векселей, платежных и расчетных  документов и кассовое обслуживание  юридических лиц

- купля-продажа иностранной  валюты в безналичной форме

- осуществление переводов  денежных средств по поручению  физических лиц без открытия  банковских счетов (за исключением  почтовых переводов)

- осуществление деятельности  на рынке ценных бумаг.

РНКО не вправе: привлекать денежные средства физических и юридических лиц во вклады, открывать и вести банковские счета физ. лиц, осуществлять расчеты по поручению физических лиц по их банковским счетам, покупать и продавать наличную иностранную валюту, привлекать во вклады и размещать драгоценные металлы, а также выдавать банковские гарантии.

Иными словами, РНКО не имеет права привлекать вклады и выдавать кредиты, она обеспечивает систему расчетов и переводов.

В настоящее время на рынке можно выделить следующие группы РНКО:

- клиринговые организации: ЗАО «Клиринговый дом», ОАО «Московский  клиринговый центр» и др.;

- расчетные центры на  рынке ценных бумаг, например  НКО «Расчетная палата РТС» (в  данный момент выставлена на  продажу)

- расчетные палаты, осуществляющие  обслуживание юридических лиц  в т. ч. и банков-корреспондентов  на валютных рынках такие как Национальный расчетный депозитарий, обслуживающий Московскую межбанковскую валютную биржу

- расчетные организации, действующие на межбанковском  рынке, например НКО «Платежный  центр», обслуживающая платежную  систему «Золотая корона» и  имеющая соглашения более чем  со 130 банками

- расчетные организации, специализирующиеся на переводе  денежных средств физических  лиц без открытия банковских  счетов, такие как «Вестерн Юнион ДП Восток», НКО «Рапида».

  Платежная небанковская  кредитная организация имеет  право осуществлять денежные  переводы без открытия банковских  счетов и связанных с ними  иных банковских операций. Такой  вид НКО появился с выходом  ФЗ РФ от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной  платежной системе». По сравнению  с расчетной платежной небанковской  кредитной организации разрешен  более узкий круг операций. Она  должна обеспечивать без рисковую систему переводов в рамках организации мгновенных, электронных, мобильных платежей.